保險服務工業4.0與智能制造

許 閑 復旦大學風險管理與保險學系

改革開放至今，中國制造40余年來取得了矚目的成就，在規模和技術上都取得了卓越的進步，經歷了由注重規模到注重質量的重心轉變，科技創新及技術應用在制造業中發揮的作用日益明顯。工業制造升級、邁向智能化，是制造業發展到一定程度的必然要求。工業4.0是以智能制造為主要特征的第四次工業革命，其核心在于信息物理系統的深度融合，并以智能集成感控系統及物聯網為技術基礎。它貫穿于整個制造工業流程中，要求生產規模化、自動化、智能化，靈活生產，提高生產制造效率；各業務單位去中心化、網絡化，實現互通互聯；信息物理系統通過實時收集和評估信息進行實時決策；客戶產品服務個性專屬定制；等等。在工業4.0時代，企業需要運用先進技術提高其整體運營效率，創造充分、良好的市場競爭環境。

一、中國智能制造發展現狀及困境

受益于互聯網、物聯網及其他數字智能技術的不斷發展和產業政策的不斷推動，中國智能制造步入快速擴張發展階段。中國智能制造產值規模逐年上升，2020 年，中國智能制造業產值規模達到2.5056萬億元，相當于當年全國GDP的17.02%，規模較上年同比增長20.61%；智能制造行業投融資金額253 億美元，較2019 年同比增長148%（數據來源：前瞻產業研究院）。

然而，由于中國工業化起步較晚，智能制造類產業因前期經驗與技術積累不足，發展受限。除此以外，傳統型企業在智能化轉型中，伴隨著產業鏈的擴展、創新型業務增多，原有環節和擴展后環節面臨的風險加大，且增加了復雜多樣的新型風險。對于新興企業而言，特別是中小創新型制造業企業，在風險管理方面的經驗更為不足，可承受損失范圍較小，抗風險能力薄弱。

近年來，保險在各行各業發揮著日益重要的作用，上至對航空航天產業等國家戰略產生的保險保障，下至為老百姓提供平價實惠的保險產品，保險正向著多元化、高質量方向快速發展。制造業的發展離不開保險的多方面支持，國家也非常重視保險業對新型制造業的支持作用，多次發文倡導銀行保險業為制造業提供專門化、特殊化、精準化以及新穎化的服務。

二、保險在當下應如何服務工業4.0與智能制造

智能化在推動經濟轉型發展、經濟主體擴張的同時，客觀上也擴展了風險的規模與類型，使得對保險保障支持能力的要求提高。目前，保險行業正從下述各個方面為智能制造業提供支持。

（一）提供全鏈條式保險服務

智能化時代的一個重要特點是打通生產、流通、銷售等環節，各個環節之間的聯系日益緊密，形成完整的產業鏈條。此時，僅針對一個環節的保險產品便會顯得單薄，不能更好地保障企業所面臨的風險。且在聯系緊密的產業鏈中，一個環節出現問題，其他環節受到的影響相較從前來說會進一步加深，風險標的規模的擴大意味著發生風險事故時，企業承受的損失也將進一步擴大。此種情況下，針對不同生產要素、不同生產制造環節與流程所涉及的風險進行“全鏈條”式保障的保險服務便應勢登場，市場上開始出現既包括事故后的保險賠償，也包括事故預防的防線管理服務的綜合性風險管理服務。

（二）個性化產品創新與傳統產品升級

在提供全鏈條式保險解決方案的同時，一些險企也通過新型保險產品的設計與傳統保險產品的升級，針對當前創新技術企業不同的專業風險點提供保障。

1.升級故障損失保險、營業中斷險

很多智能制造企業的產品生產與服務提供依賴于高附加值生產設備，一旦這些生產設備發生故障或損壞，在智能化時代各發展環節環環相扣的情況下，極有可能中斷生產鏈條，甚至導致營業中斷，給企業帶來較大的損失。我國傳統的營業中斷險對企業因火災、暴雨或洪水及極端自然災害導致的企業損失進行保障，智能化時代的今天，可以對風險事故進行相應更新。如新型制造業所需高端儀器、互聯網系統一旦出現故障，將對企業造成較大打擊，對于這種風險，保險公司可設計相應產品以應對。

例如，2021年7月，東京海上日動（中國）為上海輝度智能提供故障預警解決方案，將其監測旋轉機械設備的振動傳感器是否作出準確故障預測及診斷作為保險保障的觸發點。對于輝度智能來說，其故障預警系統功能沒有得到充分發揮相當于傳統制造業的設備出現故障，將對主營業務的收益產生嚴重影響。這種針對企業量身定制的創新型險種對于新興智能制造企業來說具有重大意義，值得推廣。

2.專利執行保險維護技術創新的積極性

專利是科技企業在盈利與進一步技術創新道路上的重要環節，許多創新均來自中小企業，因此保護其知識產權，對于保護企業的利益及創新的積極性尤為重要。在這樣的需求下，專利執行保險應運而生。當專利權人（被保險人）遭受專利侵權時，保險公司將承擔相關的訴訟成本支出及其他損失。2012年，專利執行保險正式進入試點階段，近年來，其隨著創新型企業的不斷涌現，得到了較好的發展。2020 年7 月，株洲真創環保公司以1600 元保費向人保財險投保專利執行保險。此后，其“真空排泄閥”發明專利遭到蘇州某公司侵權，該公司開展訴訟維權后，人保財險及時審核并進行了理賠，展現了保險公司和保險產品對具有新技術的中小微企業的支持與保障作用，增強了企業的研發信心。

3.網絡安全保險保證企業信息安全

以“云”資源為代表的網絡應用具有擴展性強、使用方便、存儲量大等優點，但一旦發生網絡風險，則會導致信息泄露、業務系統故障甚至業務中斷，對公司的利潤實現造成嚴重打擊。在此背景之下，網絡安全保險的保障對于智能制造企業必不可少。網絡安全保險旨在分散和轉移企業面臨的網絡安全風險，提高抵御網絡安全事件的能力。它往往需要保險公司為制造企業提供全鏈條式的風險管理服務，包括險情出現前的風險預防與日常網絡安全維護，以及險情發生后的應激處理等。我國保險機構已經嘗試推出網絡安全解決方案與數據安全解決方案，打造一體化、一站式網絡安全產品。在未來，網絡安全保險具有巨大的發展空間。

4.責任保險保障新興公司利益

創新型科技公司的發起人和員工通常是充滿激情的管理和技術人員，在公司經營的前期面臨著技術開發、籌集資金、戰略決策等重要任務。為轉移因公司高管決策失誤而對公司造成重大損失的風險，董事和高級職員責任保險（D＆O）日漸時興。

此外，隨著新技術的應用和新產業的發展，采用高新技術的創新型產品亦如雨后春筍般出現。盡管新型產品的問世令人興奮，但很多產品由于缺少先前經驗借鑒或技術支撐存在不成熟之處，難免存在設計缺陷，高新技術產品研發責任險便由此誕生了。該保險產品主要承保企業因研發成果設計缺陷造成意外事故導致的財產損失和人身傷亡的賠償風險，是對傳統產品責任險的針對性拓展，也是時代需求催生出的產品升級。

（三）保險資金積極服務智能制造與創新企業

保險資金主要來自保險責任準備金，這使得保險資金具有規模較大、期限較長、來源穩定的特點。所以，保險資金在為企業提供長期融資、支持實體經濟發展方面具有天然優勢。

保險資金支持企業發展的一個有效方式是通過股權、債權、私募基金等形式對新型制造業公司或項目進行直接融資。新興中小企業由于缺少信用積累、輕資產不足以抵押等原因，常常會遇到融資難、融資貴的問題，此時，資金支持對于新興產業的發展便至關重要，股權融資往往成為這類企業獲取資金的重要手段，而保險資金恰恰可以成為其資金的重要來源。現在，越來越多的保險公司開始成立科技公司，或者投資相應的企業，在大數據、云計算、人工智能等方面積累經驗，逐步培養自身的技術優勢。

（四）保險保障留住創新型人才

工業4.0 和智能制造的實現，實質上是高質量人才驅動帶來的智能化時代的實現。未來對高素質人員的需求將進一步增加。隨著生活水平的提高，高質量人才不僅對薪資水平的要求提高，對各類配套福利的要求也隨之提升，其中就包括對完整的社會與商業保險以及完善的員工健康計劃等福利的要求。優秀的創新型企業通過提供完善的職工福利保障計劃吸引人才。對此，壽險公司可以為各類創新型企業提供員工福利保障專區服務，包括針對大型企業的專屬福利保障計劃、對于中小企業的優選福利保險計劃以及企業員工的自選福利保險計劃等，這些計劃包含了定期壽險、意外險、醫療險、重疾險、生育保險等多個品種，為員工福利提供全面的保障。

三、保險服務工業4.0 與智能制造的未來之路

保險業憑借著自己的獨特優勢，在產品、服務、資金等方面對工業4.0和智能制造時代發展提供了諸多支持。在未來的發展道路中，保險行業服務還可以從以下方面進一步完善。

（一）多方助力打造創新概念產品

盡管創新型保險產品的設計有著光明的未來，但必須明確的是，新型保險產品在研發設計過程中面臨著較多困難：首先，新產品的研發設計往往涉及新型風險的承保，如網絡安全風險等，然而，由于前期數據、經驗積累乃至風險評估技術的不足，相應產品的定價科學性遭到挑戰。由此，在產品發展的初期，保險公司出于風險控制的考慮，風險保障的覆蓋面通常不夠全。其次，新型保險產品的設計往往需要大量資金投入，許多利潤額較小的中小保險公司即使有意開拓新型保險產品，也會因資金短缺而無法實現。由于以上所述問題的存在，全鏈條型和創新型保險產品的設計與銷售都存在較大困難。

因此，在新型保險產品的設計與推廣中，政府需要實施積極的補貼政策，廣泛開展教育宣傳，既要讓保險公司設計保險產品時不必過于顧慮費用問題，又要提高創新公司購買新型保險產品的積極性。

此外，監管機構應對新型保險產品盡到監管與規范職責，防止出現設計明顯不合理、空有噱頭或風險較大的保險產品，應引導新型保險產品順利進入市場；在行業結構上，應積極防止寡頭創新壟斷現象，扶持中小企業開展創新業務，升級傳統保險產品。

（二）險資與創新企業深度合作，互利共贏

隨著保險資金投資范圍和投資形式日益豐富，以及創新型公司的融資需求不斷變化，未來保險資金運用模式有進一步創新優化的空間。保險公司不僅可以通過投融資方式支持創新型科技公司，還可以與科技公司達成戰略協議，進行直接合作。

除傳統的“投保——理賠”模式外，保險公司還可以通過“擔保”“半參與”以及“全參與”的模式，服務于科技企業。其中，“擔保”模式是指保險公司為企業的科技成果轉化提供信貸擔保；而“全參與”模式中，保險公司則是作為風險投資者直接介入企業科研開發活動，保險公司承擔企業的風險損失賠償費，但同時具有一定的收益分享權，與企業和其他投資者利益共享、風險共擔。

需要注意的是，保險公司在進行投資時需要謹慎篩選標的，控制投資規模，不能影響正常保障性資金的安全性，避免產生較大投資虧損。與此同時，由于科技型投資監管規則與法案還處于完善之中，需要銀保監會及相關組織對保險資金的投資方向進行一定的監督與引導。

（三）提高風險管理能力，完善監管政策

一方面，保險公司在設計新型保險產品時難免面臨數據資源缺乏、定價科學性不足等問題，利用現有數據與精算模型進行定價較為困難，且新型保險產品的定價與實際損失情況與傳統險種相比具有較大偏差，因此若發生風險事故，保險公司可能面臨較大經營風險；另一方面，保險資金日益涌入新型制造業，在促進新興產業發展的同時，也面臨著投資行為規范的問題。因此，保險公司應增強風險管理能力，完善償付能力體系建設，堅持資產負債匹配的基本原則，提高新型風險的應對能力。

監管方面應進一步加強對保險資金服務新型制造業的引導。我國保險資金擴展投資領域的歷史并不長，保險公司對市場風險、投資標的風險情況的把握能力等仍有待提高，所以，監管機構應引導保險公司將投資的安全性與穩定性置于最重要的地位，為投資能力的提高打下堅實基礎，在服務工業4.0與智能制造的道路上穩步前行。

（四）完善再保險市場等風險轉移舉措

工業4.0 和智能化時代在帶來諸多新產品、新服務的同時，也必然會擴大風險范圍，提高風險程度。這種情形下，新型風險的承保必然為保險公司帶來更多未知且數額更大的風險，當發生較大風險事故時，保險公司目前的償付能力體系可能無法支撐其賠付，因此，再保險制度的完善勢在必行。

當前，我國再保險的應用與發達國家相比仍存在相當大的差距，需要政府的積極引導和支持，鼓勵國內外再保險公司為設計創新型保險產品的公司提供再保險支持，提高保險公司的風險承受能力和信用水平，更好地服務智能化時代的發展。