數(shù)字普惠金融發(fā)展背景下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)狀況研究*

文/傅清燕 程敏 林喆 李明艷 王仁華（安徽大學(xué)商學(xué)院）

一、研究背景

（一）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的意義

在現(xiàn)存的社會形勢下，培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識對解決就業(yè)問題具有重要的作用。根據(jù)國家統(tǒng)計局年度數(shù)據(jù)顯示，2020年全國高校畢業(yè)生人數(shù)高達874萬人，再創(chuàng)歷史新高，與此同時就業(yè)市場卻一片蕭瑟景象，再加上疫情影響下很多企業(yè)無法繼續(xù)運作，就業(yè)壓力已經(jīng)達到空前巨大的程度。很多大學(xué)生面臨“畢業(yè)即失業(yè)”的尷尬處境，高校畢業(yè)生的就業(yè)問題已經(jīng)成為當(dāng)今社會中難以調(diào)和的一個重要矛盾。在此情況下國家推出一系列政策鼓勵大學(xué)生進行創(chuàng)業(yè)，通過大學(xué)生創(chuàng)業(yè)來增加就業(yè)崗位，實現(xiàn)大學(xué)生就業(yè)需求的自給自足。近年來政府不斷加大支持力度，在向畢業(yè)大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的同時，針對在校大學(xué)生采取一系列措施培養(yǎng)其創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識和能力。在政策的支持和學(xué)校的培養(yǎng)下，越來越多的大學(xué)生得到鼓舞，投身于創(chuàng)業(yè)之中。然而現(xiàn)實是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)往往難以取得成功，其中融資難、融資貴的問題成了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)之路上難以擊破的一只攔路虎。

（二）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資困境

傳統(tǒng)模式下，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金來源主要是親情投資、政府基金、創(chuàng)業(yè)貸款[1]，這三種方式都有各自的弊端。首先親情投資一般就是指家庭存款和親戚朋友的資助，這種資金受制于家庭經(jīng)濟條件的限制，通常金額非常有限，無法滿足創(chuàng)業(yè)初期的大量需求，且以這種方式融資面臨來自家人親戚在情感上的壓力，一旦創(chuàng)業(yè)初期遭受失敗便很難繼續(xù)。二是政府基金，政府基金是各地區(qū)政府為了鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)所提供的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策和免費的基金項目，雖然這種融資方式降低了融資成本和信用風(fēng)險，但是基金項目申請往往有著嚴格的資格要求和復(fù)雜的申請流程，大學(xué)生缺乏對創(chuàng)業(yè)融資政策和融資渠道信息的了解，對有關(guān)部門出臺的政策缺乏關(guān)注，容易使得融資工作停滯不前。而且雖然國家和政府不斷出臺鼓勵大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的政策措施，但是政府的投入畢竟是有限的，融資者需要通過激烈的競爭才能申請成功。最后，創(chuàng)業(yè)貸款是指通過銀行等金融機構(gòu)進行融資，銀行貸款被譽為創(chuàng)業(yè)融資的“蓄水池”，優(yōu)勢就是有著客觀的資金儲量，但對于缺乏資產(chǎn)和經(jīng)驗的大學(xué)生而言，去金融機構(gòu)貸款的門檻較高，大學(xué)生從銀行借貸缺乏抵押物，對于銀行來說融資收益低還承擔(dān)著巨大的風(fēng)險，導(dǎo)致投資的熱情不足，融資工作難以展開。

總結(jié)大學(xué)生面臨融資瓶頸的原因，首先與其自身的特點是分不開的。作為沒有正式接觸社會的群體，大學(xué)生缺乏工作經(jīng)驗和對市場的認知，難以把握創(chuàng)業(yè)的方向，再加上缺乏可以用于抵押的資產(chǎn)以至于在融資市場不被信任。傳統(tǒng)的融資方式中，在面對除了親戚朋友的融資對象時大學(xué)生本身就處于不利地位，并且缺乏融資方面的相關(guān)知識和經(jīng)驗，融資過程中面對一些問題時無法找到解決的途徑，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)計劃不了了之。除此之外，傳統(tǒng)的融資方式存在的弊端也是大學(xué)生難以逾越的鴻溝，金額有限、成本高昂、流程煩瑣、審批嚴格等問題是上述幾項融資模式共同存在的。這些問題使得大學(xué)生為了融資耗費大量的時間和精力，即使有創(chuàng)業(yè)的意愿和計劃也難以獲得資金，即使能申請到資金其額度也十分有限。何況當(dāng)前市場競爭十分激烈，市場信息瞬息萬變，大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意愿在融資壓力中不斷消磨，創(chuàng)業(yè)計劃在資金困境下難以實施，最終結(jié)果就是大學(xué)生不得不放棄創(chuàng)業(yè)，去追趕升學(xué)或者就業(yè)的末班車。由于傳統(tǒng)的融資體系大多已經(jīng)成型，大學(xué)生融資所面臨的困境難以突破，需要一種新的融資方式來為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供動力。

（三）數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等信息科技的發(fā)展，在金融與數(shù)字技術(shù)深度融合的基礎(chǔ)上，數(shù)字普惠金融孕育而生。數(shù)字普惠金融泛指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司利用數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)融資、支付、投資和其他新型金融業(yè)務(wù)模式。到目前為止，數(shù)字普惠金融所展示的最大的優(yōu)勢是支持普惠金融的發(fā)展，數(shù)字技術(shù)為克服普惠金融的天然困難提供了一種可能的解決方案，通過降低成本、提升風(fēng)控能力和促進競爭，提升金融普惠性。因此，眾多研究數(shù)字金融的文獻更多地在研究數(shù)字普惠金融，從這個意義上講，數(shù)字普惠金融的概念等同于數(shù)字金融[2]。數(shù)字普惠金融以“共享性”為主要特征，借助計算機的信息處理、數(shù)據(jù)通信、大數(shù)據(jù)分析、云計算等技術(shù)降低了金融市場中的服務(wù)門檻和交易成本。原本需要通過銀行、證券公司進行的交易活動現(xiàn)在只需要運用數(shù)字平臺就可以參與，簡化了煩瑣的流程，節(jié)約了人力物力。數(shù)字普惠金融將被傳統(tǒng)金融行業(yè)排斥的弱勢群體和弱勢產(chǎn)業(yè)納入服務(wù)范圍之內(nèi)，實現(xiàn)了金融產(chǎn)業(yè)為廣大群眾發(fā)展目標(biāo)而服務(wù)的宗旨。由于其所蘊含的人類共同體內(nèi)涵對社會發(fā)展起到巨大的推進作用，近年來數(shù)字普惠金融得到了國家的大力支持，從2016年中國在G20峰會上參與制定了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》[3]，到2019年8月中國人民銀行印發(fā) 《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》可以看出數(shù)字普惠金融受到中央的高度重視，在后疫情時代，政府期望利用數(shù)字普惠金融能夠幫助社會高效合理地配置資金，讓受疫情影響的資本市場快速步入正軌。

二、大學(xué)生數(shù)字普惠金融的使用情況分析

為研究現(xiàn)代大學(xué)生數(shù)字普惠金融使用的情況，我們針對本校在讀大學(xué)生以電子版的形式展開了一次問卷調(diào)查，本次問卷發(fā)放共200份，最后回收問卷165份，回收率達82.5%（部分問卷偶爾出現(xiàn)漏填題的情況，考慮到問卷題量較大，不影響統(tǒng)計分析價值，故視為有效樣本）。問卷結(jié)果顯示本次問卷調(diào)查男女比例均衡，覆蓋大一至研究生所有年級，調(diào)查樣本不存在因為性別、年級而產(chǎn)生偏差的情況。

（一）大學(xué)生對于數(shù)字普惠金融的了解程度（見圖1）

圖1 “您對數(shù)字普惠金融的了解程度”

我們將對數(shù)字普惠金融的了解程度從完全不了解至非常了解分為1～5五個維度，其中選“1”（即完全不了解）的人數(shù)比例為58.79%，選擇“2”的比例為26.57%，可見大部分大學(xué)生對數(shù)字普惠金融的了解程度較低。這很可能是因為數(shù)字普惠金融作為一個新事物雖然以極快的速度在大眾之中普及運用，但卻沒有被作為一個名詞在日常中被廣泛認知，沒有被官方媒體詳細地解釋和說明。大多數(shù)同學(xué)在使用數(shù)字普惠金融的同時并沒有系統(tǒng)地認識和了解數(shù)字普惠金融，可見在數(shù)字普惠金融發(fā)展尚不成熟的情況之下，普通大眾對其認識不夠全面和深入，這可能導(dǎo)致弱勢群體無法充分利用數(shù)字普惠金融進行融資，使數(shù)字普惠金融的功能不能得到充分利用。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸使用情況（見圖2-3）

圖2 “您在大學(xué)期間是否使用過網(wǎng)絡(luò)借貸”

我們對大學(xué)生是否存在有網(wǎng)絡(luò)借貸行為及使用頻率進行了調(diào)查，結(jié)果顯示使用過網(wǎng)絡(luò)借貸的人數(shù)占比為41.82%，其中45.38%的人偶爾使用，20.29%的人經(jīng)常使用。這說明網(wǎng)絡(luò)借貸在大學(xué)生的日常生活中已經(jīng)較為普遍，數(shù)字普惠金融的發(fā)展為大學(xué)生的借貸需求提供了花唄、京東白條等多樣化的渠道，很多同學(xué)會選擇使用網(wǎng)絡(luò)借貸來滿足自身消費需求。對于使用網(wǎng)絡(luò)借貸的同學(xué)我們做了進一步調(diào)查，有40.58%的人月均產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸金額小于或等于100元，34.78%的人月均使用金額在100元到500元之間，并且其中生活支出所占比例高達84.06%，其次是娛樂支出，占比為59.42%。由此可見大多數(shù)在校大學(xué)生將網(wǎng)絡(luò)借貸作為補充日常生活開銷的工具，并且能夠?qū)⒔痤~控制在合理的區(qū)間，說明大學(xué)生能夠合理地利用網(wǎng)絡(luò)借貸。現(xiàn)在大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都設(shè)置了限額，對于學(xué)生的借貸行為起到了限制作用，保障大學(xué)生在合理的區(qū)間內(nèi)使用網(wǎng)絡(luò)借貸。

（三）大學(xué)生數(shù)字金融產(chǎn)品使用情況

在對當(dāng)前主流數(shù)字普惠金融平臺的結(jié)構(gòu)進行分析后，我們將大學(xué)生使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的情況分為兩類，一是購買數(shù)字理財產(chǎn)品，如余額寶、零錢通、騰訊理財通，二是通過數(shù)字平臺購買基金、股票等金融工具。前者是借助支付寶、微信等數(shù)字支付平臺進行的投資，一般由平臺將資金進行投資管理，不需要投資者參與，具有盲目性和短期性，投資風(fēng)險小，收益低。而后一種強調(diào)的是投資者個人的投資行為，體現(xiàn)了投資者的主觀意愿，一般風(fēng)險較大，收益較高。

首先我們對在校大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進行理財?shù)那闆r做了相關(guān)調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，44.24%的人有通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進行理財投資的經(jīng)歷。其中余額寶和零錢通是主要的工具，占比為82.19%和56.16%。相比之下，親自通過數(shù)字平臺購買金融工具的大學(xué)生較少，占比僅有37.6%，且主要購買的金融產(chǎn)品是基金這樣收益穩(wěn)健、風(fēng)險適中的產(chǎn)品。這說明大學(xué)生在投資活動中主要是風(fēng)險規(guī)避者的存在，并且多數(shù)大學(xué)生缺乏投資知識和技巧，對證券市場缺乏了解，難以做出獨立的投資決策，需要借助基金管理人進行專業(yè)投資。但是對比數(shù)字普惠金融平臺普及之前，大學(xué)生的投資數(shù)量和水平已經(jīng)有了很大的提升。數(shù)字普惠金融的發(fā)展為大學(xué)生利用金融工具參與投資活動提供了便捷的平臺，在校大學(xué)生能夠有意識地利用自己的閑置資金進行投資。通過這些活動他們積累了一定的融資投資經(jīng)驗，對數(shù)字普惠金融有了一定的了解。

圖3 “您使用網(wǎng)絡(luò)借貸的頻率”

（四）數(shù)字普惠金融對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的影響（見圖4-5）

圖4 “數(shù)字普惠金融是否會提升您的創(chuàng)業(yè)意愿”

我們調(diào)查了數(shù)字普惠金融對大學(xué)生日常生活的影響，收到的答案主要有“帶來經(jīng)濟收益”“增長金融知識”“形成理財觀念”“鍛煉投資能力”等，可見數(shù)字普惠金融為大學(xué)生帶了物質(zhì)和精神上的收益。其中我們最關(guān)心的問題是大學(xué)生在接觸數(shù)字普惠金融的過程中創(chuàng)業(yè)意愿是否會得到提升。我們在調(diào)查問卷中向受訪者介紹了數(shù)字普惠金融的基本特點，將數(shù)字普惠金融對他們創(chuàng)業(yè)意愿的影響程度量化為1～5個維度來代表，其中“1”為沒有影響，“5”為有很大加強，最終調(diào)查結(jié)果平均分為2.64，這說明大學(xué)生在了解到數(shù)字普惠金融服務(wù)能夠降低融資門檻，幫助融資者更加便捷、低成本地獲取資金后,創(chuàng)業(yè)意愿有了一定程度的提升，但是提升的幅度不是非常大。為了削弱受訪者對創(chuàng)業(yè)主觀偏向的影響，我們做了進一步調(diào)查，將題目修改為“數(shù)字普惠金融對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資是否有好處”，依舊采用量化的方法，選項1～5代表“沒有好處”到“很有好處”的程度，最終得到的平均分為3.35。說明當(dāng)受訪者從客觀角度分析數(shù)字普惠金融對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的正面影響時，對數(shù)字普惠金融的認可度有了進一步的提高。

圖5 “您認為數(shù)字普惠金融對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是否有好處”

總體而言，數(shù)字普惠金融仍然處于初期發(fā)展階段，其體系尚未完善，需要國家持續(xù)地支持和管控，以及數(shù)字普惠金融平臺根據(jù)消費者需求加強自身建設(shè)，來增強大眾對其的了解程度和使用者的信心。在校大學(xué)生是未來社會重要的一股力量，如果他們能夠充分挖掘數(shù)字普惠金融的潛能，合理地利用數(shù)字普惠金融進行融資創(chuàng)業(yè)，那么未來會有更多初創(chuàng)企業(yè)在市場上出現(xiàn)，這對解決就業(yè)問題、發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)有很大幫助。雖然現(xiàn)在大部分的在校大學(xué)生對數(shù)字普惠金融平臺的使用僅停留在較為簡單的層面，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不斷成熟，數(shù)字普惠金融平臺的不斷完善，未來的大學(xué)生會對數(shù)字普惠金融有更加深刻的認識，將數(shù)字普惠金融作為改善日常生活的工具。

三、大學(xué)生對于數(shù)字普惠金融的應(yīng)用現(xiàn)狀及問題分析

（一）應(yīng)用現(xiàn)狀

近幾年P(guān)2P平臺的興起表明數(shù)字普惠金融已經(jīng)在幫助企業(yè)融資方面有不俗的表現(xiàn)。一方面，數(shù)字普惠金融降低了資金交易的成本和融資的門檻，使原本缺乏社會經(jīng)驗、人脈資源的大學(xué)生得到更多的融資機會，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資面臨的渠道單一、金額不足、缺乏抵押物的問題得到改善。另一方面，數(shù)字普惠金融提高了借貸雙方信息的透明度，加快供需之間的匹配。雙方能充分了解到對方的需求，提高了借款成功的概率。對大學(xué)生而言其創(chuàng)業(yè)項目能夠被社會所了解，項目潛力被社會考核，融資需求被充分認識，使得有潛力的創(chuàng)業(yè)項目獲得資金保障。

但是根據(jù)問卷的統(tǒng)計數(shù)據(jù)結(jié)果可知，數(shù)字普惠金融并不被大部分大學(xué)生群體所熟悉和了解。大部分大學(xué)生畢業(yè)后沒有創(chuàng)業(yè)的打算，本次調(diào)查問卷數(shù)據(jù)結(jié)果顯示僅有0.61%選擇畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)，且不選擇創(chuàng)業(yè)原因占有率前三的理由中并未提到融資問題，而是因為經(jīng)驗不足（78.66%）、創(chuàng)業(yè)方向沒把握（76.83%）、失敗風(fēng)險大（62.2%）。所以形成了大學(xué)生鮮有因為創(chuàng)業(yè)融資而去了解數(shù)字普惠金融的現(xiàn)狀。

（二）應(yīng)用中存在問題分析

1.大學(xué)生缺乏融資相關(guān)知識和經(jīng)驗

由于數(shù)字普惠金融依附于網(wǎng)絡(luò)平臺，具有便捷快速的特性，原本忙于學(xué)業(yè)、鮮少接觸金融產(chǎn)業(yè)的大學(xué)生可以通過數(shù)字普惠金融平臺參與金融活動，使用金融產(chǎn)品。根據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果可知目前大學(xué)生在數(shù)字普惠金融平臺上主要的行為有網(wǎng)絡(luò)借貸、投資低風(fēng)險組合理財產(chǎn)品、買賣基金、股票等。但問題在于大部分大學(xué)生參與這些活動的主要目的和用途在于滿足自身的消費需求，而并不是創(chuàng)業(yè)融資需求，且大學(xué)生消費水平不高，僅使用互聯(lián)網(wǎng)小額度的信貸便可以滿足需求，所以大學(xué)生通常不會進行主動融資。這使得在校園生活中大學(xué)生難以接觸到實際有效的融資活動，在大學(xué)四年沒有積累融資經(jīng)驗和技巧，畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)融資時才屢屢碰壁，舉步維艱。在這個關(guān)鍵的時間段，融資失敗所付出的時間成本對大學(xué)生來說過高，導(dǎo)致大學(xué)生最終選擇放棄創(chuàng)業(yè)。

2.大學(xué)生對創(chuàng)業(yè)融資具有抗拒心理

傳統(tǒng)模式下，大學(xué)生缺乏經(jīng)濟獨立，對融資活動缺乏認識，形成根深蒂固的融資難、融資貴的觀念。他們往往本能地認為創(chuàng)業(yè)活動難以得到資金支持，面臨現(xiàn)金流風(fēng)險，對創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生抗拒心理。不僅如此，他們認為創(chuàng)業(yè)要承擔(dān)巨大的失敗風(fēng)險，一旦發(fā)生意外，便是覆水難收。畢竟大學(xué)生剛步入社會，創(chuàng)業(yè)失敗一次便很難再重整旗鼓、東山再起。對于大學(xué)生來說，創(chuàng)業(yè)融資不僅難以付諸實踐，在心理層面上同樣難以逾越。

3.大學(xué)生對數(shù)字普惠金融缺乏系統(tǒng)性的認識

數(shù)字普惠金融概念的宣傳力度不夠并未被科普到大眾，普惠金融這一概念首次在2005年由聯(lián)合國提出。政策支持方面，我國之后在G20峰會上發(fā)布了三個重要文件提交給峰會討論，分別是《G20數(shù)字普惠金融高級原則》《G20普惠金融指標(biāo)體系》升級版以及《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》。這些文件由于過于學(xué)術(shù)化很難被宣傳至大眾生活中，對惠及有融資意愿的低收入人群意義不大。雖然現(xiàn)在處在互聯(lián)網(wǎng)信息時代，但對金融知識科普的媒體少之又少，一些專業(yè)性金融概念難以傳播到大眾。數(shù)字普惠金融這一概念的初衷是惠及大眾，但因為專業(yè)壁壘而難以惠及大眾，連走在信息前沿的大學(xué)生都不了解，可見數(shù)字普惠金融相關(guān)知識缺乏普及的情況亟待改變。

四、數(shù)字普惠金融發(fā)展下各主體如何幫助大學(xué)生融資

（一）加大數(shù)字普惠金融宣傳力度

對于大學(xué)生對數(shù)字普惠金融缺乏認識的情況，政府應(yīng)該加大宣傳教育，通過官方媒體和高校內(nèi)部教育加深大學(xué)生對數(shù)字普惠金融的認知程度。數(shù)字金融平臺針對大學(xué)生開展宣傳教育，通過投放廣告、舉辦校內(nèi)宣講會等形式介紹相關(guān)業(yè)務(wù)，同時注重自身形象建設(shè)，避免虛假宣傳行為。大學(xué)生自身應(yīng)該通過網(wǎng)絡(luò)平臺加強與市場的聯(lián)系，形成敏銳的嗅覺了解市場需求的同時熟悉各種融資途徑，主動了解數(shù)字普惠金融的相關(guān)知識。

（二）增強大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資信心

首先需要政府出臺政策支持數(shù)字普惠金融的發(fā)展，保證數(shù)字普惠金融能夠穩(wěn)定地運行，為大學(xué)生使用數(shù)字普惠金融打下強心針。同時嚴格管控數(shù)字普惠金融市場以降低大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資風(fēng)險，加強征信體系和信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，建設(shè)信息共享機制與平臺以開展大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)，建立全方位多維度的監(jiān)管體系，同時因地制宜地制定管理法規(guī)來控制金融風(fēng)險。另一方面，需要數(shù)字普惠金融平臺進一步運用高端金融科技提高服務(wù)水平，優(yōu)化金融運作模式，降低交易成本，進一步打破信息隔閡，增強資金供求雙方的聯(lián)系。利用征信體系打造信息安全透明的平臺，降低金融風(fēng)險，保障資金安全。

（三）幫助大學(xué)生積累融資經(jīng)驗，提升融資能力

高校開設(shè)創(chuàng)業(yè)實踐課程，為大學(xué)生提供體驗創(chuàng)業(yè)以及融資的機會。學(xué)生在課程學(xué)習(xí)中學(xué)習(xí)創(chuàng)業(yè)的各個環(huán)節(jié)，體會創(chuàng)業(yè)的不易和籌資的艱辛，為大學(xué)生在現(xiàn)實中的創(chuàng)業(yè)融資積累實踐經(jīng)驗，激發(fā)創(chuàng)業(yè)興趣。使得大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)萌芽盡早生根，有更長的準(zhǔn)備時間，創(chuàng)業(yè)成功的機會也會隨之增大。另一方面，對于創(chuàng)業(yè)所面臨的融資困境，在日常生活中需要大學(xué)生主動地了解數(shù)字普惠金融，有意識地參與金融活動，合理使用數(shù)字普惠金融平臺，充分利用數(shù)字普惠金融積累融資知識和投資經(jīng)驗，主動了解各種融資渠道，選擇最優(yōu)的融資方式，為實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想奠定堅實的基礎(chǔ)。

（四）政策支持為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資插上翅膀

各地方政府應(yīng)當(dāng)在厲行監(jiān)管的同時，推出相關(guān)政策鼓勵和引導(dǎo)大學(xué)生利用數(shù)字普惠金融進行創(chuàng)業(yè)融資，例如減稅降費。同時用政策引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)針對創(chuàng)業(yè)大學(xué)生開發(fā)普惠性金融產(chǎn)品和服務(wù)。數(shù)字普惠金融平臺應(yīng)當(dāng)針對大學(xué)生進行模塊創(chuàng)新，特別是大學(xué)生經(jīng)常使用的網(wǎng)絡(luò)借貸、投資理財、第三方支付等，力求提供更加優(yōu)質(zhì)貼心的服務(wù)，提高大學(xué)生的使用意愿。為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資提供鼓勵措施，幫助對接優(yōu)質(zhì)的資金提供者，提供資金優(yōu)惠政策。數(shù)字普惠金融平臺需要在完善體系、管控風(fēng)險的同時了解消費者需求，加強創(chuàng)新與改革。各方的共同努力使數(shù)字普惠金融幫助大學(xué)生解決融資問題，增加創(chuàng)業(yè)成功機會，將帶來宏觀經(jīng)濟增長、失業(yè)率降低、技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等等利好影響，數(shù)字普惠金融將實現(xiàn)真正意義上的“普惠”。