后疫情時代金融科技在商業銀行中的應用研究

劉 軍，胡莉娜，張 艷

(1.中國農業銀行股份有限公司忻州分行，山西 忻州 034000；2.西藏大學 經濟與管理學院，西藏 拉薩 850000 3.中國鐵路青藏集團有限公司黨校，青海 西寧 810000)

銀行4.0時代的到來，在提升商業銀行服務質效的作用愈加凸顯，深刻改變和塑造著我國的金融格局，但又對商業銀行的生存與發展產生了一定沖擊。后疫情時代背景下，金融科技的快速發展引領銀行業金融開放化時代，并為我國實體經濟發展提供了多元化的支持工具，但其對商業銀行傳統業務產生的影響卻不容小覷[1]。那么，后疫情時代商業銀行為何必須探索金融科技創新轉型，以及商業銀行金融科技創新面臨的風險與挑戰是什么？對這些重要問題進行深入系統分析可以使商業銀行在后疫情時代背景下對金融科技產生的沖擊和威脅仍保持一定競爭力具有至關重要的意義。筆者將對以上問題進行深入研究，在不斷優化建設現代金融體系過程中，化解防范重大金融風險，推動商業銀行實現健康、穩定、協調、可持續發展，加速開放銀行實現真正落地。

1 金融科技理論概述

金融科技(Financial Technology)屬于金融產業范疇，其核心是科技。金融運行過程中依靠科學技術推動發揮基礎性作用，而科技產業創新發展離不開金融的強力助推。金融科技遙遙領先傳統金融，金融賦能科技并向傳統金融滲透，并沒有改變資金融通的本質[2]。5G時代背景下，金融科技處于起步階段，通過新科技重塑金融業務邏輯，改變金融運行中的流程。5G時代金融科技可以理解為推動高度重視信息化建設，通過大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術，推動金融科技關鍵技術研發和智慧金融發展，提供更加精準高效的金融服務。在金融產業數字化領域及科技金融發展進入新階段，當代金融科技浪潮中以下幾項技術的發展至關重要。

1.1 大數據

對于大數據(Big Data)，McKinsey Global Institute提出的定義是：在獲取(Obtain)、存儲(Storage)、管理(Administration)、分析(Analysis)等四個環節處理技術遠遠超出常規技術無法應付的龐大數位資料。在實際數據分析過程中，大數據技術作為最常用的數據分析手段對紛繁復雜的海量數據和非結構數據進行關聯分析，聚焦數據賦能，通過高效處理方式從中發掘新價值[3]。在以顧客為中心的價值營銷上，大數據可以聚焦業務場景，統計分析并管理客戶各項數據，提高目標客戶開發精確性，實現對客戶的精準營銷。在智能風控技術支持上，隨著現代信息技術迅速發展，風險控制有了消除風險因素的新技術措施和管理方法。商業銀行可以識別新風險，提升預警能力，使商業銀行在競爭中有效防范風險。

1.2 人工智能

自Deep Mind公司2.0版本Alpha Go研發推出以來，“人工智能+”技術作為智能產業的制高點，在多種因素推動下掀起了新一波科技浪潮。基于深度神經網絡算法突破搭建了多層神經網絡，深度神經網絡算法把算法與數據結構有機結合。多層神經網絡算法日趨成熟，基礎人工智能技術水平不斷進步，我國人工智能技術也逐步達到世界先進水平，其應用前景十分廣闊。人工智能技術提供的基礎資源、算法及服務能力帶來的社會價值遠大于互聯網，其語音識別、自然語言處理、機器學習等細分重點核心技術日益成熟。人工智能作為計算機科學的分支，其主要目標是研制模擬人類智力的智能行為計算機系統，以減少人工重復勞動，實現人機協調、跨界融合，從而提升服務效率。

1.3 區塊鏈

區塊鏈是一種比較特殊的分布式基礎架構與計算范式，共享的分布式賬本是其基本特征。整個區塊鏈系統處于開源狀態，沒有中心節點，通過將需要保存的信息節點寫成數據塊，信息節點越多，區塊鏈系統越可靠。因此，區塊鏈具有去中心化設備或管理機構、各節點無須信任、多個節點集體維護、系統數據庫可靠、程序公開透明、節點不可更改等特點。基于廣泛行業共識與整體布局，區塊鏈技術受到各行各業乃至政府的認可。布局并推動區塊鏈技術在商業銀行的運用與研究，可以簡化業務流程，提升業務效率的同時也增強了其安全性。但如火如荼的區塊鏈技術在給傳統金融發展帶來機遇的同時，由于國內尚無明確監管框架以及底層技術存在被供給的風險等因素存在，區塊鏈發展也對金融行業產生了一定沖擊。

1.4 量化金融

國外，AI量化投資助推了金融行業全自動交易的迅速發展，已有三十多年的發展歷史，是拉動經濟增長的重要引擎。隨著科學技術進步對社會發展的影響愈加廣泛和深入，量化金融成為金融市場新業態。量化對沖產品收益相對穩定，風險相對較低，在提高工作效率、解放生產力方面發揮了重要作用，其發展浪潮已然勢不可擋。依靠數理統計和人工智能，量化投資收益穩定、運行高效，市場規模增速與研發技術不斷提高，所占份額不斷提升，逐漸被越來越多專業投資者所認可。據相關數據資料統計，2019年，國內券商共有88家設有4 144位分析師，共發布167 594份研報。

2 后疫情時代商業銀行探索金融科技的必要性

后疫情時代背景下，隨著信息技術所帶來金融創新的不斷發展，商業銀行業面臨的風險以及同業間的競爭壓力與日俱增。商業銀行的存貸利差空間隨著逐步放開利率管制后逐漸收縮，同時金融產品營銷過程中同質化現象頗為明顯，缺乏多元化、個性化的場景服務，產品創新層次較低，進一步加重了商業銀行經營負擔[4]。銀行業可持續發展遭遇了前所未有的發展瓶頸和亟須解決的深層次矛盾，在客戶規模、場景應用、產品服務、技術儲備等方面受到了前所未有的沖擊，資產收益水平不斷下浮，形成兩難局面。疫情期間，金融科技在助力企業復工復產方面發揮了重要作用。銀行紛紛轉型數字化模式，優化服務流程，為投資者提供更方便快捷的服務。金融科技大趨勢下，國內巨頭紛紛進軍金融領域，以大帶小、以強扶弱。客戶需求也隨之發生變化，商業銀行亟須突破傳統金融服務模式的瓶頸，探索“金融+互聯網”運營模式，加快金融與科技的融合速度，創新發展與轉型升級迫在眉睫。

3 商業銀行金融科技創新面臨的風險與挑戰

作為借助科技賦能的金融發展模式，金融科技是全球金融業競爭的制高點。2020年是新金融業態轉型的機遇之年，商業銀行金融科技創新面臨的風險與挑戰主要表現在其業務領域方面。在支付業務領域，伴隨著金融科技創新工具層出不窮，尤其是金融科技公司的出現給商家和消費者之間搭建了平臺。在此情況下商家無須支付或者以較低傭金支付手續費，因而商業銀行原有的支付結算業務被金融科技創新工具分流，傳統商業銀行支付結算業務被迅速搶占，對其提供的支付結算類業務產生重要影響[5]。同時，金融科技提高了商業銀行支付結算業務效率，在一定程度上提高了客戶滿意度。在負債業務領域，一方面，金融科技不同運行模式紛紛推出各類“長尾”金融投資產品，以其高收益率、高流動性的優勢迅速搶占市場份額，一定程度上導致商業銀行活期存款以及部分定期存款被分流。另一方面，5G時代背景下金融科技的產生會使得商業銀行存款成本間接提高。在財富管理業務領域，對個人、中小企業的貸款平臺產生的虹吸效應會對商業銀行財富管理業務領域的業務造成一定沖擊，在分流商業銀行財富管理客戶的同時，可以在金融科技助力下實現對投資客戶的精準營銷。

4 后疫情時代背景下商業銀行金融科技發展戰略

后疫情時代，金融科技將在拉動全球經濟進一步復蘇方面發揮重要作用。隨著大數據(Big Data)、人工智能(Artificial Intelligence)、區塊鏈(Blockchain)、量化金融(Quantitative Finance)等互聯網信息技術在我國不斷發展及廣泛應用，金融與科技實現有機融合，金融科技應運而生。《金融科技(FinTech)發展規劃(2019年～2021年)》提出的發展原則為后疫情時代金融科技在商業銀行中的應用指明了方向。在銀行數字化轉型過程中，商業銀行必須更新產品結構和服務模式，通過金融科技增強數字化實力和核心競爭力，從而實現數字化轉型。

4.1 創新手段做精營銷

為實現精準營銷，在轉型升級過程中要借助金融科技實施客戶需求為核心的戰略，更多加強數字化營銷方式建設。以數字化客戶關系管理系統出發，以優化客戶體驗為主，擴展和深化傳統服務意識，積極釋放科技營銷的能量。借助金融科技等信息技術，充分了解客戶需求，更好地實現客戶價值管理。及時設計并完善可落地實施的用戶回流方案，通過運用智慧化、創新型手段主動尋找小微企業和普通客戶等具有潛在需求的客戶群體。

4.2 做優產品做活渠道

后疫情時代商業銀行要把更好地服務實體經濟作為轉型升級的重點內容，要探索創新產品服務模式，主動實現向“智慧銀行”轉型，以有效應對互聯網金融發展帶來的挑戰。通過尋求差異化發展模式，專注于細分市場，滿足客戶對時效性和個性化的多樣化需求，提升其盈利能力。同時，要顯著增強線上、線下、遠程渠道融合發展，有效提升商業銀行渠道管理水平，在實現金融、科技和產業良性循環方面進行新探索，創新產品和服務運營模式，實現更寬領域、更深層次的服務共享。

4.3 快速響應提供保障

后疫情時代商業銀行借助金融科技轉型過程中，要對金融科技價值進行深入挖掘，對企業以及個人客戶的信用進行全面精準評估，及時監測客戶交易信息和行為軌跡，順應業務線上線下一體化發展需要。同時，從內部發展需求角度考慮，通過對銀行日常運營數據的挖掘，加快風控監測系統等適應性改造，對未來可能存在的風險進行實時預警，并制定相應應急方案，為增強金融科技輸出能力提供支持。