樂陵市特色農業政策性保險的現狀及發展研究
——以馬鈴薯種植保險為例

胡偉國

一、發展背景

（一）政策環境

山東省政府積極響應“新國十條”，大力推動農業政策性保險，服務“三農”建設，不斷提標、擴面、增品，支持“三農”發展。按照山東省農業農村廳、財政廳、金融工作辦公室、中國保監會山東監管局聯合印發的《山東省馬鈴薯種植保險條款》通知的相關要求，山東省將馬鈴薯納入財政補貼險種范圍，更好地保障、穩定馬鈴薯生產。

（二）市場需求

樂陵希森馬鈴薯產業集團有限公司（以下簡稱希森馬鈴薯集團）是一家集馬鈴薯新品種選育、優質脫毒種薯生產、馬鈴薯全粉加工、馬鈴薯主食產品加工、科技示范推廣于一體的“育－繁－推”一體化育種企業，集團總部坐落于山東省樂陵市黃夾鎮許家村。希森馬鈴薯集團已育成早熟鮮食型馬鈴薯希森3號、希森4號、加工專用型馬鈴薯希森5號、6號、營養型彩色馬鈴薯希森7號、8號、9號等系列新品種。馬鈴薯雖然是一種糧菜兼用作物，但是在人們的日常生活中卻一直作為一種蔬菜出現，政府部門同樣將其作為蔬菜進行生產和管理。近年來，農業生產快速發展，種植業結構得到進一步優化，馬鈴薯的市場需求量不斷增加，從而帶動了其產業進一步擴大，良種得到廣發普及，脫毒薯應用量迅速增加，科技含量不斷提高。馬鈴薯已成為樂陵市農業的支柱產業和特色農業，擁有一大批專業技術含量高、規模大的生產基地，成為實現農業增效、農民增收的有效途徑。

（三）自然因素

山東省氣候屬暖溫帶季風氣候類型，是自然災害頻發的省份之一，旱、澇、風雹、熱帶氣旋、風暴潮等氣象災害屢有發生，且具有明顯的廣泛性、多發性、群發性和衍生性。暴雨日數在1.3～4.1天之間。馬鈴薯生產經常面臨暴雨、洪澇、旱災等自然災害，影響了馬鈴薯種植業的穩定生產。開展馬鈴薯種植保險能夠幫助種植戶轉移風險，減輕農業災害損失，壯大農業發展新動能，對穩定樂陵市農產品市場有著十分重要的意義。

（四）馬鈴薯生長特點

馬鈴薯分為春季馬鈴薯和秋季馬鈴薯。春季馬鈴薯是指春季播種、7月底前收獲的馬鈴薯；秋季馬鈴薯是指夏季種植、秋季收獲的馬鈴薯。馬鈴薯是一種喜歡低溫的農作物。其地下薯塊形成和生長條件需要土質疏松、溫度較低、潮濕的土壤環境。

二、保險產品概況

（一）公司實力

1.保險業務經營情況。樂陵市農業政策性保險由中國人壽財產保險公司山東省分公司（以下簡稱中人壽財險山東分公司）承擔，該公司業務發展、盈利能力及客戶服務水平發展態勢良好，穩居行業前列。2011年累計承保盈利系統內排名第一，2012年，實現承保利潤1.02億元，系統內排名第三位，承保利潤率8.19%；全省16家中心支公司全部實現當年和累計承保盈利。從2013年至2016年，保費規模不斷擴大，承保利潤不斷提升。2017年，該公司實現保費收入41.02億元，同比增長13.37%。

2015年至2017年，中人壽財險山東分公司在保費收入、保險金額、參保農戶、支付賠款以及受益農戶等方面實現連續3年的增長，各項業務指標都大幅增長，人均受益也呈逐年增長態勢，體現了保險政策的惠民屬性。

2.業務服務網絡。目前，中人壽財險山東分公司已實現地市機構全覆蓋；與此同時，山東產、壽險公司互動業務基礎較好，壽險公司農村服務網絡較為健全，可以為農險業務開展提供有力支持。目前，中人壽財險山東分公司共設立農村營銷服務部1019個，對山東全省行政區劃內的鄉鎮進行了全覆蓋，農村銷售及服務人員業務水平高，服務能力強。壽險鄉鎮服務部有著本土化、覆蓋面廣、良好的組織性等特點，能夠充分發揮“扎根農村，服務‘三農’”的優勢，可以更好地推動農業政策性保險業務的開展。

3.專業人才隊伍建設。中人壽財險山東分公司有著年輕化、高素質、經驗豐富、銷售服務水平高的業務團隊，為農業政策性保險展業、承保及理賠打下了堅實基礎，為專業、細致、周到的農險服務提供了有效保障。

（二）保險產品特點

1.保費保額。馬鈴薯種植保險分為兩類：一是春季馬鈴薯，每畝保險金額為1200元；二是秋季馬鈴薯，每畝保險金額為800元，保險費分別是60元、40元，保險費率為5%。馬鈴薯種植保險為中央財政補貼型產品，農戶自行承擔20%，中央財政承擔45%，省級財政對東、中、西部地區分別承擔20%、25%、30%，剩余補貼資金由市、縣級財政承擔。

2.理賠責任。根據保險合同約定，在保險期間內，由以下直接原因造成馬鈴薯一定損失的，農戶所受損失由保險公司進行相應的經濟補償。

（1）暴雨、洪澇（政府行蓄洪除外）、風災、雹災、低溫凍害等自然災害（火災、旱災、地震除外），且損失率在20%（含）以上的。

（2）旱災、流行性或爆發性病蟲草鼠害，以村為單位計算損失率，且損失率在30%（含）以上的。

（3）火災、地震。

（4）泥石流、山體滑坡等意外事故。

3.賠償處理。險金額由每畝保險金額數量和保險面積的多少計算，保險面積以農戶投保時，填寫的保險單載明為準。

如保險馬鈴薯發生的損失在保險責任范圍內，保險公司按照以下方式計算賠償。

（1）全部損失是指損失率在80%（含）以上，保險公司將按全部損失計算賠付。當發生全部損失經一次性賠付后，隨之保險責任終止。

全部損失賠償金額由保險事故發生時保險馬鈴薯對應生長期的每畝最高賠償金額的數量和受損面積多少計算而成。

（2）部分損失是指損失率達到約定比例（含）以上的，但未達80%（不含），按部分損失計算賠付。

部分損失賠償金額由保險事故發生時保險馬鈴薯對應生長期的每畝最高賠償金額的數量、受損面積的多少以及損失率來計算。損失率是指以統計部門公布的前三年本縣單位面積平均正常產量為標準，單位面積平均損失產量占平均產量的比例作為損失率。在發生損失后難以立即確定損失率的情況下，實行兩次（或多次）定損。第一次定損先記錄災情和初步的定損結果，經一定時間觀察期后再進行第二次（或多次）定損。

4.業務開展情況。2020年，希森馬鈴薯集團投資5000萬元新建許家村組培車間，總面積11萬平方米，投產后，年可繁育馬鈴薯脫毒苗5億株，年產原種8億粒。而馬鈴薯種植保險是從2018年開始辦理的，樂陵市此項業務還存在短板，因此保險公司應積極根據當地的馬鈴薯種植情況和農戶需求開發相應的種植保險品種，加大宣傳力度，主動與有需求的農戶對接，積極推動保險業務，提升保險水平，保護農戶的利益。

三、結 論

樂陵市依托希森馬鈴薯集團品牌和帶動作用，在馬鈴薯的培育、種植、加工等方面都處于先進水平，在樂陵市黃夾鎮打造的馬鈴薯特色產業也成為農業農村部第十批全國“一村一品”示范村鎮。同時，作為樂陵市農業政策性保險的實施主體的中人壽財險山東分公司，業務水平、人才建設和服務網絡也相對完善，處于先進水平，并于2018年開發推廣了馬鈴薯種植保險。只是，樂陵市此項業務還存在明顯短板，導致馬鈴薯種植保險作用發揮不明顯，政府和保險公司應該及時根據當地實情和種植戶的需求，推廣相關保險業務，為樂陵市馬鈴薯事業的健康快速發展提供保障。