互聯網金融背景下的普惠金融發展探析

凌 杰

（廣東工業大學華立學院 廣東 茂名 511325）

第五屆全國金融論壇提出，金融發展要回歸服務實體經濟，未來更多的經濟資源，將分配到社會最需要的領域。綜合財務參與式金融的發展，對社會各階層都更為重要。金融服務，社會資本和各種群體的幫助，成為社會建設的重要推動力量。在當前形勢下，我國經濟的快速發展提高了科技水平。銀行金融服務的不斷加強，為現代經濟的發展帶來了便利。我國銀行業一直在努力發展綜合貨幣金融一體化，確保所有的人都能享受銀行服務。網絡金融服務的結合不僅是金融服務的擴展，也促進綜合貨幣造福更多人，提高人民生活水平促進我國經濟健康發展。在過去的幾年里中小企業受到嚴重影響。對于小資產小企業沒有抵押，也沒有擔保。昂貴的融資之類的財務問題，影響公司發展。互聯網金融主要面向小微企業。相對于傳統資本市場直接融資和商業銀行間接融資。互聯網金融效率高、成本低。小微企業融資模式被社會認可和接受。小微企業發展具有重要意義。調查后小微企業使用互聯網金融的意愿不強。本文旨在探討后疫情時代互聯網金融支持小微企業融資的局限性，并就此事提供政策建議。

一、互聯網金融與普惠金融的內涵以及發展現狀

（一）互聯網金融的內涵

網絡金融是一種新的融資模式，把互聯網和金融結合在一起。網上金融活動是互聯網和金融的結合，在一定程度上實現了金融創新。許多新的商業模式，包括各種金融服務，如P2P網絡。籌集資金和第三方支付形式，互聯網擴大了金融資源的覆蓋面，可以改善資本流動，促進綜合金融服務的持續增長。

（二）普惠金融的內涵

普惠金融的定義可分為狹義和廣義。普惠金融是指個人、組織和團體，可以接受或體驗各種金融服務，金融機構在一定條件下提供平等機會。而狹義的泛金融是指所涉及的金融服務。確認網上交易信息后，該機構為某些低收入群體提供相關金融服務。這些低收入群體大多包括工人、學生、無家可歸者和窮人，前者的界限基本包括所有個人或團體，同樣有機會獲得相同的金融服務。基本的限制，確保任何人都有獎學金，與響應相關的金融服務的平等機會。

（三）普惠金融的發展現狀

在互聯網的幫助下，我國金融機構發展取得顯著成效，我國的大多數商業銀行都在致力于實現時代要求的現代化。許多人在網上開通了金融服務。與傳統的資本供給相比，網絡金融擴大了服務范圍和服務渠道。金融一體化和信息技術可以大大降低開發成本，從而為合理的普惠金融發展奠定基礎，并優化現有的網絡金融服務。網絡金融是在網絡平臺上發展起來的一種新型金融服務活動。它不僅結合了其他商業服務模式的優勢，還原了自助模式和聯網廣告。這在促進變革過程中的公平方面，發揮了重要作用。

二、基于互聯網環境普惠金融在發展中存在的問題

（一）互聯網基礎不夠完善，普遍認知不足

我國金融發展的完整周期很短，有一定的差距，缺乏基本的金融服務和農村金融發展的不完善的覆蓋。這導致了互聯網貨幣的推廣滯后，阻礙了金融的快速發展沒有障礙。人們不愿意接受金融產品，如互聯網和其他金融服務。因此，農村金融服務發揮了重要作用。這項研究的結果將有助于在農村地區的網絡金融的發展。

（二）產品單一，服務機制不完善

因為市場上的信息是有限的。因此，傳統的金融產品是獨特的，不能完全滿足消費者的需求。金融產品出現頻率高，服務缺乏多樣性，并且產品吸引力低難以有效滿足市場需求，實現全方位廣告投放。

（三）商業銀行和金融機構升級轉型

互聯網金融無障礙融資的發展和推廣，對傳統商業銀行構成重大挑戰，在此背景下，著力通過創新金融產品和服務支持普惠金融發展。機構要認真考慮金融市場的發展，進行專業、系統的市場研究。深入開展普惠金融研究。二是針對企業自身情況，重新整合資源，調整創新業務結構，合理升級發展，加強網絡金融服務，為改善和發展更健康的網絡金融環境提供有效途徑。

（四）信用評估系統效率較低

在金融領域，信用評級是一個高度依賴的金融體系，越來越多的網民對信用評級作出科學判斷，以滿足綜合融資的實際需求。同時，由于信息收集和信用評級渠道不同，各個金融體系的識別存在較大差異，無法實現參與，容易出現金融體系不穩定等相關問題。由于信息客戶端數量眾多，出現了許多網絡漏洞，尤其是近年來，出現的盜錢、身份盜用和網絡性能問題，是網絡金融穩定的一大威脅。現階段，必須建立完善的信息評估體系，以促進金融平臺客戶的可持續發展和增長，并促進有效的信息交流。

三、互聯網金融背景下的普惠金融發展的機遇與挑戰

（一）挑戰

1.限制中小企業信用數據的完整性，阻礙無障礙融資的正常運行。使用信息技術進行綜合財務決策的關鍵，是基礎數據的質量。因此，中小企業收集的大部分信息，是社會行為和其他信息。這對確定信息是否具有欺詐性有一定影響。現階段，我國許多中小企業缺乏完善的現代化企業管理制度。并且企業數據結構還沒有得到有效發展，完整的和及時的財務報表信用機構不能提供準確的信息，無法找到資金來源。

2.社會信用體系不健全，數據不平等問題亟待解決。發展現代金融循環需要良好的信用體系。此外，我國法律對社會信用制度的規定是不一致的。社會信用基礎設施還不完善，中小企業信息交換的全球平臺還不完善，動態披露受跨境行業范圍的限制，并且信息難以覆蓋。

（二）機遇

1.政府加大普惠金融支持力度。應對疫情政府出臺多項支持政策，為普惠金融創造機遇：第一，央行放松貨幣政策，全面投資衰退基金，將中小銀行存款比例降低20%。銀保監會督促金融機構轉變政策，如償還中小企業貸款、調整利息支付等政策，如信貸擴張，提高金融機構的流動性，降低資本成本。第二，中國銀行和中國保險監督管理委員會已經實施了一個信用體系，不需要接觸。金融機構積極開展網上金融服務和提高金融服務。第三，工業和信息化部將為擴大基礎設施建設提供技術支持。創建新驅動程序經濟增長和全面的資本開發。

2.合并金融發展迅速。一是，對合并融資的需求正在增加。流行之后公眾需求增加報酬的必要性增加。整體需求增加投資貸款等金融服務需求增加。二是，提高集體金融客戶忠誠度。一些受疫情影響的政府和組織的政策已經落實。更多的資源將流向資金不足的中小企業。金融服務渠道將增加最終，整體資金在內部發生了變化，防擴散響應揭示了當前金融服務運營面臨的挑戰，為進一步發展金融服務提供了動力。

四、互聯網金融背景下的普惠金融的發展建議

（一）做好互聯網金融普及宣傳，加強互聯網工作

政府和金融機構正在使用更多的電子商務平臺，促進并有利于農民的金融服務。同時鼓勵農村消費者使用非現金支付工具，如網絡支付和移動支付，提高綜合支付的可及性。“更好的金融服務，”需要增加農村金融機構的數量，增加分支機構的數量，需要學習如何使用網絡進行支付。網上銀行和第三方支付會讓你對網上金融服務有全面了解，通過個人活動還讓你體驗安全高效率的網上金融服務通過個人活動。

（二）創新金融產品和完善服務機制

一是，創新金融產品和服務的網絡貨幣和金融技術的使用，能夠促進普惠金融。二是金融機構要積極支持金融產品轉變服務類型，切實降低金融成本，最終著眼于產品創新，發展金融產品的市場，為消費者提供各種金融產品，增加市場價值。完善金融市場和一般金融機制，發展網絡專業技能，引起廣大觀眾的關注，更好地服務于實際資本建設。

（三）互聯網金融擴大了普惠金融的資源范圍

互聯網金融和信息通信技術的傳統金融機構和互聯網公司，提供融資、清算、投資、信息代理等服務的一種新型金融業務。擁有廣泛的資本高效率低成本，整個金融市場很大。隨著移動互聯網的幫助，網絡金融已經超越了時間和空間的限制，擴大服務范圍。此外，現代金融服務的有效性和擴展的范圍，支持無障礙的金融發展。

（四）加強監管機制，降低金融風險

互聯網技術給金融業的發展，帶來了新的挑戰與互聯網的融合。金融服務范圍不斷擴大，對互聯網金融的管控力度加大。就互聯網金融監管內容，明確其工作范圍及準入和退出條件。作為網絡融資的一部分，金融機構和商業銀行必須妥善處理相關風險。同時，有必要建立一個信用評估機制。基于此，企業信用報告系統信用評級，應仔細檢查借款人的基本信息，并做到完全理解信息內容。此外，客戶數據的有效性應檢查大數據的層次處理，提高綜合數據源的使用率。

結束語：

在互聯網時代，我們將深入研究市場發展趨勢，相應增加互聯網服務的業務方法，擴大綜合融資產品范圍，同時滿足不同群體、不同層次的需求。專注于客戶業務的金融服務，更新普惠金融框架，提升金融標準，通過互聯網平臺，為廣泛的金融業務活動提供咨詢和服務，增加低息綜合小額信貸的份額，將其提升為專業化的咨詢服務平臺。政府需要提高個人金融素養，樹立人們使用金融產品和服務的意識，發展網絡金融可以積極推動普惠金融發展。