數(shù)字金融在增加農(nóng)民可得性中的著力點

王華峰

隨著衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等科學技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字技術(shù)在“三農(nóng)”中的運用顯得越來越重要。有人形象地說手機已經(jīng)成為農(nóng)民的“新農(nóng)具”、數(shù)據(jù)已經(jīng)成為農(nóng)村的“新農(nóng)資”、直播已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)的“新農(nóng)活”。金融部門可以通過解析衛(wèi)星圖片預測農(nóng)作物的產(chǎn)量，通過產(chǎn)量確定貸款額度；通過遠程控制，了解貸款戶所飼養(yǎng)的生豬頭數(shù)，跟蹤貸款使用情況……智慧農(nóng)業(yè)呼喚數(shù)字經(jīng)濟，數(shù)字經(jīng)濟呼喚數(shù)字金融。要讓數(shù)字金融成為“三農(nóng)”數(shù)字化轉(zhuǎn)型、高質(zhì)量發(fā)展的助推器，在鄉(xiāng)村振興、共同富裕中發(fā)揮更大的作用。

一、數(shù)字金融的概念和作用

數(shù)字金融是金融行業(yè)基于包括區(qū)塊鏈、信息技術(shù)等在內(nèi)的數(shù)字技術(shù)為客戶提供的金融服務，它是金融科技發(fā)展的新階段。數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟的重要組成部分，是未來數(shù)字社會最主要的一個載體。

目前，在“三農(nóng)”領(lǐng)域，我國的數(shù)字金融尚未形成統(tǒng)一的、適應性很強的數(shù)字金融產(chǎn)品。除了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，尚無獨立的新設專門服務鄉(xiāng)村振興的金融機構(gòu)，缺乏服務“三農(nóng)”的地域性較強的特有數(shù)字金融產(chǎn)品，特別是缺乏適應國內(nèi)國際雙循環(huán)格局下的數(shù)字金融產(chǎn)品和配套服務體系。數(shù)字金融方便、快捷，具有成本低、覆蓋廣、效率高、安全性強等優(yōu)點，是亟待普及和開發(fā)的民心工程、民生工程，是普惠金融的助跑器，是鄉(xiāng)村振興的新動力，是共同富裕的推進器，是新發(fā)展理念下實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的必由之路。

二、數(shù)字金融在“三農(nóng)”發(fā)展中存在的問題和不足

近年來，金融部門運用科技賦能“三農(nóng)”日益凸顯。不僅根據(jù)“三農(nóng)”綠色低碳發(fā)展的實際不斷豐富惠農(nóng)金融產(chǎn)品、創(chuàng)新服務“三農(nóng)”的金融工具、提升服務“三農(nóng)”效率，還在持續(xù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中增強了農(nóng)村普惠金融的包容性，為脫貧攻堅、全面小康貢獻了金融力量。主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設施和金融生態(tài)環(huán)境不斷得到改善。據(jù)2021年11月1日《人民日報》報道，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率、行政村基礎(chǔ)金融服務覆蓋率等均創(chuàng)歷史新高，農(nóng)村信用體系建設取得了積極進展，農(nóng)村信貸服務提質(zhì)增效，涉農(nóng)貸款規(guī)模持續(xù)增長。

但我們也應該看到，受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的約束，“三農(nóng)”貸款難的問題在個別地方依然存在，特別是數(shù)字金融的普及率過低、速度過慢等問題，嚴重影響了我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的發(fā)展進程，數(shù)字金融服務鄉(xiāng)村振興亟需更好的解決方案。涉農(nóng)數(shù)字金融突出的問題，一是某些科技公司違法推出涉農(nóng)金融產(chǎn)品，鉆金融法律法規(guī)的空子，給農(nóng)村金融穩(wěn)定造成新的金融風險，危害農(nóng)村金融安全。二是當前全國尚未有完整的、權(quán)威的、全面的農(nóng)村數(shù)字金融法律法規(guī)，也沒有對數(shù)字農(nóng)業(yè)統(tǒng)一的管理辦法，亟待從國家層面制定出臺關(guān)于農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟、涉農(nóng)數(shù)字金融等方面的法律法規(guī)，確保涉農(nóng)資金使用安全。三是隨著農(nóng)村電子商務的崛起，個人信息隱私保護、信息安全等需要引起高度重視，落實好《個人信息保護法》，既要防止通過數(shù)字金融非法獲取農(nóng)民個人信息、買賣農(nóng)民信息，更要預防數(shù)字金融在農(nóng)村的發(fā)展過程中形成新的行業(yè)壟斷和涉農(nóng)金融資本的無序擴充。

三、數(shù)字金融支持“三農(nóng)”的著力點

農(nóng)村數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興中的作用已經(jīng)初現(xiàn)，服務“三農(nóng)”的金融支付基礎(chǔ)設施在不斷完善，網(wǎng)絡支付覆蓋率和可得性逐漸提高，城鄉(xiāng)地區(qū)移動支付使用率差距在逐步縮小。

數(shù)字金融要賦能農(nóng)村綠色低碳發(fā)展。一是樹立綠色金融意識。實現(xiàn)農(nóng)村綠色發(fā)展，不僅需要金融部門從業(yè)者樹立綠色金融發(fā)展理念，還需要社會各界樹立綠色發(fā)展理念。需要政府牽頭，當?shù)丨h(huán)保、金融、執(zhí)法等部門聯(lián)合參與，統(tǒng)一標準、風險分擔，確保資金用在“綠色”項目上。金融部門要加大對綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展項目、節(jié)能環(huán)保、清潔能源、綠色債券融資等的重點支持，引導當?shù)仄髽I(yè)探索農(nóng)業(yè)排污權(quán)交易與相關(guān)措施配套，幫助企業(yè)拓寬綠色融資渠道。按照綠色低碳發(fā)展原則，數(shù)字金融對新一代信息技術(shù)、生物技術(shù)、新能源、新材料、海洋裝備等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)形成系統(tǒng)的信貸資金投放體系，提供全鏈數(shù)字化金融服務，推動新興數(shù)字技術(shù)與綠色低碳產(chǎn)業(yè)深度融合。加快金融部門綠色項目庫建設，嚴格控制涉農(nóng)企業(yè)“洗綠”“假綠”帶來的信貸風險。各地從實際出發(fā)，制定信貸投放綠色金融統(tǒng)一標準，充實綠色金融標準體系，引導信貸投向，促進農(nóng)業(yè)固碳增效。

二是金融部門要認真踐行“兩山理論”。“綠水青山就是金山銀山”理論的提出，為全面推進鄉(xiāng)村振興提供了方向，為共同富裕的實踐提供了根本遵循。生態(tài)振興是鄉(xiāng)村振興的重要方面，農(nóng)村要保持良好的生態(tài)環(huán)境，需要積極踐行“綠水青山就是金山銀山”理論。近年來，金融部門圍繞“兩山理論”做了大量工作。加大信貸投放來保證環(huán)境治理資金的需要，實現(xiàn)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境綠色再造。同時嚴控粗放農(nóng)業(yè)的資金使用，嚴控污染企業(yè)項目的資金使用，以節(jié)能降碳為導向，確保綠色環(huán)保的新型家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展資金，讓鄉(xiāng)村真正成為生態(tài)宜居之地。金融部門圍繞“綠水青山就是金山銀山”已經(jīng)作了哪些貢獻，還能為“綠水青山就是金山銀山”理念的深入貫徹作哪些努力，是擺在金融部門面前的重要課題。各級金融部門要為“綠水青山就是金山銀山”理念作出更多探索，給予更多資金支持：通過構(gòu)建生態(tài)金融為“兩山理論”在我國的實踐提供充足的金融保障；通過金融的力量，盡快讓農(nóng)民朋友搭上共同致富的快車，從而讓農(nóng)村擁有更多的可得性，讓農(nóng)民擁有更多的獲得感。

利用數(shù)字金融推動數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務平臺建設。數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務平臺作為建立新型農(nóng)業(yè)金融服務體系的新抓手，是數(shù)字金融為“三農(nóng)”注入科技動能的新形式。目前，在有條件的農(nóng)村推行的數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務平臺建設，其核心是利用5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新一代信息技術(shù)，改變農(nóng)業(yè)農(nóng)村管理部門現(xiàn)有的傳統(tǒng)運行模式，通過數(shù)字技術(shù)提高農(nóng)村黨務、政務、財務、金融服務的水平，讓村委會、村集體、村民享受數(shù)字經(jīng)濟帶來的便捷。但是，建設數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務平臺需要軟硬件的投入，需要資金支持，涉農(nóng)部門應及時轉(zhuǎn)變觀念，與時俱進改變信貸政策，適應鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要，幫助農(nóng)村建立“涉農(nóng)大數(shù)據(jù)庫”金融服務，通過數(shù)字金融賦能“三農(nóng)”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。以前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、種植戶、養(yǎng)殖戶需要貸款，按照金融部門的規(guī)定必須提供抵押、擔保，經(jīng)常出現(xiàn)融資難、融資貴、融資少的問題；現(xiàn)在可以通過數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務平臺，為各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各村委會建立管理數(shù)據(jù)，把近年來資金來源和使用情況形成大數(shù)據(jù)，把村集體經(jīng)營性收入、能夠抵押的產(chǎn)權(quán)、能夠交易的農(nóng)產(chǎn)品，以及農(nóng)村各戶宅基地面積、各戶土地流轉(zhuǎn)情況、各村土地承包經(jīng)營權(quán)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，分門別類地以管理模塊反映在數(shù)據(jù)庫里。農(nóng)村資產(chǎn)數(shù)字化，隨時隨地掌握各鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金使用進度，這樣既幫助了農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門推進農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革、鄉(xiāng)村財務透明管理，又通過明晰的數(shù)據(jù)為“三農(nóng)”信貸服務提供強有力的支撐。需要貸款的企業(yè)和農(nóng)戶通過數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務平臺，就可以查詢村里的賬務使用情況，查詢自己的貸款額度，通過手機和電腦就能完成貸款申請的各個環(huán)節(jié)流程。

2021年10月18日，中共中央總書記習近平在十九屆中央政治局第三十四次集體學習時的講話中指出：“數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展有利于推動構(gòu)建新發(fā)展格局，數(shù)字技術(shù)、數(shù)字經(jīng)濟可以推動各類資源要素快捷流動、各類市場主體加速融合，幫助市場主體重構(gòu)組織模式，實現(xiàn)跨界發(fā)展，打破時空限制，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，暢通國內(nèi)外經(jīng)濟循環(huán)。”引領(lǐng)未來大發(fā)展的是數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建經(jīng)濟新格局的是數(shù)字經(jīng)濟，推動數(shù)字技術(shù)、數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的是數(shù)字金融。“三農(nóng)”綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展，農(nóng)民可得性增加，需要數(shù)字金融的支持。數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的保障，是增加農(nóng)民可得性的發(fā)展方向和有力支撐。金融部門要加大數(shù)字金融的使用力度，讓數(shù)字金融成為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村致富的“催化劑”，讓數(shù)字金融成為產(chǎn)品增值、產(chǎn)業(yè)增效、農(nóng)民增收的“快進鍵”。