四川地區金融服務助力鄉村振興路徑研究

周濤 曾婷婷

一、引言

2017 年，在十九大的報告中，“鄉村振興”戰略首次提出。

2018 年，中央審議并印發《國家鄉村振興戰略規劃（2018—2022 年）》，要求各地區各部門結合實際認真貫徹落實。

2021 年2 月21 日，中央一號文件進一步對全面推進鄉村振興做出了總體部署，將鄉村振興戰略實施的提升到了極高的重視程度。

2021 年2 月的中央一號文件提出“強化農業農村優先發展投入保障，發展農村數字普惠金融，鼓勵銀行業金融機構開發專屬金融產品，支持新型農業經營主體和農村新產業新業態”，一號文件的指示為金融服務助力鄉村振興指出了明確的方向。

2021 年6 月正式實施的《中華人民共和國鄉村振興法》，提出要“建立健全多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，完善金融支持鄉村振興考核評估機制”，這為金融機構助力鄉村振興提供了思路。

2021 年6 月，《中華人民共和國鄉村振興法》正式實施，這標志著我國領導層將對鄉村振興戰略實施的重要性提升到了法制層面。

中央頻出政策，對金融服務助力鄉村振興提出了框架性要求，為鄉村振興加碼，引導金融資源流向鄉村振興領域，這反映出了我國金融在農村地區的嚴重不發達，但是也從另一個角度說明，國家對具體的措施執行，沒有明確指導，地方金融機構根據地方具體情況執行。

鄉村振興戰略是黨在十九大的重大戰略部署，更是“十四五規劃”的重要內容之一，實現鄉村振興是解決人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間矛盾的必然要求，是實現“兩個一百年”奮斗目標的必然要求，是實現全體人民共同富裕的必然要求。

二、當前金融服務助力鄉村振興的常規路徑

通過對四川部分地方城市商業銀行的調研，經過總結，當前金融機構助力鄉村振興的方式主要有創新信貸支持，聚焦特色地區，優化金融服務三種方式。

1.創新信貸支持

四川城市商業銀行在貸款投放時對縣域、農業企業，特別是鄉村振興戰略相關項目在信貸政策、利率、流程等方面予以專門傾斜，實施項目貸款達百億元。具體做法主要有信貸政策，新產品和新模式，重點支持鄉村振興項目，重點支持農業項目。

（1）信貸政策

四川宜賓某地方城市商業銀行在發放貸款計算貸款收益時，將中小企業激勵指數嵌入到收益計算中，并通過對涉農貸款的發放可按涉農貸款發放戶數加分賦予鄉村振興信貸優先權。其次，從源頭上，在績效考核上賦予更多權重，激發銀行工作人員開展農村金融業務的積極性。

（2）新產品和新模式

四川樂山某地方城市商業銀行通過對金融產品進行定向創新研發，推出農戶經營貸款、農家貸等涉農信貸產品，構建了較為完善的涉農貸款產品體系，有效滿足從事實體生產和經營的農業生產日常資金需求，業務涵蓋地方的辣椒、蠶桑、生姜、蓮藕、生豬、特種禽類等特色種植和養殖行業。

（3）鄉村振興建設項目重點支持

成都某城市商業銀行通過對農村集體建設用地使用權辦理抵押擔保和擔保公司補充擔保，創新研發了定農業新村綜合金融服務項目，同時根據山區集中地形連片復雜地區生態環境脆弱、基礎設施落后的情況，制定產業與項目扶持二合一政策，著眼于地區基礎設施的改善。實施扶持貸款，支持落后地區水利工程、農村道路設施和基礎教育設施建設。

（4）重點支持農業項目和行業龍頭

四川部分地方城市商業銀行通過與周邊縣域地方特色的農業食品產業企業保持合作，從資金供需、支付結算、上市協助等多方面為農業企業服務，精準支持農業企業發展。

2.聚焦特色地區

由于四川省是農業大省，具有豐富且獨特的農業資源。這類資源主要集中在四川的特色地區，但該類地區地形復雜，交通不便，農業資源難以開發且變現，存在諸多問題，四川地方城市商業銀行積極響應中央號召，根據四川的特色情況，切實履行金融服務助力鄉村振興的任務，主要方式有點對點扶持，一條龍扶持。

（1）點對點扶持

四川城市商業銀行通過點對點扶持，首要解決當地項目的資金啟動問題，精準直擊問題痛點。

（2）“一條龍”扶持

四川某地方城市商業銀行通過分析地方地理環境和氣候環境，結合實地條件，因地制宜，引進資金支持，采用村社主導、集體經營、能人引領的模式，發展種、養殖立體產業。同時，聯合農業專業培訓機構，免費提供優質仔豬和技術指導，并對養殖產出按商品保護價回收，并采取生鮮銷售模式在市區各主要農貿市場建立銷售點進行直銷。

3.優化金融服務

四川城市商業銀行根據目前當地的農業狀況，有針對性地開發農村金融服務，將機構網點下沉至農村地區，將金融服務手段豐富，將更多的金融資源和服務配置到農村地區，為廣大農村地區提供現金存取款、匯款結算、投資理財、代繳水電氣費、購買汽火車票等服務，解決農村地區金融服務來源單一、品種局限等難題，同時在不具備建設固定網點的金融服務空白鄉鎮，摸索建立農村金融“綜合一條龍式”服務站點，有效提升站點所在地的農村金融服務水平。另外，大力推廣手機銀行、網上銀行、微信銀行等手段方便居民辦理各類銀行金融業務，持續推進金融知識宣傳普及。

三、當前金融服務助力鄉村振興的問題

1.信用體系建設有待完善

當前我國農村地區信用環境建設滯后，社會信用觀念普遍淡薄，金融誠信理念深入不足，農戶金融知識缺乏，對誠實守信重要性認識不深刻，逃避債務的現象時常發生，進一步導致銀行機構在農村地區不良貸款率居高不下，這種情況極大地阻礙了金融機構對農村地區的金融信貸投放，難以形成良好的規模效益與金融業態循環，創造正向的金融服務效應。

另外，雖有發達信息技術的加持，但廣大農村地區的信用體系建設仍舊處于遲緩狀態，農村信用信息數據庫構建較為困難，農戶由于農村地區的特殊地理環境導致農民的信用信息分布零散，搜集困難且成本高，金融機構難以通過市場行為開展有效的運用。

2.風險分擔作用有待提升

我國地理環境復雜多樣，農業生產條件極不平衡，農業資源的分布在差異大，因此為了保證我國各地區農業穩步均衡發展，保障農業生產，保證農民利益，我國是有相應的農業保險予以保障的，但農業保險的機制也依然存在一些問題。

（1）農業保險的風險保障與分散并未得到有效發揮

部分具有政策性的農業險種主要服務地方上具有重要特色的農產品，而事實上相當一大部分生物性資產對農業保險卻有真實的需求，但是卻并未被納入農業保險范疇。另外，農業保險案件的理賠具有高交易成本高、難以確定補償范圍、缺乏對重大自然災害補償方案等問題。

（2）貸款風險分擔機制亟須完善與健全

由于農業生產對地理環境和氣候環境的依賴性極高，農業生產極有可能處于不穩定的狀態，因此農業屬于高風險的產業，涉農企業不僅要注意自身的經營風險，還要關注氣候變化復雜和市場價格波動的影響，涉農貸款前端機制完善，但后端機制風險較大，相關風險分擔和補償機制亟待健全。

3.政策落地存在短板

為了激活農業生產要素的活躍性，我國推進土地所有權、承包權、經營權的流通，但是由于前述的農村信用意識與金融宣傳不到位，因此“三權”交易平臺建設滯后。

目前已經確定“三權”抵押登記部門，為金融機構創新貸款產品創造良好條件，但由于抵押物交易和流通平臺未有效搭建，抵押物執行時沒有具體的價值衡量參照標準和足夠活躍的交易市場，難以彌補金融機構的授信風險。

四、建議

針對在梳理金融服務助力鄉村路振興路徑的研究時發現的問題，根據目前我國當前的金融市場發展狀況與政策支持力度，提出以下建議。

1.構建完善農村信用體系

充分利用當今先進的信息技術，多渠道采集農戶的信用信息，在金融機構間建立起立農村信用信息共享數據庫，同時搭建金融監管層與被監管層之間的信息互通共享機制，為各類農村經濟組織建立信用信息檔案，建立起農村信用體系。

2.完善風險分擔機制

一是加強農業行業相關險種的開發，逐步實現政策性農業保險全覆蓋，為家庭農場、專業農戶和農業企業提供生產經營風險保障，開發一些產業適應性強、風險分擔比例高、經營主體出資額小的保險產品。鼓勵商業性保險公司積極發揮補充作用，開發適應市場需要、有一定盈利空間的保險產品，進一步擴大農業保險的范圍。二是建議政府主導非營利性擔保基金、擔保公司，解決企業擔保難問題；通過建立風險補償專項基金的形式，對支持鄉村振興的銀行出現的企業風險貸款損失給予適度補償。

3.健全產權流轉機制

加強農村產權抵押相關建設，大力發展建設農村產權流轉市場，加快構建縣、鄉、村三級農村綜合產權交易網絡，培育農村產權專業評估咨詢機構。進一步補全土地流轉機制，建立農地要素交易市場，規范培育農地交易中介機構，運用金融本職功能為土地流轉的經營提供合適的擔保、投融資、評估等金融服務，為農地經營權抵押與變現創造良好的交易環境與制度環境。

五、結語

農業是我國的產業之基，民生之底，而鄉村振興是我國振興農業的重要方略。我國的金融經過多年的長足發展，已經具有相當強的對實體經濟的反哺能力，因此農業的發展也需要金融的支持。因此，探索金融服務助力鄉村振興的路徑很有必要。