新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展，銀行信貸作為企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量，多元化的經(jīng)濟(jì)體系讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理逐漸無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的需求。因此，商業(yè)銀行需要針對(duì)當(dāng)前社會(huì)的新形勢(shì)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理做出一定的針對(duì)性調(diào)整，有效的降低信貸不良率，在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)高效信貸管理，提高銀行經(jīng)營(yíng)效率。本文基于新時(shí)代背景，針對(duì)商業(yè)銀行信貸管理模式進(jìn)行論述，并針對(duì)其存在的問(wèn)題提出一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略，以期推動(dòng)銀行信貸的良性發(fā)展，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì);銀行信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理;

銀行信貸業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)的房屋按揭、抵押貸款業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高、收益大的特點(diǎn)，在傳統(tǒng)的銀行信貸體系中都是依托信貸業(yè)務(wù)人員和風(fēng)控系統(tǒng)對(duì)于客戶的綜合評(píng)估，最后得出放款金額，具有評(píng)估周期長(zhǎng)、放貸限制較大的特點(diǎn)。當(dāng)前新形勢(shì)下，信貸客戶需求更加多元化，使得銀行不斷的調(diào)整信貸產(chǎn)品，信貸產(chǎn)品的調(diào)整極大的滿足當(dāng)前社會(huì)市場(chǎng)需求，為銀行帶來(lái)顯著的經(jīng)濟(jì)效益，但隨之而來(lái)的信貸不良率也持續(xù)上升，在風(fēng)控管理體系中大多依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控，這樣使得銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不斷升高。因此，針對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題進(jìn)行深入探討并提出解決對(duì)策，有顯著的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。本文以研究銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理問(wèn)題為出發(fā)點(diǎn)，旨在探索出對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的正確管理方式，促進(jìn)我國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

一、目前銀行信貸業(yè)務(wù)模式

（一）企業(yè)信貸

企業(yè)信貸是銀行結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)用款需求定制的信用貸款，旨在滿足中小微企業(yè)的用款需求，也是響應(yīng)國(guó)家助力小微企業(yè)發(fā)展的重要舉措，但是從目前企業(yè)信貸投放來(lái)看，主要集中在應(yīng)收賬款貸、稅務(wù)貸、流水貸等方面，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要集中在企業(yè)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面，針對(duì)應(yīng)收賬款、流水等沒(méi)有更好的甄別方式，特別是大部分的小微企業(yè)的流水都是由法人及股東體現(xiàn)，這樣在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中不能很好的識(shí)別個(gè)人流水與企業(yè)流水的區(qū)別，從而導(dǎo)致錯(cuò)誤估算企業(yè)信貸承受能力，增加放貸風(fēng)險(xiǎn)，不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）個(gè)人信貸

個(gè)人信貸主要是為了滿足客戶的商務(wù)學(xué)習(xí)、旅游、消費(fèi)、房屋裝修等需求，是促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的重要舉措，在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，主要針對(duì)貸款人的征信記錄、流水、公積金等維度進(jìn)行評(píng)估。以某銀行信貸產(chǎn)品為例，個(gè)人信用貸的標(biāo)準(zhǔn)分為三個(gè)等級(jí)，一是看客戶有無(wú)房屋按揭記錄，根據(jù)已有房屋按揭貸款記錄的周期和金額，計(jì)算出對(duì)應(yīng)的可承受還款能力，然后匹配對(duì)應(yīng)的信用貸款額。二是看客戶有無(wú)商業(yè)保單，根據(jù)已有商業(yè)保單客戶的保單金額、繳費(fèi)時(shí)間以及是否準(zhǔn)時(shí)交保費(fèi)來(lái)計(jì)算可承受還款能力，然后匹配對(duì)應(yīng)的信用貸款額。三是看客戶有無(wú)公積金繳存記錄，根據(jù)已有公積金繳存記錄客戶的公積金繳存基數(shù)、月繳費(fèi)額度、繳費(fèi)單位變動(dòng)情況來(lái)計(jì)算可承受還款能力，然后匹配對(duì)應(yīng)的信用貸款額。

二、新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理因素分析

（一）企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理因素分析

由上部分銀行企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式來(lái)看，銀行針對(duì)企業(yè)信貸主要依靠企業(yè)的應(yīng)收賬款、稅務(wù)、流水等情況進(jìn)行信用貸款審核、批貸等，在風(fēng)險(xiǎn)管理中重點(diǎn)是企業(yè)的收入來(lái)源，在應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)管理中，應(yīng)收賬款雖然可以作為企業(yè)的穩(wěn)定收入，但是核心點(diǎn)不在于貸款企業(yè)，而在于交易對(duì)方企業(yè)，一旦應(yīng)收賬戶中對(duì)方企業(yè)出現(xiàn)逾期或業(yè)務(wù)糾紛，就會(huì)為企業(yè)應(yīng)收賬款信貸貸款增加逾期風(fēng)險(xiǎn)，并且大部分小微企業(yè)的應(yīng)收賬款較為模糊，銀行業(yè)務(wù)人員也無(wú)法精準(zhǔn)判斷應(yīng)收賬戶的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，這樣無(wú)形中增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。在稅務(wù)信貸業(yè)務(wù)中，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理主要集中在企業(yè)的開(kāi)票金額，并根據(jù)企業(yè)的開(kāi)票總額來(lái)計(jì)算貸款放款額度。在流水貸中，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要是針對(duì)企業(yè)對(duì)公賬戶、法人、股東等賬戶篩選出有效流水，并根據(jù)流水計(jì)算貸款金額。

（二）個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理因素

由上部分銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)模式來(lái)看，銀行對(duì)于個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理主要集中在貸款人的信用記錄和工作穩(wěn)定性方面，對(duì)于貸款人的貸款去向和還款來(lái)源容易出現(xiàn)監(jiān)管缺失的現(xiàn)象，貸后管理缺乏有效的針對(duì)性。如商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)貸款人房貸記錄，進(jìn)行倍數(shù)放大，作為貸款認(rèn)定金額，再結(jié)合征信情況進(jìn)行放貸風(fēng)險(xiǎn)把控，這樣就容易出現(xiàn)貸款人的收入來(lái)源滿足不了還款的情況，造成較大的還貸逾期風(fēng)險(xiǎn)。

三、強(qiáng)化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

（一）強(qiáng)化銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系變化，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，特別是高收益的信貸業(yè)務(wù)成為了銀行經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要手段，這樣使得銀行不斷的針對(duì)借款主體開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品，銀行信貸業(yè)務(wù)人員也會(huì)有較高的業(yè)績(jī)壓力，導(dǎo)致銀行在信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，貸款不良率持續(xù)上升。因此，加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠幫助銀行有效的識(shí)別潛在貸款風(fēng)險(xiǎn)，使銀行在大力推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，有著充足的風(fēng)險(xiǎn)保障。

（二）增加銀行經(jīng)濟(jì)效益

信貸業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)高經(jīng)濟(jì)收益不僅局限在放款量，更重要的是不良率，過(guò)高的不良率不僅影響著銀行貸款業(yè)務(wù)正常發(fā)展，還會(huì)造成較高的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是控制信貸不良率的重要途徑，信用貸款業(yè)務(wù)相比于傳統(tǒng)抵押貸款業(yè)務(wù)，貸款人沒(méi)有抵押物，一旦出現(xiàn)不良貸款，銀行不能通過(guò)抵押物拍賣等手段進(jìn)行追償，只能通過(guò)司法訴訟等途徑，一旦出現(xiàn)長(zhǎng)期未還，銀行缺乏有效的措施收回貸款。因此，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，借助完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效控制客戶的貸款條件，降低不良率，也是增強(qiáng)銀行經(jīng)濟(jì)效益的重要體現(xiàn)。

四、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問(wèn)題

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員缺乏

隨著銀行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，大部分銀行對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員依舊沿用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，這樣造成部分信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員缺乏對(duì)新形勢(shì)下銀行信貸產(chǎn)品的有效認(rèn)知，如針對(duì)新形勢(shì)下大部分銀行信貸都可以完全借助線上申請(qǐng)、視頻面簽、線上放款等方式進(jìn)行。相比傳統(tǒng)銀行信貸的紙質(zhì)材料面簽、業(yè)務(wù)人員下戶、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)看，在放款流程、手續(xù)方面更加簡(jiǎn)單。銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)無(wú)形中增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的審核標(biāo)準(zhǔn)，單一的依靠傳統(tǒng)信貸審核管理標(biāo)準(zhǔn)，做不到有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）信貸業(yè)務(wù)過(guò)于集中

上文銀行信貸業(yè)務(wù)模式及信貸風(fēng)險(xiǎn)因素分析中，發(fā)現(xiàn)銀行的信貸產(chǎn)品過(guò)于模塊化，只是針對(duì)客戶的征信記錄或單一條件進(jìn)行貸款審批，銀行信貸人員收集的貸款人數(shù)據(jù)缺乏全面性、綜合性，不利于信貸人員審核，審核標(biāo)準(zhǔn)不夠完善，增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

五、新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

（一）提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的綜合能力

雖然目前銀行借助大數(shù)據(jù)技術(shù)針對(duì)貸款人進(jìn)行評(píng)分，結(jié)合客戶的消費(fèi)情況、征信記錄、個(gè)人條件等指標(biāo)得出一定的評(píng)估分，但是大數(shù)據(jù)技術(shù)只能對(duì)貸款人已有的數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，在其他很多方面仍有待完善，如對(duì)流水、應(yīng)收賬款評(píng)估時(shí)，不能有效的識(shí)別流水種類和真實(shí)程度。風(fēng)險(xiǎn)管理人員作為最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，銀行需要不斷的提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的綜合能力，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培訓(xùn)，不斷提高對(duì)不同信貸業(yè)務(wù)及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)把控點(diǎn)的認(rèn)識(shí)，讓風(fēng)險(xiǎn)管理人員在信貸審核和風(fēng)險(xiǎn)把控方面做到與時(shí)俱進(jìn)，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)確性、及時(shí)性、有效性。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

部分商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系過(guò)于單一，這樣導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)人員或貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，有針對(duì)性的對(duì)貸款人的相關(guān)資源進(jìn)行美化包裝，最終獲得高于銀行評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的貸款金額。如在企業(yè)流水貸款中，貸款企業(yè)在申請(qǐng)貸款前期，會(huì)進(jìn)行大量的流水到賬，從而獲取銀行較高的流水評(píng)分。銀行信貸管理部門(mén)需要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和信貸管理人員，構(gòu)建線上加線下雙重信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將信貸業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)開(kāi)展要求也納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系，如業(yè)務(wù)人員在收集客戶信息方面，應(yīng)從多維度進(jìn)行，避免單一條件收集，這樣可使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程更加完善，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)覆蓋更加全面。

結(jié)語(yǔ)：完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是提高銀行信貸高質(zhì)量發(fā)展的重要手段，對(duì)于銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有顯著的意義。因此，新形勢(shì)下銀行需要對(duì)不同的信貸產(chǎn)品建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并有針對(duì)性的培養(yǎng)出適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理人才。

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作者簡(jiǎn)介：趙杰，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。