內(nèi)蒙古政策性農(nóng)業(yè)保險的阻貧機制研究

文/王雅琪（上海大學(xué)）

一、研究背景

2007年開始內(nèi)蒙古成為我國政策性農(nóng)業(yè)保險的首批試點地區(qū)之一，農(nóng)業(yè)保險開始成為農(nóng)戶管理農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險的有效手段，自治區(qū)各保險機構(gòu)根據(jù)地方特色開發(fā)出一套適應(yīng)地區(qū)發(fā)展的政策性農(nóng)業(yè)保險扶貧新策略，通過保費減免、財政補貼等途徑來為當(dāng)?shù)亟n立卡的農(nóng)戶投保，對地區(qū)主要農(nóng)作物品種進(jìn)行承保，并按一定比例給予農(nóng)戶政策規(guī)定的保費補貼。2019年，內(nèi)蒙古聚焦“兩不愁三保障”突出問題，大力推行地區(qū)特色創(chuàng)新扶貧政策，引導(dǎo)農(nóng)戶脫貧奔小康。至2020年，2016年確定的全區(qū)31個國家級貧困旗縣已全部實現(xiàn)脫貧。面對全區(qū)貧困新狀況，為了充分利用農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行風(fēng)險管理，持續(xù)擴(kuò)大農(nóng)險覆蓋面，避免因災(zāi)返貧，現(xiàn)階段對內(nèi)蒙古政策性農(nóng)業(yè)保險阻貧作用開展研究至關(guān)重要。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)風(fēng)險降低的阻貧效應(yīng)

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)風(fēng)險降低的作用路徑

根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理理論，增加農(nóng)業(yè)保險保障度，有利于鼓勵農(nóng)戶積極加入農(nóng)業(yè)保險，充分發(fā)揮其風(fēng)險降低作用。由圖1可知，內(nèi)蒙古保費收入不斷上升，農(nóng)戶投保以防范風(fēng)險的意識不斷強化。風(fēng)險降低作用主要分為災(zāi)前預(yù)防和災(zāi)后化解兩方面。

圖1 內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險保費收入變化圖

1.災(zāi)前預(yù)防風(fēng)險

保險公司在農(nóng)戶投保前會對其面臨風(fēng)險進(jìn)行測評，投保后，保險公司也會實時監(jiān)測農(nóng)業(yè)風(fēng)險的變化，以找到可能存在的安全隱患，對農(nóng)戶提出建議，提前進(jìn)行風(fēng)險防范，從而有效控制風(fēng)險。

2.災(zāi)后化解風(fēng)險

保險公司對已投保且發(fā)生災(zāi)害損失的農(nóng)戶進(jìn)行賠付，將風(fēng)險分散給參與該保險的所有投保人甚至再保險人，將風(fēng)險在時間空間上分散轉(zhuǎn)移，將風(fēng)險損失降低到人們普遍可以接受的范圍，具有保障促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)風(fēng)險降低的阻貧效應(yīng)

根據(jù)貧困惡性循環(huán)理論，貧困問題一旦產(chǎn)生，會在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生負(fù)面作用，因此農(nóng)戶的窮困問題與自然災(zāi)害風(fēng)險密切相關(guān)。首先，自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會產(chǎn)生相當(dāng)大損害，使農(nóng)戶重新陷入貧困陷阱，且恢復(fù)正常所需時間很長，進(jìn)而會對之后的生產(chǎn)作業(yè)造成限制，形成惡性循環(huán)。其次，災(zāi)害多發(fā)區(qū)貧困農(nóng)戶的風(fēng)險抵御力嚴(yán)重不足，致使收入低下且不穩(wěn)定，極容易陷入低水平均衡陷阱，加劇農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)脆弱性。

內(nèi)蒙古將農(nóng)業(yè)保險納入社會保障體系開展政策性農(nóng)業(yè)保險補貼，提高保障的深度和廣度，充分發(fā)揮其風(fēng)險降低作用，阻止農(nóng)村返貧。

三、政策性農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增收的阻貧效應(yīng)

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增收的作用路徑

1.穩(wěn)收增收

繳納保費雖然減少了自身財富，增加了生產(chǎn)成本，但發(fā)生災(zāi)害后可以獲得保險公司的賠付金，從而有效避免災(zāi)害給農(nóng)戶造成嚴(yán)重資金損失，實現(xiàn)穩(wěn)定農(nóng)戶收入的目標(biāo)。如圖2所示，2007至2018年，隨著政策性農(nóng)業(yè)保險的投入，內(nèi)蒙古農(nóng)民人均可支配收入一直在上升，在2018年增加到13802.56元，證明其對農(nóng)民穩(wěn)收增收有顯著作用。

圖2 內(nèi)蒙古農(nóng)民變化圖

2.提高農(nóng)業(yè)管理水平

由于缺乏風(fēng)險管理意識，農(nóng)戶只能動用儲蓄來自擔(dān)損失，而如果災(zāi)害導(dǎo)致的損失太嚴(yán)重，便只能通過接受社會各界資助、財政救助或獲取保險賠付等被動方式進(jìn)行下一期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)增收的阻貧效應(yīng)

保險公司對災(zāi)害給投保農(nóng)戶造成的損失給予賠償，所以政策性農(nóng)業(yè)保險對產(chǎn)業(yè)增收的作用可分為災(zāi)前和災(zāi)后作用。

災(zāi)前作用主要表現(xiàn)在正反兩個方面。正面作用是，農(nóng)戶參保會影響農(nóng)作物產(chǎn)量及農(nóng)戶收入。自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)積極幫助農(nóng)戶防范災(zāi)害風(fēng)險的發(fā)生，為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營提供兜底保障，提高農(nóng)戶的災(zāi)害風(fēng)險抵御力和防范意識，同時鼓勵農(nóng)戶提高農(nóng)業(yè)科技水平，擴(kuò)大種植量，以增加產(chǎn)出。負(fù)面作用是，雖然自治區(qū)政府為農(nóng)戶提供了大部分保費補貼，但農(nóng)戶仍需自繳一小部分，且還有很多農(nóng)險產(chǎn)品不受補貼，農(nóng)戶只能全額自繳，這都會使農(nóng)戶可支配收入減少。所以保費補貼實際是政府通過轉(zhuǎn)移支付實現(xiàn)收入再分配以增加農(nóng)戶收入的手段。因此，災(zāi)前的增收作用對農(nóng)戶收入水平的影響不確定。

災(zāi)后作用也有正反兩方面的影響。正面作用是，隨著內(nèi)蒙古政策性農(nóng)業(yè)保險保障措施的不斷優(yōu)化，政府的覆蓋面、金額和途徑也會為農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來更多好處，農(nóng)民獲得保費賠付后可以恢復(fù)產(chǎn)業(yè)，甚至擴(kuò)大再生產(chǎn)，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，以增加農(nóng)戶收入。負(fù)面作用是，農(nóng)戶損失會由于農(nóng)業(yè)保險的理賠難度大、不到位、不及時等情況致使農(nóng)戶難以快速恢復(fù)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，影響農(nóng)民收入。但總的來說，正面作用還是要大于負(fù)面作用，但作用程度會受一些不利因素的制約。

四、政策性農(nóng)業(yè)保險促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻貧效應(yīng)

政策性農(nóng)業(yè)保險對促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有正向作用。一方面能放大財政扶貧資金作用，另一方面，也能夠促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用路徑

1.放大財政扶貧資金作用

近年來，內(nèi)蒙古政府越來越關(guān)注農(nóng)村發(fā)展，頒布多項財政扶貧政策以補貼農(nóng)戶基本生活，但農(nóng)作物面臨嚴(yán)重的災(zāi)害風(fēng)險，補貼資金需求量大，致使補貼難以全面到位。

2.促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展

政府鼓勵農(nóng)戶參保，獲取保費構(gòu)建資金池以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)步，實現(xiàn)金融在貧困地區(qū)及農(nóng)村的發(fā)展，越來越多的金融機構(gòu)開始在內(nèi)蒙古農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻貧效應(yīng)

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的各種風(fēng)險很高，所以很難申請到貸款。內(nèi)蒙古自治區(qū)政府、保險機構(gòu)與貸款方互相聯(lián)系可以充分提高貸款金的使用效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。

農(nóng)戶投保政策性農(nóng)業(yè)保險相當(dāng)于為自身增信，由此貸款方發(fā)放及回收農(nóng)業(yè)貸款可能性均升高。主要表現(xiàn)在：第一，農(nóng)戶受災(zāi)后得到的保險公司賠付的保險金可以用于恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這不僅可以提高農(nóng)戶對信貸機構(gòu)的還貸能力，同時可以降低農(nóng)戶對保險公司的不信任感。第二，農(nóng)業(yè)風(fēng)險通過政府、保險公司和貸款方之間存在的聯(lián)系進(jìn)行，極大降低了單方面臨的違約風(fēng)險。第三，保單抵押貸款提高農(nóng)戶得到貸款、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的概率。第四，政府、保險機構(gòu)和貸款機構(gòu)通過信息共享來對加強對農(nóng)戶面臨風(fēng)險及還款能力的監(jiān)控，極大降低農(nóng)戶的信用違約風(fēng)險。

五、政策建議

（一）加大內(nèi)蒙古政策性農(nóng)業(yè)保險補貼力度，擴(kuò)大補貼范圍

加大內(nèi)蒙古政策性農(nóng)業(yè)保險對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)現(xiàn)有品種豬牛羊、小麥、水稻等的補貼力度，同時擴(kuò)大補貼范圍，優(yōu)化完善其補償程度，逐步擴(kuò)展到整個自治區(qū)貧困農(nóng)業(yè)地區(qū)，構(gòu)建系統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險結(jié)構(gòu)體系。

（二）提高內(nèi)蒙古政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳度，增加參保率

目前對于保險產(chǎn)品的宣傳，大多通過發(fā)放傳單和流于表面的籠統(tǒng)介紹上，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)收增收作用的了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，政府和保險公司需要從與當(dāng)?shù)貙嶋H貧困農(nóng)產(chǎn)品相對應(yīng)的保險品種出發(fā)，采取多樣化方式來進(jìn)行宣傳。

（三）創(chuàng)新政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

政府和保險機構(gòu)應(yīng)大力推行實施農(nóng)作物價格市場化，減少農(nóng)作物價格變化給農(nóng)戶造成的損失，同時支持鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，增加區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險、等創(chuàng)新型保險，促進(jìn)農(nóng)戶收入增加。

六、結(jié)論

本文創(chuàng)造性分析了在剛剛使自治區(qū)內(nèi)全部31個國家級貧困旗縣實現(xiàn)脫貧摘帽的新時期，內(nèi)蒙古政策性農(nóng)業(yè)保險對阻止農(nóng)戶因自然災(zāi)害或疫病重新返貧的影響效應(yīng)。

首先通過農(nóng)戶與保險公司配合進(jìn)行災(zāi)前防范風(fēng)險和災(zāi)后化解風(fēng)險進(jìn)而使風(fēng)險降低；其次通過對保險購買進(jìn)行補貼，以及對災(zāi)害損失進(jìn)行賠付來穩(wěn)定提高農(nóng)戶收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率；最后，通過放大政府財政支農(nóng)資金來增加對農(nóng)戶的保障，擴(kuò)大財政補貼覆蓋面，號召保險公司參與產(chǎn)品創(chuàng)新來促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，達(dá)到阻貧作用。

相關(guān)鏈接

農(nóng)業(yè)保險（簡稱“農(nóng)險”）是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種賠償保險。