借款用途如果變了，可以提前索回

文／朱政

“人無信不立，事無信不成，商無信不興”。在市場經濟的大背景下，我們都應當遵循誠實信用的基本原則。

案件回顧

潘某就職于某公司，與孔某系同事關系。2021 年1 月23 日，孔某以母親生病住院為由向潘某借款9.5 萬元。潘某基于同事之間的感情，自己借款貸給孔某使用。孔某向潘某出具了欠條，載明借款期限為7個月，擔保人為孔某的父親老孔。后潘某從其他同事處得知，孔某以謊稱母親生病住院為由曾向多位同事借款，實際用于了網絡賭博。潘某認為，孔某編造借款用途欺騙了自己，遂將借款人孔某、擔保人老孔起訴至法院，請求法院判令孔某立即償還借款及利息，老孔對借款與利息承擔連帶償還責任。

法院經審理后查明：本案系民間借貸糾紛，合法的借貸關系應受法律保護。潘某所述借款情況及數額屬實，孔某、老孔向其出具的欠條真實有效。法院認為，孔某以母親生病為由向潘某等數名同事分別借款，雖然按照雙方約定的借款期限尚未到期，但孔某向潘某等人的借款并沒有用于母親治病，即孔某未按照約定的借款用途使用借款，潘某作為貸款人可以提前收回借款。同時，因欠條中并未對孔某的父親的擔保形式及期限作出約定，依照民法典第六百八十六條規定的“保證的方式包括一般保證和連帶責任保證。當事人在保證合同中對保證方式沒有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔保證責任”，第六百九十二條第二款規定的“債權人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務履行期限或者與主債務履行期限同時屆滿的，視為沒有約定；沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務履行期限屆滿之日起六個月”，故老孔對本案借款及利息承擔一般保證責任，保證期間為主債務履行期限屆滿之日起6個月，又因主債務被依法提前收回，老孔作為保證人的保證期間為潘某向孔某主張權利之日起6個月內。

法院判決：被告孔某于判決生效之日起10 日內償還潘某全部借款本金及相應的利息；被告老孔對上述借款及利息承擔一般保證責任，并有權在其承擔擔保責任的范圍內向債務人孔某追償。

改變借款用途的法律風險

在商業活動中，借款人改變借款用途的現象時有發生，無論是在銀行金融借貸、還是在民間借貸的過程中，部分借款人為了獲取借款而提供不真實的借款用途信息，這無疑會增加貸款人的資金風險，動搖了借款合同成立的基礎，屬于合同的重大違約情形。就像本案所描述的一樣，借款用途一旦變了味，就把潘某對同事的關愛，變成孔某對他的欺騙。

民法典實施之前，因改變借款用途而解除合同并收回借款的情形，基本上都是因為雙方在金融借款合同中有明確的約定，人民法院極少會在民間借貸中適用。民法典第六百七十三條規定，“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或者解除合同。”該規定實際上是民法典誠實信用原則的具體落實，它明確了借款人必須按照借款用途使用借款，并賦予了貸款人對借款人的違約行為可以采取“停止發放借款、提前收回借款、解除合同”的3項權利，不僅有助于穩定借貸市場、維護市場經濟秩序，還對保障貸款人借款的安全具有重要的現實意義。

事實上，借款的用途是影響借款風險的重要因素之一。在向銀行或者其他金融機構借款時，若借款人擅自改變借款用途，利用欺騙手段騙取借款，對貸款人具有極大的風險。也正是基于這個原因，我國刑法第一百七十五條之一就規定，“以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款、票據承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機構造成重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機構造成特別重大損失或者有其他特別嚴重情節的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。”如果借款人采用虛構投資項目、提供虛假貸款材料、偽造擔保財產等方式騙取銀行或者其他金融機構的信任，進而獲得借款，并因此造成銀行或者其他金融機構損失的，則符合騙取貸款罪“以欺騙手段取得銀行或其他金融機構貸款”和“造成重大損失或有其他嚴重情節”的構成要件，即便借款人沒有“非法占有貸款的目的”，仍需要依法承擔相應的刑事責任。

如何進行合規借貸

“人無信不立，事無信不成，商無信不興”。在市場經濟的大背景下，我們都應當遵循誠實信用的基本原則。

作為借款人，應當通過提供真實、合法的資質材料去借款，并在獲得借款后，嚴格履行借款合同的約定，按約使用和歸還借款。若確需變更借款用途，應當與貸款人簽訂補充協議，只有這樣，才能真正避免法律風險。

作為貸款人，應當嚴格審查貸款材料，以防范貸款的風險。若在發放貸款后才發現借款人未按照借款用途使用借款，應當依法采取“停止發放借款、提前收回借款、解除合同”等措施，保障自己貸款的安全。銀行或者其他金融機構若是發現借款人的行為涉嫌構成騙取貸款罪的，還應當向公安機關報案，以全面保護自己的合法權益。