農業保險之國際經驗借鑒

馬 達 大連交通大學經濟管理學院

“2020 年我國農業保險保費收入815 億元，已經成為世界上農業保險保費規模最大的國家。”（央視新聞客戶端，2021 年6 月29 日）

近年來，我國農業保險保費增長顯著，但整個農業保險制度體系相比發達國家還有一定差距。我國農業保險由于起步較晚、缺乏經驗等各方面原因，無論是在國家制度層面還是在險企經營發展過程中都存在一系列問題。

放眼全球，世界上已有40多個國家開辦和發展了農業保險業務，其中美國和日本作為經濟較為發達的國家，農業保險承辦時間較長，在長期發展過程中形成了各自較為完備和成熟的農業保險體系。了解這兩個國家的農業保險發展經驗，無論是對于我國農險公司的發展還是對我國農業保險制度的完善都具有一定的借鑒意義。

一、美國農業保險的發展經驗

美國作為世界上排名靠前的農業大國，其農業產值在GDP 中占據重要地位。美國農業保險經過長期的發展與不斷完善，已經形成了較為完備的組織運營結構，其農業保險的運營體系可分為三個層次：第一層是美國聯邦農作物保險公司（FCIC），FCIC 接受美國政府的經營管理費用撥付，負責整個國家農業保險的運營，并且為私營的商業保險公司提供再保險服務。第二層是以營利為目的的私營商業保險公司，作為農業保險業務的直接參與主體，負責農業保險產品的開發與銷售，接受FCIC 的監督與管理。第三層是農業保險相關的代理人與查勘核損人。美國農業保險的銷售人員分為兩類：一類是保險公司自己設立的代理人，僅負責本公司一家業務；另一類是獨立代理人，可以代理一家或多家保險機構的農業保險業務。另外，核損工作多由專業的第三方機構人員進行，獨立的查勘定損人員需經過專業培訓并通過相關考試后才具備相應資格。

美國農業保險的經營特點如下：

1.政府部門對于整個農業保險經營方面支持力度很大。從保費補貼方面來看，美國政府重視對農戶保費的補貼，積極鼓勵農戶投保。由政府提供保費補貼的險種范圍也比較廣泛，保費補貼比例在35%～65%之間；FCIC 對于承辦農業保險的商業保險公司也提供一定的業務費用補貼，一定程度上減輕了農業保險公司的經營壓力。除此之外，美國政府頒布了《聯邦農作物保險法》，其中規定對于農業保險類業務免除稅收。

2.美國農業保險的保障范圍廣，產品種類多。按照農業保險的險種性質不同可分為以下四類：第一類是純商業性質的保險，是在考慮政策導向的前提下開辦的營利性險種。第二類是收入保險，所謂收入保險是指農戶因農產品價格、產量波動等原因，導致整體收入水平低于常年收入的，保險公司將對損失部分進行賠付，以充分化解自然災害、市場價格波動等風險，在美國，收入保險的保費占比在總農險保費中較高。第三類是區域農業保險，該類保險以具體某一地區的農產品作為保險標的進行集中投保，可以一定程度上降低道德風險的發生。第四類是強制險，為降低逆選擇現象的發生概率，實現農業保險的保障功能，美國政府在相關法律規定中提出，建立農業巨災保險的計劃，其中規定農戶在購買農業保險時需要加購巨災保險，否則無法享受政府提供的補貼與政策支持。

3.美國農業保險具備相對完善的法律體系。早在1938 年，美國政府就頒布了《聯邦農作物保險法》，從制度上規范了農業保險的經營方向，并明確了相關主體的權責。隨著美國經濟的快速發展，原有保險法在一些條例上并不適應社會的需求，因而美國政府在上世紀90年代頒布《農作物保險改革法》，不斷調整政府的扶持力度，擴大農作物的保障范圍。進入新千年后，美國又頒布了《農場法》，補充了原有聯邦農業保險法的一些不足與空白。近幾年，美國政府還發布了《食物、農場及就業法案》，提出對農業研究、技術推廣等項目的支持，并增加農險預算，提高了農業保險保障水平。

二、日本農業保險的發展經驗

日本作為世界上經濟較為發達的國家之一，在自然條件方面卻存在資源匱乏的問題，農業產值占比一直很低，農產品長期依賴于國外進口。因此，日本政府對于農業生產的保護力度及支持力度都很大，發展農業保險成為維護日本農業生產安全的重要手段。

日本早在1929 年就曾嘗試開展農業保險，為此頒布了《家禽和農作物保險法》。該法律規定，可以通過商業保險的方式來解決農業生產中的災害損失，但由于當時農戶的保險意識不足，參保率較低。此后日本于1938年正式頒布《農業保險法》，該法律在真正意義上使得農業保險有了法律保障，并對水稻、小麥、大麥和桑樹等農作物的相關保險產品提供一定的財政補貼。時至今日，《農業保險法》已經過十多次修改，并趨于完善。

日本農業保險經營特點如下：

1.日本農業保險具有互助性，在具體實施過程中，日本農戶大多遵循這一原則，加入農業互助協會，進行風險共擔。從組織運行結構來看，日本的農業保險組織形式可以分為三級：第一級是農業共濟組織，該組織由市、町、村組成，農戶向其繳納一定的保險費和附加保費，當保險事故發生時，該組織負責保險事故的現場查勘和損失補償。另外，該農業組織不以營利為目的，并在業務實施中接受上級政府的監督管理。第二級機構是由都、道、府、縣組成的農業共濟組織聯合會，該聯合會將收集起來的保險保費作為補償基金，用來應對絕大多數的自然災害賠償。當遇到較大的自然災害，補償基金無法承擔時，則需要向農業共濟基金進行相關貸款。第三級是日本中央政府設立的農業共濟再保組織，經營的主要范圍是農業保險再保險。該組織向農業共濟組織聯合會提供再保險服務，當聯合會承保的標的損失超出一定水平后，農業共濟再保組織將對超出部分進行賠付，日本國庫也為該組織提供一定的緊急轉移基金。

2.日本政府對于農業保險的支持力度大，其中包括財政對農險保費的補貼、對農業組織經營管理費用的補貼以及提供再保險服務等。首先，不管農戶是自愿保險還是強制保險，日本政府都提供一定的保費補貼；而針對不同的險種，政府提供補貼的比例與保險費率呈正比，比如對水稻的補貼為50%，對經濟作物的補貼為55%等。其次，日本政府對于農業共濟組織聯合會以及基層的農業共濟組織的事業費給予一定的補貼，且對基層共濟組織財政補貼范圍相對大一些，包含查勘定損的補貼和農險推廣宣傳方面的補貼等。最后，日本重視再保險制度的建立，目前已對農作物、家禽、林果以及園藝等種類實施了再保險制度。農業共濟再保組織向聯合會提供再保險服務，所承擔的保險責任比例為：政府50%～70%，聯合會20%～30%，共濟組織10%～20%。當遇到重大災害時，政府所承擔的比例會上調?？梢娬畬τ谠俦ｋU制度的重視程度。

3.日本采取強制保險和自愿保險相結合的方式。根據農業產品種類的不同，分別采取不同的保險形式。一些基礎性的糧食作物如水稻、小麥等，均被納入強制保險范圍；對于種植面積較大的種植戶，政府也采取相應保險措施，如規定要求，對都、道、府、縣種植面積在20～40英畝及以上的水稻種植戶及種植面積在10～30英畝的小麥種植戶采取強制保險。而對園藝類作物、果樹、家禽養殖等農戶，則實行自愿保險。實行強制保險和自愿保險相結合的形式可以在一定程度上提高農戶的投保積極性，同時方便相關部門的綜合管理。

三、農業保險國際經驗的啟示

美國、日本作為世界上經濟較發達的國家，形成了適合各自國情發展的農業保險經營制度。通過對這兩個國家的分析，我們可以看出兩國雖然在組織及制度方面存在差異，但也存在一些共通的經營經驗，為我國政府機構和農險公司提供了一定的借鑒經驗與啟示。

1.建立完備的農業保險法律制度

農業保險的長久發展與法律制度的建設密切相關。日本、美國在農險經營過程中都非常重視相關法律的制定。農業保險法律制度的確立，可以明確農業保險具體實行過程中的組織結構、權責規定及財政補貼等，突出農業保險的政策性與權威性。當然，在農業保險開展的過程中，生產經營主體與經濟體制的改變也會造成與實際發展不協調的問題，因而，農業保險制度需要不斷地進行完善和調整。例如，美國自1938年頒布《聯邦農作物保險法》至今，先后進行了18 次法規修訂。只有重視法律制度的建設才能真正做到有法可依。

我國政府部門應切實發揮引導作用，規范市場運行秩序，明確農業保險與其他保險種類的區別，構建符合我國農業保險市場發展的法律體系，使得農險公司在農險業務的開展中能夠明確自身權責，實現合規經營。另外，政府部門應該通過立法實現農業保險經營過程中的監管，包括對農險公司的監管、對農戶道德風險的監管以及對地方政府職責的監管，實現農業保險市場的健康運營。

2.加大對農業保險的扶持力度

農業保險公司在經營農險過程中面臨高風險、高損失的難題，只有依靠政府的政策扶持才能穩定發展。美國和日本無論是從機構設置角度，還是在制度、財政補貼方面，都充分顯示了其對于農險經營的重視。從機構設置角度看，美國和日本政府都設置了專門的農險管理機構，對于農業保險進行直接管理，制定相關農險政策。其次，從財政補貼方面來看，兩個國家對于農業保險的保費和農險經營機構都制定了相應的財政補貼制度。比如，美國對于多種農險業務提供了補貼，其中巨災保險的補貼率高達100%，除此之外，政府還向經營農險業務的商業保險公司提供管理補貼及宣傳、推廣農險的費用補貼。

因此，我國政府部門應該完善財政的補貼機制，擴大農業保險產品的補貼范圍，鼓勵保險企業進行農險產品的開發創新，提高創新型產品的補貼額度。同時，對于專業農險公司的扶持，除了稅收優惠外，政府部門還可以對管理費用和產品的推廣費用進行一定的補貼，提高農險公司對產品開發的積極性。

3.重視風險管理體系建設

農業保險不同于其他類型保險，農業風險的發生具有區域性且經濟損失巨大，如大規模的洪澇、干旱發生時，所造成的損失對于保險公司而言難以承擔，甚至有面臨破產的風險。因此，政府應在農業保險的經營過程中承擔“最后再保險人”的角色，成為農業保險順利運行的保障。從美國和日本的農險經營情況來看，兩個國家都十分重視再保險體系的構建。美國FCIC 對于境內的農險公司提供了再保險服務，日本也設立了國家農業保險機構為農業共濟組織聯合會提供再保險服務，并且國庫設立了緊急轉移資金用來防范農業風險損失。

對于市場上的專業性農險公司而言，面對的業務風險通常就是農業保險本身所具有的高賠付率導致的經營風險。想要降低農險公司的賠付風險，首先，需要制定相關核保理賠制度，明確核賠的管理權限，通過賠償額的大小來劃分各級理賠人員的權限，避免農險公司內部出現越級核賠的現象發生，降低理賠風險。其次，要加強理賠人員專業隊伍的建設，提高理賠人員對于農業的專業認知能力。保險公司可以定期對理賠人員進行培訓，應用最新的理賠技術，宣傳最新理賠知識，對于一些較難定損、超出本企業定損水平的保險事件，可以聘請專業機構進行評估定損。最后，農險公司應通過宣傳手段，提高農戶的風險防范意識，最大限度地減少災害所造成的損失，提高農戶對于保險合同的了解程度，增強保險法律意識，降低道德風險的發生概率。

4.提高農戶的有效需求

農戶對于農業保險的不了解是導致其需求不高的重要因素，政府和農險公司應利用當前的一些傳媒技術來進行農險理念的推廣和農險產品的宣傳，使農戶能夠從主觀上對農業保險的價值有所了解，進而激發農戶的有效需求。農業保險的宣傳渠道包括以下幾種形式。

首先，通過電視媒體宣傳。農業保險的主要購買群體是農民，電視媒體仍然是農民獲得信息的主要方式。電視媒體的宣傳形式可以是農業保險的科普類節目，主要宣傳相關理念；也可以是廣告類節目，投放農險公司宣傳片到本地區電視頻道，增強農險公司的品牌知名度；還可以開展農業保險的專題節目，通過理賠案例加深農戶對于農業保險的認知，提高農戶主動投保意愿。

其次，借助互聯網新媒體宣傳。隨著信息技術的空前發展，互聯網已經融入各行各業，農險公司可以在自己的官方網站開辟農業保險普及專欄。此外，農險公司還可以在主流網絡平臺上發布農險信息，增強農險產品的推廣效果。

再次，線下推廣渠道。農險公司可以通過和政府合作的方式，開辦線下的農險知識講座，發放調查問卷，加大農險的宣傳力度，增強農戶對農業保險的認知；還可以制作相關的宣傳標語廣告，在農戶集中區域進行投放。

最后，隨著農業發展水平的提高，我國農業生產也出現了集體化、合作化的新型農業經營主體，該主體作為農業保險的潛在需求者，采用規?；纳a方式，對于農業的資本投入大，同時也面臨較大的自然風險。新型農業經營主體一般具有一定的農業風險防范意識，農險公司針對集體化的農業生產主體，無論在產品開發還是勘查理賠方面都具有一定的準確性和便利性。因而，農險公司應該重視新型農險需求主體的培養，以切實的保險需求為出發點進行產品的開發，建立起完善的互動機制。同時，政府部門也應該積極鼓勵新型農業經營主體參加農業保險，保障農業生產經營穩定。

5.完善農險產品的供給體系

目前，我國很多農險公司的產品開發水平不太完善，供給質量相對較低，產品的種類具有較大的重復性，對于特色農業產品的保險產品開發力度相對不足。筆者建議，農險公司應以農戶的需求為導向來提高產品的供給質量，提升企業競爭力。

首先，我國農險公司可采取政府導向和市場導向相結合的發展模式。一方面，農險公司獲取政府的財政支持與稅收優惠；另一方面，以“三農”問題作為出發點，農險公司應協同政府政策引導，進行相關農業保險的試點和推廣。從長遠來看，農業保險體系的可持續發展，需要調整農險公司的業務結構，降低虧損業務比例，提高農險產品的保費利潤。那么，農險公司就要把產品創新作為企業長久發展的動力，走專業化的發展道路，大力開發便于觀測統計、理賠更具精準性的農險產品。

其次，我國對于包括小麥、水稻、玉米在內的基礎農作物提供一定的保費補貼，然而各地區特色農產品各有不同，未能實施統一的標準。發展特色農產品是帶動本地區農業經濟發展的重要手段，對于農險公司而言，只有不斷完善特色農產品的保險體系，提升保障水平，才能促進本地區的農業經濟增長，提升農險的整體利潤率。

總之，農業保險是我國保險體系的重要組成部分，希望我國政府機構和保險公司提高對農業保險的重視，不斷完善農業保險的法律法規和業務體系，促進我國農業保險的進一步發展。