服務鄉村振興 推進普惠金融*

李川紅，龐聰玲

（濰坊科技學院，山東 壽光 262700）

山東壽光地區正在根據普惠金融的工作部署，結合鄉村振興戰略的發展要點，以農村實際工作的開展情況為出發點，聚焦于鄉村振興的薄弱環節，優化各項資源配置，調度資金來完成普惠金融的助力和推廣。在這個過程中，農村地區的金融服務水平已經有了明顯提高，迎來了進一步發展。

1 總體目標

1.1 普惠金融服務持續改善

持續改善普惠金融服務，加大服務覆蓋面。如河南推出的“普惠通”APP手機應用，在APP綜合服務平臺推出后，就立刻表現出了現代化的優勢，各地可以參考使用或研發推廣類似的普惠金融服務平臺，確保能夠做到普惠金融服務大范圍覆蓋，具體落實到戶。

1.2 金融助力脫貧攻堅成效更加突出

首先要完成脫貧攻堅工作，借助金融服務落實精準扶貧，在這個過程中，要保證精準扶貧的貸款增速，比其他各項支出平均增速要高，讓資金落到實處、取得真正的成果。

1.3 鄉村振興支撐不斷強化

普惠金融作為鄉村振興的重要助力，支撐農村發展。如山東壽光地區大力發展蔬菜產業，為全國有名的蔬菜之鄉。作為農村普惠金融的重要金融機構，疫情期間，農業銀行、農村商業銀行對鄉村發展的支持顯得更為突出。如壽光農商銀行為了保證菜籃子工程，保證菜品、菜價穩定，在風險可控、真實合規的前提下擴大信貸支持范圍，將蔬菜收購點、農民合作社、家庭農場等主體擴入到信貸支持范圍。為這些資金短缺者提供容缺辦理服務，先行受理，后續完善資料。確保貸款當天授信，有效對接金融服務，激發鄉村的內在動力。只有激發出農村本身的發展潛力，才能夠保證金融服務行之有效，與各項產業完成對接，促進農村地區的經濟水平提升。

2 重點任務

2.1 完善推廣平臺和體系建設，提高鄉村振興支持精準度

2.1.1 整合農村地區的金融資源

配合山東壽光地區的扶貧工作，建立起普惠金融服務三級體系。根據山東壽光地區的現狀，在各個農村建立起村普惠金融服務部，并和上一級的鄉普惠金融服務站、縣（市）普惠金融服務中心建立起聯系，達成一個上下溝通的完整體系。并且要由上級部門牽頭，制定一套行之有效的服務規范，細化各部門的職責，并確保權責分離，責任能夠追究到人。在對金融工作的流程進行細化之后，還要提供相應的服務辦公經費和設備，確保各部門能夠順利開展工作。與此同時，還要因地制宜，根據山東壽光地區下轄各個鄉村的實際情況，建立起黨群服務中心，配合商戶完善普惠金融服務站的工作；讓他們在做到金融服務、普惠授信、信用信息、風險防控等工作的基礎上，開發出符合自身發展特點的特色業務，讓農民能夠享受到最適合自身生產所需的金融服務。

2.1.2 積極推進普惠授信體系建設

金融普惠授信體系需要構建起一套授信和貸款同步進行的制度，由此一來涉農金融機構就能夠在基礎授信的基礎上，在村民的信用開發和授信服務上進一步開展工作。相應的實施方案要注意給普惠信用站應有的權利和工作條件，讓他們能夠及時頒發授信證明，提供信用服務。同時各級鄉鎮也應當具有開展整村推進工作的能力，加大宣傳力度，確保普惠授信用戶數量達標，最低不低于40%。

2.2 突出資金供給多渠道保障，拓寬鄉村振興融資來源

2.2.1 強化鄉村振興工作

涉農金融機構要提供優惠力度足夠的金融信貸產品，對接鄉村振興工作，并配合農村產業的發展，提供相關領域的政策優惠。對于山東壽光地區所能開展的特色產業，要給予一定的項目資金優惠，讓普惠金融服務能夠帶動鄉村振興戰略實施。山東壽光地區的蔬菜栽培工作發展良好，在農業發展方面，農業銀行要明確自身的職責定位，發揮自身的資金優勢和長期穩定的投資能力，建立起相關的優惠服務體系，并提供金融服務業務。而各大商業銀行也應當立足于農村發展的實際情況，向上級作出申請，獲得一定的權限來調整自己的業務，保障鄉村振興工作有錢可用、有信用保障。地方法人機構要發揮好自身的效力，為支援農村發展做足準備，利用貸款政策下發撥款，發放小微貸款幫助鄉村振興和脫貧工作順利開展。

2.2.2 開展多元化融資渠道

改變原本的單一資金來源結構，讓農村地區的經濟結構更加穩定。首先要加強對龍頭企業的培訓，讓鄉村特色產業能夠得到長遠的發展。農村地區的扶貧業務也應該配合特色發展的方向進行，龍頭企業要加強自身的模式創新和方法改革，以自身能力輻射周邊地區，帶動農民致富完成鄉村振興。

2.3 立足產業支撐，精準滿足鄉村振興多樣化需求

為完成精準化扶貧工作，必須要促進小額信貸健康發展，建立貧困戶檔案，為他們提供致富基礎，通過發放扶貧小額信貸來鞏固鄉村振興工作。同時也要防止已經完成脫貧的農戶再次返貧，要對他們進行后期回訪，持續發放創業擔保貸款和助學貸款，并為他們提供保險業務。

金融機構要確立好自身提供的服務所面向的對象，進行精準化工作對接，保證個體農戶和新型農業經營主體都有相應的政策優惠。尤其是對信用評價比較高的企業和個人，要采取普惠信用貸款授信或聯?；ケＹJ款的方式，創新擔保工作方式，讓他們能夠以最簡便的流程獲取最佳優惠。而且也可以采取投資式的擔保工作方式，以商標權、知識產權或專利權這種特殊資產來完成質押融資，確保農業發展形成一條供應鏈，并發揮核心企業在其中所起到的帶頭作用[1]。與此同時，各級普惠金融服務體系要加強配合工作，協同培育具備發展條件的各大企業。并且相關部門的工作人員也要關注到有經營意愿的農村經營個體或有貸款條件和創業意愿的農戶，為他們提供相應的普惠金融服務。要強化各單位之間的利益聯結，支持各單位加入產業增值鏈，共同促進農村地區發展，并分擔風險，減輕財務壓力。

2.4 做好小微企業金融服務，緩解小微企業融資難題

為了持續推進農業發展的戰略，確保農村地區經濟水平的不斷增長，要為民營企業和農業生產個體提供全覆蓋的金融服務。首先普惠金融服務站點的工作人員要進行走訪，積極開展相應的金融理財產品推廣活動，并了解到農戶的需求和企業的融資方向，為他們提供最為合適的金融業務。同時還要致力于提高“三個比例”，即首貸比例、續貸比例、信用貸款比例。為發揮專項資金在鄉村振興中的推動作用，要鼓勵銀行業加強服務模式的創新，對民營企業和小微企業開設特色理財產品，為他們提供專項化的金融服務。銀行要積極開展信用擔保業務，并充實信用擔保資金，配合鄉村振興工作的開展，為民營小微企業提供對接服務。對于符合條件的申請人，金融機構要特別關注，了解其申請資金的動向和資金去向，并對其進行專用額度的貸款補貼，加大對脫貧攻堅工作的支持。而且為了實現農村地區的發展，推進鄉村振興戰略，金融機構還承擔了交通、餐飲和各類公共設施環境的升級工作，要確保信貸政策為政府工作服務，做好差異化信貸，落實好后續的貸款回收和貸款續貸工作。對于面臨難關的企業，要結合實際情況提供相應的政策扶持，比如免罰息、還款分期、無本續貸等。

2.5 推動發展綠色金融，做好生態宜居金融服務

要以人為本，以綠色生態為發展綱領，積極推動農村金融業務開展。圍繞農村居民居住環境的整治和農業活動的現代化升級，進行金融支持，提供相應的優惠服務。金融機構的工作必須要注重農村未來發展方向的設立，配合正確的發展導向進行，引導農民朝著更加現代化的方向發展。首先要結合政府規劃，開展系列金融服務業務，并推動各類現金優惠政策的具體落實，讓創意農業、民俗文化和生態觀光業得到發展的機會，通過資金傾斜來完成政策導向。

2.6 完善農村金融基礎服務設施

如今互聯網金融已經給各大金融機構帶來了很多改變，全新的業務模式，讓金融機構的管理人員可以有效解決更多的問題，比如信息不對稱、資料更新不及時，都可以通過互聯網融資來解決。利用這種技術，還可以進行大數據平臺的分析，對農村各個主體進行信用評價，形成統一的評級標準，再通過信息共享來連接金融服務。在互聯網授信機制形成之后，金融機構就能夠更加準確地判斷值得提供資金服務的對象，節省更多人力資源。因此，要加快平臺建設，完善基礎服務設施，在線下設立更多的智能終端服務，簡化貸款和授信的流程。并通過互聯網進行審批，以半自助化的方式進行相應業務的開展，讓村民能夠享受到在線支付或授信的便利。在完善基礎服務的過程中，不能只靠政府撥款，也要借助普惠金融服務的推廣，進行合理融資，降低工作成本?，F在山東壽光地區正在進行美麗鄉村建設，旨在改造農村地區的居住環境，在這一過程中如果利用互聯網平臺進行融資的話，就能夠有效解決資金無法合理調度的問題。

2.7 培養普惠金融專業人才

與農村地區的其他行業人才不同，金融行業對相關人才的要求更高，需要其掌握不同層次、不同領域的知識，有別于傳統人才需求。而且現代化的金融機構還需要更高素質的金融科技人才，無法簡單通過教育和培訓來完成相關知識的灌輸，更多的是需要實踐經驗的積累。在大力投入相關人才隊伍建設工作的基礎上，政府要做好人才儲備工作，和各大高校展開合作，開展現代化的培育工作，讓學生接觸更加先進的工作理念，并得到更多實踐機會。為提升金融機構整體工作水平，相關部門還應當加強考核，監督各大金融機構的水平。金融機構內部也應當重視對員工的培訓和管理，使他們的責任心和工作意識更強的同時，也掌握更加先進的金融科技技術，完成整體素質的提升。金融機構應當提供人才成長的環境，為他們創造培訓學習的條件，并進行評比和交流，加強金融機構內部人員的責任心，讓他們有充分的發展動力。與此同時，金融機構還要提供給年輕人更多機會，讓他們成長為綜合性金融人才。

2.8 提高普惠金融服務水平

普惠金融為社會各層次群體提供優質服務，打造一套完整的階級跨越式服務體系。這種金融服務理念，是保障農村個體平等發展，鄉村振興穩步推進的基礎。以這種服務體系來對接鄉村振興工作，能夠鞏固薄弱環節的工作，并使得農村弱勢群體有平等的機會參與資源分配。普惠金融服務要配合農村經濟發展的腳步，起到推動和控制導向的作用。首先，負責金融服務的工作人員必須要了解到農村地區的發展現狀，并根據農村特色產業，制定出金融服務的方向，結合上級部門的要求以及政策，設計出適合農村群體使用的金融產品。金融機構的工作者要針對農村地區的特殊性，對經濟資源進行重新分配，讓信用高、符合發展條件的對象獲取信貸服務的同時，也要讓扶貧工作的對象能享受平等的權利，以信用為核心，打造出一套授信貸款機制。金融機構還要時刻反思糾正自身實際工作中出現的缺陷，為農村地區提供更加多元化的服務，消除不平等因素的影響，讓有金融需求的群體得到相應的資金支持，從而順利配合鄉村振興工作，完成農村地區的全面協調發展[2]。

2.9 “特殊授信”惠民企

突如其來的疫情致使部分蔬菜合作社運營資金短缺的情況凸顯。以壽光上口鎮為例，壽光普惠金融項目在2020年全力支持上口鎮復工復產，根據前期市政府與螞蟻金服的合作協議，發揮浙江網商銀行無抵押、免擔保、線上申請、便捷高效的優勢，面向全鎮符合條件的小微企業，推出了純信用、無需擔?；虻盅旱摹盁o接觸貸款”。上口鎮推薦的國鑫蔬菜合作社等3家合作社，最終獲得“特殊授信”支持，每家獲得了超低利息的最低10萬元以上的授信額度，有效緩解了合作社的經營困難[3]。

3 結束語

脫貧攻堅工作完成后，鄉村振興仍要穩步推進，這就需要金融力量的支持。大力推廣普惠金融服務政策，就是在為財政補貼和資金調度工作助力，能夠有效為鄉村振興注入動力。如今金融工作者的專業水平仍有欠缺，農民參與經濟活動的積極性也不高，這就需要金融機構的工作者不斷加強基礎服務，并推出有針對性的特色金融產品，以此來做到普惠金融服務普及，讓各家各戶都能享受到我國經濟發展的成果。