保險+醫藥融合，賦能“價值醫療”

吳輝

日前，小雨傘保險經紀宣布與藥明奧測達成戰略合作。

一個是從2013年漸漸成長起來的線上保險經紀平臺，一個是2018年年初成立的疾病診斷平臺，它們雙雙跨界牽手，釋放了什么信號？為此，《理財》專訪了兩家企業的高管，來聽聽他們怎么說。

因少兒罕見疾病結緣

據小雨傘保險經紀產品負責人趙歡介紹，他們與藥明奧測的結緣合作，始于一款少兒重疾險產品——小雨傘大黃蜂5號少兒重疾險。

“其實我們最早是在一個發布會上認識的。” 趙歡回憶，“藥明奧測在醫藥領域是一家很強的企業。剛好我們有一款少兒重疾險產品要上線，而藥明奧測在罕見病的診斷上有一些好的服務，我們就想著把他們這個服務加入保單權益里，如果有疑似罕見病情況，都可以免費由藥明奧測提供診斷服務，幫助小朋友更早地找到好的解決方案。”

談起合作的緣分，藥明奧測創新業務負責人廖敏夫表示，藥明奧測一直在從醫療科技企業的角度探索如何打通和支付端的閉環，同時小雨傘作為頭部保險經紀平臺也對醫療行業持續關注，這是雙方能走到一起的起點。更深層次的原因是我們有著共同的理念，那就是持續創新，做出更好的產品，完善服務生態鏈，更深入更全面地幫客戶和患者解決問題。

未來會繼續深耕少兒罕見疾病

作為一家互聯網保險經紀平臺，小雨傘保險經紀一直在默默地關注罕見病群體。

所謂罕見病，一般是指發病率低、患病人數少的疾病。2018年5月22日，國家衛生健康委員會、科技部、工業和信息化部等部門聯合發布了《第一批罕見病》目錄，其中涉及121種罕見疾病。

絕大多數罕見病無法治愈，即使能治，也面臨確診難、用藥難等問題。而且罕見病的藥品價格一般都比較貴，一般人根本用不起。

趙歡說：“之前有個家長，孩子得了少兒罕見病，因為沒藥，只能自己去實驗。他從零開始學習醫學、化學知識，甚至鋌而走險開始自己制備化合物，尋找基因治療的藥物，想辦法挽救孩子的生命。我們希望這種情況不要發生，也希望讓用戶的擔憂少一點。”

至于未來和藥明奧測的深度合作，趙歡表示會繼續深耕少兒罕見病，“像目前我們的產品涵蓋了6種少兒罕見疾病保障，但國家罕見病目錄是121種，我們希望在這方面繼續深入合作，把盡可能多的罕見病納入這個范圍內，可以進行準確的診療。我覺得做這個對兩家企業來說都是有很強的社會意義的事情。”

廖敏夫也表示，未來雙方會繼續圍繞健康險的創新，共同深入探索保險和醫療的結合：通過保障責任拓展、服務創新、醫療資源整合等方面，不斷開發出更好的健康險產品服務于客戶。

互動式醫療保險產品

近幾年，隨著大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術的快速發展，這些技術開始應用于保險行業的方方面面，從而誕生了“保險科技”概念，就連投資風口熱點也從“互聯網保險”向“保險科技”升級。在健康險方面，保險科技有哪些應用呢？

廖敏夫表示，當自己或親人產生醫療需求以后，不僅僅要解決“錢從哪兒來”的問題，還要解決“花到哪兒去”“怎么花”的問題。前者是傳統意義保險產品解決的，但我們越來越發現這遠遠不夠，消費者希望保險公司還能幫助自己完成醫療服務的選擇、對接、安排。

趙歡則說道：“其實保險科技的元素蠻多，無論是標體還是非標體，線上可以實現快速承保，通過科技手段，非標體也實現了智能核保環節。所以，目前在保險購買階段已經比較科技了。但在購買保險之后的服務環節，科技方面還有深挖空間。準確地來說，在保險、健康、科技等方面，我們還要做很多事情。比如很多人都有高血壓，從高血壓到腦中風，傳統上保險公司是不提供干預的，那是否可以考慮通過互動式醫療保險產品，進行用戶健康管理服務，讓客戶少發病，或者讓發病程度更輕些，從而增加產品保額，我覺得這是保險科技未來要做的方向。比如開發一款互動式醫療的保險產品，可以讓用戶每年去做高血壓監測，戴上可穿戴手環，用健康APP鍛煉打卡，進行互動式的健康管理服務，從而達到目的。”

“診療藥險”的閉環

在健康險領域，保險與醫藥的結合，能碰撞出哪些火花？

趙歡說道：“目前已經有一些保險產品把藥品的報銷寫在產品合同里，比如癌癥的靶向藥。未來，保險和醫藥的結合，可以做個試點。即除了保險產品之外，還可以提供藥品的供給，尤其是特殊、稀缺藥品的供給。如果把保險產品和醫藥結合起來，對大病來講，既可以增加保險產品的吸引力，也可以增加醫藥的支付能力，這是一件雙贏的事。如果是小病，藥品也可以解決。舉例來說，假設我們開發一款互聯網醫藥產品，通過訂單，就可以直接去問診和拿藥。用戶只需支付一筆很少的錢就可以獲得藥品的報銷。”

同樣，廖敏夫也表示，保險和醫藥行業天然有協同性，行業的融合也是大勢所趨，健康險是這兩個行業最直接的觸點。當客戶成為患者，開始就醫的旅程，就會面臨一系列問題：首先是如何高效而準確地診斷，診得準才能治得好;其次是怎么獲得高質量的治療;再次是治療過程中如果涉及昂貴的新上市的藥物和器械等，如何獲取如何應用;最后是誰來承擔醫療的成本。總結起來就是“診療藥險”的閉環。在未來的生態中，這幾個環節一定要從孤立走向融合，只有每一個環節都緊密相連，才能真正形成高質量高效率的醫療和保險體系。

藥明奧測的“價值醫療”

藥明奧測是全球最佳醫院Mayo Clinic在中國唯一的直投企業。Mayo Clinic最重要的理念就是“以患者為中心”，整合各種資源服務患者。

在中國，“診療藥險”多方力量為了讓患者更健康這一個共同目的形成生態鏈，也是這種理念的最佳體現。這種努力指向的方向就是“價值醫療”，所有的相關方不是在博弈“打麻將”，而是圍繞患者為中心共同攜手相互支持和補位。

廖敏夫表示，“小雨傘和藥明奧測的跨界合作是朝這個方向邁出的重要一步，同時，我們也希望更多的伙伴加入進來，讓未來來得更快一點” 。