金融科技視角下商業銀行經營模式的創新

齊靚靚，曹添雅

(河南科技大學,河南 洛陽 471023)

隨著金融與科技的不斷融合，大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等前沿技術在金融領域的應用廣泛深入，給傳統金融機構尤其是商業銀行的經營模式帶來了巨大的沖擊，相應地，商業銀行也順應科技潮流加大了對金融科技的投入力度，積極探索新模式，拓展新業務，開發新渠道，提升客戶服務滿意度，提高自身的競爭力。由此可見，探索金融科技視角下商業銀行經營模式的創新策略，對商業銀行在金融市場上長足健康發展，具有一定的現實意義。

1 金融科技視角下商業銀行面臨的問題

1.1 銀行業競爭加劇

金融科技的發展加快了商業銀行內部技術的創新進程，助推商業銀行經營模式的轉型，從而提升客戶的體驗感，鞏固商業銀行在金融市場中的地位。一方面隨著金融市場進一步擴大對外開放，外資準入門檻降低，外資銀行更大范圍地進入我國金融市場，加劇了與我國銀行業的市場競爭。另一方面，隨著金融科技公司的迅猛發展，一些新型理財服務、支付業務以其方便快捷、收益更高且服務多元化的優勢給商業銀行的資產業務、負債業務、中間業務帶來了巨大的影響，搶占了商業銀行的業務資源和獲客渠道，使得商業銀行不得不進行科技創新轉型來滿足客戶的需求、應對行業間的競爭。

1.2 經營模式受到沖擊

①金融科技的發展本質上推動了利率市場化的進程，利率波動的不確定性影響銀行存貸利差的空間，給商業銀行高度依賴利息收入的傳統經營模式帶來了嚴峻的考驗，對商業銀行的營業收入產生了深刻的影響。②銀行傳統的資產定價模式使得客戶在選擇金融產品時不能很好地與自身資產預期相契合，綜合收益也難以獲得準確的測算，不能滿足客戶真正的需求；在資本負債管理方面，傳統流程顯得冗雜，使得客戶的時間成本增大，再加上商業銀行機構網點多，所需工作人員多，商業銀行日常經營開支大，且傳統商業銀行的客戶群體來源少，多為線下客戶。

1.3 銀行盈利水平下降

隨著金融科技公司的快速發展，金融脫媒加速，使商業銀行存貸款增長波動、存貸款利差空間縮小，這些都極大影響了商業銀行的盈利水平。例如：余額寶轉存資金快捷、支付方便、利率高于商業銀行活期存款、提供各種個性化金融服務、安全系數高；眾籌有準入門檻低的優勢，大量的創業者選擇此種方式籌集資金，投資者可以根據自己的投資偏好進行投資，從而得到收益；網絡信用借貸平臺以借唄為例，其以借出資金門檻低，資金流動性強，還款方式多樣、受眾群體廣等一系列優點吸納了更多的客戶。金融科技公司以其技術優勢在業務領域弱化了商業銀行的金融中介職能，在一定程度上搶占了商業銀行的盈利市場。

1.4 金融風險擴大

隨著金融科技在商業銀行中的應用不斷深入，一系列金融風險也顯現出來。我國金融市場與國際金融市場相比，發展不夠完善，不夠成熟，面臨著國內和國際復雜的經濟和經營環境，商業銀行的市場風險不容小覷；同時隨著金融科技的發展，利率市場化進程不斷加快，利率波動多變，利率風險有所上升；不良貸款比率不斷上升，商業銀行也需要多加防范貸款的違約風險；商業銀行內部科技力度的加大，產品和業務更新加快，用戶的數據、消費習慣、交易記錄等都儲存在大數據中，加大了商業銀行風控系統的不確定性和數據的不真實性，增大了商業銀行的信用風險。

2 金融科技視角下商業銀行經營模式創新的策略

2.1 推動經營產品創新

2.1.1 利用金融科技加大產品差異化

商業銀行在與金融科技融合發展的進程中，應當注重產品的差異化。以商業銀行近年來發展迅猛的零售業務為例，不僅需要提供投融資智能咨詢產品，而且需要在消費信貸、票據承兌、信用卡、貴賓理財等方面創新相應的業務產品。比如：在資產定價的問題上，應用智能投顧，依靠云計算技術對綜合收益進行測算，更新現代投資理論，根據大數據技術分析客戶的消費偏好，為客戶提供多元化的投資組合策略，進行差異化營銷，滿足客戶的個性化需求。在大眾融資難的問題方面，商業銀行可以提供小額快速貸款產品，同時推出相應安全聯保產品，從而發展普通客戶群體。除此之外，現在的年輕人越來越注重財富管理，商業銀行應借助互聯網積極開放網上渠道，建立直銷銀行，研發線上產品，這樣既減少客戶時間成本，又為商業銀行簡化了業務流程。

2.1.2 創新金融科技服務模式

2.1.2.1 客戶群體服務模式。①針對不同的客戶群體開發相應的金融科技產品。對于老年客戶群體，銀行可以加強與醫療保險業的合作，為客戶提供生命周期管理產品；對于年輕群體，商業銀行應更注重網上零售產品的開發，拓展線上渠道，從而增加客戶的黏性。②為不同的企業提供與其發展相契合的金融科技產品。對于初創企業，商業銀行可以依據大數據和云計算對現代市場經濟信息的統計與分析，給予貸款優惠、智能咨詢和上市顧問等服務；對于上升期企業，可以提供發展并購、多元貸款類產品；對于成熟期企業，可以提供激勵融資、財富管理類服務。

2.1.2.2 互聯網平臺服務模式。隨著互聯網平臺在商業銀行內部的不斷建立，商業銀行應搭建網絡安全支付平臺，充分利用金融科技公司的第三方支付技術，完善互聯網支付服務；用商業銀行的良好信用提供網絡信貸服務，增加人工智能信貸審批產品，加強與眾籌等金融服務平臺的合作，拓寬客戶群體。

2.1.2.3 銀政聯合服務模式。銀行應加強與政府的合作，探索“1+X”的智慧政務產品。“X”可以是社保領域的保費電子收繳、電子社保卡簽發，也可以是住建領域的一站式住房貸款產品。

2.1.3 建立金融科技產品體系

商業銀行在應用金融科技創新金融產品的過程中，應當注重銀行資產、負債、中間、國際和聯行往來業務的“產品—咨詢—結算—信用”綜合體系的構建。①上線各類業務類產品如校園貸、創業貸、最小金額貸款、科技保險貸、期權貸款、資產證券化、手機錢包、智能合約等產品。②創建智能窗口，為客戶提供咨詢服務。③開發手機App交易平臺。④提供網絡信貸產品，進行身份信用智能驗證。

2.2 完善商業銀行組織結構

2.2.1 建立完整組織架構，促進各項資源有效整合

由于傳統商業銀行經營管理層級多，且人員冗雜，信息不夠透明，整體機制不高效，在金融科技視角下，應著重實施輕管理方案：①科學規范組織架構。通過整合各部門的管理職能，優化管理層級，實施垂直化管理方式，并建立金融科技部門，協調各部門工作，提高商業銀行管理效率。②創新管理機制。通過嚴格把控管理層各自職責，縮減網點工作人員，引進金融科技專業化人才，建立風險預警機制和信息安全中心，對商業銀行進行精細化和整體化管理，從而使商業銀行向好發展。

2.2.2 創設專門運營機構，實現經營模式專業化

①建立金融科技子公司。通過設立專門的基于金融科技場景建設的子機構，聚焦客戶，給商業銀行金融科技產品的研發、內部機構的合作交流以及業務的運營創造了極大的發展機遇。②創新信貸工廠模式。打造從人員、機器設備到經營信貸產品的專業化運營機構，從而優化信貸結構。③搭建IT架構平臺，設立數據研發機構，組建數據分析團隊，使信息、客戶數據、軟件中心一體化電子化運作，從而為商業銀行的經營賦新能。

2.2.3 優化內部管理機制，提高業務運營效能

①業務集約化管理，在銀行后臺設立業務集約中心，為商業銀行經營模式的創新提供綜合化管理基礎。②依據大數據的信息優勢，對商業銀行內部業務進行全方位的監測，評估預測可能會發生的風險，同時創新風險管理機制，改善外部風險控制環境，建立風險預警機制。③成立金融科技委員會，將數據處理和信息管理歸入金融科技部門，進行專業化管理。依托集約化管理、監測機制和金融科技部門的創設形成一套清晰的內部管理場景式視圖，推進商業銀行內部業務處理和服務的創新，打破業務壁壘，加強部門間技術與業務的合作，從而提高商業銀行業務運營的效能。

2.3 提升商業銀行渠道效能

2.3.1 打造“四化”型商業銀行

①發展虛擬化銀行。依托云計算技術搭建一個綜合資源共享云平臺，簡化商業銀行的業務流程，減少設備采購和運維成本、人力成本，從而提高運營效率。基于手機App加大網銀產品研發力度。通過手機App,用戶可以直接在手機上進行業務辦理，大大節省時間。②打造數字化銀行。基于區塊鏈技術，大力發展跨境交易業務，拓展產品渠道；創新與國外業務貿易往來的支付方式，一站式支付。③建立信息化銀行。隨著大數據技術的不斷精進，建立客戶數據信息庫，優化算法性能，商業銀行可以依據收集到的信息對客戶進行甄別從而進行授信貸款，并根據客戶的偏好提供個性化產品；對客戶網絡社交信息進行數據分析，針對客戶畫像，了解客戶需求、履約情況等綜合信息，從而提升商業銀行的精細化管理水平。④構建智能化銀行。引進并推出智能設備，引入人工智能機器人，拓展人工智能應用場景；加大AI平臺的建設力度，對AI進行賦能，對智能投顧、智能金服等客服系統進行升級改造，從而提升客戶的體驗感和滿意度。

2.3.2 引進設備，注重人才培養

隨著金融科技在商業銀行業務領域的應用更加廣泛，金融產品更新換代的速度不斷加快，商業銀行應當注重對科技人才的培養。①通過引入高素質人才或者培養金融科技類管培生來促進技術交流。除此之外，引入更先進的設備提高商業銀行整體科技水平，學習借鑒發達國家銀行的經營模式，本著“以我為主，為我所用”的原則，結合我國商業銀行的現狀，做出推動商業銀行發展的決策。②加強同行業之間交流學習，發揮各自的優勢，用技術聯合的方式不斷彌補自身發展的不足，再將金融技術更加精準的應用到相關產品。③拓展人工智能應用范圍，提高服務質量水平。例如智能柜員 機、人臉識別和聲音識別等客戶認證方式，這些渠道不僅提高了工作效率，而且提高了客戶對銀行服務的認可度。

2.3.3 多維度合作，拓寬獲客渠道

①商業銀行與金融科技公司合作。商業銀行在長期經營中有著與客戶穩定的業務往來關系，金融科技公司則利用自身的相關技術記錄了大量消費群體的消費習慣與交易偏好數據，兩者可以建立客戶信息的數據庫，聯合開發新的金融服務產品，實現渠道互通。②商業銀行與其他金融服務業合作。商業銀行以資金來源安全性高，風險管控經驗足和信用優勢，可以加強與證券、基金、保險業的合作，開發信貸資產證券化、開放式基金托管、代理保險等業務，商業銀行可以銷售多樣化的產品，這將極大地提高客戶的滿意度，從而吸引到更多的客戶群體。

3 結束語

為了能夠不斷滿足客戶在金融產品與服務方面的需求,商業銀行應當創新自身的經營模式,通過利用金融科技對經營產品不斷進行創新,在業務上不斷精進，銀行內部不斷調整管理體系,完善組織內部結構，打造新的營銷渠道和獲客渠道，來順應金融科技視角下對商業銀行的發展需求，為客戶提供優質的金融服務。