銀行供應鏈金融業務的數字化轉型方案探析

李麗君

（烏魯木齊銀行股份有限公司 新疆烏魯木齊 830000）

在當前的銀行發展過程中，開展的主要業務就是金融業務，供應鏈金融主要是為了解決銀行與其上游供應商或下游經銷商之間的融資問題，要保證在真實貿易的過程中高效且低成本保證企業完成融資業務。可以定義為銀行或金融機構為供應商及經銷商提供的一種促進物資及信息交換的產品或服務，換句話說就是銀行或金融機構以整個行業的發展為依托，通過對供應商及經銷商信息的掌握情況，在保障風險的同時，為整個供應鏈中的上下游企業提供配套的資金流或融資等方面的解決方案。供應鏈金融是一種為中小企業量身定制的融資方案，可將物流、資金流和信息流統一起來，為供應鏈各環節的企業提供資金融通等金融服務。供應鏈金融的特點是能夠提升銀行金融服務水平，能實現銀企多贏，更方便中小企業融資。尤其是在國家大力推進中小企業發展的今天，供應鏈金融的重要性更是不言而喻。早在2017年，國務院辦公廳就供應鏈金融的發展提出了指導意見，鼓勵銀行及金融機構為其上下游企業提供積極便利的融資渠道，這就說明，在我國已經將供應鏈金融的地位進行了提高，也占據著比較重要的地位。但是，該意見的提出對我國傳統的金融模式產生了巨大的影響：第一，傳統的供應鏈金融主要是開展線下工作，并且以紙質工作為主，人員的工作流程及工作效率都比較低。第二，在傳統模式下，清算及結算的過程是非可視，對風險的把控不是很有效，急需相關清結算制度的支持。所以說，在當前市場經濟快速發展的過程中，供應鏈金融在金融科技的帶動下，已經逐步向新的方向發展。第三，供應鏈金融在金融的快速迭代中，能否持續占據有利地位，做到可持續發展，這一切都未可知，畢竟市場瞬息萬變，上一秒的最優選在下一秒可能就被淘汰。所以，供應鏈金融的可持續發展不僅要看政策導向，還要看市場形勢，最重要的是有銀行品牌優勢和適者生存的改革態度。

1 當前銀行供應鏈金融的現狀

1.1 業務環境

當前，我國的稅收有50%以上是由中小型企業貢獻的，并且在GDP、專業發明、就業率等方面都是由中小企業帶動的。所以，一旦這些企業出現資金鏈斷裂或其他方面的金融問題，會給我國市場經濟和社會的發展帶來巨大打擊。同時，隨著2020年新冠疫情的爆發，在很大程度上給全球的經濟穩定帶來了不確定因素。因此，我國對中小型企業供應鏈金融的改革更加刻不容緩。國家已經多次對供應鏈金融的發展提出了新的要求，并將其作為金融領域改革的重要內容。但是，隨著金融業務的不斷擴展，在供應鏈金融業務中頻繁發生金融事件，特別是2019年出現的某金融服務企業遭遇合同造假的金融風波，被騙資金高達34億元，還有某證券公司的資管產品出現問題，造成2.4億元的虧損。當然，近幾年出現的金融風波并不只是上面提到的這些，還包括2011年某鋼鐵公司利用虛假單據質押，騙取銀行貸款，最終導致資金鏈斷裂，造成了數百億壞賬。另外，在2014年某地區的大宗商品融資通過同一質押物騙取不同家銀行，質押貸款高達160億元。從以上數據可以看出，傳統的供應鏈金融業務存在著許多問題亟需解決。

1.2 業務弊端

(1)在貸款前的這個階段中，銀行或金融機構在開展業務時，面對的客戶通常是一些小微企業，這些企業大都屬于資質較低，資金需求較小且比較分散，公司規模也都處于發展階段，這樣一來，銀行或金融機構在開展業務時就會增加一定的運行成本，不僅在盡職調查中要投入大量的人力及物力，還在對優質客戶的識別上具有一定的困難。除此之外，從行業角度來看，銀行業屬于高風險行業，所依靠的數據必須是基于真實業務產生的，通過相關數據對企業的經營、信用及交易風險進行把控。但在實際工作中，第三方中心化系統中的相關數據無法證明其是由真實業務產生的，也會限制銀行或金融機構對中小型企業業務數據真實性的依據。并且，很多企業出于對商業機密的保護，在相關業務數據對外輸出時始終保持著謹慎的態度，導致很多時候在辦理供應鏈金融業務的環節中，各個主體之間的數據過于分散，每個企業提供的數據都是獨立的，并且信息還存在著不對稱等問題，這在很大程度上限制了銀行或金融機構在供應鏈金融業務上的開展。

(2)在貸款中的這一階段，以傳統模式下應收賬款融資為例，根據我國相關的法律規定，企業在與供應商簽訂合同時，是與一級供應商為合作方來訂立相關合同，而不參與一級供應商與其二級供應商之間合同的訂立。另外在傳統供應鏈金融模式下，通常是以紙質票據進行業務之間的傳遞，但是紙質票據在流通上比較差，還不能進行拆分。因此，在傳遞的過程中，企業的信用只能傳遞給其一級供應商，而與其相關的其他供應商則無法通過企業的授權進行融資。所以說，在傳統的供應鏈融資業務模式下，上游企業無法為整個業務流程中的全部供應商提供信用，供應商無法利用上游企業的信用來實現低成本的融資。而且，由于業務的傳遞依靠的是紙質票據，而紙質票據又容易出現造假的現象，導致銀行或金融機構很難對整個業務流程中的供應商進行拆分，也很難掌握其業務的流轉狀態，進一步導致供應鏈金融業務的開展受到嚴重阻礙。

(3)在貸款后的這一階段中，銀行及金融機構要對風險進行及時把控和防范，在放貸后要嚴格執行檢查制度。相關的工作人員要對其負責的企業進行貸后的跟蹤檢查，時刻關注其貸款的質量。在這個過程中，一旦發現問題就要及時反饋與報告，并就該風險客戶采取相關的有效措施，減少貸款損失，但是這樣一來無形中就增大了銀行及金融機構的人力及物力成本。除此之外，就是在整個供應鏈金融業務中，涉及的供應商和經銷商較多，而且會橫跨很多級，人為對資金的操控還會出現挪用資金的現象，給銀行工作人員貸款后的檢查工作帶來一定困難。與此同時，銀行清算與結算系統的不自動化，也會導致許多供應商及分銷商的不確定性增加。所以說，在傳統的供應鏈金融業務模式下，僅是簡單地依靠合同來對供應商進行約束，對資金使用及還款情況的把控還不夠嚴謹，很可能會導致銀行貸款后無法收回資金的現象出現。

從以上幾個方面可以看出，傳統的供應鏈金融模式無法解決在貸款前、中、后階段出現的弊端，導致了許多銀行及金融機構在辦理相關業務時出現不敢貸、不想貸及不愿貸的現象。但是，隨著計算機技術的進步，銀行及金融機構逐步向數字化靠近，在供應鏈金融業務中可依靠大數據、云計算等現代化技術來實現業務的智能化，使供應鏈金融業務逐步從虛向實轉變。雖然數字化是一種方便的舉措，但是也要意識到，在數字化普遍推進的背景下，相關的數據問題雖然有法律法規的約束，但是數據在保密傳輸過程中的安全隱患仍然不小，這是導致各方數據分布零散的主要原因。銀行方面給小微企業的貸款無法收回，也會影響銀行其他資金的周轉，企業與銀行都會遭受沉重的打擊，供應鏈金融也會遭受一定的沖擊。因此，只有解決最深層的問題，才能真正解決貸款階段的業務弊端，促進供應鏈金融的順利發展。

2 當前供應鏈金融模式轉型方案

就目前銀行供應鏈金融的現狀，在2019年，中國人民銀行就明確了金融科技工作的指導思想。在金融業務中要借助機器進行學習，通過對數據的挖掘及結合，利用相關技術手段，簡化不同企業間的交易環節，通過降低資金的融資成本，促進不同企業間的合作，以便推動銀行或金融機構在盈利模式下對業務的開展，信貸關系及其擴展渠道方面不斷進行改善，逐步提高銀行或金融機構的核心競爭力，保證其在金融市場中的地位，為整個金融業的轉型升級提供幫助。由此可以看出，供應鏈金融業務向數字化轉型的必要性及重要性。因此，在工作過程中，只有將金融科技與供應鏈金融業務的整體流程結合到一起，才能保證銀行或金融機構的穩步發展。在整個轉型過程中，可以從貸款前、貸款中及貸款后三個方面進行轉型，下面以應收賬款為例簡單進行說明。

（1）在貸款前，通過金融科技手段對相關的客戶進行篩選。在系統中，用戶通過相關的密鑰或利用人臉識別系統來建立屬于本企業的區塊，并由系統自動進行分配，企業在該區塊內可以進行記賬及對賬。另外，用戶在使用時可以同時建立一個私人對公密鑰，以便之后對經濟業務的發生進行數字簽名時使用。在這之后銀行就可以利用該系統在線邀請企業進行業務的開展。與此同時，在系統中注冊的企業互相可以發起關聯，自行建立多級供應關系，形成明確的供應關系鏈或關系網。

（2）在貸款中，利用金融科技實現資金的融資。在保證整個供應鏈金融業務真實的情況下，通過不同區塊的技術手段可以將傳統供應鏈金融業務中的應收賬款轉換為可拆分、可流轉等模式，并將這些應收賬款連接到區塊憑證中，并將憑證中的相關數據及時連接到銀行系統。同時，為保證在后續過程中能夠及時收回貸款，在這個階段中，要制定相關條款，也就是說，在這個階段就要明確付款方在何時能夠支付購買方多少貨款等具體條款，在系統中設置好這些，等到預定的時間一到，系統將會自動執行設置好的條款，從而實現交易的完成。并且，在區塊的連接過程中，會通過隱私保護對企業的賬本進行保護，同時要保證交易完成后的數據只能看，不能進行修改。除此之外，還可以利用大數據分析技術，通過計算機模擬進行算法的評估，用來實現對供應鏈整個網絡中各個主體信用的全面刻畫，使得整個供應鏈中的風險始終處于一個平衡的狀態。在貸款審批通過后，在系統上簽訂相關的協議，同時將協議信息在系統上進行公布，通過不同的風控手段來保證銀行及金融機構的放款。

（3）在放款后，利用金融科技對用戶的還款進行有效管理，通過系統中的傳感設備、全球定位系統等互聯網技術，對供應鏈中每個環節質押物的現狀運用大數據分析，及時掌握企業的還款能力，保證在放款后能夠對企業進行檢查，從而實現對整個交易過程進行有效的監控與管理。另外，在貸款前，系統已將企業與供應商之間的合同進行了公布，合同中的關鍵交易也已經預先設置，同時提高了供應商的信用度，也能使其下級供應商對其合同的信任度增加。當貸款到期后，系統將自動提示企業付款信息，企業按時進行支付，系統也會自動支付給供應商，這樣一來整個供應流程就處于十分順暢的狀態，最終實現了整個交易的完成。最后就是還款信息將及時傳送給銀行，銀行在還款信息上加蓋時間戳，為之后的監管提供便利。并且，監管部門也在整個流程中進行了參與，既可以有效預防風險的發生，又增加了整個供應鏈上業務數據的真實性。

3 提高供應鏈金融服務措施

3.1 提高線上工作效率，降低人員操作難度

通過在銀行系統中建立供應鏈金融服務平臺，將各個企業都放在相應的生產鏈中，相關聯的企業之間的數據進行共享，在很大程度上提高了數據在系統中的高速流轉。在大數據的快速運轉下，銀行及相關金融機構可以對融資企業的相關數據進行建模分析，以便更好地幫助銀行及金融機構對客戶進行篩選，在很大程度上降低了銀行人員的操作難度及運營成本，提高了線上工作效率，同時為企業的融資加快了速度。與此同時，銀行的工作人員可利用互聯網技術對資金的流向進行關注，并對相關的質押物進行管理，使得整個交易流程更加公開透明。另外，就利用金融科技來對系統中的數據進行分析，銀行可以利用相關數據對企業進行審核，使得銀行在開展工作時節省了大量時間且降低了工作的強度。并且，對企業的貸后還款也能進行有限的監督管理。

3.2 保證數據的真實性，促進風險的把控

通過系統對企業之間的數據進行記錄，可以減少人為操作帶來的干擾，進一步保證了數據的真實性。并且，每個用戶都是唯一的登陸身份，同時結合自己的密碼及簽名技術，能夠更有效地保證數據的流轉。在動產質押的融資模式中，利用相關系統可以對質押物的流轉進行及時的跟蹤、監控，使得整個系統的操作更加智能化。而且在智能化過程中，能夠對交易中存在的問題進行提示，更加有效地幫助銀行監管相關質押物的狀態，從不同環節對貸款風險進行把控，從而避免一方承擔過多的風險造成損失。另外，將金融科技與供應鏈金融業務進行融合，可使銀行在不獲取企業具體數據時對企業是否符合風控標準進行判斷，也就是說，系統能夠在保證數據安全隱秘的情況下，使得供應鏈中的各個企業都能根據自身的需求來獲取相關的數據，有效地實現企業之間的數據共享，同時保證銀行在整個供應鏈金融業務中的風險降到最低。

3.3 穩定優質客戶，擴展業務范圍

在供應鏈金融業務中，由于涉及的供應商及分銷商數量較多，并且業務背景相對復雜，銀行為了保證其本身的風控及相關政策的要求，在業務的開展上就很難做到對金額較小的業務提供金融服務。但是，在大數據的分析下，系統可以自動為銀行篩選優質客戶，同時按照區塊鏈接技術，對數據準確度和真實性進行有效的保證，降低企業成本的同時，提高了服務效率，也減少了銀行大量的背景調查工作和運行成本，也就能為小額融資企業實現線上融資的需求。因此，銀行及相關金融機構能夠獲取大量的小微企業客戶，通過不斷挖掘潛在的優質客戶，從而將銀行的業務由一級供應商不斷向下擴展。當然，在這個過程中，很可能存在一些供應商是信用等級不夠標準的，但可以通過金融科技對相應的客戶進行鎖定，通過提高一定的利率對其進行制約，從而對相關的風險進行有效把控。

3.4 擴展金融產品，促進融資能力

通過大量的供應商數據及其相關的交易數據，銀行及相關的金融機構可以利用相關的人工智能對客戶進行有針對性的服務，降低營運成本的同時，還能提高客戶的融資體驗。同時，還可以利用大數據的分析結果來評估客戶的風險等級，按照不同等級對客戶開展不同的金融服務。另外，也可通過人工智能的深度學習功能來對現有產品進行有效升級，從不同的渠道來獲取客戶資源，保障各環節的服務能力。隨著金融科技的發展，在之后的銀行業領域中，將會實現統一的行業標準及相關的監管框架，在智能技術與供應鏈金融不斷結合的情況下，銀行及相關金融機構可以為客戶提供多樣化的融資產品，滿足不同客戶的融資需求，從而使整個供應鏈能夠順利進行交易，真正實現供應鏈金融的數字化轉型；同時積極響應了國家政策，為中小企業發展提供了極大的便利，可以說是一舉兩得。

4 結語

綜上所述，本文從銀行角度出發，分析了當前供應鏈金融業務中存在的弊端，并從不同階段提出了對數字化改革的解決措施，通過將金融科技與供應鏈金融的深度結合，有效地改善傳統供應鏈模式下帶來的信息傳遞不完善問題，在某種程度上提高了企業的資金流轉率，從降低運營成本等方面來提高銀行的效率，并且有效降低了各方承擔的風險。在未來的發展過程中，金融科技與供應鏈金融的有效結合，必將促進銀行業的發展，也能促進銀行與企業間的業務往來。