互聯網環境下的金融風險管理

林禹希

(長安新生（深圳）金融投資有限公司 北京 100124)

在當代互聯網應用愈演愈烈的社會格局下，金融業務活動也加入了互聯網浪潮中，與互聯網環境充分融合，形成一種全新的網絡化金融運行方式。相較于傳統依賴物質形態出現的金融活動方式，它是一種虛擬的形態。因此，它的使用方式更加便利，迎合了現代人們的需求主流，能夠快速被人們接納認可。但是，在網絡化金融快速發展的同時，越來越多的人逐漸意識到了它存在的風險。如何有效管理互聯網環境下的金融風險安全隱患，成為大眾所關注的焦點。

1 互聯網環境下金融活動的特性

1.1 虛擬性

網絡不同于人們的現實生活，它不依賴于觸手可摸的物質形態，網絡世界中的一切都具有不真實性，所呈現的一切都是通過程序設定得來的，沒有具體的地址，只有隨時可變的網址。在進行網絡金融活動時，人們通過電子貨幣支付的方式進行消費，以電子貨幣的形式替代現金，讓金融的實務運行操作更加虛擬化，有效幫助金融機構降低運行成本，從而強化了金融活動的效率與質量，讓人們擁有更加優質的金融活動體驗。

1.2 綜合性

隨著科技的飛速發展，現代人們的生活方式發生了翻天覆地的變化，金融體制的格局也在不斷改革和創新，金融行業的運作模式將成為我國乃至全世界金融行業發展的主流趨勢。互聯網技術的出現，有效促進了金融混業運作模式的大力發展。在金融網絡化的進程中，必然會出現由系統對客戶的金融財務數據信息進行管理的需求，例如客戶的銀行賬戶信息、證券賬戶資金資產管理和保險管理等業務有融合統一管理的趨勢。互聯網環境下，利用網絡技術能夠很大程度地降低金融市場的運作成本，也讓金融市場的運行變得透明化和非中介化，大眾對于金融市場的了解程度也得到了加強。與此同時，也加劇了金融行業間的競爭力度，傳統的銀行和金融服務已經不能滿足人們的需求，百貨公司式的全能銀行、多元化的金融服務大廳才是未來金融行業的運行主流模式。金融市場的業務和服務不再只有單一的模式，而是更具綜合性。

1.3 直接性

互聯網環境下的金融運行模式，通過網絡技術的運用，強化了顧客與金融行業間的相互聯系，使兩者之間的相互作用更加直接，打破了傳統金融機構運行模式下的時間和空間條件的局限性，讓雙方能夠自由地在任何時間和地點進行金融活動。除此之外，互聯網技術的飛速發展還為全球資本的相互流通起到了關鍵作用，為資本國際化趨勢創造了前所未有的條件，也讓資本的儲蓄和劃撥變得更加有效。

1.4 風險性

隨著互聯網技術在金融領域的運用越來越廣泛，金融活動中的各個部分都離不開計算機系統，越來越多的金融資訊、機密和資本被匯集在網絡系統中，實現了資本從物質形態向抽象的數據形態的轉變，所有財富以大數據的形式被儲存在計算機網絡中。然而，更加透明化的金融數據信息也更方便了網絡中的“黑客”，他們能夠捕捉到互聯網中存在的漏洞，通過高超的技術手段和網絡工具對數據保護系統進行破壞，從而給互聯網環境下的金融系統造成巨大的損失和危害。相較于傳統的金融活動，現代化金融活動危險性更高，數據信息存儲雖然方便、快捷，但是更容易被篡改和涂抹。因此，網絡化金融活動不僅要面對傳統金融存在的風險，還要面臨自身網絡環境中存在的各式各樣的風險。

2 互聯網環境下的金融風險類型

2.1 信用風險

網絡化金融活動中，由于所有的活動信息和過程都是通過互聯網進行線上操作，交易雙方都是在由電子數據系統構建的虛擬世界中交流。所有信息的傳遞和支付結算都是以虛擬電子信息和電子貨幣為主，交易雙方不需要面對面交流，只需要借助網絡平臺便可達成交易。同時，為金融機構帶來了巨大的挑戰，使得交易者身份和交易真實性辨別難度增大，也加劇了由于信息確認失誤導致對交易者信用評價不對等的現象，從而增大了信用風險。

2.2 流動性風險

網絡化金融活動雖然使用的是電子貨幣，但是仍然需要交易者在線下實體金融機構進行現金的存儲，將現金存儲到線上交易平臺中，并通過經銷商的審批后，才能完成從現金到電子貨幣的轉換。正因如此，交易付款與收據打印兩者之間具有一定的時間差，也正是由于時間差的出現，讓許多不法分子產生了覬覦之心，給了他們一個可乘之機，從而增大了交易者在進行資金流轉時的風險。雖然大部分的線上金融機構在構建金融系統時加入了很多密鑰，但是仍會有漏洞出現，因此，在實際交易中，仍然存在資金流動性風險。

2.3 法律風險

由于線上交易對于交易信息的確認不夠完善，并且數據容易被篡改和竊取，很多居心不良的交易者能夠捕捉到這些網絡漏洞并加以應用，從而達到一些非法目的，如洗黑錢。另外，由于線上交易屬于新興產業，國家對于網絡金融交易的法律文書要求不夠明確，各國的法律法規也沒有得到統一。因此，在進行網絡交易時會引發一些法律風險。

2.4 隱私風險

“互聯網＋”時代下，大數據技術已經趨于完善，也為金融行業的健康、長久發展提供了新的機遇和挑戰。由于互聯網環境下實現的是大數據的收集、整理、分析和處理，從而為信息化的深度挖掘和重構奠定了扎實的基礎。這也意味著交易者在線上進行交易操作時，會遭遇個人信息泄露或丟失的風險，因此，互聯網環境下的金融活動有隱私性風險。

2.5 操作性風險

互聯網環境下的金融活動操作，很容易出現操作性風險。第一，人為風險，某些金融機構員工在進行平臺操作時由于粗心或操作不當，使得金融活動過程出現錯誤。第二，技術風險，主要由于硬件設備和軟件系統出現問題，這是人為不可控的問題。由于電商的快速發展，人們現在依賴于電子支付方式，一旦網絡交易平臺出現操作性失誤，必定會造成客戶支付信息的錯誤或泄露，為客戶或機構帶來巨大的經濟損失。

3 互聯網環境下應對金融風險管理的措施

3.1 完善互聯網金融征信體系

目前，我國對于個人征信體系的構建和運用并不完善，勢必增加網絡金融風險的產生，為了進一步解決該問題，需要有關部門對國外金融風險管控體系進行學習和研究，并從中吸取經驗，結合我國國情，進一步優化和完善網絡金融征信體系。第一，政府相關部門應強化對金融機構的監管力度，嚴禁泄露客戶個人資料信息的行為。同時，對于國家出臺的相關法律法規嚴格執行，全面匯集和整理交易者的資料，結合當地實際社會經濟狀況，建立適用的信息數據管理體系，從而達到對信用報告的全方位監管。第二，相關部門也要增強對金融詐騙行為的懲罰力度，嚴厲打擊該行為的出現，尤其是金融借貸活動，對待失信人員必須立即記錄并納入信用黑名單。除此之外，對于失信行為還應做出一些法律懲罰，使其認識到失信的嚴重性，讓其產生畏懼心理，為降低失信行為出現的機率起到一定作用，從而對網絡金融風險起到有效的管理和控制。

3.2 強化互聯網支付控制

在互聯網環境下，想要更加有效地提升對互聯網金融風險管理的水平，有關部門需要認識到網絡金融活動支付的重要性，只有保證網絡金融支付的科學性、穩定性、可靠性和安全性，才能實現對互聯網金融風險的有效管控。第一，政府有關部門應該著重建立互聯網支付平臺并加以應用，從而確認資金流向和資金來源，對資金的清晰性和合理性有一定的了解，為后期更好地管理資金流動情況奠定扎實的基礎。同時，對于交易者賬戶的信息要嚴格按照相關法律法規執行，要求賬戶實名制，確保賬戶使用者信息的真實性、全面性，并將其完整地登記和整理記錄，根據互聯網金融支付特點，構建一套合理、完善的支付格式，從而更快速、有效地區分各類業務形式和業務單位。除此之外，支付系統中占據重要地位的實際是互聯網公司，它統籌金融活動的相關進程。因此，互聯網公司對于支付系統中的各項程序應該更加重視，確保其科學性和合理性，并在各大銀行之間建立長久、友好的合作關系。另外，銀行機構在支付系統中也占據著不可或缺的地位，需要操作者按照系統給出的相關支付指示，將支付信息真實、有效地反饋和傳遞給支付系統，保證結算工作能夠準確落實。第二，政府有關部門在對網絡金融支付平臺使用和監管時，要注重對網絡公司清算操作流程的實時監控，從而有效降低互聯網環境下金融風險的出現。

3.3 構建良好的金融市場制度體系

為了保證我國企業能夠長久立足于國際金融市場，相關部門更應該注重對金融市場制度體系的構建，只有擁有一套科學、完善的金融制度和體系，才能有效地對互聯網環境下的金融活動進行風險管控，強化我國企業在金融市場中的競爭力。首先，相關部門應該增強對金融市場業務系統的改革和創新，使得金融行業得到飛速發展。同時，需要逐步提高相關產業的業務績效，以全面提高銀行的盈利能力為目的。其次，國有企業不應該停滯不前，而是需要跟進互聯網時代前進的步伐，結合自身的經濟情況，找到突破口，實現產業結構調整。最后，各大銀行也應該積極強化自身服務能力，加強對客戶的了解，實現個性化服務需求。各個領域的配合和優化發展，為良好的金融市場體系奠定了良好基礎，從而促進互聯網金融行業的持久發展。

3.4 加強金融機構人才培養

要想實現互聯網金融活動的風險管控，優秀的金融機構人才不可或缺，他們作為金融活動中風險管控的首要執行者，在提高互聯網金融活動的安全性和可靠性方面占據著舉足輕重的地位。因此，為了更加有效地提高網絡金融活動的風險控制效果，有關部門需要著重關注對于金融機構人才的挖掘和培養，重點在于加強人員的職業素質培養和專業能力的提高。第一，應強化工作人員的技術培訓，不只是理論知識，實踐過程更為重要，先熟悉并掌握金融方面的新興知識和新興技術，繼而在實踐中加以運用，實現理論與實際相結合，有效提升工作人員的金融服務水平和能力，從而為網絡金融的持久創新發展作鋪墊。第二，還應注重對工作人員日常工作態度和專業技能的測評和考核，以此作為人員職稱評定的參考標準，激發工作人員的工作熱忱和興趣，讓他們能夠在工作崗位上盡職盡責、恪盡職守，從而有效提高金融企業的社會效益和經濟效益。

4 結語

互聯網環境下的金融活動已經成為我國經濟發展的重要組成部分，對互聯網金融活動的風險管控水平直接關系著我國社會經濟發展的成果。因此，政府相關部門應該主動結合金融市場的發展狀況和需求，不斷發現和尋找問題，從而進一步優化和完善互聯網金融征信體系、金融市場和制度體系。同時，也不能忘記對網絡金融支付的管理，要加強支付體系的科學管控，強化與各個行業間的交流與合作，建立長久、友好的健康合作關系，從而實現對網絡金融風險的合理管控，確保互聯網環境下金融活動的安全性和隱私性，為我國市場經濟快速發展打下良好的基礎。