合理規劃破解職場困局

錢朵朵

“作家往往只會專注于某一種特定故事的寫作，隨著市場需求的變化，作家的收入也可能隨時發生波動，這就是作為一個專職網絡小說寫手的職業風險?！?/p>

自由和必然，似乎是一個永恒的哲學主題，實際上也是我們每個人的人生課題。當我們談理財的時候，主要涉及的是“必然”的一方面，也就是工作、錢、收益、效率等等，但真正好的理財方案也應有助于提升一個人的幸福感，幫助他更好地釋放自己的靈魂（而不是像小剛說的“將靈魂壓縮到極限”），在理性和感性之間取得平衡。

小剛的理財問題是什么？表面上看，他想知道通過撰寫網絡小說、賺多少錢才能離開現在“枯燥”的工作，但實質上，他渴望的是一種更自由的人生，他想了解這是否能通過辭職當自由職業者來實現。

賺多少錢才能辭職？

當前，小剛的兼職收入達到了每月6000元，而本職工作的月薪為5000元（均為稅后），前者已經超過了后者。此外，他還給自己設定了每月1萬元的目標。那么，他的兼職收入超過每月1萬元是否就可以覆蓋離職的“成本”呢？讓我們先來做個大致的估算。

首先，從國企的穩定工作到自由職業，兩者收入的差距不能只看每月賬面上的金額，還要考慮到社保和公積金。

一是社保，主要包括職工養老保險和醫療保險，從事自由職業以后，小剛要自行繳納這筆錢。由于各地的繳費標準不同，小剛要自行在所在地的社保局查詢相關信息。我們按一般的標準來看，每年1萬～2萬元差不多屬于最低標準了。

二是公積金，目前小剛扣除公積金還款以后房貸的月供為2000元，結合房貸和收入情況推算，小剛每月的公積金收入為600～700元，即全年8000元左右。

兩者相加，以全年社保+公積金總計3萬元左右計算（此外離職后也沒有那1萬元的年終獎），小剛從事自由職業每月收入至少需要比現在多出3333元，也就是每月至少8333元，才可保證收入的基本持平。

離職風險不可忽視

其次，除了收入因素以外，還要考慮其他風險。

我們說“投資有風險”，是因為把錢投入股市、基金等高風險產品可能會產生虧損，那么僅僅是換一份工作、換一個收入來源，為什么也要考慮風險呢？現在27歲的小剛或許還不理解這一點，其實，這種職業風險完全不亞于投資的風險。

目前小剛的作品受到了讀者的歡迎，得到了相對穩定的收入，然而，這種狀況可以持續多久呢？對于一個網絡小說作家來說，需要懂得迎合受眾的喜好，可讀者的口味是不斷變化的，市場的偏好也會發生轉換。比如，過去也許流行霸道總裁、甜寵文、宮斗劇，現在則流行懸疑文、修仙文，未來可能又流行科幻、穿越等等，像這樣的市場變化是存在并且難以預計的，而作家往往只會專注于某一種特定故事的寫作，隨著市場需求的變化，作家的收入也可能隨時發生波動，這就是作為一個專職網絡小說寫手的職業風險。

此外，對于小剛來說，除了每月的基本生活支出以外，剛性支出還包括每月2000元房貸的月供支出。因此，未來從事專職寫作，是否能應對這樣的風險，也是小剛在離職前需要考慮的問題。

當然，我們也不能只往壞的方面想，最好的結果是撰寫網絡小說成名，獲得遠高于現在的收入，這也不是沒有可能，典型的例子如紫金陳。到了那時，或許就不必擔心房貸和基本生活支出了。但由寫作成名帶來高收入的概率并不高，是否為了小概率的成功而放棄當前十分穩定的生活，是小剛要認真考慮的又一個問題。

怎樣才能更自由？

在了解了以上各類“從體制內到自由職業”可能的成本、風險和收益后，我們還要回答小剛拋出的另一個更大的問題，即怎樣才能更大程度地獲得自由，或者說，自由職業真的有那么自由嗎？

從目前來看，小剛的本職工作或許是“乏味的、沉悶的、無聊的”，而撰寫網絡小說既是一份兼職，也成為了一種他對當前工作的暫時逃離。小說里的世界可以是自由的、靈動的、妙趣的......因而，或許我們可以推測，現在小剛寫小說，更多是出于一種創作的沖動。

那么，如果離職從事專業寫作呢？當寫作成為每天必需的工作，那么，無論是否有這種創作的沖動，都必須完成額定的任務，而一個作家的合作平臺、讀者、市場，就是你的“老板”。這時，作家并不是僅僅為了創作而創作，為了藝術美而創作，而是為了市場、為了讀者、為了生存——請問，到了這個時候，小剛現在所追求的那種自由還存在嗎？

當然，撰寫網絡小說可以成為一種職業，也顯然已有人在此領域獲得了成功，但它會帶給一個作者的卻絕不僅僅是自由。因此，如果要完成職業的轉變，小剛必須清晰地認識自己的動機。小剛如果是想開啟一份新的職業追求，那么可以選擇冒險;而小剛如果是想追求自由的生活，則不如維持現狀，在當前收入有基本保障的前提下，在自己的業余創作中尋找自由。后者典型的例子如《明朝那些事兒》的作者當年明月。

此外，小剛還有第三種選擇，即保留撰寫網絡小說的兼職，同時換一份本職工作作為主業。也就是說，如果當前的工作已經壓抑到極致，而又不想使興趣成為職業，可以考慮找一份自己比較喜歡的本職工作（如語文老師、網站編輯、文字記者等），同時繼續自己的寫作生涯。

三個實用理財建議

最后，我們給出幾個實用的理財建議。

?做好年終的個稅匯算清繳，獲得退稅。當前稿費作為兼職收入享有一定的稅收優惠，但即使如此，稿費的稅率可能仍然高于小剛的綜合所得稅率。因此，在每個年度匯算清繳期間，小剛應通過個人所得稅APP進行個稅的申報和年度匯算，獲得退稅。

?離職后要增加應急準備金。在理財方面，小剛目前的活期存款及現金為1萬元，對于一個低消費的國企員工而言或許已經足夠了，但是對于一個自由網絡作家而言就捉襟見肘了。如果離職的話，小剛要將這筆應急金增加到3萬元以上，可購買銀行T+0理財產品，提高現金管理收益。

?增加保險支出。為了預防疾病可能帶來的財務風險，小剛可購買互聯網百萬醫療險，年繳費300～400元，一旦發生重疾等巨額醫療支出，可有效減輕經濟壓力;此外，也可增加重疾險、意外險的配置。