“跑分”洗錢風(fēng)險及防范對策研究

焦武迪

隨著第三方支付的普及，以及各部門不斷加大對傳統(tǒng)洗錢手法的打擊力度，借助第三方支付工具“跑分”洗錢這一新型洗錢方式發(fā)展較為迅速。本文從“跑分”洗錢概念出發(fā)分析其運(yùn)作流程，提出識別“跑分”洗錢的特點(diǎn)，并針對性的提出加強(qiáng)跨部門合作、引導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對“跑分”洗錢的監(jiān)測分析等建議措施、阻斷互聯(lián)網(wǎng)傳播等建議。

一、 引言

“跑分”洗錢是不法分子利用第三方支付平臺二維碼收款及轉(zhuǎn)賬功能進(jìn)行洗錢，具有隱秘性高，靈活性強(qiáng)等特點(diǎn)，比較適用于跨境網(wǎng)絡(luò)賭博洗錢。近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的發(fā)展，“跑分”洗錢規(guī)模也在快速擴(kuò)張，據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)我國每年非法流出境內(nèi)的涉賭金額高達(dá)約1萬億元。自2019年起，公安機(jī)關(guān)破獲的“跑分”洗錢案數(shù)量呈現(xiàn)快速上升態(tài)勢，涉案金額之多，涉案人員之廣。由于“跑分”洗錢使用第三方支付即可參與，門檻較低，不法分子誘導(dǎo)尚未形成正確價值觀的青少年參與其中造成社會影響惡劣。“跑分”洗錢使得非法資金脫離監(jiān)管，大量賭資結(jié)合地下錢莊非法流出，對國家金融秩序的穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)的安全都會造成一定的隱患，且不利于打擊跨境網(wǎng)絡(luò)賭博犯罪，助長了違法犯罪的氣焰。因此必須加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)“跑分”洗錢的研究，加大監(jiān)管力度，遏制其發(fā)展勢頭，打擊這一新型洗錢方式。

二、“跑分”洗錢運(yùn)作流程

“跑分”洗錢由于該洗錢模式具有靈活性強(qiáng)、隱秘性高等特點(diǎn)，多用于跨境網(wǎng)絡(luò)賭博洗錢和電信詐騙洗錢等。據(jù)此，本文基于跨境網(wǎng)絡(luò)賭博分析“跑分”洗錢的運(yùn)作流程。

（一）構(gòu)成要素

構(gòu)成要素可分為三類，分別為“跑分”平臺搭建者，“跑分”人員，幕后洗錢人員。其中“跑分”平臺搭建者居于中間環(huán)節(jié)起上下承接作用。在搭建“跑分”平臺后，一方面對接幕后洗錢人員獲取需要“洗白”的非法資金，另一方面在網(wǎng)絡(luò)上通過各種途徑招募“跑分”人員進(jìn)行洗錢。幕后洗錢人員可為多種類型人員，在跨境網(wǎng)絡(luò)賭博洗錢中，幕后洗錢人員是指賭博平臺運(yùn)營者，通過“跑分”平臺收轉(zhuǎn)資金以圖實(shí)現(xiàn)掩飾、隱瞞賭資來源的目的。部分情況下“跑分”平臺搭建者可以是幕后洗錢人員本身，自身通過搭建平臺，招募人員為自己進(jìn)行洗錢。“跑分”人員居于整個“跑分”洗錢的最底層，多為尚未形成正確價值觀和判斷力的青少年以及被高收益蠱惑的商販等人員。通過在“跑分”平臺注冊個人信息，繳納押金后利用第三方支付平臺二維碼收款功能和轉(zhuǎn)賬功能參與“跑分”洗錢并獲取報(bào)酬。通常每個“跑分”平臺會涉及大量“跑分”人員，少則數(shù)百人多則上萬。

（二）具體“跑分”流程

以跨境網(wǎng)絡(luò)賭博“跑分”洗錢為例，整個“跑分”流程可概述為“跑分”人員通過“跑分”平臺為跨境網(wǎng)絡(luò)賭博清洗賭資。由于我國警方對跨境網(wǎng)絡(luò)賭博一直處于嚴(yán)打狀態(tài)，且自2019年央行第85號文加強(qiáng)對支付行業(yè)的監(jiān)管，阻斷了黑灰色產(chǎn)業(yè)的支付鏈條。賭博平臺為獲取賭資，聯(lián)合“跑分”平臺，發(fā)布“跑分”洗錢信息。“跑分”平臺充當(dāng)中介作用，通過大量招募“跑分”人員獲得為大量非法資金洗錢的能力。由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，“跑分”人員的第三方支付賬戶在數(shù)次支付后可能會被檢測系統(tǒng)識別為異常賬戶，從而限制交易，此時需要“跑分”人員使用其他個人賬戶或是通過網(wǎng)絡(luò)平臺購買賬戶。

三、“跑分”洗錢識別特征

（一）交易金額特征

1.接近整數(shù)倍金額交易。第三方支付通常具有自動風(fēng)險判別工具，衡量用戶交易風(fēng)險等級。如支付寶CTU風(fēng)控大腦，會通過對比設(shè)定的風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)對交易進(jìn)行打分，禁止高風(fēng)險交易。CTU風(fēng)控大腦會對整數(shù)交易金額加大分析力度。基于此，“跑分”洗錢使用第三方支付時會刻意避開整數(shù)倍金額進(jìn)行支付，如使用197、298、997等金額進(jìn)行交易。因此發(fā)現(xiàn)第三方支付較多使用接近整數(shù)倍金額進(jìn)行支付，需增加關(guān)注度。

2.小額測試交易。由于監(jiān)管政策趨嚴(yán)，用于“跑分”洗錢的第三方支付賬戶多次異常交易后很容易被識別為高風(fēng)險賬戶，被禁止交易。“跑分”人員在“跑分”洗錢之前，經(jīng)常會支付0.1元或是1元等小額資金進(jìn)行測試賬戶是否正常。測試可以正常支付后，會開始接單“跑分”，支付較大金額。因此當(dāng)?shù)谌劫~戶頻繁出現(xiàn)小額支付后再進(jìn)行支付，可以對其重點(diǎn)識別分析，判斷是否涉嫌“跑分”洗錢。

3.小額高頻交易。第三方支付的風(fēng)控系統(tǒng)通常對金額越大的交易識別越嚴(yán)謹(jǐn)。“跑分”人員為躲避監(jiān)管通常會使用小額支付，“跑分”平臺也會有意將賭客大額賭資支付分成若干小額，再由“跑分”人員洗錢，但是由于賭資通常金額較大，因此需要“跑分”人員多次支付。因此第三方賬戶突然出現(xiàn)小額高頻支付，如突然出現(xiàn)多次97、197、298等支付金額，需警惕其中可能涉嫌的洗錢風(fēng)險。

4.傭金返還制度。“跑分”人員在完成“跑分”后平臺會給予一定比例提成，通常為1%—1.8%。當(dāng)?shù)谌劫~戶發(fā)生一定收付款后，資金并未在賬戶停留過久，隨即快速轉(zhuǎn)出。但是賬戶可能留存轉(zhuǎn)出資金1%—1.8%比例的金額，或是在資金轉(zhuǎn)出后會被轉(zhuǎn)入1%—1.8%的金額。該部分金額可能為“跑分”所給提成。存在該種現(xiàn)象即可懷疑是否涉嫌“跑分”洗錢，并應(yīng)對此重點(diǎn)分析。

（二）收付款方式

由上文可得“跑分”洗錢的具體流程為，因此“跑分”賬戶存在明顯的二維碼收款、收款資金在賬戶停留時間較短、短時間內(nèi)將資金轉(zhuǎn)出的特征。基于此，需增強(qiáng)對第三方賬戶頻繁二維碼收款，收款后資金快速轉(zhuǎn)出的賬戶進(jìn)行分析。

（三）交易時間段特征

由于跨境網(wǎng)絡(luò)賭博服務(wù)器多在國外出現(xiàn)賭博，存在境外時差，且為了躲避監(jiān)管，結(jié)合賭客習(xí)慣等多方面原因，通常凌晨為賭博高峰期。羅亦丹曾在《公民與法》中刊文，經(jīng)過多方探尋以及“臥底”某“跑分”平臺，可以明顯發(fā)現(xiàn)在凌晨后在“跑分”平臺掛單洗錢的量顯著增多。在凌晨第三方賬戶頻繁進(jìn)行交易，顯然違背正常該有的使用習(xí)慣。但由于“跑分”平臺已由最初為跨境賭博網(wǎng)站洗錢發(fā)展為為多種犯罪活動洗錢，如電信詐騙、非法集資等，其交易時間特征有變化。因此以時間特征判斷是否涉嫌“跑分”洗錢時只能作為識別條件，不能作為排除條件，在此值得注意。

（四）用戶信息特征

“跑分”平臺招募“跑分”人員時多在互聯(lián)網(wǎng)平臺打著“兼職”“居家辦公”“無學(xué)歷要求”等噱頭招募“跑分”人員。在此宣傳誘導(dǎo)下，不少缺乏辨別能力的未成年人以及被無學(xué)歷要求兼職等標(biāo)語所吸引的城鎮(zhèn)務(wù)工人員等群體被誘導(dǎo)注冊“跑分”平臺會員。當(dāng)發(fā)現(xiàn)注冊用戶身份為未成年人時，對平時賬戶余額較少，但是賬戶具有與余額不相符的流水，甚至流水較高時，應(yīng)對此重點(diǎn)關(guān)注。同時由于一部分“跑分”人員頻繁“跑分”導(dǎo)致賬戶被識別為異常禁止交易，可能會使用家人的身份信息注冊第三方賬戶進(jìn)行“跑分”，因此發(fā)現(xiàn)用戶年齡小于16歲或高于80歲但是賬戶流水較高時同樣應(yīng)引起注意。

（五）IP地址特征

由于“跑分”洗錢的特點(diǎn)，可以發(fā)現(xiàn)掃碼支付方、二維碼收款方以及二維碼轉(zhuǎn)出賬戶三方存在明顯IP地址跨區(qū)域的特點(diǎn)。通常正常掃碼支付，支付雙方地址在相同或是相近位置。在“跑分”洗錢中由于賭客和“跑分”人員以及幕后洗錢人員地址不同，三方收付款I(lǐng)P地址通常在不同城市，相距較遠(yuǎn)，跨區(qū)域特征明顯。因此當(dāng)?shù)谌劫~戶頻繁出現(xiàn)跨區(qū)域收款轉(zhuǎn)賬時，應(yīng)重點(diǎn)對其分析。

上述識別特征通常都是多種特征同時出現(xiàn)，并且由于“跑分”洗錢的方式不斷變化，反洗錢工作必須時刻處在動態(tài)博弈的狀態(tài)，以基本識別特征為基礎(chǔ)，并不斷研究更多識別特征。

四、打擊“跑分”洗錢難點(diǎn)分析

“跑分”洗錢作為一種新型網(wǎng)絡(luò)洗錢，以往的監(jiān)管方式并不能實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管，相比較傳統(tǒng)洗錢方式，“跑分”洗錢存在一些特殊的情況。一是在法律上賭博不屬于洗錢的上游犯罪，我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)賭博洗錢相關(guān)法律并不是特別健全，存在一定漏洞。當(dāng)上 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?游犯罪為跨境網(wǎng)絡(luò)賭博時，可能涉及的洗錢刑事犯罪被按照賭博案判決，或是按照刑法312條按照窩藏、轉(zhuǎn)移、收購銷售贓物罪判決，并未十分切合使用洗錢罪判決跨境網(wǎng)絡(luò)賭博的法律法規(guī)。二是“跑分”洗錢通常涉案人員較多，少則數(shù)百人多則上萬人，尤其由于互聯(lián)網(wǎng)的跨區(qū)域性，涉案人員遍布全國各地，即便是一些大案要案也基本難以實(shí)現(xiàn)涉案人員全部到案。三是由于“跑分”洗錢為了躲避監(jiān)管通常使用小額轉(zhuǎn)賬方式，我國目前反洗錢監(jiān)管都是以“風(fēng)險為本”的原則開展監(jiān)管，由于“跑分”洗錢單個賬戶涉及金額較少，在風(fēng)險為本的監(jiān)管框架下可能達(dá)不到預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)。四是“跑分”洗錢的幕后洗錢者和“跑分”平臺搭建者通常都身處境外，遙控國內(nèi)下游發(fā)展下線，因此就打擊“跑分”洗錢而言，效果不是特別明顯，通常搗毀一個“跑分”洗錢案后，很快會有新的平臺出現(xiàn)。

五、防范對策研究

（一）加強(qiáng)多部門協(xié)作，共同打擊“跑分”洗錢犯罪

“跑分”洗錢犯罪涉及人民銀行反洗錢主管部門、公安系統(tǒng)、第三方支付，銀保監(jiān)會等眾多部門，單一部門無法有效應(yīng)對該種新型洗錢方式。同時為針對上一輪FATF評估結(jié)果，未來需要在房地產(chǎn)、珠寶、貴金屬、會計(jì)師、律師行業(yè)開展實(shí)施反洗錢，屆時會涉及更多部門和行業(yè)。單一部門是無法實(shí)現(xiàn)完善的反洗錢監(jiān)管，因此必須加強(qiáng)多部門跨部門協(xié)作。在應(yīng)對跨境網(wǎng)絡(luò)賭博“跑分”洗錢中，可以以公安系統(tǒng)打擊跨境賭博為切入點(diǎn)，以第三方支付平臺檢測數(shù)據(jù)為著手點(diǎn)，人民銀行反洗錢部門和金融監(jiān)管部門進(jìn)行協(xié)調(diào)并做好線索分析，研究其中涉及洗錢犯罪活動。多部門需加強(qiáng)協(xié)作，形成反洗錢工作合力，更有效打擊“跑分”洗錢這一新型洗錢犯罪活動。

（二）引導(dǎo)第三方支付平臺加強(qiáng)反洗錢工作監(jiān)督

第三方支付平臺在整個“跑分”洗錢流程中起著關(guān)鍵作用，其掌握第一手?jǐn)?shù)據(jù)，在其掌握的大量交易數(shù)據(jù)中，可以最先發(fā)現(xiàn)問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，第三方支付已經(jīng)成為日常支付手段，使用第三方支付進(jìn)行洗錢的現(xiàn)象也越發(fā)頻繁。因此必須引導(dǎo)第三方支付系統(tǒng)加強(qiáng)反洗錢的監(jiān)管，

（三）加強(qiáng)反洗錢宣傳

“跑分”洗錢作為一種新型洗錢方式，大眾對其了解較少，尤其青少年等群體對其認(rèn)知不夠，未能認(rèn)識到自己使用二維碼收款再轉(zhuǎn)出已經(jīng)涉嫌違法洗錢犯罪活動。因此人民銀行、各地金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)對反洗錢的宣傳，尤其增加對“跑分”洗錢等行為的宣傳。金融機(jī)構(gòu)可增加青少年等群體對“跑分”洗錢的認(rèn)識，普及反洗錢知識，提高安全防范意識，避免陷入“跑分”洗錢的陷阱當(dāng)中。

（四）阻斷“跑分”等信息互聯(lián)網(wǎng)宣傳

目前“跑分”平臺招募“跑分”人員通常使用兩種途徑，第一種是直接在“貼吧”“網(wǎng)頁”等打著兼職的旗號招募人員，第二種是招募“跑分”人員后以提成為條件引誘“跑分”人員招募下線，并不斷一層一層拓展下線。因此應(yīng)建議有關(guān)部門加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容的監(jiān)管，通過技術(shù)手段在具有搜索功能的APP上，屏蔽部分敏感詞匯，如“跑分”等詞匯搜索，并刪除互聯(lián)網(wǎng)已存在可能涉及“跑分”洗錢等信息，阻斷跑分平臺搭建者通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳招募跑分人員。

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作者單位：中國人民銀行西寧市中心支行