山東省淄博市臨淄區溫室大棚保險發展情況及展望分析

趙玉靜 王青川 呂濤 崔春曉

鄉村振興，產業先行，蔬菜產業在鄉村振興中發揮著舉足輕重的作用。但蔬菜生產長期面臨自然災害、市場波動和生產技術等諸多風險。為提振信心、規避風險、保障權益，蔬菜界同仁們全力以赴、全力應對，結合當地實際，探出一條以農業保險為蔬菜生產保駕護航之路，破解經年之痛、千年魔咒。

淄博市臨淄區蔬菜種植歷史悠久，截至2020年蔬菜種植面積達16.4萬畝（1.093萬hm2），年產量106萬t，年產值達到21.5億元，蔬菜產業產值占農業總產值的25.1%。其中高標準設施蔬菜大棚達到2.6萬個，主要種植西葫蘆、番茄、辣椒等。近幾年，自然災害頻發，為提高設施蔬菜生產抵御自然災害風險能力，自2014年臨淄區試點開展了政策性日光溫室保險，逐步建立溫室大棚保險制度，為菜農提供自然災害風險保障，促進全區設施蔬菜持續健康快速發展。

1 日光溫室保險基本情況

1.1 保險險種及承保對象

保險險種為溫室大棚保險，保險標的為日光溫室和鋼架大拱棚。承保對象為臨淄區轄域內的溫室大棚種植戶（含溫室大棚經營主體）。在種植戶自主自愿的前提下，實行政府引導、市場運作、協同推進的原則，盡量做到應保盡保。

1.2 保險責任、保費標準和金額

溫室大棚保險責任為在保險期限內，由于風災、雹災、洪澇、雪災、火災、地震、泥石流等自然災害原因造成保險溫室大棚設施及棚內作物損失，保險人按照保險合同約定負責賠償。根據山東省農業農村廳、財政廳、地方金融監督管理局和中國銀保監會山東監管局聯合印發的《關于印發＜山東省溫室大棚保險條款2019年版＞的通知》（魯農計財字[2019]27號）文件，日光溫室保險金額設置4檔，大拱棚保險金額設置4檔。溫室大棚保險保費實行無賠款優惠政策，即在上1年保險期限內無賠款，第2年繼續投保同檔次標準內容，第2年起按標準保費的80%繳納保費。

2021年10月31日前參保的溫室大棚保險的保費由中央財政補助25%，省級財政補助22%，市級財政補助10%，區級財政補助15%，農戶自擔28%；從2021年11月1日起，受災縣3年政策到期，參照非直管縣政策，即：2021年11月1日至12月31日溫室大棚保險的保費由中央財政補助25%，省級財政補助10%，市級財政補助10%，區級財政補助15%，農戶自擔40%（如有變動按上級最新文件執行）。

臨淄區高標準設施蔬菜大棚

1.3 日光溫室保險理賠情況

承保機構按照市場化原則承擔農業保險業務，自主經營，自負盈虧，按照保險合同履行賠付責任，在工作中注重經營風險的防范和化解，確保農業保險工作穩步推進、健康持續發展。

發生保險責任范圍內的損失后，投保人及時向相應的承保公司報案。承保公司及時組織投保人填報《損失清單》，必要時聘請農業、氣象、保險等核損理賠專家到現場查勘，協助理賠。理賠結束后，現場查勘記錄、拍攝的照片、繪制的平面圖、災害損失報告書等重要資料由承保公司存檔，以備繕制賠案。

2020年度共完成溫室大棚投保43 344.52畝（2 889.63 hm2），共計簽約保費24 825 480.1元。年度內全區賠款共計1 633筆，共賠款15 755 885.43元，已全部賠付到戶，在一定程度上減少了菜農的經濟損失。

2 臨淄區日光溫室保險工作亮點

2.1 加大宣傳力度，拓寬宣傳途徑

通過微信、電視、明白紙等方式廣泛宣傳，使參保農戶全面了解相關保險政策，引導廣大農戶自愿投保，提高投保率。加強保險知識的宣傳，確保每位投保農戶明確自己的權利和義務，為保險工作開展創造良好的群眾基礎。在蔬菜主產地設立保險宣傳員，截至2021年12月累計發放宣傳材料15 000余份，通過微信公眾號宣傳政策12余次，通過村級廣播宣傳20余次。通過系列宣傳發動，農戶的投保積極性有了很大程度的提高。目前投保面積已由最初的624畝（41.6 hm2），擴大到現在的4.3萬畝（0.287萬hm2），菜農的保險意識逐漸增強。

表1 2019年版溫室大棚保險分檔分項保險金額及保費對照

臨淄區露地菜種植現場

2.2 創新服務模式，推行團體政策性日光溫室保險

為保障農戶的利益，創新了村或合作社等主體為單位統一投保，投保單位與承保公司簽訂保險合同（合同附參保農戶投保明細清單）。有了村或合作社這些主體，農戶在出險的時候有一定依靠和保障，能規避保險公司與農戶的各種糾紛。

2020年，共受理1 633筆出險，其中有138筆出現農戶損失與保險公司定損不一致的情況，出現這種情況后，農戶所在村出面和保險公司進行協商，經過各方共同努力有效解決了矛盾，維護了雙方利益。

2.3 完善參保信息，保障政策性保險的真實性

要求承保公司在開展農業保險工作時，要做到“四公開”（即：農業保險政策要公開、承保情況要公開、理賠結果要公開、服務標準要公開）、“三到戶”（即：承保到戶、定損到戶、理賠到戶）。承保后，詳細承保情況要在村委“政務公開欄”公示參保農戶姓名、參保作物、參保面積、保費繳納數額、保險金額5項內容，便于日后的理賠監督。發生理賠后，要在村“政務公開欄”公示受災農戶姓名、受災品種、受災程度、受災面積、理賠數額。承保、理賠公示時間不少于5天。

2.4 簡化理賠手續，理順操作流程

要求承保公司要嚴格依法規范經營，切實履行責任，提高服務水平。同時，要簡化承保理賠手續，理順操作流程，及時查勘現場，按保險合同約定支付賠款。2018年8月19日，溫比亞臺風對全區日光溫室大棚造成了較為嚴重的損害，保險公司第一時間成立大災理賠小組，聯合市農業農村局蔬菜辦、農業科學院專家一同到受災農戶棚中，進行棚內蔬菜、棚體等損失程度確定，向農戶宣傳災后蔬菜補救措施和注意事項，開通綠色通道，僅用5天時間就完成損失認定，理賠資金均通過“惠農一卡通”撥付給受災農戶，減少中間環節，降低經營成本，縮短資金賠付到位時間，為參保農戶提供了優質服務，得到了農戶認可。

3 日光溫室保險存在的問題及建議

3.1 蔬菜保險覆蓋面小

受臺風影響，棚體倒塌

溫室大棚保險責任僅限于由風災、雹災、洪澇、雪災、火災、地震、泥石流等自然災害造成保險溫室大棚設施及棚內作物的損失，而由病蟲害等其他因素造成的損失不在保險責任范圍內。

建議：將病蟲害造成的損失納入保險責任。由天氣原因等引起的病蟲害，經專家鑒定發生程度、蔬菜損傷程度，按生產成本投入給予一定補償。并將病蟲害預警納入理賠過程，加快蔬菜生產恢復和預防。

3.2 蔬菜保險險種少

臨淄區露地菜種植面積3.5萬畝（2 333 hm2），主要為蔥、姜、蘿卜等。天氣對露地菜栽培的影響更明顯，目前僅開展日光溫室蔬菜保險，露地菜未列入保險范圍。大蔥生產中，7~8月正值收獲盛期，但同時也是降雨頻發時期，極容易形成洪澇。2021年7月，有農戶反映其200畝（13.33 hm2）左右大蔥發生根部腐爛，幾乎絕產。經專家實地查看，主要原因是當時連續降雨，而農戶面對這種情況無能為力。同時近幾年，露地菜價格波動也很大，例如，2021年11月生姜價格在0.3~0.5元/kg，而2020年同期價格在1.9~2.0元/kg，價格波動大，菜農損失嚴重。

建議：陸續開展露地菜保險以及蔬菜價格保險。將露地菜由風災、雹災、洪澇、雪災、火災、地震、泥石流等自然災害以及大面積流行性病蟲害造成的損失納入保險，減輕菜農在自然災害等方面的風險，提高種植意愿。陸續開展蔬菜價格保險，鼓勵種植大戶、龍頭企業和專業合作社帶頭參保，投保蔬菜主要選擇群眾消費量大、市場價格波動大以及集中連片種植區域的品種。使菜農規避市場可能出現的價格波動風險。

受臺風影響，日光溫室大棚出現內澇

3.3 日光溫室保險賠付標準低

近幾年，土地流轉價格、農業生產資料價格逐年上漲，種植成本大。經測算，2021年667 m2土地租金2 700元左右，勞動力投入1.5萬元，生產資料（農藥、化肥、種苗等）投入7 700元，667 m2投入成本總計2.54萬元，但日光溫室保險棚內作物最高檔保險金額9 000元/667 m2，賠付額度不足以彌補菜農的物化成本，更談不上化解經營風險。保費的保障能力直接關系到農戶的抗風險能力，就目前保險金額來講，保障能力還較低。

建議：提高單位保額來提高保障能力，加大財政扶持。按照生產投入成本、受損程度及不同作物、作物不同生育期、蔬菜基本價格確定保額比例。使保險基本彌補生產成本，調動農民生產積極性。