金融支持脫貧攻堅取得的成效與啟示

□任薪禾，杜金向

（天津財經大學金融學院，天津 300221）

自扶貧工作開展以來，我國取得了顯著成果。我國貧困情況復雜，鄉村振興戰略具有持續性和長期性，在擺脫絕對貧困狀態后，如何實現脫貧不返貧，保證脫貧的可持續性，是當前需要重點考慮的問題。

在所有的扶貧手段中，金融扶貧是推動減貧和鄉村振興的重要力量源泉。傳統的金融扶貧主要依靠金融機構向貧困地區人口提供貸款，這種方式比較傳統和“暴力”，如果缺乏有效的監管，最終會導致扶貧成效難以得到精準合理的評估。在后脫貧時代，農村地區將出現相對貧困群體，在全面促進鄉村振興中，脫貧地區面臨的問題是如何促進經濟可持續發展和如何利用已有的成功經驗在發展過程中實現可持續性。

學術界對于金融支持脫貧攻堅問題進行了多方面的研究。根據現有的鄉村振興總體規劃可以發現，要建立扶貧和鄉村振興的道路，就需要結合政策的精準性與包容性，為扶貧產業可持續發展建立長效機制，不斷促進農村綜合改革。

1 金融扶貧的相關理論

1.1 金融扶貧內涵

金融扶貧是我國扶貧開發的重要手段，主要指金融機構向貧困地區和人口提供信貸、保險等金融服務，直接或間接地參與到扶貧工作中，促進貧困地區的可持續性發展。其主要扶貧工具為扶貧貼息貸款、小額信貸以及農業保險等。

金融扶貧中，政府發揮著主導作用，指導金融機構針對貧困地區的人口，根據他們的需求去設計金融產品，并提供對應的服務，為貧困群體提供更多有效的脫貧途徑，激發貧困戶脫貧動力，提升其自我脫貧能力，突破國內貧困地區發展窘境[1]。

1.2 貧困的特征

1.2.1 相對貧困問題突出

從城鄉收入差距方面來看，雖然我國非均衡的協調發展戰略拉動了經濟的高速發展，但長期城鄉二元結構下的公共資源分配和經濟發展政策致使城鄉差距較為懸殊。21 世紀后，城鄉收入差距整體呈上升趨勢。根據國家統計局2020 年居民收入和消費支出情況整理出表1。如表1 數據所示，2020 年在現行的貧困標準下，我國實現了全面脫貧，絕對貧困問題得到里程碑式解決，但相對貧困問題逐漸突出，城鄉差距較大。

表1 2020 年人均可支配收入情況表

1.2.2 存在返貧現象

我國的貧困標準線相對較低，對于剛剛達到脫貧標準的低收入群體來說，其自身整體素質和發展能力較弱，難以通過自身能力快速增加收入。同時，貧困地區的自然環境以及醫療衛生體系相對落后，一旦出現重大災難和疾病等問題，將存在重新返貧的可能性。2000—2015 年，農村每年平均返貧率近20%，2003 年，我國共有1 460 萬的人口脫離貧困，但與此同時又有1 540 萬人返貧。隨著脫貧攻堅戰的不斷深入，返貧人數明顯變少，具體如表2 所示。

表2 返貧人口數量

1.3 金融扶貧的特征

1.3.1 以政府為主導

政府在金融扶貧活動中擔任著“領導”的角色，政府根據貧困地區的特點和金融機構的特性，綜合多方因素，出臺可行政策，促使金融機構和貧困群體達成平衡，實現金融資金的有效配置。

1.3.2 以金融系統為主要依托

金融扶貧機構以農業銀行和農村合作金融機構為主，地方性股份制商業銀行、村鎮類銀行和小額貸款公司等為輔，形成了一個金融服務體系，在金融扶貧體系中居于關鍵位置。金融扶貧主要依靠眾多金融網點承載，這些網點最貼近貧困群眾生產生活。

1.3.3 由市場配置金融資源

金融扶貧工作由政府主導，政府主要負責制定相關的政策，規范金融機構的行為，對金融機構進行監管。金融扶貧中，需讓市場主導資源配置，讓金融機構根據自身發展和市場所需提供金融產品和服務。在借款人的選擇上，應選擇收入水平低但具有一定生產以及經營能力的農戶、農場負責人等[2]。

2 典型金融扶貧案例

2.1 “征信+信貸”扶貧模式

梅州市新區是國家農村金融管理改革創新試點綜合改革試驗區。目前，梅州市已經正式成立了市級農村征信服務中心，有8 家縣級分中心。同時，在中國人民銀行梅州中心支行和鄭州市農村金融管理局的積極主導下，有近78 萬條貧困農戶的個人信息被用戶服務站收集。按照現行全市統一的用戶評定制度標準，征信管理中心經過一系列審核篩選，最終評出16個農村信譽卡用戶。按照農村信記卡用戶農村貸款余額優先發放原則，對2.8 萬余貧困農戶首次發放了農村貸款，其中，涉農的農村信貸貸款產品總計38 種。梅州市新區通過“征信+信貸”的扶貧模式有效帶動了農民增收、脫貧。

2.2 土地流轉模式

土地流轉模式是以土地流轉取得的經營權為抵押擔保，去當地的金融機構申請相應貸款。其中，借款人被設定為新型農業經營主體，其可以利用信貸資金經營高收益的種養殖項目，吸納當地農民就業。這不僅提高了信貸資金的使用率，還拉動了土地的整體效益，增加了農戶的收入。

3 我國金融扶貧取得的成效

經過全國上下多年的共同努力，我國貧困人口總數不斷下降，脫貧攻堅工作成果顯著。2020 年11 月23 日，位于貴州省的最后9 個省級貧困縣徹底擺脫貧困，這就意味著，我國832 個省級貧困縣全部實現脫貧摘帽。

3.1 金融扶貧力度加大，信貸投放增長

根據中國人民銀行相關數據分析，具體見表3，在國家相應的金融政策措施引導下，金融機構逐步加大了對貧困地區的金融支持力度。2016 年末，全國產業扶貧再貸款資金余額只有1 127 億元，2020 年末，該項余額上漲到了2 153 億元，由此可見金融扶貧的力度之大[3]。

表3 信貸投放數額 單位：億元

3.2 金融扶貧體系、政策完善，金融機構健全

我國由有限的十幾家農業金融機構積極參與農村扶貧建設事業（例如中國農業銀行、農村信用社、郵政銀行等）逐步發展至今，已然基本形成了較為完善的農業金融機構扶貧服務體系。與此同時，我國信用企業信息收錄體系也日漸完備。根據中國人民銀行信用數據分析統計，截至2020 年底，共有6 092.3 萬戶中小企業和其他商業組織以及11 億多的自然人被中國征信信息系統成功收錄。根據中央銀行“金融支持保市場主體”系列新聞發布會（第五場）文字實錄的相關統計資料顯示，2020 年累計減免財政征信信息查詢費及辦理登記征信服務器費用9.8 億元。其中，征信管理系統利息減免幾乎占據了全額，共計9.5 億元。有益于3 488 家大型金融機構，極大地降低了中小企業個人融資管理成本、金融機構個人信貸業務信息審核處理成本。

3.3 金融扶貧支持特色產業發展

在金融資源的大力支持下，我國貧困地區的特色產業呈現出積極向上的發展態勢。根據《人民日報》2020 年底發布的消息可知，30 多萬個產業基地安置于我國貧困縣。

2015 年，我國貧困戶的人均純收入為3 416 元，到2019 年，我國貧困戶的人均純收入達到了9 808 元，年均增長超過30%。將土地或者資金入股，有效增加了農戶的收入，70%以上的農業貧困戶選擇由產業賦予動能的脫貧道路。通過專業的生產技術培訓及農業生產技術指導，共成功培養出90 多萬名脫貧致富產業帶頭人，遍及各類特色產業，為地方特色品牌的脫貧之路奠定了堅實的基礎。

3.4 證券業、保險業支持扶貧取得積極成效

中國證券業協會組織開展“一司一縣”結對幫扶“五個一”專題活動，2019 年，我國境內共有101 家大型證券投資公司積極支持精準扶貧，結對融資幫扶了294 個國家級重點貧困縣，共成功幫助貧困地區各類投資企業融資2 596 億元。

通過融資幫助6.35 萬戶貧困家庭購買各類醫療保險等；通過設立、參與投資等途徑參與創立了47 個旅游產業投資基金，總投資規模達到了201.42 億元。與此同時，通過積極搭建電子商務服務平臺，成功幫助商家推廣和銷售了一批價值2 億元的中國特色旅游產品。

保險業精準扶貧工作初步取得了較好的成效，2020 年前3 個季度，農業扶貧保險累計投放給農村貧困戶農業風險扶貧保障金846.6 億元，對1 647 萬戶農村貧困戶進行風險覆蓋。

除此之外，保險業積極開展“7.8 保險扶貧健康操”等各類精準扶貧宣傳活動。該優惠活動由中國保險行業協會公司主辦，34 家農業保險公司成功認領47 個農保項目，均順利完成項目落地，累計提供各類農業保險項目保障資金457 億元，覆蓋45.27 萬名建檔立卡農業貧困人口，保費價值約500 萬元，捐助資金累計1 439 萬元。

扶貧項目與建檔立卡人口精準對接，為不同人群、不同年齡的貧困群體分別提供了意外保險、住院醫療保險等多種保險保障。

4 啟示建議

首先，金融扶貧應該與群眾的需求緊密聯系。金融機構應該以貧困地區群眾的金融需求為突破口，發揮好標桿作用，推動創新，起到引領帶頭作用，支持扶貧工作，促進貧困地區發展，為脫貧攻堅和鄉村振興提供有力的金融支持。同時，應不斷完善農村地區金融組織職能。為了避免因金融機構內部分工不明確等問題導致的消費極端效果，在實踐過程中應明確反映金融組織的工作權限，地方人民銀行需要在掌握全局方面發揮領導作用，指導金融機構發行包容性和農業信貸貸款產品，調動地區工業積極性。

其次，要有效形成銜接鞏固農村脫貧精準攻堅工作成果和促進鄉村經濟振興的重大政策支持體系，有效解決當前我國農村城鄉發展不平衡、鄉村振興發展不充分的突出問題。貧困人口是農村扶貧攻堅工作的主要對象，針對這些特殊的貧困群體，金融類的信息產品以及金融服務要滿足人們的實際需求，方便群眾理解，貼近生活，使經濟薄弱的群眾靈活使用現代化網絡金融服務產品。這可以擴展貧困群眾的扶貧收入獲取渠道，提高群眾風險管控防范工作意識，使其遠離各種電信類和網絡金融詐騙，提高其扶貧資金的安全性，從根本上減少農民因電信詐騙而返貧，切實鞏固農村扶貧工作成果。當前流行的金融產品大多以小額信貸為主，形式較為單一，無法滿足廣大貧困地區群眾的貸款需求。各大金融機構應該嘗試創新金融產品，增加貸款抵押物的列表范圍，設計推廣因地適宜的產品，推動金融的可持續發展。

再次，相比較其他地區而言，貧困地區的農民普遍文化水平較低，風險意識比較差，所以政府應該加強金融領域的法制建設，強化個人的信用理念，不斷提高貧困地區各類經濟主體的信用意識，優化貧困地區的信用環境。通過簡化手續、提高授信額度等方式，加強信用評級的運用效果，發揮有效的帶動作用，提高扶貧工作的實際效率。同時，居民依法獲得專項的扶貧資金，按期還清本金和利息，形成良性、規范的扶貧體系。

中國的扶貧工作在持續推進的過程中積累了很多經驗教訓，并取得了階段性勝利，解決了很多貧困居民的實際生產生活問題。金融扶貧是扶貧工作的重要組成部分，其可以增強貧困群眾的自身能力，使得他們能夠通過自己的努力提高收入水平，自主自覺擺脫貧困，從而不斷鞏固拓展脫貧攻堅成果，全面推進鄉村振興。