試論互聯網金融背景下的農村金融發展方略

喬玉靜

科學技術推動下，國內經濟呈現快速發展趨勢，同時，隨著“互聯網+”戰略的實施，互聯網金融應運而生，改變了整個金融行業的格局，也為農村金融發展提供了新機遇。本文以互聯網背景下的農村金融發展為主題，在簡要概述農村金融內涵的基礎上，分析互聯網金融對農村金融發展的影響，同時探究互聯網金融背景下農村金融發展面臨的困境，并制定農村金融發展策略。

一、互聯網金融背景下的農村金融發展內涵

（一）含義

互聯網金融是依托于互聯網發展起來的新型金融產業，尤其在“互聯網+金融”技術助力下，國內互聯網金融迅速發展，并在一定程度推動了農村金融的繁榮發展。而農村金融主要致力于農村發展，通過農村金融的扶持解決“三農”問題，推動農村經濟的可持續發展，為國家貢獻力量。

（二）意義

第一，提高信息傳遞速度，降低金融風險。互聯網金融是在網絡技術基礎上構建的金融服務體系，借助互聯網技術可以實現借貸雙方信息的快速互通，更好滿足借貸主體的需求。農村金融發展本身受信息等因素的影響，在互聯網金融作用下，可以實現農村金融供需主體的信息交流，在信息共享水平提升的同時，降低農村金融的貸款風險。

第二，助力鄉村振興，解決“三農問題”。互聯網金融背景下的農村金融發展具有重要意義，我國“十四五規劃”以及2035年遠景目標已經將“鄉村振興”納入到國家戰略高度，旨在推動鄉村地區的經濟發展，縮小貧富差異，加快城鄉一體化發展。鄉村振興離不開金融扶持，而互聯網背景下的農村金融發展可以更好解決農村金融發展當中存在的問題，為鄉村振興提供金融保障。

第三，推動鄉村金融轉型升級，構建一體化農村金融服務體系。互聯網金融具有顯著優勢，通過云計算、互聯網、大數據、人工AI等現代化信息技術能夠實現農村金融體系的升級優化。而且，互聯網金融在滿足小微企業貸款以及個人信貸方面具有突出優勢，是傳統金融難以比擬的，互聯網金融背景下的農村金融可以完全利用這一優勢，更好解決農村信貸當中存在的問題。

二、互聯網金融對農村金融發展的影響

農村金融是金融體系的重要組成部分，互聯網金融的發展必將推動和實現農村金融體系的轉型升級。根據國家統計局公布的數據顯示，目前，我國共有網民9.9億人，網民普及率達到70%，在世界網民中中國網民占比五分之一。與此同時，我國智能手機、4G網絡普及，5G以全新速度發展，這些均為農村金融發展提供了保障，也讓互聯網金融在農村金融體系的滲透更為透徹。

（一）農村金融平臺因互聯網技術得以優化

首先，互聯網金融打破了金融布局的空間格局，實現了金融服務的自由化、便捷化，通過互聯網金融平臺就能為農村金融用戶提供金融服務，比如，通過手機APP，就能夠實現在線支付、在線轉賬等金融服務，讓農村金融服務更為便捷，無需更多金融網點的構建就能滿足金融服務需求。其次，創新金融產品，完善農村金融體系。互聯網金融能夠幫助農村金融機構解決供需問題，通過大數據、云計算等現代化信息技術既能夠實現用戶數據的搜集整理，以此把控用戶需求，創新農村金融服務產品，更好解決農村金融市場需求的多元化、個性化問題。

（二）農村征信體系因互聯網金融發展而逐步健全

互聯網金融改變了傳統金融服務模式，更加注重無抵押貸款業務的拓展，尤其是利用網絡技術構建了完善的信用體系，不僅緩解了資金需求方的抵押壓力，又降低了互聯網金融服務的運營風險。這種技術一旦應用到農村金融服務體系當中，就會實現農村金融征信體系的逐步健全，最終構建更加安全、高效的農村金融服務體系。同時，互聯網金融科技將會營造良好的農村金融環境，并為鄉村振興提供金融保障。此外，互聯網征信體系的構建也將增強農村民眾的金融理念和信用意識。互聯網金融背景下的農村金融服務流程將更加優化，在解決“三農問題”及推動鄉村振興方面發揮著顯著作用。

（三）農村金融成本因互聯網金融智能服務而降低

共享性、開放性、便捷性是互聯網金融的顯著特征，在互聯網金融作用下，可以實現農村金融渠道的有效拓展，為農民提供多元融資途徑，降低融資成本。在互聯網金融智能融資平臺的輔助下，農村金融服務可以實現線上金融的自動化操作，通過平臺系統實現融資的審核、授權、放貸、監控等環節，能夠有效節約人力成本、物資成本。此外，在普惠金融服務的全面推動下，農村金融主體也可以通過普惠服務為鄉村振興提供資金保障。

三、互聯網金融背景下農村金融發展困境

（一）風險多元，防控力度有限

互聯網金融在農村金融發展當中的作用是不容忽視的，但金融行業本身屬于高風險行業，且互聯網存在潛在風險隱患，因此，互聯網金融背景下的農村金融存在多元風險隱患，且防控力度不足。在利用互聯網金融進行信貸過程中，主要通過用戶提交信息予以確定貸款額度，這些信息是金融需求主體所填寫的，信息完整性、真實性方面存在不足，這就為后期借貸資金監管以及回收埋下了隱患。信用評估是互聯網金融服務的主要依據，農村金融需求主體多以農戶為主，在信用方面缺乏認知，無法確保客戶信息的準確性及真實性。一旦出現違約風險，農村金融主體將面臨較大損失。此外，互聯網本身存在較高風險，尤其在操作過程中，農戶沒有應有的辨別意識，存在較大的技術風險、欺詐風險。

（二）農戶認知水平低，缺乏群眾基礎

隨著互聯網的普及推廣，互聯網金融在農村有著巨大發展潛力，但是從目前來看，互聯網金融在農村還面臨著較大制約因素，這主要與農民認知水平以及互聯網金融宣傳不足密切相關。首先，農戶整體文化素質不足，智能手機、互聯網盡管不斷拓展著大眾的視野，但是金融知識相對專業，普通農戶若無基礎，很難理解金融產品，即便遇到資金困難，也無從入手，這在一定程度限制了互聯網金融在農村金融中的普及推廣。其次，農村金融缺乏針對性的宣傳措施，宣傳途徑單一，無法有效提升用戶的認知水平。

四、互聯網金融背景下農村金融發展策略

（一）完善監管機制，注重人才培訓

互聯網金融背景下農村金融發展面臨著監管風險和人才匱乏問題，作為農村金融主體，必須要健全監管機制，提升人才核心素養。其一，首先，農村金融機構要樹立風控意識，并將風險理念貫徹到金融服務的整個環節當中;其次，健全監管機制，從農村金融服務現狀入手，根據互聯網金融特征制定對應的監管制度，明確主體監管責任，一旦發現監管問題，要及時追究對應主體的責任，實現風險的有效控制與防范;再次，農村互聯網金融發展必須要依托于現代化信息技術，引進智能風險監測系統，通過現代化技術進行風險的評估、預測，最大限度降低風險危害。其二，人才是農村互聯網金融發展的根本，必須要注重人才的引進和培育。首先，借助金融主體優勢，不斷引進高素質人才參與到農村金融服務體系當中;其次，發揮政策引領作用，尤其是要將互聯網金融體系構建與“鄉村振興”戰略相結合，這樣可以更好解決互聯網金融人才匱乏問題;再次，強化內部培訓力度，不斷提高工作人員互聯網金融核心素養;最后，完善績效考核機制，將金融服務水平與員工績效管理結合起來，通過這種方式激發員工積極性，提升內部員工的核心素養，為農村互聯網金融發展提供人才保障。

（二）拓展宣傳渠道，提升認知水平

互聯網金融的發展離不開金融知識的普及推廣，在互聯網技術背景下，農村金融機構必須要充分發揮現代媒介的優勢，讓農戶對金融產品、互聯網金融、金融服務有更全面的認識。首先，將互聯網金融產品、金融知識以短片、短視頻等方式通過微信公眾號、官網等途徑傳遞給農戶，內容要簡潔、易懂;其次，通過農村金融網點或者下鄉等活動提高農戶對金融的理解，尤其要加大金融信用方面的宣傳力度，營造良好的金融服務環境，為互聯網金融服提供保障。

（三）構建信用體系，完善制度法規

信用體系健全與否決定著金融主體的經營活動，信用體系越完善，對應的風險發生概率就越小。首先，農村金融主體要增強信用體系構建的意識，通過大數據、云計算等信息化技術實現農村信用體系的優化升級，提升信用評估的精準性、效率性;其次，做好信用重要性，信用維護等方面的宣傳推廣力度，讓廣大農民認識到信用維護與建設對自身以及農村經濟發展的重要意義;再次，建立農村金融信用平臺，做好基層數據的搜集與管理;最后，完善制度法規，當地政府要在國家金融政策的基礎上，結合“鄉村振興”“三農問題”中的金融現狀以及需求，實施對應的金融政策，以為信用體系構建以及農村金融發展提供依據。

（四）拓展產品類型，營造安全環境

“鄉村振興”是我國“十四五規劃”的重要內容，想要實現這一目標就必須要發揮金融支撐作用，通過農村良好金融環境的營造，為農村經濟發展提供個性化、多元化的金融產品，真正推動互聯網金融背景下農村金融的可持續發展。首先，農村金融機構要精準把握“鄉村振興”戰略，并根據鄉村振興以及農戶發展需求，拓展產品類型，提供多元化、個性化產品，真正推動農村金融的可持續發展。其次，民間借貸在農村金融發展中所占一定比例，但是這種金融行為存在較大的風險性，一旦互聯網金融在農村金融中普及應用，這部分主體利益必然受到影響，這就需要做好利益協調與風險管理，要通過政策、監管等多元化途徑，營造良好的鄉村金融發展環境。

五、結語

深化改革背景下，網絡信息化為農村金融的普及推廣奠定了基礎，不過由于農村金融底子的薄弱，導致互聯網金融背景下的農村金融發展面臨諸多問題，對此，本文從農村金融環境營造、產品類型創新、認識水平提升、監管機制完善、信用體系健全等方面提出了優化策略，希望能夠為互聯網背景下的農村金融發展提供參考依據。

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作者單位：陜西服裝工程學院