三問數(shù)字人民幣

什么是數(shù)字人民幣

數(shù)字人民幣究竟是什么？它與當(dāng)前我們?nèi)粘Ｕ谑褂玫娜嗣駧偶堚n有什么區(qū)別？簡(jiǎn)單來(lái)說，數(shù)字人民幣是法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)，也就是我們手中人民幣紙鈔的數(shù)字化版本。

法定數(shù)字貨幣與比特幣等數(shù)字代幣相比，兩者最關(guān)鍵的區(qū)別在于是否有國(guó)家信用背書，能否保證幣值穩(wěn)定。比特幣幣值無(wú)法保持穩(wěn)定，價(jià)格大幅波動(dòng)是常事。

Facebook此前計(jì)劃推出的天秤幣與數(shù)字人民幣等法定數(shù)字貨幣的性質(zhì)也不相同。天秤幣通過與法定貨幣“掛鉤”成為一種穩(wěn)定幣，其計(jì)劃成為與主權(quán)國(guó)家脫鉤、并能保持幣值長(zhǎng)期穩(wěn)定的國(guó)際儲(chǔ)備貨幣。然而，在信用貨幣時(shí)代，天秤幣如何讓人信任并使用是一大問題。天秤幣的發(fā)起方包括多個(gè)公司，但并未取得國(guó)家信用背書，因此，不少曾參與的公司都先后退出了這一計(jì)劃。

與比特幣、天秤幣不同的是，我國(guó)數(shù)字人民幣是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的，是數(shù)字形式的法定貨幣，具有價(jià)值特征和法償性。數(shù)字人民幣與紙鈔、硬幣等價(jià)，紙鈔能買的東西，數(shù)字人民幣都能買；紙鈔能兌換的外幣，數(shù)字人民幣也都能兌換。

中國(guó)人民銀行公布的《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》規(guī)定，人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式，為我國(guó)發(fā)行數(shù)字貨幣提供了法律依據(jù)。

有人會(huì)問，銀行卡上的余額不也是數(shù)字？它與數(shù)字人民幣有什么區(qū)別？簡(jiǎn)單來(lái)說，數(shù)字人民幣是貨幣，是錢，而銀行卡上的余額是存款。對(duì)于存款，銀行會(huì)按照相關(guān)規(guī)定計(jì)付利息，而數(shù)字人民幣等同于現(xiàn)金，放在數(shù)字人民幣錢包里面的數(shù)字人民幣是不計(jì)付利息的。

數(shù)字人民幣具有非盈利性，追求的是社會(huì)效率和福利最大化，中國(guó)人民銀行建立免費(fèi)的數(shù)字人民幣價(jià)值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施，不向發(fā)行層收取流通費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向客戶收取數(shù)字人民幣兌出和兌回的服務(wù)費(fèi)。

為什么要推出數(shù)字人民幣

當(dāng)前，全球各國(guó)央行和監(jiān)管部門對(duì)于數(shù)字貨幣的關(guān)注度與日俱增。國(guó)際清算銀行發(fā)布的報(bào)告稱，截至2020年7月中旬，全球至少有36家央行發(fā)布了數(shù)字貨幣計(jì)劃。

我國(guó)發(fā)行數(shù)字人民幣，主要有以下幾個(gè)方面的好處：第一，有利于搶占數(shù)字貨幣時(shí)代國(guó)際市場(chǎng)先機(jī)；第二，有利于構(gòu)建金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的和諧統(tǒng)一；第三，有利于降低金融服務(wù)的門檻，更好地促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；第四，有利于減少洗黑錢和偷漏稅等違法行為；第五，有利于推動(dòng)人民幣的國(guó)際化進(jìn)程，提升人民幣的國(guó)際影響力。

2020年以來(lái)，新冠肺炎疫情在全球持續(xù)蔓延，進(jìn)一步增加了無(wú)紙化交易需求，且數(shù)字人民幣可實(shí)現(xiàn)疫情期間紓困資金的精準(zhǔn)投放，這成為央行加速研究數(shù)字貨幣的催化劑。

光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示，各國(guó)央行發(fā)展數(shù)字貨幣的動(dòng)機(jī)存在異同。一方面，各國(guó)對(duì)數(shù)字貨幣及其背后的金融技術(shù)可能引發(fā)金融變革感興趣，并希望搶占數(shù)字貨幣尖端技術(shù)先機(jī)，避免貨幣主權(quán)旁落于缺乏必要約束的私營(yíng)部門；另一方面，各國(guó)央行有的希望通過研究和利用數(shù)字貨幣技術(shù)提升金融交易效率，有的傾向于實(shí)用主義，希望推動(dòng)國(guó)際合作與跨境支付。

業(yè)內(nèi)人士表示，各國(guó)加速數(shù)字貨幣研發(fā)與測(cè)試，本質(zhì)上是一種科技領(lǐng)域話語(yǔ)權(quán)的爭(zhēng)奪。率先研發(fā)出來(lái)并且規(guī)范使用的，很有可能成為全球標(biāo)準(zhǔn)，這對(duì)于數(shù)字化領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)權(quán)的爭(zhēng)奪具有特殊意義。

“近年來(lái)，隨著分布式賬本和加密技術(shù)的發(fā)展，比特幣、全球性穩(wěn)定幣等虛擬資產(chǎn)形式的私人貨幣出現(xiàn)，開始了新一輪爭(zhēng)奪和博弈，企圖替代流通中的現(xiàn)金，獲取利益。為抵御這些私人貨幣對(duì)法定貨幣的蠶食，維護(hù)貨幣主權(quán)，央行有必要利用新技術(shù)對(duì)流通中的現(xiàn)金進(jìn)行數(shù)字化。”中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛表示。

數(shù)字人民幣有助于降低社會(huì)管理成本，降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行、流通的高昂成本，提升民眾支付結(jié)算的便利性、安全性和交易效率，更好地支持經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。

零售型數(shù)字貨幣一般作為現(xiàn)金補(bǔ)充，高效便利，與現(xiàn)有電子支付工具形成互補(bǔ)，增強(qiáng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性。同時(shí)，在傳統(tǒng)金融服務(wù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，數(shù)字貨幣依托數(shù)字化和安全性優(yōu)勢(shì)，通過移動(dòng)客戶端和網(wǎng)絡(luò)通信，提高金融服務(wù)覆蓋面和便利化程度，提升金融普惠水平。

此外，數(shù)字人民幣有助于提升反洗錢、反恐怖融資、反逃稅能力。與完全匿名使用的現(xiàn)金不同，數(shù)字人民幣能夠?qū)崿F(xiàn)可控匿名，可以改善識(shí)別客戶能力，在保護(hù)用戶合理隱私的前提下，提高對(duì)洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為的識(shí)別效率和精準(zhǔn)度。

還有觀點(diǎn)認(rèn)為，數(shù)字人民幣的推進(jìn)與人民幣的國(guó)際化密切相關(guān)。清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)朱民曾公開表示，數(shù)字貨幣是未來(lái)貨幣市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)，中國(guó)作為世界上第二大經(jīng)濟(jì)體、世界上第二大金融市場(chǎng)，電子商務(wù)、電子流通產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)巨大，數(shù)字人民幣的發(fā)展與應(yīng)用很重要。數(shù)字人民幣的發(fā)展是今后人民幣國(guó)際化的一個(gè)重要領(lǐng)域和渠道。

使用數(shù)字人民幣安全嗎

隨著測(cè)試應(yīng)用場(chǎng)景的不斷擴(kuò)大，數(shù)字人民幣越來(lái)越頻繁地進(jìn)入到公眾視野，然而也有人對(duì)此表示擔(dān)憂：使用數(shù)字人民幣安全嗎？

與傳統(tǒng)紙幣相比，央行數(shù)字貨幣好處眾多，但是在研發(fā)與推進(jìn)過程中，也具有潛在風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，許多國(guó)家都對(duì)數(shù)字貨幣采取了積極開發(fā)但謹(jǐn)慎使用的態(tài)度。

專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息技術(shù)可靠性及個(gè)人信息安全始終是痛點(diǎn)，而密碼技術(shù)作為數(shù)字人民幣的關(guān)鍵核心技術(shù)和基礎(chǔ)支撐，是維護(hù)數(shù)字人民幣安全的重要保障。可以說，強(qiáng)化數(shù)字人民幣密碼技術(shù)研究攻關(guān)與創(chuàng)新應(yīng)用意義重大。

在匿名性方面，數(shù)字人民幣采取“小額匿名，大額依法可溯”的原則，在收集個(gè)人信息時(shí)遵循“最少、必要”的原則，采集的信息量少于現(xiàn)有電子支付工具。同時(shí)，嚴(yán)格控制個(gè)人信息的儲(chǔ)存與使用，除非有明確的法律規(guī)定，不得將相關(guān)信息提供給任何第三方和政府機(jī)構(gòu)。此外，我國(guó)近兩年出臺(tái)的《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等多部法律，也從立法層面加強(qiáng)了數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)。

值得注意的是，公眾對(duì)于數(shù)字貨幣賬戶是否和手機(jī)號(hào)綁定普遍存在誤解。對(duì)此，專家解釋稱，數(shù)字貨幣賬戶并不是和手機(jī)號(hào)綁定，只是利用手機(jī)號(hào)進(jìn)行數(shù)字人民幣錢包開立。如果沒有這個(gè)載體，沒有辦法發(fā)回驗(yàn)證碼，但這是用作認(rèn)證的必要信息，并不是和手機(jī)號(hào)進(jìn)行綁定。

當(dāng)然，在保護(hù)個(gè)人信息的同時(shí)，還要兼顧安全。數(shù)字人民幣錢包采用“分層管理”模式，根據(jù)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度不同，錢包等級(jí)相應(yīng)不同。

專家表示，最低權(quán)限的第四類數(shù)字人民幣錢包屬于匿名錢包，余額限額1萬(wàn)元、單筆支付限額2 000元、日累計(jì)支付限額5 000元。如果要突破支付限額，就需要升級(jí)錢包，上傳本人有效身份證件信息及綁定銀行賬戶信息等。

數(shù)字人民幣正在加緊解決試點(diǎn)過程中的難點(diǎn)、重點(diǎn)問題，力爭(zhēng)把數(shù)字人民幣的便捷、高效、安全展現(xiàn)在世人面前，給消費(fèi)者帶來(lái)良好的支付體驗(yàn)。