我國存款保險制度道德風險及防范研究

魏靖冕

（長春財經學院金融學院 吉林·長春 130117）

結合金融安全網構建要求及存款保險制度的實施狀況，加強道德風險分析，靈活運用不同的防范策略，有利于增強存款保險制度的應用效果，維護好金融系統的運行穩定性。因此，在實現金融安全網構建目標、細化存款保險制度研究內容的過程中，應給予道德風險科學分析及防范策略使用更多的思考，實現對存款保險制度的高效利用，使得金融安全網能夠處于良好的應用狀態，為經濟社會的穩定發展提供專業支持。在此基礎上，有利于提高金融系統運行中的穩定性。

1 存款保險制度及道德風險概述

1.1 存款保險制度概述

所謂的存款保險制度，是指各種存款性的金融機構共同組成了一個保險機構，向其繳納一定的保險費用作為保證金，在此過程中形成的制度。實踐中通過對存款保險制度構建及應用的綜合考慮，有利于維護好銀行信用及金融秩序，滿足金融系統的安全運行要求，保持金融經濟活動良好的開展狀況。

1.2 道德風險概述

所謂的道德風險，是指保險機構為了得到更多的利益，充分利用各種信息，實施了有損投保人切身利益的行為。在存款保險制度執行過程中，若發生了道德風險，將會對其執行效果產生不利影響，對金融安全網的應用質量、金融系統運行穩定性產生潛在威脅，需要通過對防范策略合理選用的思考，高效地完成好存款保險制度道德風險防范工作，避免這類風險影響范圍的擴大。與此同時，可從完善防范工作機制、健全防范工作體系等方面入手，滿足道德風險科學防范要求，最大限度地發揮出存款保險制度的實際作用，為金融安全網的穩定運行打下堅實的基礎。

2 我國存款保險制度道德風險的具體表現

2.1 存款人的道德風險

若金融機構在實踐中發生了金融危機，對存款人的切身利益造成了影響，需要在存款保險機構的支持下進行相應的賠償。在此期間，當存款人只顧個人利益，僅僅看重存款利率高的金融機構進行存款，對其它方面可能發生的風險缺乏重視，則會使金融系統運行中的穩定性受到潛在威脅，影響著存款保險制度的應用效果，從而發生了存款人的道德風險，銀行方面的社會監督也會有所削弱。

2.2 投保銀行的道德風險

當符合實際要求的存款保險制度形成后，若投保銀行經營不善，對可能發生的風險考慮不充分，長期追求自身的利益最大化，將會面臨道德風險，對存款保險機構發展效果及制度的應用質量等造成不同程度的影響，與金融安全網穩定運行要求不相符。同時，投保銀行道德風險的發生，也會使存款保險機構出現經營管理水平有所下降、增加賠償數額等現象，限制了存款保險制度的作用發揮，將會受到更多道德風險的不利影響。

2.3 存款保險機構的道德風險

在維護銀行信用、保障銀行利益的過程中，存款保險機構發揮著重要的作用。當投保銀行發生危機后，若存款保險機構未能及時開展賠償工作，拖延了問題的處理時間，將會影響投保銀行的經營發展效果，影響著金融市場的穩定性，存款保險制度道德風險發生的概率有所加大。與此同時，在存款保險機構道德風險的影響下，會使相應的制度實施狀況不佳，影響著金融秩序及金融系統穩定性的維護效果，投保銀行的切身利益缺乏有效保障。

3 我國存款保險制度道德風險發生的原因探討

3.1 道德風險發生的根本原因

實踐中受到信息不對稱的影響，會導致存款保險制度執行中發生道德風險。具體表現為：（1）保險機構在提升自身利益水平的過程中，未能履行好相應的職責，利用有用的信息追求利益最大化，加大了道德風險發生的概率，與存款保險制度高效執行要求不相符；（2）由于存款保險方面的信息來源存在差異，擁有信息優勢的一方經營行為實施過程中，對另一方的利益產生了不利影響；（3）存款人在追求利益最大化的過程中導致了道德風險的發生，致使存款保險制度實施效果受到了一定的影響，威脅著金融系統運行安全性。

3.2 道德風險發生的直接原因

為了增強存款保險制度在金融市場健康發展中的應用效果，更好地應對道德風險，需要對導致其發生的直接原因有所了解。具體表現為：（1）合約雙方在風險承擔方面是不對等的，實際簽訂的合約缺乏公平性；（2）存款人的風險意識不足，履行義務的當事人未能承擔好應有的責任，均會導致道德風險的發生，使得存款保險制度實施效果不夠顯著，金融安全網形成中得到的專業支持有所減少。

4 加強我國存款保險制度道德風險防范的策略研究

4.1 重視限額保險的推行

在存款保險制度執行及保險機構經營發展過程中，若投保銀行及存款人投保過程中未進行限額，往往會發生道德風險。針對這種情況。在實現科學防范目標、提高存款保險制度應用質量的過程中，應給予與通貨膨脹掛鉤的限額保險推行更多重視。具體表現為：（1）充分考慮我國的基本國情及人均國民生產總值，對保險限額的合理推行提供參考依據，促使存款保險制度防范工作開展更具科學性，最大限度地降低道德風險發生的概率；（2）金融市場發展過程中，通貨膨脹現象的出現，會影響金融系統的穩定性。因此，應建立好通貨膨脹方面的調整制度，推行與其掛鉤的限額保險，促使道德風險防范工作開展能夠達到預期效果，全面提升存款保險制度的科學應用水平，拓寬與之相關的保險機構的發展思路，給予道德風險應對效果增強中更多保障。

4.2 注重風險差別費率制的實行

存款保險制度形成及應用過程中，若實行了固定費率制，會因補貼較高的投保銀行在追求利益最大化的過程中發生道德風險。為了防止這種現象的出現，增強道德風險防范效果，滿足存款保險制度高效執行要求，應注重風險差別費率制的實行，對運行狀況及風險等級存在差異的銀行收取不同的保險費用，將激勵因素融入到相應的制度形成過程中，促使投保銀行能夠嚴格遵守市場紀律，確保存款保險制度執行中能夠取得良好的成效，共同維護好金融市場發展中的穩定性。與此同時，當風險差別費率制實行方面得到足夠的重視后，有利于拓寬存款保險制度道德風險防范思路，為防范工作高效完成中提供專業支持，全面提高金融系統的運行質量及安全性，滿足金融市場健康、穩定發展要求。

4.3 其它方面的策略

（1）優化風險防范方式。通過對大數據技術高效利用、構建風險管理系統等方面的綜合考慮，增加存款保險制度道德風險防范中的技術含量，不斷優化其所需的防范方式，在技術層面上為道德風險防范效果的不斷增強提供科學保障，避免影響金融市場的發展效果及金融安全網的運行效果。同時，在切實有效的道德風險防范方式的作用下，也能使具體的防范工作開展更加科學、高效，全面提升存款保險制度的應用水平。（2）加強監管，提高保險基金的充足性。從完善監管機制、健全監管體系等方面入手，加大對存款人及投保銀行的監管力度，并在專業培訓活動的配合作用下，強化他們的道德風險科學防范意識，促使存款保險制度能夠處于良好的應用狀態。同時，存款保險機構應重視保險基金的高效利用，加強金融市場形勢變化的判斷分析，開展好安全性高的投資活動，在法律允許的范圍內進行一定的投資，不斷拓寬融資渠道，從而提高保險基金的充足性，更好地防范道德風險，為存款保險制度的高效執行提供保障。當保險基金來源渠道逐漸拓寬后，有利于促進存款保險機構的可持續發展，為相應制度實施水平提升中打下堅實的基礎，滿足金融系統安全、穩定運行要求。

5 結束語

綜上所述，在不同防范策略的支持下，有利于實現道德風險防范目標，促使存款保險制度在金融安全網形成中的作用效果更加明顯，避免給金融系統運行中埋下隱患。因此，未來在提升存款保險制度應用水平、拓寬金融安全網構建思路的過程中，需要總結好該制度的道德風險，強化科學防范意識，將專業性強的防范工作落實到位，確保存款保險制度應用狀況良好性，豐富金融系統穩定運行中所需額參考信息。