商業銀行與金融科技發展

◎嚴丹晨

一、文獻綜述

目前，國內外許多研究者正在對金融技術在銀行領域的發展和應用進行探索和深入研究，并取得了相應的科研結論和相應的技術發展建議。王馨，王營教授（2021）認為，金融科技將拓展金融服務的深度，擴大金融服務的范圍，改變金融活動的組織形式，提高金融服務的整體效率，金融科技也將成為推動我國金融活動整體代際跨越式發展的關鍵源動力。蔡普華，汪偉（20121）提出，銀行業金融機構與互聯網、云計算、大數據、區塊鏈等新興技術的融合，在緩解信息不對稱、降低交易成本、提高服務效率、擴大服務覆蓋面等方面取得了顯著進展，有利于銀行自身的發展和轉型，但同時也帶來了組織架構、管理流程、風險管理機制、信息安全等方面的挑戰。根據張海軍，黃峰（2021）的分析報告，中國銀行業應充分利用金融科技發展帶來的機遇，進一步創新業務模式和業務流程，整合傳統業務資源，線上線下連接優勢互補，全面整合互聯網技術。從而提高整個銀行業的資源配置效率。為此，我們將堅持開拓進取的心態，進一步加強服務與技術的深化融合，完善金融服務產業體系頂層設計，積極釋放金融和服務技術活力，為金融服務創新發展助力；逐步完善組織內部機制，進一步優化工作流程，逐步形成適合金融服務科學發展的組織結構、機制、運行模式和研究模式，充分調動社會各界積極性，進一步發揮金融服務技術驅動技術創新的潛力，積極推動金融服務產品和業務轉型升級。

二、國內外商業銀行金融科技發展情況與啟示

1.國外發展情況。

確定國家發展戰略。目前，德國在國家戰略管理層面制定了金融科技在社會發展中的戰略，采取與中小企業孵化器、商業銀行共同學習發展的方法，保障金融科技公司的發展和應用。2017年3月，德國財政部成立金融科學委員會，進一步鼓勵金融科學產業發展。該委員會由來自金融科學、商業銀行、保險公司及其研究機構的20多名成員組成，專門研究數字技術在金融領域的應用。同時，2017年1月，金融科技初創企業的企業孵化器法蘭克福金融科技孵化園在法蘭克福成立，將吸引德意志銀行、法蘭克福儲蓄銀行等十三家大公司合作，實現合作共贏。

二是銀行金融科技全面發展。實力相對較強的個別海外大型商業銀行也定位為金融科技企業，以自身資源充分發揮金融科技，其中以摩根大通最為突出，摩根大通本身也定位為投資銀行和科技企業，近年年均投資約90億元，持續投入大數據挖掘、區塊鏈技術、人工智能等應用技術。不斷高薪招聘科技人才。目前有程序員、系統工程師等科技人員4萬人，約占公司員工總數的16%。與此同時，摩根大通還建立了結算計劃、FinLab Challenge、戰略融資案例等三大重要活動平臺，吸納了大量國際金融創新科技企業的參與和合作，利用三大重要平臺實現了技術合作和資本整合的諸多創新思路和業務計劃，彌補了自身產品線的不足和服務空白，增加了摩根大通自身業務的活力，進一步贏得了后續的商機和持續的客戶資源。

三是同業集團聯合發展。在外部市場激烈競爭的刺激下，一些商業銀行聯手對抗新金融技術的沖擊。比如2017年6月，國內30多家主要商業銀行聯合推出了P2P實時支付網絡Zelle。這項支付服務已經嵌入商業銀行的手機銀行應用中，客戶無需安裝新的應用或輸入銀行賬戶。只需提供交易對手的登錄電子郵件地址和手機號碼，即可完成實時支付和交易收款的簡單業務，并且成功識別出了Venmo、PayPal等第三方支付公司的薄弱環節，顛覆了Venmo、PayPal等第三方支付公司數年的霸主地位，即時支付的應用領域也實現了巨大而蓬勃的發展。

四是單個銀行的個別業務條線分散。一些商業銀行仍以個人或個別業務條線的發展模式存在。但目前規模相對較小的商業銀行大多采用這種管理模式，主要是為了促進優勢行業的發展，強化自身在某一行業板塊的優勢。比如蘇格蘭皇家銀行的子公司NatwestBank在英國率先推出無紙化抵押貸款業務，利用電子渠道完成抵押貸款業務的申請。同時安排抵押顧問指導客戶完成流程，客戶在線提供電子簽名完成抵押合同的簽訂。

2.國內發展情況。

一是金融科技投入增加。近年來，國內外各大商業銀行為了獲得國際競爭優勢，不斷加大對金融科技的投入。比如招商銀行發布公告，按照上一年度稅前利潤的1%計提專項資金，從而設立金融科技創新專項基金，投資企業進行金融科技創新；華夏銀行以年度稅前利潤總額的1%設立技術創新基金，支持科技創新項目和研究，獎勵相關人員等。為了吸引更多的人才，從事金融科技的發展。

二是個別銀行確定了發展戰略重點，搭建了支撐平臺。國內個別大型銀行積極適應市場環境變化，確定發展戰略重點，積極利用大數據挖掘、云計算等先進技術，升級完善創新技術，加快形成技術創新核心競爭力，同時結合新的業務發展要求，打造全新的IT架構，更好地服務金融科技發展。比如，中國銀行要在全流程、全行業中加入科技元素，形成自身發展特色，突破傳統發展障礙；建設智能數字銀行。中國平安目前正在考慮逐步剝離旗下科技公司和互聯網子公司，未來將構建基于金融和技術雙重因素的雙驅動戰略，實現平安企業收入和價值的跨越式增長，并密切關注金融企業發展技術和醫療技術兩大領域，努力形成全球領先的金融服務企業和技術。

三是加大與金融科技企業的合作。當前，國內銀行業與金融科技企業的主體意識和合作步伐將逐步提升，技術創新能力將輸出至金融科技企業，為商業銀行帶來創新活力，實現技術能力升級。例如，上海四家商業銀行率先與騰訊、阿里、百度、JD.COM等四家科技公司開展戰略合作，部分中小銀行也相繼開展此類戰略合作。比如，南京商業銀行一直定位于網絡金融服務與信息企業的戰略合作，與阿里、螞蟻金服確定了三方戰略合作戰略。目前已推出南京銀行云信+互聯網金融開放平臺。銀行與金融科技企業的協同發展將進一步推動銀行生態的變化。

三、商業銀行發展金融科技存在的問題

1.優勢較差。

一是我國大量傳統互聯網金融機構，如企業、保險公司、證券公司、其他基金運營企業或金融服務控股公司等。二是大量互聯網網絡技術企業，如電子商務、在線社交媒體、搜索引擎、門戶網站等。三是專門從事現代互聯網金融服務科技及其應用模式的研究型企業，如專門從事智慧融資咨詢模式研究、區塊鏈技術研發與應用、風險控制模塊研發等金融技術的科技公司。四是專門從事金融技術研究的傳統互聯網金融機構和網絡平臺企業，如P2P平臺公司、第三方網絡交易服務公司、信用信息服務公司、投資智能公司等金融服務技術應用企業。從國內外金融市場技術發展趨勢分析，目前，金融市場發展的主體仍是非金融機構，如阿里、騰訊、百度等大型網絡公司已成為有影響力的競爭對手。

2.思維老舊。

目前，商業銀行對金融科技發展的態度仍不完全明朗，在接受新事物時存在復雜的矛盾思想和一定的矛盾心理。仍有金融機構不認可當前因金融科技發展導致的業務分流和市場競爭加劇，采取防御性的管理態度。目前，商業銀行的發展仍然存在傳統發展思路的強烈慣性，短期內無法有效改變。雖然商業銀行正在適應創新趨勢，逐漸轉變發展思路，但由于行業跨度大、專業知識儲備不足、對新技術融合掌握不足，目前商業銀行的發展思路還沒有受到很大沖擊，無法進一步突破傳統思路的常規方式。大多數商業銀行的金融服務技術還處于新的發展階段，沒有在現代金融服務技術的發展中發揮必要的作用。

3.技術差距。

從業務和商品的本質出發，目前企業在蓬勃發展的金融服務技術中普遍遵循關注度和同質化程度較高的業務系統和服務，但自主技術創新和快速發展的卻很少。此外，現階段企業技術創新緩慢，無法快速高效地創新開發系統、業務應用和基礎平臺。在技術蓬勃發展的基礎上，大多數企業主要針對商業銀行管理體系的建設和運行，其技術運行和應用的背景也與當前金融技術的發展和應用大相徑庭。因此，企業要快速發展成為金融科技，尤其是在大數據處理與應用、云計算、云服務、區塊鏈、人工智能研究與應用、量子技術、生物識別技術等前沿科技領域，與底層科技金融科技公司相比存在較大的技術差距。

4.缺乏推動。

目前大部分企業還沒有明確進一步發展的具體思路和途徑，也沒有進一步設立專門從事金融科技發展的職能部門，由這些職能部門牽頭負責制定全行金融科技發展規劃，以系統的形式推動動態發展，這意味著金融科技最重要的功能分布在企業金融服務業、個人金融業務、財務會計、電子銀行、信息技術、產業技術等各個部分。意味著企業必須按照傳統行業的經濟發展模式和部門合作機制，快速發展金融科技，從而增加企業內部溝通成本，進而使金融機構的啟動周期越來越長，難以有效應對不斷變化的客戶需求和市場節奏。此外，未能持續投入大規模資源，尚未形成有效的組織推進和可持續的科技研發與成果轉化應用機制。

5.人才制約。

從當前金融科技的發展分析，金融科技是指技術與服務的高度融合。雖然更側重于科技發展，但目前商業銀行仍然缺乏既懂科技又懂金融服務技術的復合型人才，尤其是商業銀行發展金融服務技術所必需的高級人才，尤其稀缺。金融技術人員的整體素質和人力資本的合理配置決定了發展的成敗。與此同時，商業銀行極其缺乏在量子技術、生物識別技術、云計算、人工智能、區塊鏈和增強現實應用等最前沿金融技術領域取得成就的專家人才。因此，有必要引進相關領域特別是重點發展領域的科技人才，提升銀行的科技實力。

四、商業銀行金融科技發展策略

1.樹立理念。

金融科技的發展理念不同于傳統商業銀行。注重技術的融合運用，重塑平臺、數據和業務，幫助中國傳統金融企業全方位完成互聯網數字化轉型。其中，消費者的需求和體驗是當前金融行業技術蓬勃發展的基本取向，必須強調與業務使用場景的融合。因此，需要進一步轉變金融業科技蓬勃發展的基本目的，逐步跳出傳統單一商業銀行的經營結構和模式的發展思路。適應當前居民服務消費需求的特點和趨勢，轉變為真正的“以客戶為中心”的未來發展宗旨，審時度勢，以金融業科技蓬勃發展的全新思路，積極主動及時調整自身經營。

2.重塑模式。

一是以頂層設計、創新技術、創新為重點的頂層設計組織。它建立了銀行最高層次的金融科技發展決策機構，從戰略方向上確定了引導金融科技發展的持續穩定的戰略目標。

二是通過金融科技組織的建立和重組，形成專門負責推動我行金融科技發展的政府行政機關，并對相關職責進行集中管理，以機制建設的形式確立其主導地位，確保對我行金融科技進行統籌規劃和整體推進，進一步明確相關部門在金融科技發展中的職責、權利和義務，促進各部門協同合作。

第三個是流程再造，應該重新整合當前的流程。改變了商業銀行目前存在的部門銀行和條線銀行的思維傳統和服務慣性，確立了以客戶為中心的業務流程再造理念，以客戶服務和新產品開發為基礎，進一步明確了服務條線和產品開發條線之間客戶的功能定位和互聯機制，形成了符合我國金融業新發展和技術趨勢的高效服務流程。

第四，重建合理的考核機制。金融科技的發展與傳統銀行有很大不同。傳統的考核方法無法反映銀行金融科技人員的業務特點。因此，需要優化相關部門和人員的職責，嘗試容錯機制，建立適合銀行金融科技發展的考核規則。

五是確定持續穩定的戰略支撐和資源投入，需要最高層面形成共識，確定有效持續的大規模資源投入，同時有針對性地采取相關措施，確保全行資源能夠精準投入相關領域，達到預期效果，從根本上建立基礎保障機制。

3.加強發展。

一是提升企業金融科技應用能力。目前，商業銀行發展金融科技最大的缺點是底層技術薄弱，相應的創新和應用能力不足。商業銀行應根據自身的資源稟賦和人才實力，在技術研發、技術應用和商業應用過程中不斷加大投入，實現有效的資源配置，從而有效區分和發展常規技術更新和應用技術創新。資源相對豐富的商業銀行可以利用投資或相關技術項目開發自己的金融服務科技產品。比如成立技術研究室，加強創新技術的研究和跟蹤，引入現代金融技術中心，孵化創新項目等發展制度和投資激勵制度，改善企業基本經營條件等。對成熟的金融服務技術項目給予適當的投資激勵，引導科技人才自主積極探索創新型科技研究與應用，形成企業金融服務技術發展的核心競爭力。

二是加強對外合作。我們積極開發金融新技術，加強與國內領先金融科技企業的合作。所有合作伙伴可以共同借鑒學習的優勢，從而實現雙方的優勢互補合作，通過共同滲透到市場拓展中，形成銀企共贏的局面。

4.完善體系。

商業銀行在發展金融科技時，應嚴格識別和評估各類風險，防范金融科技發展帶來的跨境風險、數據風險和操作風險。運用智能信息完善風險管控技術，逐步完成風險管控體系建設，通過提升網絡金融機構和信息監管部門的專業水平和風險管控實力，進一步完善信息安全機制，進而形成高效的金融科技風險管控體系，有效合理地實施信息運行風險的識別、計量、檢測和管理控制，實現移動終端、網絡和安全管理水平的全方位提升。重點防控網絡攻擊、信息欺詐、技術服務外包、網絡安全等重大風險。，從而優化操作風險管理機制，進一步提升信息化風險管理水平，提升銀行業整體的技術風險管理實力。

結束語

在科技方面，金融企業利用技術創新對金融服務市場施加賦能影響，從而拓展了金融服務經營發展的新邊界，進而帶動國內商業銀行的經營創新和經營管理模式改革。金融科技成果轉移帶來的市場競爭力，也是商業銀行經營管理模式轉變不可或缺的。目前，國內外商業銀行都在加大對金融技術研究的投入，推動新技術的應用和轉讓。因此，在金融科技快速發展、金融科技與銀行業務加速融合、共贏發展的背景下，商業銀行如何抓住金融科技與金融服務科技的雙贏機遇，積極應用金融服務科技。