商業(yè)養(yǎng)老保險，有陽光也有風(fēng)雨

李夏

近年來，商業(yè)養(yǎng)老保險受到越來越多人的青睞，很多年輕人已開始著手配置商業(yè)養(yǎng)老保險， 國內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險市場潛力不容小覷。

在此背景下，越來越多的險企進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年11月，保險機(jī)構(gòu)在全國34個城市布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，累計超過13萬張床位。國內(nèi)布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的人身險公司比例達(dá)47%，通過輕重資產(chǎn)多種模式布局養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、社區(qū)和居家養(yǎng)老等領(lǐng)域。

然而，一些保險機(jī)構(gòu)進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)后，在養(yǎng)老保險的制度設(shè)計、實踐指導(dǎo)、風(fēng)險防控及實際兌現(xiàn)等方面，存在著一些爭議，甚至損害了消費者的合法權(quán)益。2021年12月底，《法人》記者采訪了多位保險機(jī)構(gòu)健康財富規(guī)劃師、保險行業(yè)專家、律師以及關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險的消費者，探尋商業(yè)養(yǎng)老保險背后的真相。

養(yǎng)老社區(qū)是“晚年生活樣本”

2021年12月19日，記者來到位于北京市昌平區(qū)的泰康之家養(yǎng)老社區(qū)燕園。大庁外，幾位面容安詳?shù)睦先俗谀疽紊希瑫r不時頭靠在一起交談。冬日暖陽，養(yǎng)老社區(qū)一派歲月靜好。

記者來到公共服務(wù)區(qū)及樣板房看到，鮮花點綴著房間，文化類書籍?dāng)[放整齊，臥室、房房干凈整潔，無處不彰顯著高質(zhì)量的居住環(huán)境。衛(wèi)生間里，馬桶旁的手扶桿、警報裝置，浴室擺放的椅子、扶桿以及地墊，處處感受到對老年人的精心呵護(hù)。

據(jù)燕園業(yè)務(wù)員滕先生介紹，泰康之家養(yǎng)老社區(qū)引入美國CCRC持續(xù)照護(hù)模式，對接中國特色醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式，為入住老年人提供獨立生活、協(xié)助生活、專業(yè)護(hù)理、記憶照護(hù)4種生活服務(wù)區(qū)域，可以滿足不同身體狀況老年人的照護(hù)需求。

入住該養(yǎng)老社區(qū)的張先生告訴記者，“之所以入住燕園，主要看重這里的文化氛圍。與志同道合的朋友們?yōu)猷彛ハ鄬W(xué)習(xí)、互相交流，覺得晚年生活特別有意義，可以說是高質(zhì)量養(yǎng)老?！?/p>

入住的張阿姨則表示，“子女太忙，家里沒人照料，這里配套服務(wù)不錯，環(huán)境也好，就選擇來這里養(yǎng)老。”

燕園工作人員王女士向記者介紹，知名學(xué)者錢理群是泰康之家燕園的第一批居民。他于2015年76歲時來到燕園，之后長期居住在這里。錢理群在《長壽時代》一書中也談到自己對于養(yǎng)老生活的看法：泰康倡導(dǎo)的養(yǎng)老新生活，是以中產(chǎn)人群為服務(wù)對象，這樣的生活具有非凡意義和價值， 代表了理想的養(yǎng)老人未來發(fā)展方向。但它自身也有局限性，這是不可、也不必回避的事情。

入住養(yǎng)老社區(qū)門檻200萬

公開資料顯示，泰康養(yǎng)老社區(qū)目前開業(yè)的包括北京燕園、廣州粵園、上海申園等8處，其中，北京燕園占地面積約13.8萬平方米，地上建筑面積約30.9萬平方米，約3000個養(yǎng)老單位，醫(yī)療床位約130張。

泰康保險公司理財規(guī)劃師滕先生告訴記者，入住泰康養(yǎng)老社區(qū)的門檻是買一份200萬元的儲蓄分紅型保險?！爸挥薪粔?00萬元，才算拿到泰康養(yǎng)老社區(qū)的通行證。不過，正式入住之后還需要負(fù)擔(dān)押金和月租費?！?/p>

滕先生向記者展示了一份名為“泰康惠贏人生保險”產(chǎn)品計劃書，該計劃書顯示，“泰康惠贏人生（成人版）年金保險（分紅型）”是一款成人專屬的分紅型年金保險。第6年起每年領(lǐng)取生存金， 65歲起每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，均為基本保額的10%，直至106歲。75歲一次性領(lǐng)取祝壽金為累計已交年金保費，并承諾可領(lǐng)取祝壽金和20年的養(yǎng)老金，同時提供身故保障及投保人意外豁免保障，還可年年享分紅。

記者還獲悉，投保人入住養(yǎng)老社區(qū)的條件是：合同有效;入住年齡女性55歲以上，男性60歲以上;交費金額不少于200萬元。由于投保人夫妻雙方的父母享有優(yōu)先入住權(quán)，他們不需要等到交費金額超過200萬元才能入住，需要進(jìn)行身體狀況評估以及提前18個月申請即可入住。

準(zhǔn)備投保的張志勇向記者表達(dá)了自己的疑慮， “我現(xiàn)在33歲，假如我10年或者20年之后交夠200萬元，拿到入住資格，是否60歲確定就能入??？有專門為我預(yù)留的房間嗎？未來老年人會越來越多，有那么多房間配備嗎？感覺不確定因素很多。'‘

實際上，泰康此前就因許諾給客戶的養(yǎng)老社區(qū)未能落實引發(fā)爭議。據(jù)《南方都市報》報道， 2014年，深圳陳女士曾在泰康人壽深圳分公司購買了上述儲蓄分紅型養(yǎng)老保險，并交了一年保費。當(dāng)時銷售人員向陳女士保證，泰康會在深圳建養(yǎng)老社區(qū)，且選址已經(jīng)確定。次日，泰康與陳女士簽訂了泰康人壽保險客戶入住養(yǎng)老社區(qū)確認(rèn)函。

2015年，陳女士從泰康深圳分公司銷售人員處得知，泰康規(guī)劃興建深圳養(yǎng)老社區(qū)的那塊地皮未能競拍成功，這意味著保險公司的承諾不能如期兌現(xiàn)。于是，她停止交保，隨后提起相關(guān)訴訟。

記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，不少消費者透露出對“200萬門檻”的疑慮，認(rèn)為“門檻高，收益無法明確保障，不確定因素太多”。

購買商業(yè)養(yǎng)老保險需謹(jǐn)慎

1月5日，專注研究保險領(lǐng)域的北京市京師律師事務(wù)所律師劉怡對記者表示，泰康之家銷售的這類保險是復(fù)合型產(chǎn)品，核心功能在于投資，養(yǎng)老保障功能屬性較弱。而且，養(yǎng)老社區(qū)能否順利運營不是保險公司能決定的。重資產(chǎn)養(yǎng)老保險+地產(chǎn)模式，背后涉及多個環(huán)節(jié)，一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就可能無法兌現(xiàn)。

劉怡進(jìn)一步談到，許多養(yǎng)老社區(qū)的遠(yuǎn)景規(guī)劃時間周期長、變數(shù)多。建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)涉及購地， 其中存在很大的商業(yè)風(fēng)險。購買保險合同具有相對性，一旦消費者的合法權(quán)益受到損害，只能向保險公司求償。此外，養(yǎng)老社區(qū)運營狀況如何，消費者其實并不清楚，中間存在信息不對稱的問題。建議購買這類保險產(chǎn)品，一定要謹(jǐn)慎。消費者簽這類合同時，一定要把具體條款看清楚、搞明白。

2021年12月24日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》（下稱《通知》），要求圈定出養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)的“可為與不可為”，如明確其應(yīng)強(qiáng)化養(yǎng)老屬性，同時，還要求剝離與養(yǎng)老無關(guān)的保險資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，壓降清理現(xiàn)有短期個人養(yǎng)老保障管理業(yè)產(chǎn)品。對此，劉怡表示，《通知》的出臺，有利于為商業(yè)養(yǎng)老保險市場營造一個公平的市場競爭環(huán)境，防范金融風(fēng)險。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系副主任李文中在接受媒體采訪時也指出，商業(yè)養(yǎng)老保險公司業(yè)務(wù)中“養(yǎng)老”特征不明顯，會給市場帶來一系列問題， 包括易造成對消費者的誤導(dǎo)、形成與其他市場主體的不公平競爭等。《通知》意在讓商業(yè)養(yǎng)老保險公司回歸其真實身份，集中力量從事養(yǎng)老業(yè)務(wù)，應(yīng)對人口老齡化帶來的養(yǎng)老壓力。

多家險企布局養(yǎng)老社區(qū)

近年來，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資方面，泰康保險、中國人壽、中國太平、中國太保等保險機(jī)構(gòu)都在積極布局醫(yī)養(yǎng)大健康產(chǎn)業(yè)。保險公司旗下的養(yǎng)老社區(qū)越來越受到關(guān)注。據(jù)了解，目前市場上已有13家保險機(jī)構(gòu)投資的近60個養(yǎng)老社區(qū)項目，為全國20余省市提供床位數(shù)超8萬張。

2021年，各家險企的養(yǎng)老社區(qū)項目加速落地。在養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域全國布局最廣的泰康保險集團(tuán)，目前已覆蓋京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)、西南、華中、東南等核心區(qū)域的22個重點城市，其中北京燕園、上海申園、廣州粵園、成都蜀園、蘇州吳園、武漢楚園、杭州大清谷7大社區(qū)開園運營。

中國太保則在7個城市落地了8個太保家園養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)項目，形成頤養(yǎng)、樂養(yǎng)、康養(yǎng)全齡覆蓋產(chǎn)品體系。目前，中國太保旗下的太保家園成都頤養(yǎng)社區(qū)、大理樂養(yǎng)社區(qū)正式開業(yè)。除此之外，中國平安發(fā)布“平安臻頤年”康養(yǎng)品牌及首個高端產(chǎn)品線“頤年城”，新華保險首個大型CCRC社區(qū)（持續(xù)照料退休社區(qū)）新華家園·頤享社區(qū)在北京延慶亮相。

外界看來，養(yǎng)老是當(dāng)之無愧的朝陽行業(yè)，但目前對不少從業(yè)者來說，“做養(yǎng)老不賺錢”成為不得不面對的現(xiàn)實。

泰康2020年度報告顯示，2020年泰康醫(yī)療及養(yǎng)老社區(qū)運營收入33.39億元，同比下降4.16%，而該年醫(yī)療及養(yǎng)老運營成本33.97億元，同比增長5.01%，意味著還未能通過養(yǎng)老社區(qū)的運營實現(xiàn)盈利。

泰康保險集團(tuán)董事長陳東升此前多次公開發(fā)表對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)商業(yè)回報的觀點，“大家覺得大健康很熱，但是大健康不太好賺錢，它需要積累，真正賺錢要5年至8年，是一個慢工夫。與做快消品不同，醫(yī)療養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)廣告做得多，如果服務(wù)跟不上，失敗概率會更大。所以，一定要全面賦能、整合，而且要持續(xù)地提高專業(yè)能力、服務(wù)能力，最后形成強(qiáng)大口碑?！?/p>

不過，也有保險行業(yè)業(yè)內(nèi)人士表示，險企做養(yǎng)老社區(qū)，從長期來看，可能預(yù)期較好，如果能達(dá)到80%的入住率，成本和支出大概基本持平。有了影響力后，未來持續(xù)輸出服務(wù)，賺錢變?yōu)樗角傻氖虑?

（責(zé)編王茜美編趙佳）