商業銀行發展數字普惠金融研究
——以農村商業銀行為例

付曉宇

（長春財經學院金融學院 吉林·長春 130117）

惠普金融的開展，能夠對農村經濟發展起到良好的推動效果，因此我國農村商業銀行還要加強數字惠普金融的發展力度，在結合了農村居民們的實際資金使用需求基礎上，進行數字惠普金融業務的創新與完善，促進農村惠普金融質量得到進一步的提升，促進農村區域的經濟發展水平進一步提高，對于我國社會的健康穩定發展也有著重要意義。

1 農村惠普金融的發展意義概述

自黨的十八屆三中全會開始以來，國家也出臺了多種政策舉措，對于農村惠普金融的發展也起到了良好的推動作用，并成為了鄉鎮振興戰略發展過程中的重要組成部分。因此農村商業銀行還需要加大對惠普金融的發展力度，這也是積極響應國家政策以及優化金融服務體系的重要措施。通過農村惠普金融的發展，能夠幫助農村的貧困弱勢群體脫貧致富，也是我國縮小城鄉差距以及實現共同富裕的重要舉措。

此外惠普金融的發展，也是我國農村商業銀行未來業務的重要增長點，要求農村商業銀行能夠進行長效市場機制的形成，將惠普金融工作落實到農村的金融業務體系中。近年來我國對于惠普金融的重視力度進一步提升，而農村地域還存在有貧困人口較多以及經濟發展水平較低的問題，也就需要農村商業銀行能夠加強對惠普金融工作的推進力度，從而壯大農村經濟發展，滿足我國的經濟發展需求。

2 農村商業銀行在數字惠普金融發展中存在的問題

2.1 基礎設施不健全

在新農村發展戰略下，農村金融行業得到了非常迅速的發展，但是農村金融市場依舊存在有市場競爭不充分的問題，農村商業銀行以及信用合作社等金融機構依舊處于數字惠普金融的第一線。很多農村商業銀行在業務活動開展過程中，依舊是以銀行門店作為業務開展的平臺，也沒有針對數字惠普金融工作進行相應基礎設施的建設，沒有下鄉開展數字惠普金融的推廣工作，對于農村數字惠普金融業務的開展也就造成了比較大的影響，部分小微企業以及農戶等弱勢群體獲取惠普金融信息的渠道依舊缺乏，也就影響到了數字惠普金融在農村區域的大面積普及。

2.2 技術與產品創新不足

目前我國農村商業銀行在數字惠普金融行業的發展過程中，依舊存在人才技術配套落后以及金融產品創新度不足的問題。我國很多農村商業銀行在惠普金融活動開展過程中，主要依賴的是傳統的信息技術以及貸款技術，對于現代信息化技術的認知不足，并存在信息化手段利用率過低的問題，極大的阻礙了金融服務的信息化建設與發展。因此農村商業銀行還需要積極轉變自身的工作理念，加強數字惠普金融的深度挖掘力度，從技術創新層面上入手，強化自身的業務擴展能力，促進農村地區惠普金融服務水平進一步提高。

2.3 宣傳與推廣力度不足

目前我國一些農村商業銀行，雖然已經出臺了比較多的數字化惠普金融服務，但是并沒有做好數字惠普金融的宣傳與推廣工作，很多鄉鎮地區在金融活動開展過程中依舊習慣使用銀行柜臺的服務形式，對于數字惠普金融工作開展的重視度不足。此外智能手機雖然在農村地區已經得到了普及，但是很多民眾對于智能手機的操作水平不足，農村商業銀行智能手機端的金融服務使用率相對比較低。因此說宣傳與推廣力度不足，也是農村商業銀行自身數字惠普金融發展過程中存在的重要問題。

3 農村商業銀行發展數字惠普金融的具體策略

為了促進數字惠普金融得到進一步的發展，農村商業銀行還需要在對惠普金融內涵有深入了解基礎上，加強信息化技術的應用力度，并要順應國家的政策方針，進行數字惠普金融服務的不斷優化與完善，將惠普金融的作用充分發揮出來，為新農村建設活動的開展提供良好的資金支撐。

3.1 完善基礎設施建設力度

農業商業銀行在進行數字惠普金融業務的開展過程中，還要結合了惠普金融長遠發展規劃基礎上，加強對農村地區的網點布局優化工作，進行鄉鎮區域內數字惠普金融服務網絡的不斷擴展，隨后進行基礎設施的建設力度，為數字惠普金融活動的開展奠定良好的基礎。因此農業商業銀行還需要深入基層，在因地制宜原則基礎上進行物理網點的完善工作，確保農村商業銀行網點的布局合理性。此外還需要加強對數字惠普金融業務的創新力度，通過數字化技術手段，進行農村數字惠普金融APP的研發，并需要通過大數據技術，來進行相應數據分析平臺的構建。這樣能夠幫助農村商業銀行進行基礎金融服務的延伸，并能夠促進農村金融服務的覆蓋面進一步提升，為數字惠普金融活動的開展奠定良好的基礎。

3.2 積極轉變經營與服務理念

在數字惠普金融發展過程中，對于農村商業銀行的服務水平也提出了更高的要求。因此農村商業銀行還需要結合數字惠普金融開展過程中的實際需求，進行自身經營與服務理念的轉變，并需要對自身的組織架構以及薪酬體系進行調整，將服務能力作為重要的考核內容，為數字惠普金融業務的開展營造出良好的內部環境。目前我國一些農村商業銀行在管理工作開展中主要采用的是網格狀的管理模式，權責劃分不夠明確，一線服務效果也難以得到有效保障。針對這一情況，農村商業銀行還可以積極采用樹狀結構的經營管理，滿足群眾對數字惠普金融相關問題的解答需求，并能夠幫助農村商業銀行進行明確服務對象的提供。此外針對數字惠普金融業務考核活動開展過程中，還需要在基于長遠發展理念基礎上，進行經營以及服務理念的轉變，將服務水平作為考核工作的重要內容。這樣才能夠引導農村商業銀行的工作人員進行自身管理模式的積極調節，激發隊伍的積極性，促進農村商業銀行管控力以及執行力得到進一步的提升，這樣才能夠在滿足了我國惠普金融政策發展基礎上，對于農村商業銀行經營業績的提升也有著積極意義。

3.3 做好產品創新與技術創新工作

在我國信息領域得到非常迅速發展的基礎上，傳統的業務工作模式已經難以滿足惠普金融業務的開展需求。因此農村商業銀行還需要積極應用到按數據信息手段，針對惠普金融業務的內涵，進行產品模式以及服務模式的不斷擴展與創新。在該過程中也需要形成正向的反饋機制，對現有的風控方式進行豐富與完善，促進數字惠普金融行業得以有序開展。農村商業銀行需要在結合區域經濟發展特點基礎上，就區域內的產業布局、人口結構、民眾收入分布以及消費特征等多方面信息通過大數據手段進行分析處理在，隨后進行針對性數字惠普金融產品的提供。此外農村商業銀行還要積極應用信息化技術手段，對銀行金融服務中的風險防范與管控策略進行創新與完善，降低農村商業銀行出現壞賬的可能性。這樣也能夠在滿足了農村惠普金融實際需求基礎上，實現自身風險的可控化，這也是實現農村惠普金融可持續性經營的重要基礎。

3.4 做好金融知識的宣傳工作

因為農村數字惠普金融受眾群體的特殊性，要求農村商業銀行能夠做好各種金融知識的宣傳力度，這樣才能夠為數字惠普金融服務的開展營造出良好的環境。因此農村商業銀行還需要定期下鄉開展金融知識的講座，構建實效以及完善的長效機制。一方面農村商業銀行可以通過廣播電視、數字媒體以及農商行微信公眾號等趨勢，多層面多角度的開展金融基礎知識的宣傳工作。此外農村商業銀行還可以與鄉鎮的政府部門以及教師隊伍進行聯動，為廣大農村以及基層干部們進行金融知識的提供，加深農戶們對數字惠普金融的認知力度，積極引導農戶們參與到惠普金融體系中。最后還需要加強對金融保險知識以及非法集資案例的宣傳力度，促進農民們對于金融詐騙等金融非法活動的防范意識，達到預期的金融知識宣傳效果，從而為農村商業銀行數字惠普金融活動的開展提供良好的輿論環境。

4 結束語

綜上所述，數字惠普金融的出現，能夠有效降低農村商業銀行的金融服務成本，并能夠進一步擴展金融服務規模。但是很多農村商業銀行在數字惠普金融發展過程中還存在有比較多的問題，還需要在結合了農村區域特點以及數字惠普金融業務開展需求基礎上，來進行現有金融業務開展模式的積極創新與完善。只有這樣才能夠將數字惠普金融的作用充分發揮出來，促進農村經濟發展水平進一步提升，并能夠為我國特色社會主義的建設工作貢獻出自己的力量。