基于高職學生消費視角的校園貸問題思考

高 煥，米 杰

西安職業技術學院，陜西 西安 710077

校園貸是互聯網時代出現的一種新興消費模式，是互聯網金融的重要組成部分，其初衷是通過資本的合理流動，幫助大學生解決自我提升和創業過程中面臨的資金短缺問題。但自2016年以來，校園貸頻頻引發“學生負巨額債務無力償還而跳樓身亡”“裸照借貸”“暴力催款”等惡性事件，嚴重影響了學生正常生活學習[1]。因此，研究并構建高職院校校園貸風險防范和教育引導機制迫在眉睫。

1 校園貸現狀及危害性

1.1 校園貸現狀

校園貸就是通過網絡平臺、手機APP等借貸平臺貸款給在校大學生，滿足其在消費、創業、培訓等方面資金需求，具有方便、快捷的優勢。從2013年至今，校園貸經歷了以下幾個發展階段：

2013-2015 年：2013年各種網貸平臺的出現，開啟了互聯網消費金融模式。據統計，目前已形成三種模式，第一種是分期購物平臺，如分期樂；第二種是阿里巴巴、京東等電商平臺提供的信貸服務，如京東白條；第三種是P2P貸款平臺，如名校貸。在三種模式當中，以P2P最為典型，也最容易引起惡性案件[2]。從2013年開始，全國P2P網貸平臺數量激增，到2015年，數量從523個增長到2 895個[3]。而激烈的競爭，引發了一系列問題，首先就平臺自身而言，市場準入門檻低，投資經營者缺乏相關知識，行業缺乏市場監管，導致網貸平臺魚龍混雜；其次，平臺之間相互競爭，部分平臺在宣傳中存在虛假欺騙現象，“零首付”“零利息”“低利息”的廣告語充斥在平臺官方頁面上和校園中。

2016-2017 年：2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求加大對不良網絡借貸監督力度，建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制。同年，《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》中明確規定禁止向在校大學生進行貸款。2017年5月，銀監會等三部門下發的《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》中規定，要進一步加大校園貸監管整治力度，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務。

2018年至今：雖然國家對校園貸進行了嚴厲整治，但部分小額貸款公司仍舊活躍在金融市場中。校園貸以“求職貸”“創業貸”等形式充斥在大學校園，對在校大學生進行誘導消費，再次給校園安全和大學生合法權益帶來嚴重損害。為此，2021年3月，中國銀保監會等五部委聯合發布《進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》明令禁止小額貸款公司、消費金融平臺向大學生推廣并發放消費貸款。

1.2 校園貸危害

對學生而言，有問題的校園貸會引發一系列風險。一是逾期還款風險。學生作為消費者，除靠家庭和打工賺錢外，幾乎沒有任何收入，一旦逾期，將面臨較高的滯納金、催收費等，容易形成惡性循環。二是人身安全風險。由于逾期還款風險大，平臺有專門的團隊負責催收，通過恐嚇、發裸照、非法拘禁等違法手段，強迫大學生及時還款。這些手段已經危及到學生的人身安全和自由。三是信息泄露風險。由于大多數貸款平臺本身管理存在問題，學生在貸款期間所填寫的個人基本信息，如姓名、身份證號、所在學校、家庭住址等，容易泄露。四是影響正常學習生活。面對逾期還款的風險，很多平臺通過各種途徑、各種方式（很大一部分是違法行為）催收學生還款，這給學生帶來了很大的心理壓力，導致他們不能將時間和精力放在學業上。

2 高職院校校園貸原因分析

2.1 高職學生消費心理原因分析

超前消費心理。高職院校學生易于接受新事物，消費理念超前。在消費過程中，追求新鮮，主要考慮的是目前自我需求和購買欲望，缺乏對自身財務收支狀況的考慮，缺乏正確的消費觀。

虛榮和沖動消費心理。高職學生明辨是非能力不強，錯誤地把自尊自信建立在物質消費之上。他們認為穿名牌、用名牌、拿高端電子產品是一種身份的象征，能引起別人對自己的關注和羨慕。另外，高職學生年輕氣盛，做事容易感情用事，在消費過程中，看到自己喜歡的、流行的就去購買，不考慮或者很少考慮自己的購買能力和購買的商品對自己是否有用[4]。

自我消費心理。高職學生強調個性，突出自我。在消費中，強調消費個性化，“人無我有，人有我優”。在這種心理支配下，他們只關注自身的需求是否能得到滿足，而不考慮自身是否支付得起及借款后果等。

享樂消費心理。由于高職學生學習動力不足，興趣不濃厚，他們的生活重心從學習向享樂轉移。他們喜歡享用新潮的、高端時尚的物品來彌補自身的空虛。在他們看來，大學更多的不是去提升自我，而是享受生活。

2.2 高職學生消費結構分析

根據馬斯洛需求層次理論，消費結構主要有三層：用于維持生存的生存資料；用于滿足享受的享受資料；用于促進自身提高的發展資料。而高職學生把重心放在了用于滿足享受的享受資料方面。他們把大部分的錢花在了奢侈品、高端電子產品方面，用于提升自我發展方面的消費數量則相對較少。

3 高職院校校園貸風險防范與教育引導

3.1 發揮學校在校園貸風險防范與教育引導中的主要作用

一是提升思想政治教育的針對性和實效性。思想政治教育工作要與時俱進，要貼近學生生活和實際。校園貸是學生管理工作中出現的新問題，思想政治教育工作不僅要在內容上增加對學生消費觀教育和金融素養培養，而且要運用學生喜聞樂見的APP、微博、微信等新媒體方式創新教育手段，從內容和形式上提升教育效果。

二是豐富校園文化活動。校園文化對學生有著潛移默化的作用，具有強大的育人功能。學校應提升校園文化活動層次，注重質量與實效。在開展校園文化活動的過程中，可以以艱苦奮斗、勤儉節約為主題，鼓勵學生參加社會實踐，切身感受和體會金錢的來之不易，教育引導學生樹立正確世界觀、人生觀和價值觀。

三是建立四級網絡機制。借鑒心理健康四級網絡機制，建立宿舍、班級、系（院）、學院四級機制，層層匯報和反饋相關信息，做到及早關注、及早解決。通過四級機制的建立，不僅可以掌握各個班級、系（院）情況，還能從學院總體上把握情況，進而從宏觀和微觀層面入手防御校園貸發生。

3.2 依托家庭，家校共育

作為在校大學生，消費能力主要來源于家庭，所以在消費觀教育方面，家庭也應承擔起自身的責任。一方面，家長自身應樹立正確的教育觀念。許多父母把期望寄托在子女身上，一味滿足子女需求，這種教育方式導致很大一部分學生過于自我。表現在消費上，就是在消費過程中只考慮自身，不顧及家庭經濟狀況。另一方面，家長要改變以往的教育方式，不能只關注學習成績，而忽略子女身上的缺點。另外，可以帶子女去工作的地方進行體驗，讓子女知道賺錢的不易，培養其珍惜父母勞動成果、勤儉持家的意識。

3.3 加強大學生自身教育

一是提升自身能力。面對校園貸，大學生應主動學習金融知識、法律知識，理性分析校園貸，透過現象看本質，分析校園貸利弊，增強明辨是非能力，不能因貪圖一時享樂，而釀成悲劇。同時，積極參加社會實踐活動，在實踐中了解社會，增長才干，鍛煉毅力，培養品格。

二是樹立正確消費觀。在消費過程中，應量入為出，在自身經濟能力允許的范圍內適度消費，消費過程中不盲目攀比、不沖動；在真正有貸款需求時，謹慎貸款，認真審查貸款平臺資格，仔細閱讀貸款流程及還款要求等，誠信借款，按時還款。

4 結語

校園貸存在的隱患和風險給大學生造成學習生活上的困擾，嚴重影響了大學生的正常生活，破壞了和諧校園、平安校園建設，給社會造成不良影響。因此，應發揮學校、家庭和大學生自身合力，教育引導高職學生自覺抵制不良誘惑，遠離校園貸，養成健康理性的消費習慣，做新時代有為青年。