“后P2P時代”金融犯罪發案趨勢

逄政　俞琳

2021年，中國人民銀行（以下簡稱央行）宣布國內P2P清零。經歷了2018年以來的集中式爆發，P2P平臺引發的非法集資類刑事案件進入拐點。然而預防系統性的金融風險仍是目前我國金融工作的重點，金融檢察部門應當根據當前我國經濟發展形勢、金融監管政策，準確研判“后P2P時代”金融犯罪發案趨勢，提高預見預判能力。

私募投資基金（以下簡稱“私募基金”）是指經過備案登記，在中華人民共和國境內，以非公開方式向投資者募集資金設立的投資基金。與公募基金面向的是所有社會大眾，監管對其有透明化、安全性的嚴格要求相比，私募基金面向的是少部分高凈值人群，這部分人群被認為有較高的風險承受能力，即便虧損也不容易造成社會動蕩。

私募基金采用協會備案制，長期以來存在監管薄弱的問題，導致私募基金領域存在較大的刑事風險隱患。部分私募基金雖然進行了登記備案，但在發行產品時，為片面追求資金規模，放棄對投資人的審查，忽視投資人的財富標準、投資經驗要求，直接或變相承諾本息收益，實質上突破了私募基金的界限，變相向不特定公眾吸收資金。一些私募基金未按照合同約定向投資人披露可能存在的利益沖突情況以及可能影響投資者合法權益的重大信息，甚至虛構項目，引誘投資人進行投資。私募基金管理人在處理基金資金時具有極大的自主性，為追求高回報，不按規定對資金進行托管，在管理的不同基金之間隨意進行資金拆借，經常發生肆意侵占、挪用基金資金的情況。在私募投資市場上，基金管理人與上市公司相互勾結，集中資金優勢操縱證券期貨交易價格的情況也時有發生。

針對上述亂象，中國證券監督管理委員會2020年頒發了《關于加強私募投資基金監管的若干規定》，強調私募基金管理人及從業人員等主體的“十不得”禁止性要求，進一步明確了私募基金從業機構及人員的10項禁止行為、私募基金投資活動的“負面清單”，明確了私募基金為被投對象提供借款、擔保應符合4項要求等等，全面對私募基金進行了進一步的清理與整頓監管。可以預見，在監管趨嚴的情況下，私募基金存量風險必將集中釋放，更多漏洞與問題也會逐步顯現，私募基金領域涉嫌犯罪面臨多發、高發。

相比大型企業多渠道的融資能力，中小企業融資渠道單一的困境仍然存在，貸款依舊是中小企業融資的主要渠道。但由于目前多層級資本市場尚未形成，且金融機構“嫌貧愛富”，銀行在對中小微企業的資金支持方面，仍然無法保持穩定充足的供給，P2P模式消失后，中小企業融資難的問題仍然存在。在此形勢下，部分借由消費貸、現金貸等模式進行的騙取貸款類、貸款詐騙類案件或將頻發、多發。

消費貸款（以下簡稱“消費貸”）系商業銀行針對消費者個人發放的，用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款，根據貸款用途，可以分為汽車貸款、住宅貸款、教育貸款、小額生活貸款等。金融行業競爭下，商業銀行為進一步開拓新的業務領域，大力推進消費貸款的發展。與傳統的商業貸款相比，“消費貸”具有所需資料簡便、申請渠道多樣（很多通過手機端即可申請）、審核簡單、資金到賬迅速等優勢，吸引了不少客戶。不少中小企業經營者或個人通過虛構資金用途，提供偽造的材料，利用“消費貸”獲取銀行貸款后將資金投入商業經營。

在“消費貸”場景下，一些原本應當履行銀行貸款資質審查“看門人”角色的中介機構，不但怠于履職，甚至主動成為騙取貸款類犯罪的共謀。一些中介機構、不法平臺通過宣傳幫助借款人解決“銀行流水不夠、收入不達標”等資質方面的困難，甚至幫助借款人偽造資金用途的材料，幫助借款人申請貸款，貸款發放后收取高額的包裝費，或者截留大部分貸款款項，造成借款人陷入套路貸的情況也多有發生。

2021年2月8日，央行發布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》中提到，我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構忽視了消費金融背后所蘊含的風險，客戶資質下沉明顯，多頭共債、過度授信等問題突出。2020年以來，部分銀行信用卡、“消費貸”不良率已有明顯上升的苗頭。其中部分“消費貸”、信用卡透支的背后，實際上是個體工商戶經營性貸款，所以要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險，提出不宜以消費金融擴大消費。

中國銀保監會辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳于2021年3月發布了《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》（以下簡稱《通知》）：“針對近期一些企業和個人違規將經營用途貸款投向房地產領域，影響房地產調控政策效果，擠占支持實體經濟特別是小微企業發展的信貸資源問題，銀行業金融機構要加強借款人資質核查，加強貸中貸后管理等，并將于2021年5月31日前開展經營用途貸款違規流入房地產的專項排查。”《通知》規定，銀行在發放經營用途貸款時，應進一步加強借款人資質審查，對空殼企業不得發放貸款;對信貸需求要進行穿透式、實質性的審核，并根據實際需求合理確定貸款期限;加強貸中和貸后資金流向預警，一旦發現貸款被挪用于房地產領域，將立刻收回貸款，并追究相應的法律責任;強化銀行業金融機構的主體責任，加強員工異常行為監控，嚴防內外勾結;對于協助借款人套用經營用途貸款的中介機構，一律不得進行合作，建立房地產中介機構和人員違規行為的“黑名單”，等等。上述規定及其部署必將向刑事領域傳導，一些以“皮包公司”名義申請的經營性貸款，或申請貸款后私自投入房地產領域的個人、企業將因被銀行抽貸，導致償還能力出現問題，面臨較大的刑事風險，騙取貸款、貸款詐騙類案件或將呈現階段性增長。

2020年以來，在全國范圍內開展以打擊整治“兩卡”違法犯罪（非法買賣電話卡、銀行卡用于電信網絡詐騙及其他相關違法犯罪）活動為主要內容的“斷卡”行動、“凈網”行動，央行對614家金融機構、支付機構等反洗錢義務機構開展專項反洗錢檢查，大量涉信用卡類的犯罪被查處。根據公安部公布的信息，2020年全國公安機關共破獲電信網絡詐騙超32萬起，抓獲犯罪嫌疑人36.1萬名，打掉涉電話卡、銀行卡犯罪團伙1.1萬個。信用卡類犯罪在一段時間內仍將是打擊重點。隨著“斷卡”行動、“凈網”行動的開展，以及對電信詐騙、非法集資案件、洗錢犯罪打擊力度的不斷加大，信用卡所涉及的妨害信用卡管理秩序、非法經營、幫助信息網絡犯罪活動等犯罪必將受到懲處。

與此同時，傳統的信用卡犯罪仍不容忽視。2018年，為解決惡意透支型信用卡詐騙罪多年持續高位運行的問題，更好貫徹寬嚴相濟的刑事政策，平等保護持卡人和發卡銀行的合法權益，最高人民法院、最高人民檢察院發布了《關于修改〈關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》，以提高入罪標準、從嚴把握非法占有目的、規范有效催收等方式明確了對惡意透支型信用卡詐騙從寬處理的原則，惡意透支型信用卡詐騙犯罪數量呈斷崖式下降。然而對于犯罪的打擊應當呈連續性而非運動性，在當前銀行經營性貸款收縮的政策下，以及前期累積的消費貸、現金貸風險下，惡意透支型信用卡詐騙仍應引起重視。此外，隨著第三方支付應用的普及，非法獲取他人“支付寶”“微信”賬戶密碼后，利用綁定的信用卡獲取資金并使用的，以及通過人臉識別技術漏洞冒充他人身份使用信用卡的詐騙數量也不容小覷。

近年來，網絡非法經營證券期貨案件高發。由于國內投資渠道有限，一些非法交易平臺租用境外服務器非法代理境外期貨交易，聲稱高杠桿高收益，利用虛擬幣進行資金跨境轉移，吸引境內投資者入金交易。一些非法交易平臺，借助交易軟件分倉模式，非法提供股票配資業務，招攬客戶進行股票、期權投資，非法從事證券經紀業務。此類非法經營類案件涉案金額大，涉及投資人多，嚴重擾亂金融管理秩序。

隨著對電信網絡詐騙打擊力度不斷增大，網絡非法經營證券期貨類案件與傳統的電信網絡詐騙相結合，具有更大的欺騙性。犯罪分子通過自行開設互聯網交易平臺，開發專用App、微信公眾號進行虛假宣傳，以投資外匯、原油期貨、大宗商品等為名，前端通過業務員打電話、QQ、微信等方式招攬客戶，利用互聯網技術的虛擬性和非接觸性，讓投資人難以判斷其平臺的真假，以多個個人賬戶作為入金渠道歸集資金，但資金并未進入真實的證券期貨市場，而是由犯罪分子控制使用。此類金融與網絡交織的電信網絡詐騙犯罪，作為電信詐騙的升級版，在一定時間內呈高發趨勢。

隨著我國保險市場和保險行業的不斷成熟，保險詐騙案逐步增多，或將呈上升趨勢。

在財產保險方面，一是出現了針對政策漏洞實施保險詐騙的新情況，例如2020年5月，上海警方偵破本市首例通過虛構保險標的、偽造延誤證明等手法騙取保險理賠金的系列案件，抓獲嫌疑人27名，涉案金額2000萬余元。二是車險領域保險詐騙易發多發。一些汽車修理廠尤其是個體經營戶，為騙取保險理賠金，通過自行駕車碰撞，虛構交通事故責任方、夸大車輛物損程度，騙取車輛保險理賠款。三是貿易融資領域，一些企業采用虛構貿易背景的方式進行貿易融資，并利用保險公司的貿易信用保險進行托底，當一方償還不能后，即以虛假的貿易向保險公司申請巨額賠付。四是人身保險方面，2019至2020年，上海市各檢察院處理了大量“人傷黃牛”保險詐騙犯罪。自2012年起，針對交通事故傷者，出現了以代理或買斷協議等方式幫助傷者向保險公司索賠的“人傷黃牛”。為了獲得比實際損失更高的賠償，通過與鑒定機構、鑒定人員勾結，出具高于實際傷勢的鑒定報告，并通過訴訟或調解等方式騙得保險公司的賠償，涉案數額特別巨大，社會影響尤為惡劣。

2019年，十九屆中央紀委三次全會提出“加大金融領域反腐力度”;2020年，十九屆中央紀委四次全會要求“深化金融領域反腐敗工作”;習近平總書記在2021年十九屆中央紀委五次全會講話上，再次強調“要做好金融反腐和處置金融風險統籌銜接，強化金融領域監管和內部治理”，金融反腐力度持續加大。根據中央紀委國家監委網站通報案例及澎湃新聞不完全統計，2020年金融領域被查83人，其中59人來自銀行業金融機構，15人來自監管機構，剩余9人來自金融控股集團、信托公司、評級機構、金融資產管理公司、投資公司等。主要問題集中在“利用信貸審批以權謀私”“對被監管機構的野蠻擴張大肆放水、監管失守”“違規經商辦企業并通過與本單位開展業務謀取利益”等。

目前，司法實踐中，金融領域的職務犯罪案件為數不多，占比不高。然而大量的金融犯罪案件反映出銀行等金融機構內部人員違規違法問題不容忽視。如在騙貸類案件中，金融機構工作人員明知貸款申請人提供虛假材料，或其資金用途與事實不符，仍予以發放貸款，有的甚至指使貸款人偽造貸款資料，與之同時出現的職務犯罪不容小覷。可以預見，隨著金融反腐力度持續加大，金融領域職務犯罪將會受到嚴懲，值得持續關注。