互聯(lián)網(wǎng)科技水平對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響

張慧琳

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院,河北 石家莊 050061）

1 引言

2018年我國首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，進而對全局進行部署。其中農(nóng)業(yè)保險對發(fā)展我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民有重要意義[1]。農(nóng)業(yè)保險對于保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟方面同樣至關(guān)重要，由于保險的天然機制可以通過補償農(nóng)民因災(zāi)害所造成的經(jīng)濟損失或分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險來達到可持續(xù)發(fā)展的目的[2]。與此同時，我國政府正在努力將科技賦能于農(nóng)業(yè)保險之中。而運用于農(nóng)險保險領(lǐng)域的新興技術(shù)等科技手段皆需要互聯(lián)網(wǎng)的普及作為物質(zhì)基礎(chǔ)與前提條件[3]。

目前，新興技術(shù)越來越多地被運用在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一大優(yōu)勢就是可以打破信息壁壘，改變信息不對稱的現(xiàn)狀，所以將科技運用于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，可以有效地解決農(nóng)業(yè)保險如今面臨的問題[4]。依托互聯(lián)網(wǎng)搭建智慧農(nóng)險數(shù)據(jù)平臺可以通過多樣終端，協(xié)同多方平臺實現(xiàn)實時數(shù)據(jù)上傳、下載、共享，促進行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)的跨平臺互通、提升數(shù)據(jù)使用效率[5]。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以幫助降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本，有研究表明，互聯(lián)網(wǎng)將幫助整個保險價值鏈降低60%以上的成本[6]。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的運用能從根本上緩解農(nóng)業(yè)保險市場目前所面臨的問題。

而對于地域廣闊、農(nóng)業(yè)用地面積較大的地區(qū)，農(nóng)險需求水平較高，但是上述地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率相對而言較低，邱娟等（2010）認為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展存在極大的空間相關(guān)性，即中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展東西差距較大，東部發(fā)展程度相較于西部較高[7]。胡鞍鋼等（2002）認為，中國是一個地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展水平極不平衡的國家，東部沿海城市處于互聯(lián)水平發(fā)展領(lǐng)先的地位[8]。

2 數(shù)據(jù)來源及研究方法

2.1 變量設(shè)計與數(shù)據(jù)來源

本文選取2011—2018年中國31個省、自治區(qū)和直轄市數(shù)據(jù)進行研究。參考國內(nèi)相關(guān)文獻，如王韌等（2018）使用農(nóng)業(yè)保險的保險深度和保險密度作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的指標[1]。本文基于此，使用農(nóng)險保險密度作為被解釋變量，即農(nóng)業(yè)保險保費收入與第一產(chǎn)業(yè)增加值的比，來代表不同地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平。數(shù)據(jù)來源于《中國保險年鑒》《中國統(tǒng)計年檢》，為保持量綱的一致性，農(nóng)險保險密度在原數(shù)的基礎(chǔ)上乘以100。

核心解釋變量為互聯(lián)網(wǎng)普及率，來源于《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）》。具體的控制變量包括：（1）GDP總量（取對數(shù)）；（2）農(nóng)村人口密度（VPD）；（3）城鎮(zhèn)化率（City）；（4）消費者物價指數(shù)（CPI）。最后，為了消除極端值對結(jié)果的影響，對所有變量進行前后1%的Winsor縮尾處理。

2.2 實證模型

互聯(lián)網(wǎng)科技運用于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域?qū)┙o端和需求端都具有顯著影響，可以有效地解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題[2]。

對此我們提出如下假設(shè)：

假設(shè)1：互聯(lián)網(wǎng)的普及對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有正向的促進作用。

一些科技水平欠發(fā)達的地區(qū)對于電信等基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋程度較差，所以很有可能起初互聯(lián)網(wǎng)的普及對這些地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的促進作用并不明顯，而當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)科技水平發(fā)展到一定程度之后會產(chǎn)生“累加效應(yīng)”，即隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及率不斷增加，對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的促進作用越來越明顯。對此，本文根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告2019》公布的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指數(shù)，將31個省份、自治區(qū)、直轄市分為兩組分別進行回歸結(jié)果分析，A組：互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指數(shù)大于45；B組：互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指數(shù)小于45，并提出如下假設(shè)：

假設(shè)2：對于科技水平較為發(fā)達的地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)的普及對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的促進作用更顯著于科技水平欠發(fā)達的地區(qū)。

民生水利發(fā)展又是一個長期的過程，需要不斷把握人民群眾的新期盼，開辟興水惠民新領(lǐng)域。會議指出，要努力在抓好小型農(nóng)田水利重點縣建設(shè)、實施坡耕地綜合整治、開展蓄滯洪區(qū)安全建設(shè)、搞好病險水閘除險加固、開展農(nóng)村水環(huán)境整治等五個方面實現(xiàn)突破。

基于以上假設(shè)，本文設(shè)置固定效應(yīng)模型如下所示：

3 實證結(jié)果與分析

3.1 描述性統(tǒng)計

表1為各個變量的描述性統(tǒng)計，農(nóng)險保險密度的均值為51.38，農(nóng)險保險密度的偏度指數(shù)為2.109大于0，說明我國各省份的農(nóng)險保險密度呈現(xiàn)右偏態(tài)，表明有一半以上省份的農(nóng)險保險密度低于平均值，可以說明各地區(qū)的農(nóng)險發(fā)展水平并不均衡。互聯(lián)網(wǎng)普及率的平均值為48.90，偏度指數(shù)為0.304較為接近0，表明近年來我國各省互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r基本呈現(xiàn)正態(tài)分布，處于中等水平且有較大發(fā)展空間。

表1 描述性統(tǒng)計

3.2 互聯(lián)網(wǎng)普及率對農(nóng)業(yè)保險密度的回歸結(jié)果分析

表2為基礎(chǔ)的簡單回歸結(jié)果，從第（1）列可以看出，互聯(lián)網(wǎng)普及率對農(nóng)業(yè)保險的密度有顯著的促進作用，由于互聯(lián)網(wǎng)的普及加深了科技賦能保險業(yè)的程度，大大促進了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。并且在互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的支持下，利用大數(shù)據(jù)、遙感、區(qū)塊鏈等技術(shù)開發(fā)新型保險產(chǎn)品，例如氣象保險等，擴大保險的承保范圍，給農(nóng)戶帶來更深層次的保障。

表2 模型回歸結(jié)果

同時考慮到不同地區(qū)之間數(shù)據(jù)的差異較大，為了控制地區(qū)差異對結(jié)果的影響，第（2）列為控制省份效應(yīng)之后的回歸結(jié)果，可以看出回歸結(jié)果依然是顯著的促進作用，表示結(jié)果穩(wěn)健。

第（3）列和第（4）列分別是對A組地區(qū)和B組地區(qū)的回歸結(jié)果，可以看出，第（3）列的回歸結(jié)果較前兩列的促進作用都更為明顯，而第（4）列的回歸結(jié)果則不明顯。表明互聯(lián)網(wǎng)的普及對農(nóng)業(yè)保險的影響在不同地區(qū)是不同的，并且存在“極化效應(yīng)”和“乘數(shù)效應(yīng)”，即在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越為發(fā)達的地區(qū)，就越容易利用科技的力量賦能農(nóng)業(yè)保險，并且賦能程度隨著技術(shù)水平的提高而加深。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)欠發(fā)達的地區(qū)，反而無法為賦能農(nóng)業(yè)保險提供技術(shù)支撐，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平長期處于落后水平[8]。

4 結(jié)論與建議

本文基于2011—2018年的省級宏微觀數(shù)據(jù)進行定量分析得出結(jié)論如下：

（1）互聯(lián)網(wǎng)的普及會對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有正向的促進作用。

（2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平對不同地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展的促進作用是有差異的，對于科技水平較發(fā)達的地區(qū)促進作用將會更加顯著。

根據(jù)研究結(jié)論，本文提出如下幾點建議：

（1）要加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，尤其是對于中西部等農(nóng)業(yè)用地較多的地區(qū)，要提高基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的覆蓋面與穩(wěn)定性。

（2）政府應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加大對科技發(fā)展的支持力度，加深科技對農(nóng)業(yè)保險賦能的廣度和深度，運用科技手段對不同地區(qū)有針對性地開發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，并且要在實踐中不斷摸索、改進，對產(chǎn)品的創(chuàng)新、費率的厘定、勘察理賠等方面持續(xù)優(yōu)化，將科技的力量作為解決農(nóng)業(yè)保險市場問題的驅(qū)動力。

（3）由于不同地區(qū)的科技稟賦存在差異，如政府不加干預(yù)會造成愈發(fā)嚴重的“極化效應(yīng)”，所以政府制定的政策應(yīng)充分考慮到各個地區(qū)之間的區(qū)域差異進行針對性的傾斜，例如限制發(fā)達地區(qū)利用“天價薪酬”吸引高端人才，也要對欠發(fā)達地區(qū)適當(dāng)加大政策補貼力度、科技資金的投放適度的傾斜等。

（4）國家和政府應(yīng)制定中西部地區(qū)的科技農(nóng)業(yè)保險補貼政策，吸引保險公司去這些地區(qū)設(shè)置專門的農(nóng)業(yè)保險扶持機構(gòu)，運用大數(shù)據(jù)、精算技術(shù)、遙感、無人機等為當(dāng)下農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供強硬的技術(shù)支持，以達到將先進的技術(shù)帶到中西部地區(qū)的目的，并用科技的力量來賦能農(nóng)業(yè)保險。