金融人才培養的探索

導語：本文為曾康霖教授2013年3月在第三屆中國金融教育論壇上所作的主題發言。雖已過去近十年時間，但今日讀來仍受益匪淺。2021年12月17日，中央全面深化改革委員會第二十三次會議上審議通過的《關于深入推進世界一流大學和一流學科建設的若干意見》強調指出：“辦好世界一流大學和一流學科，必須扎根中國大地，辦出中國特色。要堅持社會主義辦學方向，堅持中國特色社會主義教育發展道路，貫徹黨的教育方針，落實立德樹人根本任務。要牢牢抓住人才培養這個關鍵，堅持為黨育人、為國育才，堅持服務國家戰略需求，瞄準科技前沿和關鍵領域，優化學科專業和人才培養布局，打造高水平師資隊伍，深化科教融合育人，為加快建設世界重要人才中心和創新高地提供有力支撐。”在此，我們重溫根據曾康霖教授的發言稿整理發表的“金融人才培養的探索”一文，共享曾教授當時對相關問題的前瞻性思考。

金融產業的深度和廣度

討論金融人才的培養，應當科學地看待金融產業。換句話說，不了解金融是什么樣的產業，就難以把握需要培養什么樣的人去拓展、去推動、去管理、去經營。所以，金融人才培養必須從金融產業說起。

產業是由若干企事業單位組成的。明白什么樣的企事業單位屬于金融機構，什么樣的企事業單位不屬于金融機構，不僅關系到功能定位、業務的發展，而且關系著市場準入和退出必須具備的條件，由誰來管理。過去，我國的金融機構分為四類，即銀行、證券、保險、信托。當前，為了推動金融業的發展，各式各樣的金融機構不斷涌現，如小額貸款公司，各種基金公司、投資公司、金融投資咨詢公司、擔保公司、典當行等。對于區分這些機構是否都屬于金融機構，是否都屬于第三產業，要大力發展金融產業、發展第三產業是否都要包括它們，由誰來推動、誰來管理，不僅要落實當事人，而且要有規章制度約束，要有法律規范。沒有規章制度約束，沒有法律規范，就要亂套，就會無序，就會攪亂金融秩序。比如，我們現在強調加強金融監管，就需要正視金融監管的薄弱環節。小額貸款公司誰來監管，金融投資咨詢公司誰來監管，典當行誰來監管，都是問題。

概括地說，就是強調人才培養，必須明確有些什么樣的金融機構，這些金融機構的功能是什么，要什么樣的人去規劃、調控、發展，去經營管理，去監督服務。

金融人才的需要是分層次的

討論金融人才的培養，需要把握金融人才的需求。對金融人才的需求，不僅有量的要求，而且有質的要求。結合我國實際，為了推動金融業的健康發展，不僅需要高級金融人才，而且需要中級、初級金融人才。至于什么是高級金融人才，什么是中級、初級金融人才，不能簡單地以學歷、學位劃分，要從視野和能力上劃分。不能認為高等學校培養的取得博士、碩士學位的人就是高級人才，而職業技術學院培養的就是中級、初級人才。

從視野、能力上劃分，需要思考的是高級金融人才需要具備哪些視野和能力; 中級、初級金融人才需要具備哪些視野和能力。

在我看來，高級金融人才應具備國際的視野、關聯的視野、超前的視野。國際的視野就是能夠看到國際之間政治、經濟狀況的變化對我國經濟、金融的影響。比如，美國量化寬松貨幣政策的推出，歐元區的債務危機，會對我國產生怎樣的影響。關聯的視野就是國內其他領域的發展、變化會怎樣影響金融業。比如，出口導向的弱化，地方政府融資平臺的興起， 各地大搞基建、修路，這些會怎樣影響金融。超前的視野就是先知先覺，即在問題沒有發生以前就看到了問題，如在金融危機還沒有波及我國以前就看到了金融危機將要對我國產生的影響。2008年發生的那場經濟金融危機，我國實際上是反應滯后的。這場經濟金融危機即次貸危機始于2007年9月，當時在美國已經顯現了，但在我國卻沒有引起應有的重視。有人甚至還提出對我國沒有多大影響，輿論也沒有相應的報道。后來，即2008年9月，美國的五大投資銀行垮臺（雷曼兄弟破產，美林、貝爾斯登被收購，高盛和摩根士丹利被迫轉型），全國最大的保險公司AIG （國際保險公司）破產，商業銀行盈利下降，日子難過，這種狀況下，我們才覺悟“狼來了”。這表明，要先知先覺，不容易。所以，高級金融人才，高在有國際的視野、關聯的視野、超前的視野。

除了這些方面以外，高級金融人才還要有一般從業人員不具備或不需要具備的能力，即交往能力、協調能力、吸納知識的能力以及反思的能力。具體地說，高級金融人才要善于交往，從人際交往中，觀察世界;高級金融人才要善于協調，從協調關系中，擺正自己的位置，理順與各方的配合度;高級金融人才要不斷豐富、更新知識，即從實踐和書本上學習;高級金融人才要善于反思，反思過去說的、做的正不正確，反思成功的方面、不成功的方面，只有善于反思的人，才是聰明人。

而對于中初級金融人才應有哪些要求，應有什么樣的視野和能力，也需要明確。例如，浙江金融職業學院的辦學思路是，立足大金融，面向大市場，面向基層一線，培養實用型人才。對學生提出具備溝通能力、動手能力和實用能力的要求。特別是強調職業道德，要有敬業精神、團隊精神和求索精神。

總的來說，金融人才是有差別的，不同層次的人才有不同的質量要求，不可能都是一樣的。

金融人才的培養也應分層次

上文提到了高級金融人才應有的視野和能力，但這些視野和能力的具備，有的需要在學校培養，有的在學校難以培養，要在實踐中磨練。這給我們提出一個問題，即在高校金融專業的教學中， 怎樣分層次。大體地說，我國高校中金融專業的教學層次分為本科、碩士、博士三個層次。

在本科的四年中，第一年是通識教育，目的是擴大知識面，增強人文社會科學方面的修養，第二年、第三年進入基礎課和專業課的學習，最后一年是生產實習，寫畢業論文、找工作或準備研究生考試。有的學生為了找到好工作會去考各種證。在這種狀況下，不可否認，在高校如果安排不當，就會削弱基本理論、基本知識、基本技能的教育和培養。

在碩士生的教學中， 存在著在本科基礎上拓展的情況，即本科未學的課程，在碩士生階段學。特別是引進了一些西方的新興課程，如金融工程、固定收益債券等。

在博士生的教學中，強調高級，著力數理。有的學校規定必須通過高級宏觀、高級微觀、高級計量經濟學的考試，才能開題，進入寫博士論文階段，而專業課的學習，強調自學，閱讀經典文獻，老師專題講授。

這樣的教學狀況，質量怎么樣，效果怎么樣，需要檢驗。

我認為，這三個層次的教學需要區分、規范和有側重點。我的基本思想是， 本科不能忘了加強三基，即基本理論、基本知識、基本技能。何謂“三基”，當然可以討論，在我看來，金融領域的重要的基本概念要搞清楚，不能似是而非，不能囫圇吞棗。比如貨幣、準貨幣、貨幣替代品、特別提款權、世界元等這些基本概念;再如央行的貨幣政策，宏觀調控的真正含義是什么，等等。基本知識方面，如M0、M1、M2是怎么統計出來的，包括什么，不包括什么，以及國民經濟中的一些指標的真正含義等。至于基本技能，作為一個本科生，畢業出來起碼要看得懂企事業單位的報表。

有一種意見，說現在的網絡技術發達，年輕人腦袋靈，不少知識在網上都能查到。我認為，確實如此，但找到了是一回事，懂不懂是另一回事，而且懂了是否能準確地把握了又是另一回事。所以，我主張本科教育要加強“三基”，必須發揮老師的主導作用，盡老師的職責。碩士生的教學，應在本科的基礎上，主要向橫向發展，適當縱深;博士生的教學，在碩士的基礎上，主要向縱向發展，爭取站在學科前沿。

在教學上，本科生要選好教材，老師要講好課，同時培養學生進行課堂學習、系統地吸收消化前人知識的能力;碩士生要在本科生的基礎上培養明辨是非、有自己的見解、能夠承擔研究問題的能力;博士生要在碩士生的基礎上聯系實際、站在前沿，具有善于發現問題、研究問題、解決問題的能力。

在高校任職期間，我主要帶博士生。在這方面，我想就以下三點與同行討教、交流。

博士生的培養是“以專帶博”，還是“以博帶專”

在前些年，我曾要求博士生入學以后坐下來好好地讀幾本書，擴充知識面，系統地掌握有關知識，夯實理論基礎，在這個基礎上，研究問題、選擇題目、完成論文。可是，實踐的結果和效果并不理想，重要的原因是他們中不少人忙于自己的事業，坐不下來讀書。近幾年我有所改變，也就是要求他們入學后就確定研究方向甚至研究題目，集中思考、研究一兩個問題，根據所要研究的問題去讀書、學習。但這樣做，有的人又遲遲定不下研究方向，或者即使定下來了，我又不滿意。

我不滿意他們干什么就研究什么，比如從銀行考來的就研究銀行，從證券考來的就研究證券。我明確地告訴他們，博士論文不能干什么就寫什么，要研究新問題，拓展研究領域。這樣要求之后，學生又往往把“皮球”踢給老師，要老師給他指方向、出題目。所以這些年，我花了不少心思在為學生出題目，思考有哪些新問題值得研究，這些新問題包括國內研究的較少的問題，需要我們研究的國外問題，現實問題，歷史問題，純理論的研究，對策性研究。

博士生的教學要站在學科前沿，如何理解學科前沿

有人說學科前沿就是“新理論、新知識、新方法”。如果說“新”，西方已有的，我們沒有，叫不叫“新”;個別人或一些人提出的，一般人沒有，叫不叫“新”。所以，我認為，只是一個“新”字很難概括學科的交叉與融合，前沿應具有前瞻性。近年來金融學科領域中出現了一些前瞻性的問題，如基金的興起會不會取代商業銀行;電子貨幣的興起、網絡銀行的出現，央行的貨幣政策還管不管用;歐元區形成后還會不會出現亞元區，全球的貨幣會不會走向統一;行為金融學會不會取代功能金融學;等等。至于這些問題算不算前沿，我認為學科前沿不等于學科熱點，更不等于對策性研究。要站在學科前沿，必須把握住學術動態、注重經濟生活的變化和時代的發展。實踐出真知，真知不能都在外國人手里，中國人是聰明的。所以，不能認為，學科前沿就一定存在于西方經濟學領域。

像我們這樣的博士生導師，能發揮的作用、難以發揮的作用

每一屆博士生入學后，我都講“師傅領進門，修行在個人”，并提出了一個24字的學習準則，即“拓寬領域，以專帶博，充實功底，掌握方法，小題大做，求得成果”。我向他們明確提出導師個人的學識和能力是有限的，但我們這個集體是有智慧的。這樣講絕不是謙虛，而是實話實說。因為像我這樣的人，“先天不足，后天營養不良”，知識經濟時代，知識更新、知識爆炸，要學的東西很多，而我年過花甲，心有余而力不足，應當承認在諸多方面是趕不上年輕人了。在這種情況下，我還能夠盡力的是調動學生的積極性，促使他們刻苦學習，圓滿地完成學業。一是全面地關心他們的學習、生活、工作，要他們德智體全面發展。二是要善于出題目，引導、啟發他們思考。在這一點上，我的體會是光出題目還不行，還要同他們一起學習、討論，在討論中要及時肯定他們的智慧、思想火花，同時指出其中的不足。所以，與其說給學生出題目，不如說給自己出題目，題目出了以后，自己還必須費神去思考一番。三是要幫助他們解放思想，拓展研究思路。在我給他們講的題目中，相當部分是研究問題的思想方法和思維模式。四是給他們找資料，提供信息以及自己了解到的一些學術動態，哪怕是一條信息、一本有價值的書、一篇好文章，都及時通報給他們，要他們去看、去找、去買。五是創造條件，帶博士生去調查研究，讓他們到實踐中去鍛煉，在實踐中學習和發現問題，并提高分析問題的能力。總之，既要調動他們學習、鉆研的積極性，又要嚴格要求;但同時要全面關心，以知識育人，以情動人，為他們的深造做“人梯”。

在金融人才培養中，現階段需要強化哪些方面的教育

從金融教學的角度說，適應形勢發展的需要和從我國現有狀況出發，要弱化具有計劃經濟色彩的課程，強化市場經濟運作的課程。也就是說，對學生要增強微觀主體自我運作、自擔風險的理念和知識的教育。我國正在建立社會主義市場經濟體制，建立市場經濟體制，在理念上要弱化“權力經濟”，要減少由政府“包”，要消除“吃大鍋飯”和依賴政府的思想。具體地說，有四類課程值得開設，即金融市場管理學（含宏觀與微觀）、金融商品交易學（含資產選擇）和金融機構信用評級學、家庭企業理財學。這四類課程與金融工程學有聯系，但不同于金融工程學。它兼容了理論經濟學、心理學、管理學、倫理學、法學、數量經濟學等內容，可以說，這類課程是交叉的相關學科的凝結。

在建設措施上，一要充實和建設教師隊伍，培養學科建設帶頭人，師資隊伍有進有出，優勝劣汰，人才流動。二要加強與國內外有關學校的交流、合作。交流合作不能只是派人訪問、座談，要共同承擔科研、教學任務。三要密切同實際部門的聯系與合作，現階段，我國金融機構種類繁多，金融領域中存在很多有價值的研究課題，很需要相互合作、取長補短，這有益于金融學科的發展，有助于推動改革開放。

結合現階段的實際，我們需要對學生加強兩個方面的培養教育，一是強化法律知識、法制觀念的培養教育，二是強化服務金融消費方面的培養教育。

近年來，國內外學術界重視法律與金融活動的研究，這種研究大體分為兩個方向：一是結合法律制度研究金融活動，如金融機構的法律地位、金融活動的法律規范、金融產品的法律含量、金融監管的依法運作等;二是從金融活動的視角去研究法律問題，如金融機構授信的法律效力、金融消費者權利的法律保護、非正規的金融活動的法治規范等。金融與法律的這兩個方面的交叉融合，反映了金融活動本身是權利與義務的確定和交換，在權利與義務的確立和交換中必須規范，這種規范不僅是隱性的，而且必須是顯性的、透明的，顯性的、透明的規范必須以法規的形成確定。法規通常由政府頒布和執行，它是社會公眾意志的集中體現，是一種社會契約，社會契約是公共產品，因而履行法規既是社會成員的義務，也是社會成員的權利。金融與法律的結合，把社會成員的金融活動置于履行社會契約的境域中。

社會成員從事金融活動與金融機構打交道，必須清楚兩個問題：這個機構是不是金融機構，這個機構是不是獨立的法人。這就需要明白與之打交道的單位的法律地位。其中，是不是金融機構，關系著它的破產待遇。在市場競爭中，企事業單位有面臨破產的風險，破產就關系著清盤、財產處理，這都關系著各方的利益。如果是金融機構，則它的破產就有特殊性，一家金融機構資不抵債，面臨破產，誰有權提出申請？一般工商企業資不抵債，面臨破產，債權人或債務人都有權提出申請;而金融機構則不同，只有監管部門有權提出申請。而是不是獨立的法人，關系著有沒有獨立的承擔民事責任的能力。現在不少金融機構不是獨立的法人，沒有獨立承擔民事責任的能力，出了問題，打官司，它不負責。

社會成員從事金融活動與金融機構打交道，必須清楚金融產品的法律含量。比如住房按揭貸款，借款人必須按月還本付息，如不能按月還本付息，又能怎么辦;提前還貸行不行;授信是否必須兌現，不兌現，行不行。這表明授信雖然不是金融產品，但也有法律含量。

現在我們強調合規監管、依法監管，這當中也有法律含量。憑什么監管別人？現在有的商業銀行忙于應付各方檢查（上級、銀監局、審計部門），這就給人們提出了一個問題：是否合規，是否合法。監管需要被監管者提供資料和信息，這就又產生了一個問題：哪些信息資料必須提供，哪些不須提供。所有這些都應有規范。這也有法律含量。所以，金融從業人員必須有法律意識和法制觀念。

人們對金融的傳統需求可以概括為實現價值的需要、融通資金的需要和保存價值的需要。而當代人們對金融的需求包括信用消費的需要、信用保證的需要、信用強化的需要、資產選擇的需要、追索債權的需要、人力資本變現的需要等。人們對金融需求的變化，改變著金融業的地位、金融機構的性質和金融商品的屬性。人們通常把金融機構作為資金中介來看待，但它更有給人們提供勞務的功能;通常人們多關注金融商品的特殊性，但它的一般性卻不能忽略。當代，人們越來越認識到金融機構不僅提供具有個性的特殊商品，而且提供一般商品，具有“公共品”的性質。“公共品”對于人們的經濟生活具有經常性和連續性，購買金融機構供給的“公共品”是人們對金融產品的消費。

金融消費可以有廣義的金融消費，也可以有狹義的金融消費，無論是廣義的還是狹義的，都應當與金融投資區別開。我曾經著文把狹義的金融消費與金融投資的不同作了五點區分，認為金融消費是社會成員實現金融需求，購買金融公共品和享有或占有金融服務的一種行為。在那里的論述分析也許是粗淺的，但我認為必須明確金融消費這個概念，讓金融與消費經濟學交叉融合。

金融與消費經濟學交叉融合，需要討論的問題：如何保護金融消費的權利;金融機構如何提供金融產品，引導、協助社會成員金融消費;如何提高整個社會的金融消費質量，等等。在這些方面，不能不借助于消費經濟學的理論和技術。當然，除了借助于消費經濟學的理論和技術外，還要借助于其他經濟學，比如如何收費就必須參照商品交易學和財務管理學等。

（作者單位：西南財經大學中國金融研究中心）

責任編輯：孫 爽