推進金融服務助力鄉村振興

中共淄博市委黨校 徐婷婷

今年的中央一號文件要求，堅持為農服務宗旨，持續深化農村金融改革。需要正視的是，農村金融仍然是淄博市金融體系的短板。近年來，隨著淄博市農村金融改革持續推進，金融機構加大對鄉村振興和脫貧攻堅的信貸支持，涉農貸款規模有了較大增長，金融服務能力和水平顯著提升，“三農”金融可得性顯著提高。但在金融服務鄉村振興過程中，依然面臨一系列問題，影響了和正在影響著金融機構在鄉村振興中作用的發揮。

一、淄博市金融服務鄉村振興的基本情況

金融是現代經濟的核心。金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。全面推進鄉村振興離不開金融的有力支撐。《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》提出“支持以市場化方式設立鄉村振興基金，撬動金融資本、社會力量參與，重點支持鄉村產業發展”，并將其作為“強化農業農村優先發展投入保障”的重要內容。今年來，淄博市堅持把實施鄉村振興戰略擺在優先位置，大力推進金融服務鄉村振興力度。

（一）強化政策保障

設立鄉村振興重大專項資金，全市統籌整合涉農資金26.59億元集中用于支持鄉村振興戰略實施。抓好鄉村振興重大項目庫建設，第一批6個項目成功入庫，其中沂源縣第二批占補平衡土地整治項目已完成審批并首筆投放資金1億元。2020年，全市統籌整合各級涉農資金39億元，比上年增加26%。上半年，市級鄉村振興重大專項資金規模達到13.6億元，同比增加6%。撥付農業保險保費中央補貼資金4100萬元，“魯擔惠農貸”累計實現放款1510筆共計77688萬元。引導金融機構積極開展農村集體產權抵押融資，全市農村承包土地的經營權抵押貸款4.1億元。積極推進用地保障政策落實，推進農村閑散土地盤活利用6007畝。

（二）建立多元投入機制

鄉村振興離不開真金白銀的投入，要持續加大支農資金投入力度，在抓好涉農資金源頭整合的基礎上，明確涉農資金投放辦法，提升使用效率。注重發揮財政資金引領作用，鼓勵引導工商資本投資建設現代農業產業園、科技園、創業園和田園綜合體，積極推廣政府與社會資金合作、政府購買服務、貸款貼息等方式，撬動更多金融和社會資本投向農業農村。引導金融機構創新產品和服務，探索“政銀擔”合作機制，重點圍繞農村特色產業發展、農房改造、基礎設施建設和環境治理等項目，支持引導金融機構推出一批符合鄉村實際的金融產品。

（三）科技賦能再發力

淄博市齊商銀行于2015年上線了山東省首家針對核心企業與其上下游小微企業的在線供應鏈平臺融合產業鏈金融技術、科技金融借助互聯網工具，結合“大數據計算”等先進技術，布局互聯網金融領域，開辟了批量化、網絡化、高效化服務小微企業的新渠道。依托平臺，中心于2019年牽頭研發了e齊惠農貸，采用最新的智慧供應鏈金融模式打通“三農”領域，批量化服務三農”客戶，實現了農貸業務的全線上網辦理，充分發揮線上貸款優勢，突破了時間、地域限制，農戶可通過齊商銀行手機直銷銀行進行線上基于生產交易的各個環節自助發起融資申請，結合身份證信息借助人臉識別等科技手段進行身份真實性驗證，系統后臺模型自動審批，實時反饋結果，線上簽約放款，足不出戶享受“3分鐘申請,1分鐘審批,0人工干預”的便捷全線上惠農信貸服務，極大簡化了農戶貸款流程，大大縮短了貸款時限。該業務模式在今年疫情期間發揮了巨大作用,6億元資金秒批秒貸直達“三農”客戶，助力保障特殊時期老百姓的“菜籃子”“米袋子”穩定供應。

二、淄博市金融服務鄉村振興中存在的困境

當前，農村金融發展水平不高，已經成為制約做好“三農”工作和推動鄉村振興的痛點、難點。

（一）政策性金融支持的范圍和能力有限

鄉村振興戰略的實施需要金融方面的政策支持，但目前淄博市在鄉村振興背景下，農村金融體系中的供應主體(機構)、農村金融服務的現代需求主體(法人)、農村金融風險承擔與分散主體(擔保、保險)以及農村金融環境(誠信、法治環境)等方面仍然存在著嚴重的生態鏈問題。鄉村振興戰略需要金融機構提供更多、更有效的金融服務，但是淄博市現有的農村金融機構在設置、服務方向、政策保障等方面存在著很大的滯后性。像淄博市實體經濟高度依賴銀行信貸支持、銀行業一家獨大的現象客觀存在。“三農”融資渠道仍然相對狹窄，金融支持實體經濟和社會民生事業的渠道、方式等創新不足。

（二）農村金融風險化解機制缺乏

淄博市農村金融由于農村正規金融供給不足，結構性矛盾較為突出，金融生態脆弱，擔保圈（鏈）風險較大。同時，農村正規金融供給不足為“地下金融”發展提供了空間，個別人打著互聯網金融、農民合作社的幌子代辦保險、存款業務，以致非法集資問題屢有發生。面對以上情況，淄博市缺乏相應的農村金融風險化解機制，特別是社會信用支持體系建設滯后。在淄博市農村，信用制度建設一直是薄弱環節，影響農村金融體系的建設。

（三）農村金融服務體系不健全

一是農村金融服務手段落后。科技改變了人們的生活，也改變了社會的發展，促進了產業的多元化。但淄博市在一些農村地區，農村金融的服務手段非常傳統和單一，網絡信息技術在金融服務中沒有發揮應有的作用。二是金融服務體系明顯不完善。目前淄博市以農村發展為落腳點、立志服務“三農”的各類銀行金融機構以及非銀行金融機構還未形成統一的整體。而淄博市農村金融網點又比較少，分布不均，金融產品單一。農村金融服務體系的不健全影響著農村經濟的發展和鄉村振興戰略的推進。

三、推進金融服務助力鄉村振興的對策

金融服務農業現代化是金融服務實體經濟的重要領域，推動金融資源更多向“三農”傾斜，才能為實現農業農村優先發展提供更多保障。與此同時，農村農民對多元化、多層次金融產品和服務的需求也日益迫切，現有的金融供給難以滿足其實際需要。對此，要深入推進金融供給側結構性改革，把更多金融資源配置到“三農”重點領域和薄弱環節，更好滿足鄉村振興的金融需求。

（一）應建立多層次、多元化的農村金融機構體系

當前淄博市農村金融發展薄弱，金融服務不足，問題在于機構不足而非機構過多。接下來，應當進一步鼓勵銀行業金融業建立服務鄉村振興的內設機構，保持農村信用合作社等縣域農村金融機構法人地位和數量總體穩定。同時，著力構建大中小金融機構公平競爭、共同發揮各自優勢、滿足不同層次需求的農村金融體系。與此同時，還可考慮放寬農村金融機構準入機制，增加服務農村的金融機構尤其是小型金融機構的數量，形成有進有出、優勝劣汰的市場化競爭機制。

（二）應完善農村金融基礎設施和金融環境建設

一方面，支持區縣構建域內共享的涉農信用信息數據庫，用3年時間基本建成比較完善的新型農業經營主體信用體系。另一方面，還應完善農村支付體系等金融基礎設施建設。完善農業災害風險轉移分攤機制，大力建設農村擔保體系，加強對農業信貸擔保放大倍數的量化考核，提高農業信貸擔保規模。此外，還應持續推進農業保險發展，健全農業再保險制度。

（三）應大力發展農村數字普惠金融

近年來，數字技術在促進農村金融服務成本下降、提高農村金融覆蓋率方面發揮了重要作用。首先，加強數字普惠金融基礎設施建設，大力推廣移動互聯網絡建設和金融機構網點改造等建設，實現數字金融業務真正走進農村農民；針對金融業務的工作人員制定鼓勵機制，引導其走進鄉村，開展基層服務，落實數字金融的下沉機制，構建完善的金融服務基礎設施；下一步應由市政府牽頭，建立金融普惠的合作平臺，設置準入機制，完善農民的信用評價模式。其次，在建成比較完善的新型農業經營主體信用體系的基礎上，金融機構要加強創新，結合農業產業的需求，創新數字金融產品的服務模式和效率，不斷開發出一些具有廣泛應用價值的金融產品，豐富“三農”數字金融產品供給，發揮數字金融的低成本、高效率優勢。再次，淄博市要進一步加強農業產業鏈整合的供給側結構性改革，淄博市應以農業供應鏈為基礎，實現金融數字化，確定農業核心企業，不斷整合優化農業產業鏈，實現數字金融服務的高精準，進而不斷地助推農業產業鏈的數字金融化服務升級和發展。從多角度、多層次、多維度入手，實現鄉村振興。

當前，面對全面推進鄉村振興、加快農業農村現代化的更高要求，淄博市農村金融體系必須堅持為農服務宗旨，進一步深化改革，建立一個與“三農”需求相適應的、能夠跟上農業農村現代化發展步伐的農村金融體系，形成金融與“三農”發展的良性循環。