數(shù)字金融發(fā)展趨勢與監(jiān)管研究

張楷卉

（黑龍江大學(xué)創(chuàng)業(yè)教育學(xué)院 黑龍江 哈爾濱 150080）

從基本定義來看，數(shù)字金融是指運(yùn)用信息技術(shù)平臺、大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)+云計(jì)算技術(shù)等，各種先進(jìn)的技術(shù)來提供普惠金融服務(wù)，同時(shí)，能夠最大限度地降低金融服務(wù)工作的成本開支與門檻。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字金融業(yè)務(wù)主要包括移動支付、在線投資、增加就業(yè)與收入、促進(jìn)傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字金融結(jié)構(gòu)。本文有針對性地介紹數(shù)字金融業(yè)務(wù)，系統(tǒng)論述數(shù)字金融發(fā)展趨勢，并綜合探討如何加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)管力度。

一、數(shù)字金融業(yè)務(wù)

當(dāng)前數(shù)字金融業(yè)務(wù)主要分為四大類型：第一，移動支付業(yè)務(wù)。在信息時(shí)代，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)與無線通信終端的普及應(yīng)用，支付寶、微信錢包等移動支付方式，為廣大用戶提供了諸多便利。據(jù)2020年年末統(tǒng)計(jì)，中國手機(jī)移動支付用戶人數(shù)多達(dá)8.54億，國內(nèi)數(shù)字支付交易的規(guī)模已經(jīng)高于200萬億人民幣。移動支付應(yīng)用方式非常方便，不受時(shí)間和地域的限制，能夠節(jié)省大量的時(shí)間，不必像傳統(tǒng)收費(fèi)那樣需要收銀找零。其次，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，移動支付業(yè)務(wù)能夠自動登記消費(fèi)數(shù)據(jù)信息，確保信息記錄的完整性，然后，運(yùn)用這些數(shù)據(jù)資源信息實(shí)現(xiàn)再次推廣，提高促銷利潤，實(shí)施驅(qū)動銷售活動，發(fā)揮倍增效應(yīng)。據(jù)調(diào)查顯示，移動支付業(yè)務(wù)與高校、超市、餐飲和酒店管理等各行業(yè)密切相關(guān)，使消費(fèi)服務(wù)管理更加便利、安全。另外，國民可以運(yùn)用支付寶、互聯(lián)網(wǎng)與手機(jī)銀行APP等金融工具，完成網(wǎng)購、電費(fèi)繳納、稅費(fèi)繳納等交易，保障生活的正常進(jìn)行。

第二，在線投資。數(shù)字金融為國民提供了更加便利的理財(cái)投資平臺，培養(yǎng)了國民科學(xué)的理財(cái)意識。國民會用互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)APP進(jìn)行在線理財(cái)，數(shù)字金融理財(cái)產(chǎn)品的起步門檻相對較低，可提供多種理財(cái)服務(wù)。余額寶、零錢通不僅可以為小微客戶提供理財(cái)收益，而且能夠推動數(shù)字金融的持續(xù)發(fā)展。中國在線投資產(chǎn)品種類豐富，投資手續(xù)流程比較簡潔，能夠借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)，收集并分析各種信息，滿足不同客戶群體的差異性投資需求，全面優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，促進(jìn)理財(cái)服務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級。

第三，增加就業(yè)與收入。方觀富老師和許嘉怡老師對2012年到2018年的中國家庭金融進(jìn)行了調(diào)查，收集了準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。他們的研究結(jié)果表明，發(fā)展數(shù)字金融有助于在很大程度上增加就業(yè)，提高國民的收入水平。一方面，在數(shù)字金融的支持下，國內(nèi)企業(yè)能夠降低本組織的融資成本，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，擴(kuò)大本企業(yè)經(jīng)營規(guī)模，而在企業(yè)擴(kuò)展經(jīng)營規(guī)模的同時(shí)，能夠?yàn)楦鄧裉峁┚蜆I(yè)平臺，這就意味著有利于增加國民就業(yè)，從而提高國民的收入水平。另一方面，數(shù)字金融能夠?yàn)閯?chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供有力的支持。國家目前已頒布了《促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展優(yōu)惠政策》，旨在為全國企業(yè)提供貸款優(yōu)惠，降低小規(guī)模企業(yè)融資成本，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字金融應(yīng)運(yùn)而生，為中小企業(yè)融資提供了更多途徑，有效降低了企業(yè)融資成本。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)直播帶貨、淘寶主持、抖音視頻、快手平臺、微電影、微商等，均能夠?yàn)閺V大民眾提供自主創(chuàng)業(yè)的機(jī)會與多樣化就業(yè)渠道。此外，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代構(gòu)建了良好的線上智能環(huán)境，教育行業(yè)可以開設(shè)線上課堂教學(xué)，醫(yī)療服務(wù)業(yè)能夠提供互聯(lián)網(wǎng)+模式下的醫(yī)療服務(wù)，這些行業(yè)均能夠?yàn)槊癖婇_辟更多的數(shù)字化就業(yè)機(jī)會。

楊偉明先生于2020年，對方觀富老師和許嘉怡老師的研究內(nèi)容，進(jìn)行深入的完善和補(bǔ)充。他在其研究理論中舉例指出，數(shù)字金融能夠有效增加中國居民的收益，幫助國民提升投資理財(cái)水平，從而推動國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健增長，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)開辟良好的前景。在數(shù)字金融背景下，數(shù)字保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是通過線上推廣活動，為人民群眾提供低廉的購險(xiǎn)成本。國家當(dāng)前非常重視健全數(shù)字金融服務(wù)管理機(jī)制，同時(shí)制定了科學(xué)有效的理賠審核方案，引導(dǎo)國民認(rèn)知數(shù)字保險(xiǎn)的作用，從而有效增強(qiáng)了民眾對數(shù)字保險(xiǎn)的購買意識。這樣可以在一定程度上，幫助人民群眾運(yùn)用數(shù)字保險(xiǎn)，來降低因?yàn)榧膊『鸵馔馐鹿实葞淼膿p失。金融科技的發(fā)展與應(yīng)用，能夠幫助廣大用戶節(jié)省融資成本，使融資風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，從而在很大程度上促進(jìn)收入的增加。實(shí)現(xiàn)金融投資渠道與投資模式多樣化，彌補(bǔ)了單一化投資模式的缺陷，能夠?qū)崿F(xiàn)科學(xué)的投資組合，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理轉(zhuǎn)移，幫助國民加強(qiáng)家庭金融資產(chǎn)管理效益。

第四，推動傳統(tǒng)金融成功升級為數(shù)字金融結(jié)構(gòu)。數(shù)字金融的誕生使金融結(jié)構(gòu)發(fā)生了變革，推動了銀行服務(wù)模式與相關(guān)技術(shù)的優(yōu)化和升級。如今，金融機(jī)構(gòu)能運(yùn)用數(shù)字算法準(zhǔn)確分析客戶信息和違約數(shù)據(jù)，以此為依據(jù)，對信用風(fēng)險(xiǎn)評估流程進(jìn)行簡化，增強(qiáng)業(yè)務(wù)管理能力。同時(shí)，運(yùn)用手機(jī)銀行和微信銀行來實(shí)現(xiàn)渠道的優(yōu)化與轉(zhuǎn)型。其次，自助銀行和線下社區(qū)在數(shù)字金融的支持下，能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的智能化與輕型改造，同時(shí)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)輕型化，建立了基于核心的銀行分布式賬戶管理系統(tǒng)，進(jìn)一步促進(jìn)服務(wù)升級。2020年，楊望先生通過搭建DEA-Malmquist模型來列舉實(shí)證，對數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)象和收益予以詳細(xì)說明，指出在科技的支持下，數(shù)字金融使商業(yè)銀行的效率得以大幅度提高，推進(jìn)了當(dāng)代銀行數(shù)字運(yùn)營管理模式的優(yōu)化與創(chuàng)新。同時(shí)保險(xiǎn)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，也頗受數(shù)據(jù)化、智能化和生態(tài)化的推進(jìn)與驅(qū)動。

在2020年，客戶需求與投保習(xí)慣出現(xiàn)了顯著的變化，保險(xiǎn)行業(yè)為了提升服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶需求，打造了“數(shù)據(jù) +渠道與產(chǎn)品”服務(wù)模式，促進(jìn)了本行業(yè)數(shù)字化發(fā)展。不少保險(xiǎn)公司開始運(yùn)用數(shù)字金融針對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展數(shù)字營銷。為了提高服務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司搭建了線上服務(wù)平臺。同時(shí)，保險(xiǎn)公司非常注重對客戶二次傳播的優(yōu)化工作，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營銷渠道多樣化。此外，保險(xiǎn)公司線上平臺加強(qiáng)了與旅游管理平臺、手機(jī)維修線上平臺的合作與聯(lián)結(jié)，結(jié)合客戶需求提供延誤險(xiǎn)和手機(jī)碎屏險(xiǎn)等險(xiǎn)種，增加了當(dāng)代保險(xiǎn)銷售的新觸點(diǎn)，頗受客戶好評。

二、數(shù)字金融發(fā)展趨勢

（一）服務(wù)趨向場景化

金融行業(yè)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本質(zhì)，數(shù)字金融自然也不例外。在推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，理應(yīng)在資源和服務(wù)渠道等領(lǐng)域充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢，不斷增加金融行業(yè)的創(chuàng)新能力，提高金融服務(wù)水平，克服傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的缺陷。數(shù)字金融的不斷發(fā)展催生了“場景 + 金融”模式，場景金融會主動嵌入到金融服務(wù)工作中，對客戶信息進(jìn)行敏銳、準(zhǔn)確、徹底、完整的識別與感知，從而使金融供給對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多層次需求予以相應(yīng)的滿足和適應(yīng)，不斷提高金融供給服務(wù)的有效性。數(shù)字金融的一大發(fā)展特征是服務(wù)趨向場景化，金融服務(wù)需求能夠和多元化場景進(jìn)行自然融合，金融理財(cái)服務(wù)無須再通過銀行和保險(xiǎn)公司等入口，而是直接進(jìn)入前端場景，滿足用戶的理財(cái)需求和消費(fèi)需求。場景金融能夠?qū)鹘y(tǒng)高額保費(fèi)業(yè)務(wù)和繁瑣的理賠工作流程，進(jìn)行優(yōu)化與改善，有效提升工作效率，加強(qiáng)廣大用戶對理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)可與接受。場景金融與當(dāng)代國民衣食住行等日常生活密切相關(guān)，如美團(tuán)外賣、餓了么、滴滴在線支付、智慧菜市場、智慧停車等。另外，醫(yī)療服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、教育行業(yè)、生鮮行業(yè)也建立了“云經(jīng)營”模式，數(shù)字金融所提供的服務(wù)產(chǎn)品種類在不斷豐富。

（二）運(yùn)營管理數(shù)字化

從管理角度來看，當(dāng)代數(shù)字金融運(yùn)營管理數(shù)字化特征體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

第一，人力管理步入數(shù)字化。在數(shù)字金融的支持下，人力管理工作相繼推出的技術(shù)產(chǎn)品有：智能柜機(jī)、自動聊天機(jī)器人、RPA人力技術(shù)、媒體客服、柜面助手、ASR （語音識別）和NLP（自然語言理解）等，能夠及時(shí)為客戶提供問答交互，減輕了人工客服的工作壓力，降低了人力成本開支，提升了金融服務(wù)工作實(shí)效性。

第二，組織管理呈現(xiàn)出數(shù)字化特征。隨著數(shù)字金融的深入，人力資源管理模式也呈現(xiàn)出數(shù)字化。許多企業(yè)建立了SaaS人資服務(wù)平臺，該平臺會提供員工招聘與配置、考勤管理、薪資福利待遇等多種自助云的應(yīng)用。其次，在人力培訓(xùn)與開發(fā)以及績效考核管理工作中，企業(yè)會依托AI的知識管理技術(shù)與平臺，不斷激發(fā)人才的潛力，增加企業(yè)人才資源，獲取最高的員工智力資本，不斷增強(qiáng)員工的創(chuàng)造力。與此同時(shí)，在內(nèi)部管理層面，各金融機(jī)構(gòu)均建立了數(shù)字量化模型，將績效和價(jià)值觀納入到了模型之中，用于分析和監(jiān)測本單位的工作數(shù)據(jù)，優(yōu)化內(nèi)控效果。另外，數(shù)字金融業(yè)務(wù)流程呈現(xiàn)出顯著的數(shù)字化，綜合使用技術(shù)、算法和場景等共同驅(qū)動的金融技術(shù)手段，對分散無序的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，使之步入系統(tǒng)化與數(shù)據(jù)化，同時(shí)，對資源進(jìn)行高效配置，不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，提高數(shù)字化流程運(yùn)營效果。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制呈現(xiàn)出智能化

2021年，政府在會議上指出對于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，應(yīng)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和智能化風(fēng)險(xiǎn)控制模式，來完善當(dāng)代金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制與方法。數(shù)字金融使金融服務(wù)形態(tài)發(fā)生了改變，與之伴隨的風(fēng)險(xiǎn)特征也出現(xiàn)了新變化，這對金融風(fēng)險(xiǎn)控制也提出了新要求。從總體上看金融風(fēng)險(xiǎn)控制智能框架，是由人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算技術(shù)等共同組合而成。其中，人工智能技術(shù)在數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)控制智能化管理工作中的應(yīng)用發(fā)展方向，有運(yùn)算智能、感知智能與認(rèn)知智能。運(yùn)算智能可以全面模擬人腦的記憶存儲能力，進(jìn)行快速計(jì)算；感知智能是對人腦視聽覺與觸覺的模擬感知；認(rèn)知智能則是對人腦邏輯推理能力、分析能力與概念理解能力的模擬。大數(shù)據(jù)技術(shù)兼具容量大、數(shù)據(jù)信息類型多、信息存取效率高等優(yōu)勢，能夠獲取海量數(shù)據(jù)信息，做好數(shù)據(jù)分析工作，對不同格式與不同來源的信息進(jìn)行分類存儲，并準(zhǔn)確實(shí)施關(guān)聯(lián)分析，獲取新知識，創(chuàng)造出新的價(jià)值，提升綜合能力。在數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)智能化控制管理工作中，大數(shù)據(jù)技術(shù)主要是提供數(shù)據(jù)信息存儲與計(jì)算功能，結(jié)合數(shù)據(jù)內(nèi)容評估金融風(fēng)險(xiǎn)等級，不斷改善數(shù)據(jù)挖掘算法，確保數(shù)據(jù)信息計(jì)算的準(zhǔn)確性。區(qū)塊鏈技術(shù)是一種新型技術(shù)應(yīng)用模式，其主要功能包括分布式數(shù)據(jù)存儲功能、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸功能、共識機(jī)制和加密算法。該技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)共享，具有可追溯性與不可篡改性。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是運(yùn)用二維碼來識讀設(shè)備、紅外線感應(yīng)器、射頻識別裝置、激光掃描儀、全球定位系統(tǒng)等。云計(jì)算技術(shù)的計(jì)算方式依托平臺是互聯(lián)網(wǎng)，該技術(shù)能夠提供軟件云服務(wù)，實(shí)現(xiàn)云共享，精確計(jì)算海量信息。

三、如何加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)管力度

（一）實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管全面覆蓋

2020年，國家發(fā)布了《金融控股公司監(jiān)管試行辦法》，旨在加強(qiáng)金融控股。同時(shí)，針對網(wǎng)絡(luò)小貸聯(lián)合貸款等業(yè)務(wù)，制定了一系列新規(guī)定與標(biāo)準(zhǔn)要求。首先，應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)管力度，理應(yīng)實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的全面覆蓋，對于主體和同類業(yè)務(wù)采取一視同仁的管理原則，對分級分類監(jiān)管政策進(jìn)行優(yōu)化與完善，結(jié)合實(shí)際需求，對行業(yè)監(jiān)管的框架標(biāo)準(zhǔn)予以細(xì)化，針對數(shù)字金融平臺制定統(tǒng)一的規(guī)則，科學(xué)設(shè)置現(xiàn)有信貸行業(yè)和數(shù)據(jù)分析標(biāo)準(zhǔn)。其次，應(yīng)健全跨部門執(zhí)法監(jiān)督管理體系，確保金融業(yè)務(wù)的持牌經(jīng)營，杜絕監(jiān)管套利。與此同時(shí)，應(yīng)重視擴(kuò)大數(shù)字金融監(jiān)管范圍，對監(jiān)管業(yè)務(wù)進(jìn)行擴(kuò)展，使其延伸到第三方科技供應(yīng)商，以此實(shí)現(xiàn)金融全業(yè)態(tài)覆蓋。再次，應(yīng)做好政策解讀工作和培訓(xùn)工作，這樣能引導(dǎo)更多行業(yè)主體自主參與監(jiān)管申報(bào)活動，不斷加強(qiáng)金融市場監(jiān)管力度，對金融活動進(jìn)行統(tǒng)籌管理。另外，應(yīng)充分借助當(dāng)代先進(jìn)的技術(shù)提高金融監(jiān)管效率，讓中國數(shù)字金融適應(yīng)全球化市場，不斷加強(qiáng)金融市場監(jiān)管力度。

需要注意的是，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)管工作，應(yīng)做好三步工作：第一，提高監(jiān)管技術(shù)，引進(jìn)國際金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。第二，做好數(shù)字金融監(jiān)管設(shè)計(jì)工作，針對當(dāng)代金融的新風(fēng)險(xiǎn)、新特征制定科學(xué)的監(jiān)管運(yùn)營方案。第三，運(yùn)用人工智能技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，做好金融數(shù)據(jù)采集工作和分析工作，對信息資源進(jìn)行高效整合與共享。

（二）搭建完善的金融服務(wù)管理平臺

金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)重視完善綜合性服務(wù)管理平臺，促進(jìn)投融資信息的有效對接，運(yùn)用人工智能技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，促進(jìn)金融管理科技創(chuàng)投企業(yè)、科技小貸企業(yè)、融資租賃企業(yè)、科技金融中介等機(jī)構(gòu)，向綜合性金融服務(wù)平臺的集聚，不斷豐富金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類與供給信息。同時(shí)，應(yīng)充分運(yùn)用金融科技與數(shù)字征信，做好新業(yè)務(wù)場景的開發(fā)工作，創(chuàng)新商業(yè)模式，改善資源配置結(jié)構(gòu)，提升配置效率，努力實(shí)現(xiàn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，不斷完善企業(yè)數(shù)字征信體系，健全數(shù)字金融綜合服務(wù)體系。另外，還要全面做好互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)信息安全管理工作，依法打擊信息犯罪。當(dāng)代企業(yè)大多會依托互聯(lián)網(wǎng)平臺構(gòu)建本組織經(jīng)濟(jì)管理平臺，運(yùn)用數(shù)字金融獲取融資，參加在線投資活動，監(jiān)督金融投資風(fēng)險(xiǎn)，建立大數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)。這雖然有效提高了經(jīng)濟(jì)信息管理工作效率和融資效率，降低了融資成本，卻也會滋生信息安全管理問題，不法分子會惡意盜竊和篡改信息，竊取融資資金。對此，企業(yè)組織應(yīng)成立內(nèi)部信息安全管理部門，由專業(yè)負(fù)責(zé)人保護(hù)經(jīng)濟(jì)信息，配合政府加強(qiáng)對信息犯罪的打擊力度。另外，企業(yè)管理人員應(yīng)重視提高自身的信息安全管理意識，將企業(yè)金融投資安全管理工作納入整個(gè)企業(yè)發(fā)展管理工作中，建立安全數(shù)據(jù)庫，做好金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息安全保護(hù)工作，構(gòu)建完善的信息安全管理系統(tǒng)。除此之外，企業(yè)應(yīng)充分運(yùn)用數(shù)字金融來優(yōu)化本企業(yè)融資渠道，確保融資安全，對融資現(xiàn)狀進(jìn)行客觀分析，并針對現(xiàn)存問題制定信息評估和金融投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，規(guī)范融資管理，努力降低融資風(fēng)險(xiǎn)，減少融資負(fù)債率。

（三）健全數(shù)字金融監(jiān)管規(guī)章制度

健全數(shù)字金融監(jiān)管規(guī)章制度，應(yīng)重視細(xì)化監(jiān)管規(guī)則，對“偽創(chuàng)新”和“亂創(chuàng)新”行為進(jìn)行依法打擊，嚴(yán)禁以“金融科技”為名義進(jìn)行無牌照經(jīng)營，大力促進(jìn)金融創(chuàng)新分業(yè)、行為與功能監(jiān)管的深度融合與有效對接，構(gòu)建“一機(jī)制、多防線”監(jiān)管體系，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管部門的溝通與合作，依法凈化金融市場，提高金融市場運(yùn)營效率與價(jià)值。其次，應(yīng)注意平衡風(fēng)險(xiǎn)，對數(shù)字金融監(jiān)管模式予以創(chuàng)新和優(yōu)化，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)做到監(jiān)管到位，維護(hù)數(shù)字金融發(fā)展、數(shù)字金融市場穩(wěn)定和金融安全的平衡關(guān)系，合理推行沙盒監(jiān)管機(jī)制。

結(jié)束語：

綜上所述，推動數(shù)字金融的發(fā)展，理應(yīng)重視健全數(shù)字金融服務(wù)管理體系，科學(xué)控制金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。