關于創業擔保貸款工作的思考

文／熊程 胡雯茜

創業擔保貸款政策是創業政策的重要組成部分，在促進創業帶動就業中發揮了重要作用。

為進一步做好創業擔保貸款工作，近期，成都市就業局對全市創業擔保貸款工作進行了調研，并對在調研中發現的問題提出了相關對策及建議。

創業擔保貸款的基本情況

成都市的小額擔保貸款政策于2002年實施，2015年，國家將該項政策調整為創業擔保貸款。近年來，成都市就業局通過強化目標管理，結合各區（市）縣實際，每年將省人社廳下達目標進行任務分解；強化部門協作和督察，與成都市財政局、人民銀行成都分行營管部聯合開展調研督察，及時協調解決相關問題；加強宣傳力度，拓寬宣傳渠道，通過微信公眾號和官網及時發布政策，定期開展進孵化創業園區、進高校、進社區活動。五年來，全市共發放創業擔保貸款8.4 億元。其中，發放個人貸款1.8 億元、企業貸款6.6億元。2019年至2021年，連續三年超額完成省上下達目標。

工作推進中的難點

銀行審批條件門檻設置過高。部分經辦銀行審批個人創業擔保貸款時會有諸多剛性限制條件，造成很多符合條件的創業者最終沒能享受創業擔保貸款政策。如貸款申請者申請15萬元的貸款被要求在該經辦銀行的資金流水至少要達到10萬元；有些要求創業者提供近1年或2年的資金流水，且資金流水要高于貸款金額的5倍左右。

創業擔保貸款額度吸引力不夠。2018年，個人創業擔保貸款最高額度為10萬元，2019年提高至15萬元。隨著創業成本的逐步提高，2021年貸款金額雖然提高至20萬元，但在實際需求上仍難以滿足創業者。

貼息政策變化扼制貸款欲望。政策規定，“2021年1月1日起新發放的個人創業擔保貸款，貸款市場報價利率以下的利息由借款人承擔，剩余部分由財政部門給予貼息”，這讓由以前的全額貼息變為現在的部分貼息，創業者要承擔50%以上的利息，導致政策吸引力進一步下降。2021年1月至2月，成都市龍泉驛區共收到7 戶個人創業擔保貸款申請，在了解政策變化后，有4 戶創業者主動放棄。

貸款辦理流程周期較長。按政策規定，創業擔保貸款需要社區、鄉鎮、人社部門、擔保公司、銀行等單位共同參與。雖然，人社部門推出“一站式”服務，并與擔保公司、銀行聯合開展實地審核，努力縮短貸款辦理時間。但是，各商業銀行目前推出的“線上貸”等一些快貸產品對急需資金的創業者更有吸引力。

反擔保的剛性限制制約個人擔保貸款工作的推進。擔保公司對于抵押物有一定的要求，而創業者不一定都能滿足抵押擔保條件。有的創業者提供的抵押物，擔保公司對其估值而提供的擔保金額與創業者想申請的貸款金額相差太大，造成創業者不愿意抵押。而以第三責任人作為反擔保人的，通常被限定為機關、事業單位的財政供養人員，創業者常常無法找到相應的反擔保人。

小微企業新增員工比例要求較高制約了企業擔保貸款工作的推進。根據政策，小微企業在申請創業擔保貸款時，要求當年新招用人員數量必須達到企業現有職工人數15%（超過100 人的企業達到8%）。受疫情影響，不少小微企業僅能穩定就業，難以滿足新增員工比例條件。成都市金牛區目前只有16 家小微企業通過貼息認定，部分小微企業均因當年新增人員比例不能滿足規定而無法獲得創業擔保貸款。

推進創業擔保貸款工作的建議

針對問題，結合實際，現就進一步完善創業擔保貸款政策支持體系提出以下工作建議。

政策設計層面。在現行小微企業申請創業擔保貸款要求當年新招用人員數量必須達到企業現有在職職工人數15%（超過100 人的企業達到8%）的基礎上，建議適當降低小微企業吸納就業比例，擴大創業擔保貸款貼息政策惠及度。

政策執行層面。建議由財政部門、中國人民銀行成都分行營管部、人社部門聯合下發創業擔保貸款目標任務，加強部門聯動，實施聯合督察工作機制，共同推進創業擔保貸款工作。

政策操作層面。建議實行“受理一次，多次有效”的辦法，建立“創業檔案”資源數據庫，簡化重復繁瑣的申辦程序，幫助創業者和創業組織在各階段、各領域、各層次成功創業。可以設立市一級創業擔保中心，依托本市創業擔保貸款信息系統建立行之有效的信用系統，及時獲取公安、工商、交通、銀行、社保等部門或芝麻信用等商用互聯網信用數據，打破反擔保等剛性制約，實現創業擔保貸款快速放貸。