交通銀行： 打造鄉村振興新金融服務體系

｜Ⅰ本刊記者Ⅰ劉月姣

??交通銀行新疆區分行成功投放區內首筆線上“棉機貸”

2021年12月下旬，交通銀行與農業農村部、國家鄉村振興局簽訂戰略合作協議，三方將發揮各自職能作用，進一步通過銀政合力共同創新金融服務三農模式，推動鄉村振興各項工作邁上新臺階。

作為國有大行，2021年以來，交通銀行如何依托自身優勢，加大對鄉村振興金融支持力度？具體開展了哪些工作？記者對此進行了了解。

“交銀益農通”，打造綜合金融服務體系

“這是交行為農村、農業、農民而打造的綜合化、全方位金融服務體系”，交行鄉村振興部相關負責人表示，該體系整合了公司、個金、普惠、營運等全行資源，旨在為鄉村振興客群提供綜合、貼心、一致的客戶服務體驗。

作為“交銀益農通”的重要組成部分，“興農e貸”主要提供各類信貸融資服務，并針對客群不同需求、基于數字化創新形成三大產品線。

標準化產品線，為涉農領域的小微企業、新型農業經營主體等提供申請、準入、審查審批、用款等標準化的線上融資服務。

場景定制產品線，針對以往難以深入農村開展的涉農信貸業務，借助遠程認證、線上授權、線上預審批等融資模塊化功能，通過線上方式，結合各地特色產業，給予不同場景下的新型農業經營主體、農戶信用融資額度以及配套的服務方案，依托數字化有效提升融資辦理效率及客戶體驗。

產業鏈產品線，主要依托農業龍頭企業，制定針對一二三產業的全鏈條金融服務方案，基于農業產業鏈項目梳理原料采購、生產加工、產品銷售、養殖、物流運輸、終端食品銷售等六大場景，形成鏈金融模式，提供差異化產品服務方案。

此外，交行還在探索各種融資方式支持鄉村振興，2021年獨家主承銷鄉村振興票據13.1億元，牽頭主承銷鄉村振興票據16億元，為涉農企業提供多元化的融資渠道。

農業投除資融資服務外，交行還推出專門針對三農主題的財富管理、支付結算等綜合服務。如：2021年9月在上海市、浙江省嘉興市、甘肅省天祝縣、山西省渾源縣、四川省理塘縣首發鄉村振興主題卡；針對三農主體，推出低起點現金管理產品，開展屬地化存款優惠利率服務，提供多種涉農保險產品保障；加強支付清算基礎設施建設，提供數字人民幣、收付二維碼（移動支付）、POS機、單位結算卡、助農機具、消費幫扶等綜合金融服務。

課堂摘錄：學生的發言有生活實例的、某一知識點的、片面的……林林總總列舉了許多，但沒有較全面分析的。然后，教師開始解說。為了理清思路，教師又投影了一大段該題的評分標準，逐條對學生進行解讀……

“我們還可以提供‘融智’服務”，據介紹，交行建立了金融政策宣傳培訓制度，充分整合各類資源，發揮銀政、銀校等各方面資源優勢，邀請高水平專家為三農主體提供政策解讀咨詢、專題授課等服務。

科技賦能創新產品，加強重點領域支持

借助金融科技，提升涉農金融服務能力，已成為各家銀行的共識。在交行鄉村振興部負責人看來，銀行發展鄉村振興金融業務不能簡單依靠“物理網點”和“人海戰術”，而是要應用新金融理念方法，發揮金融科技作用，通過平臺和場景的搭建，為鄉村客群提供觸手可及的金融服務，這也是交行一以貫之的經營理念。

以服務新型農業經營主體為例，“作為現代農業的主力軍，新型農業經營主體在保障國家糧食安全、帶動農戶脫貧致富、促進農業供給側結構性改革方面發揮了重要作用。但由于該主體信息缺失或分散，導致其融資困境日益突出。”前述負責人表示。

為更好地緩解由信息不對稱帶來的融資難題，交行積極參與農業農村部金融支農創新試點，該行“江蘇省興化市新型農業經營主體信用體系建設創新試點”成功入圍試點名單，作為4家入選銀行之一，交行正以此次創新試點為抓手，借助數字技術，將分散化、條塊化的數據進行歸集，構建鄉村振興信息數據庫，建立一套能準確反映現代農業發展特點的信用體系，并應用于金融機構產品與服務，緩解新型農業經營主體以往因信息不對稱而產生的資金供需缺口，為后續不斷創新服務模式，由點到面推進鄉村振興全面發展提供有效支撐。

此外，交行還積極推進農業農村部新型農業經營主體信貸直通車業務，通過數據交互批量獲客，加強對新農主體的金融服務，并引導各分行積極對接當地農業農村部門、農業擔保公司，強化合作對接，該行長三角地區分行已陸續實現業務落地；同時，在系統直聯基礎上形成“三位一體”的線上功能優化方案，持續創新，以提升新農主體體驗與服務效率。

??交通銀行客戶經理為農戶上門辦理“蒜黃貸”

交行還積極聚焦重點行業和區域，通過科技賦能，努力形成業務特色。圍繞糧食安全、鄉村產業、農業現代化、新型城鎮化建設等鄉村振興重點領域，印發《關于聚焦重點做好金融服務鄉村振興工作的通知》，引導分行加大對涉農重點領域、重點客戶和重點渠道的支持力度。

如在內蒙古落地“伊利產業鏈項目”，通過與核心企業伊利集團的合作，為其上下游小微或個體工商戶客群提供融資服務，尤其是針對伊利下游經銷商地域分布廣、開卡難的問題，實現貸款資金通過二類戶完成受托支付，即客戶無需在交行開實體卡即可實現融資業務全流程線上辦理，通過專款專用的閉環操作不僅有效降低融資門檻，還大大提升了業務辦理效率和客戶體驗。

針對新疆生產建設兵團從事農業生產職工的小額、高頻融資需求，推出“線上農戶貸”，農戶只需通過手機掃碼完成在線申請，5分鐘內即可反饋初審結果，在線自助提款、還款、資金循環使用、隨借隨還，提高貸款靈活性、降低融資成本。交行有效發揮金融科技和數字化技術在涉農金融領域的應用，用科技長板補足機構覆蓋面的短板，充分結合各地產業特點，在多領域形成了包括“蒜黃貸”“冷鏈貸”“木易貸”“家具貸”“棉機貸”“藥商e貸”等一大批專屬融資產品，并構建了根據不同涉農場景快速定制產品的靈活服務模式；同時還在海南、湖南、四川、甘肅等地加大金融支持育種和種業工程力度，為育種基地、企業提供配套金融服務，有效提高了農村地區客戶的授信效率和數字化、智能化經營水平，解決金融服務進入鄉村的“最后一公里”。

??交通銀行客戶經理為農戶上門辦理“蒜黃貸”

扎實推進定點幫扶，鞏固脫貧成果

“有了交行這筆20萬元貸款，我2022年就能再新增4座大棚，不僅能為家庭增收近2萬元，還能幫助更多易返貧戶就業。”近日，甘肅省天祝縣松山鎮達秀村農戶郭云山通過線上方式，只需手指在手機點一點，便輕松拿到一筆利率僅3.85%的純信用貸款。

這筆資金來自交行專門針對甘肅天祝定點幫扶縣推出的“菌菇貸”，該產品采用整村授信模式，并可根據授信主體帶動易返貧戶就業情況給予不同的利率優惠。

“菌菇貸”的落地是交行積極發揮金融優勢，運用科技手段，克服縣域區域服務網點數量較少，將金融資源與幫扶地區特色產業相結合，實現“授人以漁”的一個典型。

據交行鄉村振興部相關負責人介紹，為幫助脫貧縣鞏固拓展脫貧攻堅成果，堅決守住防止規模性返貧底線，交行結合天祝縣菌菇產業特點，不僅投入1250萬元無償捐贈資金作為“種子”資金孵化菌菇產業園、投入800萬元貸款支持菌菇種植企業，更是探索試點“菌菇貸”產品，以純信用方式向廣大的菌菇種植農戶和合作社線上授信，不僅解決脫貧戶菌菇種植采購的短期流動資金需求問題，更將授信主體帶動易返貧戶就業情況作為貸款利率優惠的重要參考，通過利率的杠桿作用引導種植企業帶動更多脫貧戶就地就近就業。

農業投扎資實推進定點幫扶工作，嚴格落實“四個不摘”要求，保持幫扶政策、幫扶力量總體穩定，堅決守住脫貧攻堅勝利果實，確保不出現規模性返貧。在脫貧攻堅過渡期內，交行確保對定點幫扶地區投入的幫扶資金、技術培訓、消費幫扶、信貸支持等方面力度不減，幫助定點幫扶地區建立健全防止返貧動態監測和幫扶機制，對脫貧不穩定戶和邊緣易致貧戶及時發現、及時幫扶。

選優配齊定點幫扶縣掛職干部，第一時間落實幫扶掛職保障。堅持捐贈項目早投放、早啟動、早見效的理念，重點聚焦于產業發展項目，全年投入捐贈資金 2500 萬元，通過產業振興帶動致富、就業、增收。舉辦交行定點幫扶縣鄉村振興帶頭人培訓班，幫助地方致富帶頭人開拓視野，更新理念，提升技能。舉辦定點幫扶地區鄉村振興線上培訓班，累計培訓交行系統派駐幫扶干部、駐村第一書記 170 余名、幫扶縣干群 3000 余人。通過員工食堂、工會福利采購優先購買定點幫扶地區特色農產品，借助交行信用卡“買單吧”app 商城設立助農專區、員工餐廳小超市專柜，持續推進消費幫扶。截至目前，累計購買農產品 800余萬元，幫助銷售農產品2000余萬元。

2021年以來，交行黨委班子多次前往甘肅天祝、四川理塘等定點幫扶縣進行督導調研，重點圍繞鞏固拓展脫貧攻堅成果、特色產業振興發展深入考察，研究支持當地產業發展的思路。通過結對幫扶方式，落實引進幫扶資金、消費幫扶等工作，引入當地龍頭企業對接幫扶縣農業生產項目、為幫扶縣招商引資，幫助當地穩崗就業。結合鄉村振興業務，將定點幫扶與鄉村振興緊密結合，發掘定點幫扶縣的特色產業，推進定點幫扶縣五大振興，努力把金融定點幫扶“責任田”，打造成金融服務鄉村振興的“示范田”，真正實現由助脫貧向促發展的轉變。

優化頂層設計，建立保障機制

鄉村振興業務的創新發展，離不開一系列頂層設計的支撐。

交行鄉村振興部相關負責人介紹，交行在總行層面成立鄉村振興領導小組，董事長、行長任雙組長，統籌鄉村振興金融服務和定點幫扶工作；總分行成立鄉村振興金融服務專業部門，承擔鄉村振興金融服務和定點幫扶的日常推動工作。

在此基礎上，形成自上而下的管理機制。總行成立專班，牽頭協調跨條線、跨部門協同推進各項重點工作，為各類政策、制度、方案的快速傳導及響應奠定管理基礎；在總行領導帶領下，積極對接監管部門及農業農村部等相關機構，及時了解最新政策和要求，圍繞政府對鄉村振興的布局、涉農核心集團客戶、重點項目等，明確差異化授信政策、展業要求，給予對應產品開發支撐。

進一步理順支持鄉村振興發展的政策。研究在經濟資本配置、內部資金轉移定價、人員配備、考核激勵、費用安排、專項競賽、授信流程、審批權限、產品研發、風險容忍和盡職免責等方面對鄉村振興業務予以政策傾斜；此外，深入各重點區域分行，在充分了解基層一線市場、群眾關切的基礎上，與分支機構一起探討如何將區域資源優勢與交行資源稟賦整合，快速找到高效推進鄉村振興業務的具體方向和落地措施，形成自上而下的推進合力；形成“5+4+3+2+1”鄉村振興金融工作總體思路（即五項基礎：體制機制、風險管理、資源配置、科技賦能、隊伍建設；四大領域：糧食安全、鄉村產業、農業現代化、新型城鎮化建設；三大產品線：場景定制、一二三產融合、標準化產品；兩項重點：定點幫扶、鄉村振興；一個品牌：交銀益農通）；針對定點幫扶，統籌資金、幫扶項目的管理與實施，聚焦產業幫扶，把鄉村振興業務與扶植當地優勢產業緊密結合。

下階段，交行還將持續加大服務鄉村振興的創新力度，依托金融科技優勢助力業務下沉、提升三農服務質效，助力鄉村振興戰略的全面推進。