科技日新月異的品牌迭代

貨幣是商品和勞務交易的重要媒介，紙幣是貨幣歷經滄桑演變后人類的共同選擇，隨后線下支付方式不斷演變，從紙幣到通過鋪設公共終端完成交易，再到數字技術加速創新并日益融入經濟社會發展各領域全過程，這對包括貨幣在內的金融基礎設施產生了深刻影響。

隨著網絡技術和數字經濟蓬勃發展，人們對零售支付便捷性、安全性、普惠性、隱私性等方面的需求日益增強，數字經濟已成為撬動我國經濟增長的重要動力之一，線上支付和移動支付在上世紀九十年代后期開始發展。2004年，阿里巴巴集團成立支付寶，2013年超越PayPal成為全球最大的移動支付平臺；同年騰訊推出微信支付；隨后，銀聯推出的云閃付、京東支付、QQ錢包、花唄等線上支付方式已經成為人們生活的必需技能，也表明“無現金支付”已成為社會不可逆轉的趨勢。

提到終端支付，這里不得不提拉卡拉。

早在2013年3月，本刊采訪報道了拉卡拉支付有限公司董事長孫陶然，作為中國最大的線下支付公司，拉卡拉從2004年國家出臺的金融政策中敏銳地嗅到了商機，正如當年孫陶然所言：“當時銀行開始大量發放信用卡，每到還款日銀行都會排大長隊，水電煤氣的繳費也一樣，需要到銀行柜臺辦理，耗費大量的時間和精力。另外電子支付流程非常復雜，需要反復輸入賬號密碼驗證碼，還需要開通網銀。為了解決這些問題和需求，我們從2006年開始在全國的便利店、超市鋪設公共終端，通過這臺公共終端為大家解決信用卡還款、電話充值、水電煤氣費繳納、轉賬匯款等問題，一方面節省了大家去銀行排隊的時間，另一方面也緩解了銀行的壓力，我們把這條業務線叫做便民金融”。

拉卡拉從2005年成立伊始，一直在做積累和投入，一方面是鋪設終端設備和維護的投入，一方面需要去與便利店和商戶溝通，拉卡拉的發展理念是一步一步接近用戶，為用戶帶去簡單、方便的服務，到2013年，7年的時間里，公司已經發展到4條業務線：便民金融、商戶收單、個人支付和用戶經營，客戶也遍布300多個城市、75000個網點。

隨著市場和用戶需求的變化，本刊通過采訪了解到，拉卡拉增加了商戶收單業務，主要為小微商戶提供二合一POS，既能通過POS收款，同時也可以在這臺機器上做拉卡拉的便民業務，一年時間就發展到了10萬商戶。然后是個人用戶，2010年拉卡拉推出了家庭mini刷卡機、刷卡電話，通過這些設備在家里就能完成拉卡拉公共終端的各項服務，之后又有了連接電腦的超級盾。

十八大后，中國經濟正在經歷轉型期，單純靠規模和投資驅動，企業的發展空間就會越來越小，第三方支付企業的誕生就是在這樣環境中的一次創新。在銀行已有的服務體系之上，政府通過允許一部分非銀行機構從事金融服務，充分發揮這些機構靈活多樣的特點，更多地把IT科技和金融服務結合在了一起，在推動整個行業發展的同時，促進中國經濟的發展。

“隨著智能手機的發展和普及，2012年5月拉卡拉推出了手機刷卡器，把它通過音頻插孔與手機連接，登錄到拉卡拉的客戶端就可以享受信用卡還款、查詢、手機充值、轉賬匯款、網購支付等等一系列的支付服務，2012年年底拉卡拉還增添了電影票、彩票這樣的生活化業務。這個產品在全球的支付行業都屬于首創。”

拉卡拉一直希望能夠通過金融服務基礎設施的建設，幫助二、三線城市和城鄉結合部解決關系民生的金融問題。

誰也沒想到，隨著互聯網行業的發展，使用現金的場景越來越少。當今，移動支付大行其道，在各個場景都能使用到，從交水、電、煤氣費用，到線下購物、吃飯、坐車、住酒店等等，不用帶錢包，不用帶現金，都可通過一部手機解決問題。

當然，事物都有兩面性。第三方移動支付雖然有很大的創新，給人們的生活也帶來了很大的便利，但是在個人信息安全上存在缺陷，因此，為了確保數字經濟條件下高效地滿足公眾對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推國家、區域數字經濟加快發展，基于區塊鏈技術推出的全新加密電子貨幣體系應運而生。

本刊在2021年開始關注數字貨幣，先后在《科技創新與品牌》雜志、官網“創新品牌網”、微信公眾號“科技創新與品牌”上刊發相關報道。

在2022年3月《科技創新與品牌》兩會專刊上，《數字人民幣有望“觸手可及”》一文提到：“事實上，數字人民幣是一項重要的基礎性金融創新，具有‘金融普惠’的特性，因此各地對于數字人民幣應用的態度較為積極。據統計，2021年6月至今，全國已有10多個省市在‘十四五’規劃中提到‘數字人民幣’。其中，上海、深圳、蘇州、西安、海南、成都這些已加入試點地區的省市，側重于推進數字人民幣應用試點，探索創新應用，拓展應用場景，完善數字人民幣生態體系。浙江、天津、福州、重慶、河南等省市則是爭取數字人民幣試點，推動區域內機構和企業參與數字人民幣生態”。

發展到目前，數字人民幣的試點范圍擴展至15個省市的23個地區，許多人對數字人民幣已經不再陌生，不少人都曾有過數字人民幣支付體驗，感受過無需綁定銀行卡與掃碼，“碰一碰”就可以直接支付的方便，數字人民幣正在漸漸深入到居民的日常生活中。在餐飲、文旅、住宿、購物、教育、交通、醫療等線上線下的各種場景中，居民即便是足不出戶，也可以享受到數字人民幣帶來的種種便利。

而數字人民幣的不斷推進，也進一步打開了拉卡拉等支付機構的成長空間。拉卡拉相關負責人表示，“公司在數字人民幣上的投入和運用推廣幫助公司進入了眾多此前公司未覆蓋到的大中型商戶，包括物美多點、百聯集團、見福便利、圓明園景區、華熙商圈等，雖然數字人民幣受理尚未開始收費，但公司籍此進入的商戶已經為公司帶來傳統掃碼、刷卡等支付方式的收益。”2020年作為首批與中國人民銀行數字貨幣研究所簽訂戰略合作協議機構之一，拉卡拉真正進入數字人民幣核心試驗領域。公司2021年年報披露，全年實現營業收入65.96億元，同比增長19%；歸屬上市公司股東的凈利潤10.83億元，同比增長16%，連續7年歸母凈利潤增速超過15%，基本每股收益1.38元，同比增長19%。同時，在探索數字人民幣場景落地方面實現了多個全國首例，如與工商銀行、中國銀行開展了第一批數字人民幣代發工資和代發福利，與現代保險合作簽發了北京市首張數字人民幣保單。此外公司還深度參與了北京冬奧會支付環境建設。

習近平總書記在中共中央政治局第三十四次集體學習時強調“要發揮數字技術對經濟發展的放大、疊加、倍增作用”。數字技術創新是以新一代信息技術為核心載體，以技術體系變革與技術融合為主要動力，以產業主體創新戰略為引導，以網絡化和去中心化為創新趨勢，并最終促進產業數字化和智能化程度提升的技術創新過程。接下來，本刊會持續關注并報道。