沿海地區農業保險效率測度
——以福建省為例

侯代男

(閩南師范大學商學院，福建 漳州 363000)

農業保險是重要的現代農業風險管理工具，具有轉移和分散農業風險，彌補因災損失的作用。同時，農業保險作為一種農業適度保護的國際慣例，屬于WTO農業協議所允許的“綠箱政策”，受到世界各國政府的廣泛青睞。我國政府高度重視農業保險的發展，2004年以來，出臺了一系列的文件條例，規范、指導與扶持農業保險的發展，并于2007年開始實施中央財政農業保險保費補貼政策，推動農業保險發展進入快車道。2019年5月29日，習近平總書記主持召開中央深改委第八次會議并審議通過了《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》，該指導意見于2019年10月12日由財政部等四部委聯合下發。在各級政府和相關部門的共同努力下，經過十幾年的發展，2020年我國農業保險保費收入814.93億元，同比增長21.18%；為農戶提供風險保障金額4.13萬億元，同比增長8.40%；賠款支出616.59億元，同比增長10.07%；全國各級財政共承擔保費補貼603億元，其中，中央財政補貼資金使用效果放大145倍。可見，農業保險在轉移農業風險、穩定農民收入等方面的作用越來越顯著。

我國幅員遼闊，各地氣候條件、資源稟賦、農業生產條件、農業種養結構具有一定的差異，農業保險區域差異明顯。近些年來，基于區域視角的農業保險研究逐漸豐富起來。張偉等通過研究提出不同地區農業風險與農民收入特征不同，導致農民農業保險需求具有差異性；高凱等研究農業保險發展的省際差異并分析其形成的機制；陳俊聰等則探討農業保險支農效率的區域性差異，研究發現，我國農業保險支農效率呈現上升趨勢，并且存在空間的差異性；武沛等分析了河北省發展特色農業保險的主要做法、存在問題并提出政策建議；劉漢成等、張偉等則選定貧困地區農業保險為研究對象，前者研究了貧困地區農業保險發展情況，后者研究農業保險與農業信貸在精準扶貧中的作用機制與效果；林樂芬等研究發現涉農貸款保證保險需求存在區域差異。

本研究選擇沿海省份福建省為研究區域，和中西部內陸地區相比，沿海地區在經濟發展等方面有著獨特的優勢。沿海地區農業雖然大多不是當地的主導產業，但由于地方財政實力雄厚，各級政府都積累有一定經濟資本，在全民投保意識和市場化經營意識提高的基礎上可以為農業保險發展提供必要的財政支持；市場經濟發達，基礎良好，“大工業小農業”格局更適合發展農業保險，較低的農業產值和發達的地方經濟也為工業反哺農業提供便利，非常接近發達國家農業保險市場經營現狀。因此，本研究以福建省為例，研究福建省農業保險效率，并探討其影響因素。

1 材料與方法

1.1 數據來源

我國自2007年啟動中央財政保費補貼政策以來，農業保險得到了快速的發展，因此本文選取的研究區間為2008—2020年，研究區域為福建省。本文的數據來源于《福建省統計年鑒》2007—2021年、《中國保險年鑒》2007—2021年、《中國農村統計年鑒》2007—2020年、《2020年福建省國民經濟和社會發展統計公報》。

1.2 福建省農業保險效率測算的指標體系構建

我國農業保險在實踐過程中，在穩定農民收入、補償因災損失、盤活農村資金以及社會治理等方面發揮了重要的作用。因此，本文從“三農”視角構建評價指標體系，同時考慮到農業保險的可持續發展問題，因此構建由農業、農村、農民和農業保險可持續發展4個維度6個指標組成的評價指標體系，見表1，在農業維度選擇指標農林牧漁GDP、單位面積農業機械動力；在農村維度選擇指標衛生廁所普及率；農民維度選擇指標農村居民食品煙酒支出比例、農村居民生活消費支出比例；農業保險可持續發展選擇指標農業保險賠付率。

表1 福建省農業保險效率測算指標體系

1.3 熵值法

信息熵是香農(Shannon)在1948年提出來的，被用于通過概率的方法對信息不確定度問題進行分析。熵值法是一種依據各指標所包含的信息量的多少確定指標權重的客觀賦權法，能夠避免由于主觀因素而產生的偏差。具體步驟如下。

設待評方案為m個，評價指標為n項，得出原始指標數據矩陣X=(Xij)m×n，對于某一項指標Xj，其指標值Xij的差距越大，該指標在綜合評價中所起的作用就越大；如果某項指標的指標值全部相等，則該指標在綜合評價中不起作用。計算步驟如下。

列出矩陣：

式中，Xij為第i個方案第j個指標的數值。

數據標準化處理，通過線性插值法對決策矩陣X=(Xij)m×n進行標準化處理：分別通過公式(1)對正向指標進行標準化，通過公式(2)對負向指標進行標準化。

(1)

式中，i=1，2……n；j=1，2……m。

(2)

式中，i=1，2……n；j=1，2……m。

計算第j項指標下第i個方案占該指標的比重：

(3)

式中，j=1，2……m。

計算第j項指標的信息熵值：

(4)

式中，k>0，ln為自然對數，ej≥0。常數k與樣本數m有關，一般令k=1/lnn，則0≤e≤1。

計算第j項指標的指標信息熵效用。對于第j項指標，指標值Xij的差異越大，對方案評價的作用就越大，因此，熵值ej越小，gj=1-ej越大指標越重要。

求權數：

(5)

式中，j=1，2……m。

計算各指標的綜合得分：

(6)

式中，i=1，2……n。

2 結果與分析

根據熵值法得出福建省農業保險效率測算指標體系各指標的權重，見表1，A層指標權重(0.3330，0.1663，0.3352，0.1655)，B層指標權重(0.1668，0.1662，0.1663，0.1670，0.1682，0.1655)。從權重來看，農業、農民維度對福建省農業保險效率的影響較大。

根據公式(6)計算得出福建省農業保險效率測算指標體系中農業、農村、農民、農業保險可持續發展4個維度得分和綜合得分，見表2。在研究區間內，福建省農業保險效率綜合得分整體水平不高，呈現波動上漲的趨勢，見圖1，在2016年出現較大幅度下降。主要原因是，2016年福建省受到極端天氣影響，先后遭遇“尼伯特”、“莫蘭蒂”、“鲇魚”3次強臺風，給福建省農業造成嚴重的損失，農業保險賠款支出6.18億元，賠付率高達139.82%。A層指標效率得分存在差異性，發展趨勢不同，見圖2。

表2 福建省農業保險效率得分

圖2 2008—2020年A層指標年度變化情況

2.1 農業維度

如圖1所示，在2008—2020年，福建省農業維度得分總體趨勢為波動上升，在2017年略有下降，2020年該維度得分為0.0312，約是2008年的1.86倍。主要原因是，研究期間，福建省農林牧漁GDP逐年提高，從2008年1931.36億元提高到2020年的4901.07億元，單位農業機械動力總體上呈現波動提高的態勢，這主要得益于福建省各級政府對農業發展的高度重視與大力扶持，先后出臺《福建省“十二五”現代農業發展專項規劃》、《關于加快推進現代農業發展的若干意見》、《福建省人民政府關于加快轉變農業發展方式的實施意見》等文件，引導農業發展。

圖1 2008—2020年福建省農業保險效率綜合得分

2.2 農村維度

2008—2020年，福建省農村維度得分穩步提高，2020年該維度得分0.0151，較2008年得分增長近2倍。福建省農村衛生廁所普及率較高，2013年農村衛生廁所普及率已經到達90.70%，2014—2020年該指標持續提高。主要原因是，福建省非常重視農村人居環境治理工作，先后出臺《關于進一步改善農村人居環境推進美麗鄉村建設的實施意見》、《福建省農村人居環境整治三年行動實施方案》等文件，引導和推動環境治理工作落地實施，并整合各種資源，采取農村廁所改造、農村垃圾處理等多種措施，改善農村人居環境。如，福州市圍繞農村人居環境整治三年行動目標任務，全方位強化農村人居環境整治工作落實，2020年全市農村常住戶數無害化戶廁普及率達到99.32%。

2.3 農民維度

農民維度得分，除在2020年略有下降外，其余年份呈現增長趨勢。主要原因是，近些年來，福建省通過出臺政策(如《“九促”農民增收行動實施方案》)、發展高效農業、提高農民創業能力等措施拓寬農民增收渠道，提高農民收入。

具體來看，2019年農業維度得分最高為0.0339，是2008年的1.95倍，2020年農村居民食品煙酒支出比例有所增加，導致當年的得分下降。主要原因是，受新冠疫情影響，2020年福建省農村居民人均可支配收入和農村居民人均生活消費支出增長放緩。

2.4 農業保險可持續發展維度

2008—2020年，農業保險可持續發展維度得分波動較大，其中，2016年得分最低為0.0076。對B層指標進行分析發現，在中央和省級政府的大力支持下，福建省農業保險保費規模逐年提高，從2008年的0.3757億元提高到2020年的7.17億元；但是，福建省地處東南沿海，臺風、強降雨、凍災害等氣象災害頻發，對農業生產造成一定影響，因此農業保險賠款率較高，除2011年、2012年、2014年外，賠付率均超過50%，2016年受強臺風影響，農業保險賠付率高達139.82%，高的賠付率是形成該維度得分波動的主要原因。

3 福建省農業保險效率的影響機理分析

在發現影響農業保險效率因素的研究上，學者們選取不同視角、采用不同方法進行了研究。因此，本文在文獻研究的基礎上，結合效率測算結果、福建省農業保險發展現實情況和專家咨詢建議，著重探討農戶保險意識、保險公司供給能力和保費補貼力度3個主要影響因素對農業保險效率的影響。

3.1 農戶保險意識

通過文獻、統計資料以及實地調研，發現農戶風險管理能力不足，由于福建省農民農業經營種類較多，很多都會選擇風險自留，而不是選擇通過保險等方式進行轉嫁，因此，農業保險參保率不高。此外，由于農戶對于農業保險認識不夠，且存在僥幸心理，不愿意承擔未發生災害而支付的保費，因此，很多農戶存在不連續投保的情況，這就有可能形成逆選擇，出現賠付率較高的情況。

3.2 保險公司供給能力

福建省具有農險經營資質的保險公司共9家，其中人保財險份額最大。險企結合福建省農業生產實際，開發了很多具有地方特色的農業保險險種，如蔬菜保險、大黃魚價格指數保險等，豐富農業保險產品體系。但是，由于農業保險承保的范圍大、品種多，險企在經營的時候，需要多方面專業人才，同時在集中承保、查勘、理賠的時候，人員需求量較大?，F實中，大多數險企都是非專業農業保險公司，農業保險只作為產險下一個部門進行經營，人員比較有限。此外，農業保險賠付率較高，很多險企不愿經營。

3.3 保費補貼力度

2007年，中央財政農業保險保費補貼政策實施以來，我國農業保險發展迅速。財政補貼多的農業保險險種，往往參保率較高，對于補貼較低和無補貼的參保率相對較低。目前，除了中央財政補貼的農業保險險種外，福建省針對地方特色農業項目給予保費補貼，扶持特色農業項目發展。但是，補貼的險種有限，很多經濟種養品種不在補貼范圍。

4 對策建議

4.1 加大宣傳力度，提高農業保險參保率

宣傳要具有一定的廣度、深度和針對性，農業保險宣傳亦如此。在宣傳過程中，不能敷衍、走形式。應當切實做到宣傳入戶、宣傳到人。結合傳統媒體與新媒體，結合靜態與動態宣傳方式，利用宣傳欄、宣傳車、電視、廣播、微信、QQ等形式發布農業保險的相關內容，采用農戶喜聞樂見的形式，如錄制農業保險案例短視頻通過短視頻APP進行發布，展開農業保險的宣傳，讓農戶能夠快速理解農業保險的相關知識，進而達到提高農戶風險防范意識和保險意識的宣傳目的，提高農業保險參保率。

4.2 優化保險產品，提高險企服務能力

在新險種開發方面，農業保險經營主體需要結合福建省農業生產實際需要，開發新的險種，滿足農戶的多樣化需求；在農業保險服務方面，引進專業農業保險人才，加強與農業部門等相關部門合作，提高農業保險服務水平；在農業保險保障水平方面，優化產品保障體系，及時根據物化成本調整農業保險保額，逐步建立健全農業保險保障體系，實現從“保成本”到“保收入”和“保收益”的轉變。

4.3 加大地方特色農業保險扶持力度，助力鄉村振興

福建省具有得天獨厚的資源環境，水產養殖、林下經濟等方面獨具特色。政府通過稅收優惠等措施鼓勵險企開發此類地方特色農業保險產品，保障該類農業生產健康有序發展；對于具有地方特色的農業生產經營項目，如茶葉、竹林、中草藥、水產養殖等，給予一定比例的保費補貼，引導與鼓勵農戶參保。此外，對于老區蘇區以及極端天氣頻發的地區，由省級或地方政府出資，投保巨災類保險，提高這些地區農戶的抗風險能力，避免農戶因災返貧、因災致貧。