商業銀行小微企業信貸風險與防范管理研究

向露

摘 要：在當前經濟發展過程當中，小微企業為了能夠不斷擴大發展所開展的貸款業務在不斷增多給商業銀行帶來了較多的發展機遇，但是受小微企業本身性質的影響，當前商業銀行在展開小微企業信貸業務時，也存在較多的風險問題，會給商業銀行帶來一定的經濟損失，這就需要加強對于這些風險的防范工作。

關鍵詞：商業銀行;小微企業信貸風險;防范管理

中圖分類號：F23???? 文獻標識碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.03.048

1 商業銀行小微企業信貸風險管理中存在的不足

1.1 小微企業授信體系建設不完全

隨著當前上銀行業務的不斷開展，商業銀行也逐漸加強了相關制度的完善工作以來不斷，規范商業銀行所開展的各種業務行為，有效的保證商業銀行業務開展的安全性但是當前商業銀行在展開小微企業信貸業務時，并沒有能夠對小微企業的特點和性質進行分析，而制定出較為全面的業務規范要求，而且由于商業銀行所開展的小微企業信貸業務時間相對較短，其中的業務內容又較為復雜，也就導致商業銀行沒有能夠制定出相對應的授信體系，而是仍然依照大型企業評級指標展開相應的評定工作，而按照這種評價標準對小微企業進行評價，就會導致整個評價的結果與小微企業的實際性，但狀況存在一定的差距，而商業銀行又運用這些結果展開對小微企業的信貸業務，就會使得小微企業在開展業務過程當中存在較多的風險問題，浙商銀行的資金損失較大。

1.2 行業授信政策調研、調整不及時

在各個行業發展過程當中，相應的政策制度都會隨著時代的發展而進行相應的變革，而整個市場政策的走向會對商業銀行小微企業貸款產生較大的影響，而商業銀行也在針對整個市場的實際狀況而發布相對應的行業風險政策以來對不同類型的信貸業務進行管理，從而有效防范其中所存在的信貸風險，但是當前我國對于小微企業所出臺的行業政策內容相對較少，其并沒有對整個所謂企業的詳細政策內容進行規劃，也就導致了在實際開展業務過程當中影響了商業銀行對于小微企業貸款業務的優化，再展開小微企業貸款業務時前期的行業授信政策調研是非常有必要的它會對商業銀行的業務開展的科學性產生一定的影響，銀行通過開展前期行業授信政策調研工作，能夠把握更詳細的政策條件，來對當前商業銀行內部的相應貸款業務進行調整，保證整個業務開展更加符合小微企業的實際發展狀況，這樣有可能極大程度的降低，在業務開展過程當中所存在的風險問題，而且也可以保證整個商業銀行小微企業貸款業務的順利進行，推動小微企業發展，同時也保證商業銀行資金業務的安全性。

1.3 對貸款資金的具體流向把控不嚴格

商業銀行在實際展開小微企業貸款業務時確保小微企業將所貸款的資金運用到專項業務保證不改變這些貸款資金的用途是非常有必要的，這就需要商業銀行要能夠對貸款資金的具體流向進行把控，以能夠嚴格的監測商用貸款資金的使用用途，但是從當前實際開展的小微企業貸款業務來看，部分小微企業并沒有能夠嚴格遵守相應的規范要求將自身所貸款的資金運用到專項業務當中去，而是能用一部分貸款資金投入較為高風險的投資領域當中去，以此來獲得更高的資金效益，但是這類資金的使用完全違反了商業銀行相關的貸款規則，而且也會導致這些貸款資金的使用過程當中存在較多的風險，造成較為嚴重的經濟損失導致響應時間貸款資金歸還，而且這種問題的出現也會容易導致后期產生貸款資金失控的問題。

1.4 銀行工作人員的道德風險

在商銀行展開小微企業貸款業務是商業銀行工作人員的道德風險，也是整個業務開展過程當中的重要風險問題，這種風險問題的出現是由于商銀行內部人員的道德意識不夠充分，其專業素養相對較差，沒有充分認識到嚴格遵守貸款業務規范要求的重要，再審核工作過程當中容易受到個人利益的影響，而出現以權謀私的問題，導致相關業務的不規范開展時的相應業務的開展給商業銀行帶來較為嚴重的經濟損失。而且商業銀行工作人員在開展工作過程當中，違背相應的貸款業務規范，也會使得整個商業銀行業務開展的公平性不足，不利于商業銀行良好企業形象的樹立，而且商業銀行工作人員所產生的道德風險問題，會引起商業銀行內部運轉的紊亂，導致商銀行內部各部門之間容易出現爭斗問題，也會對商業銀行的穩定發展產生極大的影響。

2 商業銀行小微企業信貸風險防范管理研究

2.1 完善小微企業信貸信用等級評定和授信體系

要想能夠不斷防范商業銀行小微企業信貸風險，就必須要能夠對當前商業銀行小微企業信貸風險的類型追求分析，并且不斷完善當前的相關制度規定，以來規范整個貸款業務的規范性開展，減少因不規范的行為而對小微企業信貸業務帶來的風險問題，這就需要能夠對當前小微企業授信體系建設不完善的問題進行分析，針對這些問題制定和完善小微企業信貸信用等級評定和授信體系，來對不同類型的小微企業的個人信用等級進行評定，使得商業銀行在展開小微企業的貸款業務時，能夠借助小微企業的個人信用等級來對其展開相對應的業務內容，以保證所展開業務的安全性，充分發揮相應貸款資金的重要作用，保證小微企業工作的順利開展。以往小微企業信貸授信體系當中，更多的是以定量定性指標的形式來設置相應的標準內容，但其仍然存在著較多的不足，因此就需要對這一問題進行相應的改善，要能夠實際結合小微企業的發展狀況，在整個信用評價指標上，根據實際發展內容設定定性與定性與定量兩部分，在整個定量指標評價上，要能夠根據不同銀行不同地區的實際發展狀況和相關的財務報告指標而制定出相對應的標準值，將其與該區域的相應小微企業的財務報表和相關數據進行對比，以借助線性差值的方法來評判。在運用定性指標評價時，需要能夠對相應成為企業的個人誠信狀況，擔保人的相關信息狀態以及小微企業質押物的狀況等相應的內容全部列為整個評價指標當中，保證整個評價指標當中的全面性和豐富性，從而從多樣性的范圍來對小微企業的信用狀況進行評價，以保證整個評價的準確性和科學性，使得商業銀行借助這種評價展開小微企業的貸款業務就有效地降低，因對于企業信息掌握不規范而展開不對應的業務內容，導致相關資金流失的問題。在對小微企業信貸授信體系進行完善時，需要能夠注重到要結合小微企業的性質，充分融入具有靈活性的授信方式以及授信額度，通過科學合理把控授信額度，來降低在整個貸款過程當中所存在的信貸風險問題。

2.2 健全小微企業信貸的準入機制

雖然在我國社會經濟發展的影響之下小微企業的發展態勢良好，這當前小微企業的整體實力仍然不足，其相應的資金規模仍然較少，其在市場當中發展時整體抵抗風險的能力相對較弱，容易受到市場的變化影響而出現較多的風險問題，因此在這種狀況之下，要想更加良好的降低商業銀行小微企業信貸過程當中所存在的風險問題，嚴格的對企業的準入機制進行控制，加強對于小微企業實際狀況的核查，小微企業的各項信息符合相應的規范制度，才允許其進入市場當中進行相應的貸款業務，最大化地從源頭降低在展開商業銀行貸款業務是所存在的信貸風險問題。在健全當前小微企業信貸的準入標準時，也需要結合不同類型小微企業的實際狀況而進行相應的設置，這樣才能夠提升小微企業信貸準入機制的科學性，例如城市基礎設施，大型能源資源等相關的企業所涉及的資金規模相對較大，且整個企業行業的發展風險相對較高，相應行業的準入門檻也較為嚴格，因此，對于涉及這一類型的小微企業的相關貸款準入機制上，也要進行細化的把關，對小微企業內部的各個環節都進行嚴格的把控，只有在其完全符合相應規范標準時，才允許其參與小微企業貸款業務，防止在整個市場當中，也由于某種因素的變化，而對整個信貸業務產生較為嚴重的沖擊，使得信貸風險出現而引發各種資金問題。同時受我國經濟發展差異的影響，在不同區域不同小微企業的實際發展狀況也大不相同，而不同區域的相應行業準入標準也存在一定的差異，因此在制定小微企業信貸準入標準時，也要結合本地的實際發展狀況，針對本區域的小微企業的實際發展態勢，而設置相應的小微企業信貸準入標準來，最大化的降低整個小微企業貸款業務當中所存在的信貸風險更加科學的保護商業銀行的各項資金，有效地推動相關資金發揮起最大作用，帶動小微企業的穩定發展。

2.3 加強小微企業貸款資金流向監管

在商業銀行實際展開成為企業貸款業務之后，對相應貸款資金流向進行監管也是非常有必要的，這能夠保證相應資金使用的科學性，降低因小微企業不按規范運用貸款資金，將其投入高風險的業務當中去影響資金重要作用的發揮，科學保障商業銀行的資金的安全性，推動小微企業按照規定期限歸還貸款。為了能夠更加科學的監管小微企業貸款資金的流向，需要當前商業銀行對當前貸款的發放形式進行優化升級，可以根據小微企業實際發展狀況而采取實貸實付受托支付等方式，借助當前現代化的相關技術來對當前小微企業的資金規模，以及小微企業的實際業務發展狀況進行分析，以能夠按照商業銀行的實際業務開展的流程，在規定期限內將資金支付到企業的賬戶當中，并推動小微企業按照規劃要求將資金投入正常運營業務中，商業銀行也需要加強支付之后資金的流向監督工作，要能夠根據整個市場的實際狀況而擴大自身銀行的信息渠道和來源，并借助當前的現代化資金結算系統來對直接去下進行監督，保證能夠獲取充足的信息，從而及時的發現當前小微企業在運用資金過程當中所存在的問題，有效防止相關資金多次違規流轉而回歸企業的不規范現象推動資金融入正常業務當中去，降低整個業務過程當中所存在的信貸風險。

2.4 強化銀行工作人員道德風險的管控

商業銀行小微企業信貸業務開展過程當中，工作人員的個人專業素養以及道德意識會對整個業務的開展產生一定的影響，因此為了有效降低銀行工作人員道德風險，就需要加強對于銀行內部工作人員的管控工作，要定期地對商業銀行工作人員的實際工作進行核查，保證其能夠嚴格按照規范要求展開小微企業信貸業務，同時在商業銀行內部也要加強對于工作人員的教學，不斷增強工作人員的個人道德意識，使其能夠充分認識到，在開展小微企業貸款業務過程當中，不規范操作所產生的嚴重危害，要將商業銀行內部工作人員的道德意識融入商業銀行內部的績效考核當中去，以此來規范商業銀行內部工作人員的工作行為。

3 結語

我國經濟的良好發展促使著整個經濟市場的規模在不斷擴大，整個金融市場發展態勢良好，越多商業銀行對自身的業務進行了創新和優化。小微企業作為我國經濟發展當中的重要部分，對我國經濟的增長有著重要的推動作用，受當前整個經濟市場變化的影響，小微企業也在逐漸擴大自身的規模，但是其整體資金不充足，因此其就需要進行一定的信貸來籌集資金，保證小微企業相應工作的順利開展。受到小微企業本身特性的影響以及小微企業內部管理水平的影響，小微企業在進行貸款過程當中存在較多的問題，這就使得商業銀行不斷加強了小微企業信貸風險與防范的管理工作，全面分析了小微企業信貸過程當中所存在的各種風險問題，這些都有些問題爭論較為完善的防范措施以來，有效應對小微企業在貸款過程當中所存在的問題，有效規避小微企業所存在的風險，科學維護商業銀行的利益。

參考文獻

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