淺析發(fā)展普惠金融的必要性和有效路徑
——以福建省普惠金融改革實(shí)踐為樣本

陳俊偉

(福建省信訪局網(wǎng)上信訪服務(wù)中心 福建福州 350001)

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的命脈，因此要通過發(fā)展普惠金融完善我國的金融市場(chǎng)體系，提高金融服務(wù)水平和能力，推動(dòng)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)高效發(fā)展。隨著國家級(jí)普惠金融改革政策的落實(shí)，我國金融服務(wù)行業(yè)開始探尋普惠金融的有效路徑及改革方案。健全的普惠金融發(fā)展體系具有一定的包容性，可以提高創(chuàng)業(yè)和就業(yè)的水平，同時(shí)能夠有效解決城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，消除絕對(duì)貧困，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)可持續(xù)發(fā)展。在國家級(jí)普惠金融改革政策背景下，福建省充分發(fā)揮自身經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和地理優(yōu)勢(shì)，結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，以寧德市和龍巖市作為發(fā)展普惠金融改革試點(diǎn)地區(qū)[1]。相關(guān)部門根據(jù)政策要求制定區(qū)域普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略方案，該方案規(guī)定三年內(nèi)將完成寧德市和龍巖市的普惠金融服務(wù)體系全面覆蓋，提升普惠金融的發(fā)展層次，拓寬惠及范圍。普惠金融在一定程度上可以提高小微企業(yè)的貸款能力，降低“三農(nóng)”和貧困人口的金融服務(wù)門檻，重點(diǎn)對(duì)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)提供普惠金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)城市高質(zhì)量發(fā)展。本文結(jié)合福建省普惠金融改革的探索實(shí)踐，著重分析發(fā)展普惠金融的必要性及存在的問題，提出發(fā)展普惠金融的有效路徑。

1 發(fā)展普惠金融的必要性

普惠金融具有門檻低、普及范圍廣、增收效果明顯的優(yōu)點(diǎn)，充分發(fā)展普惠金融可以有效提高城市的社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)能力和效率，夯實(shí)我國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)[2]。“普”和“惠”兩字內(nèi)涵與共同富裕在目標(biāo)上天然契合，其發(fā)展目的是讓更多有金融需求的弱勢(shì)群體通過金融服務(wù)及產(chǎn)品，達(dá)成增收的目的。區(qū)域之間的經(jīng)濟(jì)條件存在較大差異，各地區(qū)金融發(fā)展不均衡不充分問題相對(duì)突出，特別是小微企業(yè)、農(nóng)戶、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)等領(lǐng)域金融供給短缺，金融服務(wù)有待強(qiáng)化。所以，發(fā)展普惠金融可以縮小地域領(lǐng)域差距、促進(jìn)一體化發(fā)展的實(shí)現(xiàn)。信息技術(shù)的快速發(fā)展，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融服務(wù)體系的融合效果。通過大數(shù)據(jù)挖掘的方式，可以實(shí)現(xiàn)普惠金融數(shù)據(jù)隨時(shí)隨地檢索的目的，極大地提高了普惠金融業(yè)務(wù)辦理的便捷性，縮短了辦理時(shí)限，為普惠金融的發(fā)展提供有力支撐[3]。普惠金融可有效降低借貸門檻，實(shí)現(xiàn)金融供需有效匹配，促進(jìn)金融服務(wù)的便捷獲得和提質(zhì)擴(kuò)面。同時(shí)，發(fā)展普惠金融是構(gòu)建公平金融環(huán)境、推動(dòng)社會(huì)資源合理配置的主要途徑之一。當(dāng)前，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，隨著高效率的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，容易產(chǎn)生不平衡的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，因此金融體系在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要的核心作用，可以確保經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行[4]。從宏觀角度看，大力發(fā)展普惠金融，是化解人民對(duì)美好生活的追求和不平衡不充分發(fā)展矛盾的重要途徑。從微觀角度看，普惠金融的目標(biāo)客戶群具有巨大的市場(chǎng)潛力，普惠金融的發(fā)展促進(jìn)了金融行業(yè)之間的良性競(jìng)爭，也有效提高了金融服務(wù)需求側(cè)和供給側(cè)的匹配度，推動(dòng)了金融服務(wù)和產(chǎn)品的多樣性發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融自身可持續(xù)發(fā)展。

2 普惠金融發(fā)展中存在的問題

2.1 普惠金融認(rèn)知不到位

盡管普惠金融發(fā)展已經(jīng)成為中央政策方針，但在具體的實(shí)施過程中，特別是在少數(shù)基層機(jī)構(gòu)單位，普惠金融的供給和需求都存在不同程度地認(rèn)知不到位問題。部分普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠融資的理解存在較大偏差，將普惠金融視為單純的援助服務(wù)，放寬了貸款門檻，忽視了可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。在普惠金融發(fā)展中，部分工作人員高估了風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，不愿為所屬群體提供普惠金融服務(wù)，從而阻礙了普惠金融的進(jìn)程。同時(shí)，由于普惠金融服務(wù)的消費(fèi)者受限于自身的教育程度和議價(jià)能力，缺乏對(duì)金融知識(shí)和產(chǎn)品服務(wù)的了解，造成金融需求和供給的錯(cuò)配現(xiàn)象，從而制約了普惠金融的發(fā)展。

2.2 普惠金融制度設(shè)計(jì)不完善

近年來，我國日益重視普惠金融發(fā)展，通過政策引導(dǎo)和傾斜、資金引流等方式推動(dòng)其發(fā)展[5]。但在具體實(shí)施推動(dòng)過程中，依舊缺乏一個(gè)清晰的、系統(tǒng)性的、全局性的、前瞻性的、可操作性的指導(dǎo)性戰(zhàn)略綱領(lǐng)制度，與各單位機(jī)構(gòu)實(shí)際發(fā)展情況緊密度不夠，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融時(shí)缺乏主觀能動(dòng)性，往往滿足于應(yīng)付上級(jí)指標(biāo)任務(wù)攤派，對(duì)基層普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和真正有效的普惠金融服務(wù)需求重視不足。

2.3 普惠金融服務(wù)體系不健全

普惠金融重視機(jī)會(huì)平等，打破了傳統(tǒng)金融商業(yè)性和趨利性的桎梏，使小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等這些經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱、還款能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的弱勢(shì)群體能夠獲得一視同仁的金融服務(wù)，消除了金融歧視，但也增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，盡管在國內(nèi)已經(jīng)初步形成了以商業(yè)銀行為主、多種金融機(jī)構(gòu)共治的體制，但在促進(jìn)普惠金融發(fā)展方面還存在普惠金融服務(wù)體系不健全的問題。商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)對(duì)象中會(huì)存在高風(fēng)險(xiǎn)人群，如果沒有提前進(jìn)行完備的把控就容易造成較大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于業(yè)務(wù)滲透度較低、覆蓋面較窄，使得普惠金融服務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后，不利于當(dāng)前普惠金融服務(wù)的發(fā)展。

2.4 普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不豐富

當(dāng)前，普惠金融服務(wù)提供者雖然推出許多金融產(chǎn)品，但大多數(shù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新能力不足，各金融機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計(jì)的普惠產(chǎn)品大致雷同，個(gè)性化和創(chuàng)新性不足，無法滿足普惠金融客戶的訴求[6]。個(gè)別監(jiān)管部門對(duì)產(chǎn)品的監(jiān)管不到位，未能及時(shí)建立健全與普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)相匹配的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，存在監(jiān)管空白，容易造成普惠金融產(chǎn)品的市場(chǎng)混亂，例如前些年大火的P2P網(wǎng)貸行業(yè)市場(chǎng)，加大了普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。

3 福建省發(fā)展普惠金融的改革實(shí)踐

3.1 完善普惠金融服務(wù)政策體系

在國家大力實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略的大背景下，福建省委省政府高度重視普惠金融發(fā)展工作，“十四五”開局之年，就相繼出臺(tái)了《福建省加快金融業(yè)發(fā)展更好服務(wù)全方位推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展超越的若干措施》《福建省促進(jìn)金融業(yè)加快發(fā)展若干措施》等政策文件，圍繞普惠金融、民生領(lǐng)域金融服務(wù)等領(lǐng)域強(qiáng)化政策配套、做出重點(diǎn)安排，推動(dòng)構(gòu)建多層次、廣覆蓋、適度競(jìng)爭的金融服務(wù)體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)聚焦民生發(fā)展，給予小微和民營企業(yè)信貸傾斜和融資支持；引導(dǎo)主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)重心，賦能鄉(xiāng)村振興，協(xié)同推進(jìn)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。此外，2020年新冠疫情發(fā)生以來，金融監(jiān)管部門通過創(chuàng)設(shè)直達(dá)工具、出臺(tái)支持小微企業(yè)貸款“應(yīng)延盡延”等政策措施，最大限度降低了新冠疫情對(duì)一大批小微企業(yè)的影響。

3.2 加強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新供給

3.2.1 創(chuàng)建普惠金融產(chǎn)品“惠林卡”

龍巖市在全國率先推出用林權(quán)證直接抵押貸款的普惠金融產(chǎn)品“惠林卡”，針對(duì)地方特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新開發(fā)符合產(chǎn)業(yè)鏈要求的農(nóng)林信貸產(chǎn)品，著力暢通“資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本”的通道。普惠金融產(chǎn)品“惠林卡”為林農(nóng)、林業(yè)小微企業(yè)主及林下經(jīng)濟(jì)種養(yǎng)戶、經(jīng)營者提供“一卡直貸”專項(xiàng)貸款，免評(píng)估、免擔(dān)保，享受省級(jí)財(cái)政3%、市級(jí)財(cái)政1%的貼息，破解了林農(nóng)、林企擔(dān)保難、融資難、融資貴等難題。例如，龍巖市武平縣捷文村合作社4名林農(nóng)通過申請(qǐng)惠林卡貸款，投入近百萬元建立“興林靈芝基地”，將靈芝做成產(chǎn)業(yè)，走上致富路。截至2020年底，龍巖市累計(jì)發(fā)卡2.6萬張、授信22.58億元，全市林業(yè)專項(xiàng)貸款貼息698萬元，直接為林農(nóng)節(jié)省貸款利息、年費(fèi)、林權(quán)評(píng)估等費(fèi)用超過5000萬元。

3.2.2 制定“漁排養(yǎng)殖貸”

“漁排養(yǎng)殖貸”是由政府性融資擔(dān)保公司提供擔(dān)保，海洋漁業(yè)部門辦理水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖證，將漁排設(shè)施抵押備案作為反擔(dān)保措施，為水產(chǎn)養(yǎng)殖戶及企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)流動(dòng)資金貸款。寧德市通過實(shí)現(xiàn)漁排和“養(yǎng)殖權(quán)”確權(quán)、登記、抵押、流轉(zhuǎn)，破解漁業(yè)養(yǎng)殖融資難問題，實(shí)現(xiàn)了增收目標(biāo)。

3.2.3 推廣農(nóng)信“福海貸”

農(nóng)信“福海貸”是由寧德市農(nóng)信系統(tǒng)推出的一款貸款期限靈活、額度高、利率低，有效激活海洋要素，解決海洋經(jīng)濟(jì)擔(dān)保難、貸款難等問題的金融服務(wù)產(chǎn)品。通過將現(xiàn)有涉海信貸產(chǎn)品整合到“福海貸”統(tǒng)一品牌下，有效解決了沿海信用行社的海洋信貸產(chǎn)品“各自為戰(zhàn)”問題。截至2020年末，累計(jì)發(fā)放“福海貸”4.19萬戶、金額43.9億元，累計(jì)創(chuàng)建“海上信用漁區(qū)”10個(gè)。在此基礎(chǔ)上，寧德市繼續(xù)深化拓展各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)及農(nóng)業(yè)設(shè)施市場(chǎng)化流轉(zhuǎn)平臺(tái)，將該信貸模式延伸推廣到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更多領(lǐng)域，“菇棚貸”“茶園果園貸”等全新惠民貸款產(chǎn)品得到基層群眾歡迎和贊揚(yáng)。

3.3 提高金融科技服務(wù)質(zhì)效

3.3.1 構(gòu)建“擔(dān)保云”線上平臺(tái)

“擔(dān)保云”是由寧德市探索建立的，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等科技手段，對(duì)信貸流程和技術(shù)進(jìn)行再造，以此覆蓋市、縣兩級(jí)的線上擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供更加便捷高效的現(xiàn)代金融服務(wù)。該平臺(tái)接入市、縣兩級(jí)政府性融資擔(dān)保公司，對(duì)接政府?dāng)?shù)據(jù)和市場(chǎng)數(shù)據(jù)，建立“政、銀、擔(dān)、企”四方信息共享機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)依法授權(quán)可調(diào)取相關(guān)政府部門共享信息，結(jié)合銀行提交的客戶生產(chǎn)經(jīng)營信息，更精準(zhǔn)地為小微企業(yè)、農(nóng)戶等市場(chǎng)主體“畫像”。“擔(dān)保云”線上平臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)行全流程線上審批，申貸主體足不出戶即可申請(qǐng)，最快只需一個(gè)工作日便可完成業(yè)務(wù)送審、放款手續(xù)，可實(shí)現(xiàn)“見貸即保”批量審批。該系統(tǒng)上線以來，已服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)客戶1.6萬人次，對(duì)外擔(dān)保11.03億元。

3.3.2 設(shè)計(jì)抵押物自評(píng)估系統(tǒng)

利用現(xiàn)代化信息技術(shù)手段和大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)寧德市和龍巖市的銀行機(jī)構(gòu)抵押物評(píng)估系統(tǒng)進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)，大力發(fā)展電子化的高效動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押登記系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)押品線上評(píng)估智能估值，并推廣房產(chǎn)及林權(quán)抵押貸款自評(píng)估，小微企業(yè)通過各銀行機(jī)構(gòu)微信公眾號(hào)即可進(jìn)入評(píng)估系統(tǒng)，完成抵押物評(píng)估，顯著降低了企業(yè)融資成本，加快了企業(yè)獲得資金的速度。截至2020年底，龍巖、寧德兩地已實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)自評(píng)估系統(tǒng)全覆蓋，累計(jì)節(jié)約融資成本950萬元。

3.4 建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制

強(qiáng)化對(duì)薄弱區(qū)域、重點(diǎn)人群的金融服務(wù)支撐，著力解決金融機(jī)構(gòu)普惠金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不易控制問題。例如，龍巖市在全國首創(chuàng)“供銷社＋銀行”供銷助農(nóng)貸款模式，牽頭省、市、縣三級(jí)供銷合作社聯(lián)合設(shè)立“供銷助農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，合作方銀行向農(nóng)戶提供低成本、無抵押、簡便快捷的貸款，供銷合作社全程參與服務(wù)生產(chǎn)、管理、組織銷售，為農(nóng)戶提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)；若出現(xiàn)不良貸款，“供銷助農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”將為銀行貸款提供部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，大幅降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、支持涉農(nóng)信貸投放。截至2020年底，共完成助農(nóng)貸款7.77億元，助農(nóng)增加2.37億元。同時(shí)，全力打造“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)升級(jí)版，建立“一產(chǎn)業(yè)一信貸一保險(xiǎn)”模式，推動(dòng)中央和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼型、地方財(cái)政補(bǔ)貼型政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全市1760個(gè)村全覆蓋，成為全國首個(gè)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)全覆蓋的地級(jí)市。

3.5 推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

持續(xù)優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境，既激發(fā)農(nóng)戶守信意識(shí)，又防控普惠授信風(fēng)險(xiǎn)，形成信用信貸良性互促，以農(nóng)村信用體系建設(shè)確保普惠金融根深葉茂。例如，寧德市開展信用村鎮(zhèn)評(píng)定工作，由市政府為信用村鎮(zhèn)統(tǒng)一授牌，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行貸款優(yōu)先審批、加大整村授信額度、給予適當(dāng)利率優(yōu)惠。同時(shí)，對(duì)評(píng)定工作實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，建立信用警示和退出、過度授信預(yù)警等機(jī)制，有效解決了原有金融部門各自為政、信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不一、動(dòng)態(tài)管理存在短板等問題。至2020年底，寧德市共評(píng)出163個(gè)信用村鎮(zhèn)，發(fā)放信用貸款5.56億元，惠及4.17萬農(nóng)戶，充分實(shí)現(xiàn)了讓糾紛預(yù)防在源頭、化解在萌芽、解決在訴前的目的，有效防范了地方金融風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)語

在新時(shí)代背景下，普惠金融被人們所關(guān)注，其發(fā)揮的效能是無法估計(jì)的，科學(xué)的普惠金融改革可以極大程度促進(jìn)和提高福建省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。通過完善普惠金融服務(wù)政策體系，提高金融服務(wù)質(zhì)量；加強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新供給和提高金融科技服務(wù)質(zhì)效，促進(jìn)資源有效分配；建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，減少貸款的壁壘，推動(dòng)普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品快速發(fā)展；推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，最終實(shí)現(xiàn)公平的普惠金融競(jìng)爭環(huán)境。