汽車金融市場發展問題及對策研究

崔月影

（湖北經濟學院法商學院 湖北 武漢 430205）

1980 年，中國人民銀行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》，汽車貸款服務從此開始。世界汽車產業快速發展，我國汽車產業的消費規模也在不斷增長。隨著經濟能力的不斷提高，人們的交通需求也在增加。私家車數量不斷增加，人們的代步工具逐漸從自行車、電動車變為汽車。而相比發達國家，我國的汽車金融行業起步比較晚，雖然可以提供基礎的服務，但是在汽車金融市場中，汽車金融業務主要是局限在汽車信貸業務，經營業務比較單一，范圍較窄，產品相對較少。另外，我國汽車金融市場中商業銀行仍居主導，這就導致汽車金融的融資渠道相對來說比較單一，這使得汽車金融產品無法滿足消費者的需求。金融需求和人們的消費能力有所提高的同時，人們的心態也有所轉變，這導致汽車金融市場的發展受到了一定的局限。因此，我國汽車金融面臨的挑戰是巨大的，和國外發達國家仍存在不小的差距。

一、汽車金融發展現狀分析

（一）汽車金融發展迅速，汽車銷量有所提升

近年來，我國汽車業如雨后春筍，發展迅速。根據銀監會數據，2016年末，汽車金融公司資產約為5729億元，貸款余額約5209億元，凈利約104億元。2017年汽車金融資產規模約7000億元，汽車金融業處于快速發展階段，預計2018后的5年，汽車金融資產會有12%的增長率，到2023年，資產總值大約可達到1.4萬億元。同時，汽車的銷售量也逐年增加，汽車金融公司也逐漸增多。根據中國汽車協會的統計數據，2017年汽車銷量全年累計約2888萬輛。但由于信貸評估體系不夠成熟，在一方面也限制了汽車金融的發展和汽車金融公司的增加速度。我國汽車銷量雖比較上年同期有所下滑，但連續九年銷量仍居世界首位，幾乎占全球汽車銷量的1/3。2018年前五個月，我國汽車銷量約為1179萬輛，汽車金融公司也在穩步增加，我國汽車金融市場還有很大的發展空間。

（二）汽車金融服務現代化，市場參與主體更加多樣

自1980年《汽車消費貸款管理辦法》出臺，汽車金融服務有了一個起點。那時候汽車金融市場參與的主體比較少，只有四家商業銀行供給汽車貸款服務，由此，商業銀行便長期占據了汽車金融市場的主導地位。然而，隨著我國經濟的增長，我國人民的物質需求也逐漸增加，汽車金融行業也迅速發展。同時，我國的互聯網技術和信息技術也逐漸發展，在很多行業利用互聯網+概念的同時，汽車金融行業也開始往更加現代化的地區發展。為了方便人民群眾更快地購買汽車，很多汽車金融公司都設立了互聯網購車平臺，為客戶提供更加方便的汽車金融服務。

二、汽車金融發展存在的問題

（一）汽車金融渠道較窄，產品較為單一

根據我國相關法律規定，如果想成立一家汽車金融公司，沒有5億元的注冊資本是不能夠注冊的，這種高資本的注冊方式也間接導致我國汽車金融業，比較國外汽車金融產品起步相對較晚。而由于我國汽車金融產品和業務結構比較單一，很多汽車金融公司在市場上發行的產品非常少，主要是為客戶提供貸款，而缺乏多樣性來滿足客戶不同的需求，購車者向銀行貸款，利率也非常高，一年的利率大概在5%左右。在這種環境下，我國汽車的金融的資金規模就受到了很大限制，如果采用其他方式，譬如轉讓汽車貸款應收款等方式募集資金，則風險更加不可估量，同時汽車金融公司的規模不大，也更是利潤不足的原因。由此，惡性循環，導致我國汽車金融的發展比較緩慢，汽車金融產品單一，沒有完善的汽車金融體系，金融創新力也不夠強，整個行業發展速度就比較慢，汽車金融產品亟待豐富。

（二）汽車金融公司融資成本較高

在我國，銀行借款融資成本非常高，利率由于受多方影響，風險也相對較大，汽車金融產品無法定價過高，汽車金融公司還要通過壓縮利潤的方式，來保證自己的競爭力優勢，并不是所有的汽車金融公司都可以通過銀行貸款來融資。由于銀行要考慮資金的質量問題和風險問題，所以對于貸款的審核過程非常嚴格和謹慎，注冊資本等方面正在起步的一些比較小的汽車金融公司，就很難和銀行達成合作。銀行門檻高的特點，導致一部分汽車金融公司無法通過銀行進行融資，就算可以通過銀行貸款，由于銀行貸款大多是短期貸款，而汽車金融公司需要的則是長期的貸款，所以銀行貸款在一定程度上無法滿足汽車金融公司的需要，容易產生流動性風險。同時，銀行貸款成本高的特點，也讓很多公司的利潤大打折扣。由上可知，我國汽車業的發展現狀不容樂觀，汽車金融的完善程度不高，間接融資在汽車金融的融資中占得比重很小，這使得汽車金融的融資更加困難。融資成本較高，融資渠道窄導致的融資困難的問題亟待解決。

（三）汽車金融行業信貸風險較大

就目前情況來看，商業銀行仍是汽車金融信用貸款服務的主要提供者，但因其征信體制不夠健全、個人征信制度不夠完善、市場環境不夠成熟、風險控制手段比較薄弱、擔保力度不足、對違法個人缺乏有限的懲罰措施等特點，會造成很多問題的發生。例如為了追求放貸速度，在對購車者審核的過程中比較松懈，有些違規行為也被默許，管控較松；無法精準評估消費者個人信用及還款能力，沒有真正落實消費者情況便急于放款，一旦出現糾紛就無法處理，從而引起壞賬，使得問題愈演愈烈；無法對消費者信貸過程進行有效的風險防范，風險沒有一個定量；審核與放貸分開，不能起到有效的監督作用；貸款部門工作效率比較低，由于銀行缺少度量信用好壞的工具，在貸款業務被限制的同時，消費者的信用不能被全部記錄；各種手續辦理速度較慢，客戶到期不按時交納費用等，而且由于汽車金融公司金融產品單一，創新能力不強、資金流動性比較差等問題。銀行并不能滿足廣大消費者的訴求，只能為消費者提供信貸服務，一旦遇到顧客違約，還要背負大量的經濟損失。而且由于汽車金融公司對其代理商并沒有控制權，如果購車者和代理商串通貸款，汽車金融公司就會蒙受更多的財產損失。

三、針對汽車金融發展問題的對策建議

（一）拓寬汽車金融融資渠道，完善汽車金融公司管理制度

我國汽車金融業的融資方式，長期局限于銀行貸款這一種方式，而其他方式比較少，這就造成了汽車金融業發展停滯不前的現象。對于這一問題，我國應該逐漸以開放的心態，去接受其他的金融產品，在加強創新的同時預防風險的發生。這樣融資的渠道就會更多更廣，而客戶也不僅僅只能通過商業銀行來進行貸款，選擇會增加許多。

（二）放寬汽車金融政策，完善我國相關法律法規

現如今，我國汽車產業消費越來越發展，資金需求也隨之增加了很多。但是因為現如今的一些規定，商業銀行提供的資金非常有限，外資銀行也不斷介入我國的汽車金融市場，汽車金融公司提供的各項服務和銀行的服務也存在一些沖突，沒有好好地分好汽車金融市場這一塊“大蛋糕”。由于商業銀行還是資金的主要提供者，汽車金融資金市場供不應求。所以，如果要滿足用戶的資金需求，既要把汽車金融公司的融資渠道拓寬，鼓勵其他投資者為汽車金融產業的資金提供支持，放寬汽車金融的條件，降低要求，同時也要和國外達成協作，引進其他國家優秀的經驗，有效借鑒別國的良好模式，加強和銀行的聯系，建立更好的合作關系，找到兩者共贏的方法，讓資金來源更廣，要有效充分利用各種有效的融資方式，使融資更加安全，以此讓汽車金融更好更快的發展。

（三）加快建立健全我國社會信用體系

社會信用體系的健全對于汽車金融市場的發展，有著至關重要的作用，信用記錄更是不可缺少的個人信息。汽車金融公司和商業銀行，都是在知道客戶的信用記錄后才能發放貸款。所以，個人征信的完善程度就顯得尤為重要，我們既要讓汽車金融市場的經濟秩序更加規范，完善信用采集的方法，制定信用行業標準，讓征信體制更加專業化，完善社會信用服務體系，從而建立開放的服務市場，確立有效的信用評價方法，加強信用記錄的流通機制，為汽車貸款提供依據。也要加強市場的管理和監督機制，建立信用評級的評價制度，對于用戶的失信行為要有力懲處，讓社會信用監督體系更加完備。

結束語：

我國汽車產業蓬勃發展，作為我國的支柱產業，汽車金融的滲透率持續增長，也逐漸走在世界前列。汽車金融的發展為經濟帶來了新的發展動力，提高了我國的整體工作水平，在促進汽車企業發展的同時，也讓人們對汽車的渴求變高。所以，我們要盡全力為汽車金融市場營造良好的環境，促進汽車金融產業更好更快的發展。同時，由于社會信用制度不夠健全，由此引起的風險也要引起重視。應該在政府的引導下，通過監管來控制風險，讓汽車金融市場發展積極向上。