數字普惠金融緩解新型農業經營主體融資約束的優勢、困境及對策

肖雪萍，王雪琳，孫蕊娟

（天水師范學院商學院 甘肅，天水 741001）

1 引言

2021年5月，中國人民銀行等部委聯合出臺《關于金融支持新型農業經營主體發展的意見》，《意見》指出，當前，家庭農場、農民合作社、農業社會化服務組織等新型農業經營主體已逐步成為保障農民穩定增收、農產品有效供給、農業轉型升級的重要力量[1]。解決好新型農業經營主體面臨的融資問題是助力鄉村振興全面推進、大力培育并發展現代化農業的現實要求。然而，資金不足問題始終困擾著其進一步發展壯大，亟需加快發展面向新型農業經營主體的數字普惠金融服務，創新專屬金融產品，進一步提升金融服務的可得性、覆蓋面、便利度。做好新型農業經營主體金融服務，對于鞏固拓展脫貧攻堅成果、助力鄉村全面振興和農業農村現代化、構建新發展格局具有重要意義[2]。

2 新型農業經營主體與數字普惠金融概述

2.1 新型農業經營主體

習近平總書記在中央農村工作會上強調，要培育好家庭農場、農民合作社，發展適度規模經營，健全專業化社會服務體系，把一家一戶辦不了、辦起來不劃算的事交給社會化服務組織來辦。新型農業經營主體是指在脫貧攻堅與鄉村振興接續發展的時代背景下新出現的、適應現代農業生產發展的農村生產經營模式，由具備一定文化水平、專業技術、現代經營理念的職業農民和大規模經營、較高的集約化程度和市場競爭力的農業經營組織組成，其主要包括農業專業大戶、家庭農場、農民合作社和一體化農業新型農業經營主體等各類組織形態。

2.2 數字普惠金融

數字普惠金融是指通過互聯網技術，借助計算機的信息處理、數據通訊、大數據分析、云計算等一系列相關技術在金融領域的應用。數字普惠金融突破了傳統金融的時空界限，促進了信息的高效共享，可以有效緩解信息不對稱問題，有利于金融機構和融資方雙向選擇，從而提高融資效率，有效降低交易成本和金融服務的門檻，擴大金融服務的范圍和覆蓋面，具有共享、便捷、安全、低成本、低門檻的優勢。數字普惠金融運用大數據、云計算、人工智能技術，構建起基于數據的風險控制體系，從而全面提升了金融的風險控制能力，很好地詮釋了金融科技的初衷和目標，是讓長期被現代金融服務業排斥的群體享受正規金融服務的一種數字化途徑。

3 數字普惠金融緩解新型農業經營主體融資約束的優勢

3.1 擴大服務覆蓋范圍、增加融資渠道

與傳統的普惠金融相比，數字普惠金融的覆蓋范圍更廣泛。數字普惠金融不受經濟發展狀況、人口密集度、所處地理位置等客觀條件的制約，通過互聯網、大數據等新興技術手段可以提供無差別的金融產品和金融服務。傳統的金融機構更愿意將資金提供給那些經營狀況好、規模大的客戶，而數字普惠金融可以提供大眾化的數字交易平臺，數字金融平臺為新型農業經營主體提供更為靈活的資金籌集方式，為資金供需雙方提供對接的渠道。

3.2 提高融資效率、降低融資成本

傳統金融機構在審核貸款需求時需要投入大量的人力、物力和財力，而數字金融平臺可以多渠道獲取信息，數字普惠金融在線上即可完成信息的搜集、整理、資金融通等操作，提高融資效率的同時也可以解決了融資成本高的問題。

3.3 緩解信息不對稱問題

傳統銀行等金融機構與新型農業經營主體之間存在信息不對稱，金融機構在向新型農業經營主體提供資金之前需要對新型農業經營主體的生產經營狀況進行全面了解，在評估合格之后才會放款。而傳統銀行等金融機構獲取新型農業經營主體經營狀況的信息有限，并不能直接參與到新型農業經營主體日常經營活動中去，再加上部分新型農業經營主體財務制度不完善，財務報表可信度不高，真實的財務信息獲取困難，同時，新型農業經營主體普遍缺乏有效的資產進行抵押，也不能提供有效擔保，這就造成新型農業經營主體難以獲得正規金融機構的資金支持。然而，數字普惠金融通過大數據、互聯網技術和供應鏈技術的應用，可以對新型農業經營主體和與之交易對象信息進行匯總，就可以全面掌握這個新型農業經營主體真實的經營狀況，形成新型農業經營主體畫像，便于金融機構判斷是否應當為其提供資金支持。新型農業經營主體也可以通過數字金融平臺了解金融機構提供的金融產品和金融服務信息，方便、快捷地尋找到資金源[3]。

4 數字普惠金融支持新型農業經營主體面臨的制約因素

4.1 政策性融資擔保作用發揮不明顯，信貸風險合理分散機制仍需完善

政策性融資擔保力量較為薄弱，運作模式、擔保流程和風險防控機制還不夠靈活，擔保業務風險防控仍依賴被擔保對象提供有效抵押物，與新型農業經營主體的特點和需求還不能完全匹配。“銀擔”信息共享、協同作業、風險共擔的機制還不健全，還不能做到“見擔即貸”、“見貸即擔”、“聯合盡職調查”，擔保貸款審批周期相對偏長，效率亟待提高。

4.2 征信體系不健全，信用信息比較分散

新型農業經營主體信用信息采集、整合及信用體系建設處于起步階段。金融機構能夠獲得的信用信息數據有限，且完整性、真實性和時效性不高。各金融機構針對經營主體的信息采集內容、信用評價方式尚不統一，缺乏公認的評價指標體系和信用信息平臺，無法實現網絡互通、信息共享。受新冠肺炎疫情及經濟大環境等多重因素影響，新型農業經營主體的經營狀況和信用狀況整體欠佳，失信行為多發、頻發，不良資產處置難度較大，影響了整體的信用狀況[4]。

4.3 新型農業經營主體規范化經營程度不高，金融承載能力不強

新型農業經營主體自身經營管理普遍比較粗放。據調查，以甘肅省金塔縣為例，截至2022年1月末，全縣只有14.2%的農業產業化新型農業經營主體管理制度較為完善，財務體系較為健全；86.7%的農民專業合作社為家庭式管理，制度體系不健全，管理水平滯后，合作社質量不高；90%以上的家庭農場沒有專業的財務人員和專門的會計賬簿，人員專業素養偏低，賬務管理相對混亂。調查還發現，20%以上的經營主體在獲得貸款后，存在不按合同約定用途使用資金的情況，個別農戶甚至成立“空殼社”騙取資金補貼，實際用款主體經營水平良莠不齊，對金融機構持續增加信貸投放、有效管控信貸風險帶來較大壓力。

4.4 適應新型農業經營主體特點的金融服務機制不健全，創新信貸產品欠缺

新型農業經營主體缺乏傳統的抵押、質押物，也很難找到愿為其提供擔保的擔保機構。雖然目前各地開展了農村承包土地經營權抵押貸款試點，但由于市場化評估、交易體系機制運轉不暢，經營權作為抵押物的處置和變現能力有限，難以單獨發揮增信作用；農機具、活體畜禽以及專利、商標、保單等作為抵（質）押物，尚處于探索階段，未實質性推開，造成經營主體可獲得的信貸額度嚴重受限，融資需求得不到滿足[5]。同時，縣域金融機構對新型農業經營主體金融需求的調研和新模式、新產品運用不足，未能充分借助大數據、現代科技等手段控制信貸風險、降低融資成本。

5 數字普惠金融緩解新型農業經營主體融資約束的對策

5.1 加強新型農業經營主體與各相關部門信息共享

構建省級新型農業經營主體融資數據服務平臺，完善新型農業經營主體信息直報系統功能，加快建立新型農業經營主體名錄、土地、補貼、信貸、保險、監管等相關數據目錄、標準以及共享和比對機制，加強各級涉農信用信息共享，支持金融機構接入新型農業經營主體信息直報系統，合法獲取使用各類涉農信用信息，更好地對各類農業經營主體提供優質金融服務。利用新型農業經營主體信息直報系統，整合各類數據信息，精準畫像、精準服務，為新型農業經營主體提供點對點對接信貸、保險等服務，對生產經營正常、社會影響良好、能按期償還貸款本息等符合條件的新型農業經營主體客戶給予免抵押擔保的基礎授信額度，并根據規范等級區分授信最高額度。分析新型農業經營主體融資數據服務平臺數據，各級農業農村部門匯集發展前景好、信貸需求強、信用記錄好的新型農業經營主體名單，提供給銀行和政府性融資擔保機構，為金融機構依法合規支持新型農業經營主體提供便利。加快實現涉農信息數據與物權登記公示、擔保抵押辦理和金融機構信貸系統的對接共享，實現符合條件的新型農業經營主體融資線上一條龍辦理，農業主管部門定期向金融機構通報一次示范性經營主體名錄變動情況，動態更新融資需求清單，結合新型農業經營主體融資需求特點，加大線下融資對接頻次，不斷提升融資便利度。

5.2 建立健全數字普惠金融的相關法律法規和監管體系

一是要制定出臺新的法律法規和行業規范。數字金融作為一種新興技術服務方式，其相關的法律法規還有待完善，相關立法部門應高度重視，對于那些違法違規者要加大懲罰力度，提高違法亂紀成本，嚴格規范數字金融行為。二是要及時優化和改進現有的監管流程和監管系統。在數字普惠金融模式不斷創新的情況下，對監管的要求標準也在不斷提高，為有效應對數字普惠金融所具有的跨界性特征，要不斷提高各部門的監管能力，加強相關部門之間的監管協作和信息共享。對數字普惠金融風險較高的網貸平臺，政府需要進一步加強對其監督和管理，進行嚴格的資質審核，規范流程，對數字化金融的監管主體責任進行明確，并建立嚴格的行業監管。在建立健全新型農業經營主體數據信息平臺的基礎上，研究建立數字金融服務新型農業經營主體監測統計制度。銀行業金融機構要完善績效評價制度，將對新型農業經營主體的金融服務情況納入金融機構服務鄉村振興考核評估，納入分支機構和領導班子績效考核。

5.3 強化政策性融資擔保作用，完善信貸風險監測、分擔和補償機制

一是創新擔保模式。推動政策性融資擔保機構創新業務模式，深挖政府部門掌握的數據信息資源，全面打通與涉農金融機構的信息共享，推行聯合審批、協同辦貸，盡可能簡化擔保貸款流程，大力推廣“見擔即貸”、“見貸即擔”模式，大幅提高擔保貸款辦理效率。二是推進“銀擔”深度合作。不斷加強銀行機構與政策性融資擔保機構的合作力度，充分發揮擔保的“增信、分險”功能。各級擔保機構與銀行業金融機構開展“銀擔總對總”批量擔保業務，建立深度合作機制，通過信息共享和擔保增信，為符合條件的家庭農場和農民合作社提供有效融資支持。

5.4 完善社會征信體系，構建良好的融資信用環境

一是引入市場化機制。社會征信體系的建立僅僅依靠政府是遠遠不夠的，健全的征信體系必須依靠市場。征信體系的市場化建設有助于降低金融市場準入門檻，征信機構應當充分結合大數據、人工智能、區塊鏈等技術對信息進行處理，通過引入市場競爭機制，推動征信體系的完善。二是建立涉農信用信息管理系統。通過使用大數據、人工智能和區塊鏈等新技術，加大對征信數據的深入分析與挖掘，整合各類信用信息平臺，對接各部門信息平臺數據，逐步實現新型農業經營主體信用信息全覆蓋。三是引入信用評價機制。充分發揮信貸積累信用、信用引領信貸的雙向激勵作用，推動地方政府部門參考信用評定結果，對誠實守信、信用狀況良好的經營主體在資金、技術服務、保險補貼、擔保扶持等方面給予支持，引導涉農金融機構用好數據分析技術，提高風險識別能力，對資信良好的經營主體在貸款額度、期限和利率上給予優惠，逐步提高信用貸款比重。此外，新型農業經營主體也應當有意識地提高自身財務規范程度，加強數字化建設，為征信體系的建設提供必要的信息支持。數字化金融機構在促進新型農業經營主體信息共享的同時，必須保證新型農業經營主體重要信息的安全，不會被泄露和盜取，打消新型農業經營主體的顧慮，共同建立完善的社會征信體系。

5.5 提高對數字普惠金融的認知水平，增強金融承載力

加大培育輔導力度，多措并舉規范新型農業經營主體運行機制。一是規范財務管理。為示范性經營主體提供專業財務服務支持，幫助其建立規范、透明、可信的財務體系，為新型農業經營主體健康發展提供助力。二是開展新農組織培育提升行動。將新型農業經營主體負責人作為重點對象，大力開展經營理念、管理能力、風險意識、契約精神等方面的培訓，不斷提高新農組織帶頭人的能力和水平，全面扶持龍頭新型農業經營主體、示范性合作社、示范性家庭農場做大做強，發揮好帶動引領作用。三是推動新農組織融資能力提升。探索建立地區數字金融輔導員制度，鼓勵金融機構組織信貸專員為新型農業經營主體開展“一對一”融資輔導。依托鄉鎮金融網點、普惠金融服務點，微信公眾號、金融知識宣傳及村主干培訓等各類媒介和形式，廣泛宣傳新型農業經營主體普惠貸款政策，持續廣泛開展金融知識、信貸產品宣傳普及，將有信貸需求且暫未獲得融資支持的新型農業經營主體作為重點輔導對象，為其提供專業咨詢服務，提升新型農業經營主體的融資能力。

5.6 創新新型農業經營主體專屬金融產品和服務

一是開發差異化的信貸產品。銀行業金融機構要為符合條件的新型農業經營主體提供免擔保的信用貸款支持，針對不同類型新型農業經營主體的特點，研究制定差異化的信用貸款政策。大力推廣“新農直通貸”等專屬信貸產品，開展“無感授信、有感反饋、便捷用信”。二是拓寬抵、質押物范圍。銀行業金融機構要繼續拓寬抵押（質押）物范圍，針對不同的農業主體的具體抵押物提供個性化的貸款產品和服務，簡化業務流程，大力發展農村資產、財產、活物標的抵押貸款和混合擔保貸款。將農村承包土地的經營權、農村房屋所有權（宅基地使用權）、林權、農業知識產權等形式多樣的“權”納入抵押（質押）范圍，將農機具、大棚設施、自有農副產品、農產品倉單、活體畜禽、養殖圈舍以及農業商標、保單等依法合規抵押質押融資，在具備條件的地區探索開展集體經營性建設用地使用權、農村集體經營性資產股份、農墾國有農用地使用權等抵押貸款業務。相關部門要加快農村產權確權登記頒證、價值評估、流轉交易、處置變現等配套機制和平臺建設，支持活體畜禽、農業設施裝備等擔保融資業務通過人民銀行征信中心動產融資統一登記公示系統進行統一登記，建立健全農村產權流轉服務機制。在有效防范風險的前提下，鼓勵農業產業化龍頭新型農業經營主體、農民合作社及其聯合社為其帶動的家庭農場、農戶等提供擔保增信，創新訂單、倉單、存貨、應收賬款融資等供應鏈金融產品，探索開展“托管貸”業務。