數字普惠金融助力鄉村經濟發展研究

□沈小龍

（衢州學院馬克思主義學院 浙江 衢州 324000）

目前，人工智能、大數據、區塊鏈、云計算及物聯網等數字信息技術逐漸發展創新，普惠金融的相關商業邏輯得以有效應用，普惠金融的有關作用得以顯著強化，拓展了服務范圍。通過融合數字化信息技術和普惠金融，能夠有效化解普惠金融的基本矛盾，使數字金融在促進鄉村振興和鄉村經濟發展方面起重要的促進作用。

1 數字普惠金融在促進鄉村經濟發展中存在的問題

1.1 普遍存在的共性問題

1.1.1 政府缺乏完善的頂層設計

數字普惠金融最早在2016 年的20 國集團財長與央行行長會議中提出，旨在發揮其普惠性，結合風險、創新、框架、法律、消費者保護、基礎設施生態系統、數字普惠金融監測與金融知識普及等共同開展。數字普惠金融本身較為原始，缺乏健全的配套設施與方案的支持，依靠中國人民銀行和銀監會難以協調其他部委及地方政府共同落實相關工作，對數字普惠金融的應用無法起到實質性的促進作用。

1.1.2 缺乏健全的法律法規

目前，我國沒有針對數字普惠金融出臺健全的法律法規，使金融機構在發展數字普惠金融業務方面普遍表現得較為消極。中國人民銀行及銀監會在數字普惠金融領域出臺了部分限制與規范文件，但此類文件缺乏法律效力且存在諸多不足，難以促進金融機構積極參與其中。

1.1.3 監管體系存在漏洞

目前，數字普惠金融尚未構建與之對應的監管體系，導致很大一部分業務無法得到相關部門的有效監管。當前數字信息技術快速發展，使得我國金融機構推出的數字普惠金融業務種類及數量快速上升，但提供的產品質量不一。消費者自身難以準確辨別當前市場所售的普惠金融產品，導致上當受騙等情況出現。

1.1.4 信用體系的建設方向不明確

信息不對稱問題必須依賴健全的信用體系進行解決。我國大部分地區都在積極結合鄉村發展機遇，構建完善的農村信用體系，但其所獲得的信息普遍不夠真實和準確，很可能對金融機構相關決策的制定產生負面影響。農村信用體系所獲得的企業與農戶基本信息沒有核心數據，未交叉檢驗所獲得的信用信息。當前針對小微企業開展的“三賬三品三表”信息交叉檢驗工作可以加強客戶及銀行雙方對信息的了解，但無法準確判斷農戶的還款能力。受多重因素的共同影響，當前信用體系的建設方向不明確[1]。

1.2 缺乏較強的振興能力

1.2.1 基礎設施建設存在不足

數據終端與互聯網是發展數字普惠金融的重要基礎，不穩定的互聯網及高昂的運營費用會嚴重阻礙數字普惠金融的發展。盡管當前大部分農村都已經實現4G 信號與光纖全覆蓋，但是農民對寬帶的需求量較低，嚴重影響了數字普惠金融對鄉村經濟水平的提升。農民對數字普惠金融的接受及應用能力差，農村基礎設施不完善，這都要求各方必須慎重考慮數字普惠金融的發展方向。

1.2.2 信息共享機制存在不足

由于數字普惠金融的信息披露缺乏強制性，導致其數字化交易平臺的信息公開性較差，數字化交易平臺上的投融資雙方信息不對稱問題較為嚴重，使投資者的知情權受到侵犯。部分數字交易平臺中，公司資料不詳細，沒有公司管理層、控股股東與實際控制人等基本資料，甚至出現使用名稱與實際注冊名稱不一致的情況。

此外，反洗錢監測和風險預警監測系統無法對數字交易平臺實施監控。存在缺陷的信息共享機制會導致相關信息無法得到及時共享，大大增加了金融機構的貸款風險[2]。

1.2.3 風險控制體系存在不足

金融工作的關鍵之一是規避系統性金融風險。數字普惠金融的發展必須建立在風險意識和底線思維的基礎上，必須要及時關注可能存在的區域性金融風險。普惠金融涵蓋證券、銀行、保險等行業，風險監測任務艱巨。當前金融監管采取的是分業監管模式，導致各環節、各部門很容易出現獲得信息滯后、無效的情況，對監管工作產生嚴重阻礙。目前農村數字普惠金融參與單位及金融機構報送的普惠金融數據大部分采取手工填報的形式，存在不統一的情況。員工缺乏足夠的重視，責任意識較弱，使所獲得的普惠金融數據質量較差，對后續的風險監測結果產生了直接影響。除此之外，數字技術的應用還會在一定程度上提升風險等級，對數字普惠金融促進鄉村經濟發展產生影響[3]。

1.3 缺乏充分的振興動力

1.3.1 產品的使用量較低

相關調查表明，在部分農村的金融服務中，數字普惠金融產品所占份額較少，農民對其缺乏深刻的認識。線下銀行機構及親朋好友依然是農民借款的首選對象，農民極少通過互聯網渠道貸款。即便有少數農民通過數字普惠金融服務平臺借款，也傾向于小額貸款，其自身的貸款需求并未得到實質性滿足。

盡管當前各數字普惠金融平臺都在向農民提供多樣化與完善的產品及服務，但由于銀行內部管理制度的約束，難以高效打通融資線上流程，農民當前的業務辦理方式效率低且單一，對數字普惠金融產品的推廣與應用產生了嚴重阻礙。

1.3.2 產品服務缺乏創新

在信息技術快速發展的時代背景下，我國對“三農”工作日漸重視。鄉村經濟發展、鄉村振興的建設模式趨于多樣化，需要更多金融服務及產品。目前大部分基層金融市場缺乏充分與小微企業及農村居民需求相契合的金融產品和服務，無法及時結合市場需求創新并推出相關的金融產品服務。

農村經濟水平逐漸提升，對差異性、個性化的資金需求更為強烈，現有的金融產品與服務難以與新的貸款需求進行良好匹配。金融機構側重硬性資產抵押，而擔保品、抵押品恰好是農村居民及小微企業匱乏的東西。金融機構貸款面臨風險高、收益低等問題，導致其對小微企業及農村居民的貸款服務相對消極、額度較低[4]。

1.3.3 金融保險支持程度較低

當前我國農村地區普遍以種植業和養殖業為主，對自然環境有較大依賴性，較大的不確定性導致農業自然風險與市場風險較大。受極端天氣及各類疫病的影響，農作物及禽畜類養殖和生產情況欠佳，導致農業生產面臨巨大風險，因此數字普惠金融要在農業發展方面提供一定的保險支持。農業生產經營過程中具有市場與自然風險不可預見的特點，金融機構為促進農業生產而推出的數字普惠金融產品利潤相對較低，為農民提供貸款資金難度較大，導致農民難以享受到良好的數字普惠金融服務，無法有效解決生活與生產問題。

此外，農民對農業保險的接受度普遍較低，長期受“靠天吃飯”思想的影響，普遍拒絕額外購買可能并不會受益的保險，進而對數字普惠金融在農村的推廣及發展產生阻礙。

2 數字普惠金融助力鄉村經濟發展的具體措施

2.1 從宏觀角度對相關環境進行改善

2.1.1 政府健全農村數字普惠金融相關設計

數字普惠金融涵蓋多個部門，需要有系統、長期的支持作為保障，必須要擁有健全的農村數字普惠金融設計，從整體上進行統籌與協調，因此要完善相關的組織體系。政府要成立獨立的普惠金融發展委員會，各部門共同參與其中，構建健全的組織保障體系；建立明確的考核制度，按照具體的規劃編制與之對應的方案，確保各步驟精確到每一個時間點，明確各時間段內所需要完成的工作；落實監督管理工作，確保工作得以有效落實，建立完善的數字普惠金融發展體系，合理應用數字化信息技術，創新不同層次的數字普惠金融產品與服務，采取差異化監管措施，以完善的政策支持其發展；構建良性互動工作機制，由中央和地方財政及金融機構協同分工，采取多方聯合的形式，形成良好、可循環的數字普惠金融政策及生態環境。

2.1.2 積極建設和完善相關法律法規

數字普惠金融的健康發展必須要建立在相關法律法規支持的前提下。目前我國相關立法主要體現在兩方面。一是針對農村數字普惠金融制定與之對應的專項法律，通過學習和引進國內外相關法律法規，形成完善的法律體系，將各傳統及其他金融機構在農村所需要承擔的責任和發揮的作用明確體現出來，要求相關參與方明確對應的規則，同時涉及金融公司、銀行及數字普惠金融的使用者；二是及時建立并完善相關的配套法律法規，在農村構建健全的信用架構體系，確保出臺的配套法律法規能夠涉及所有會對數字普惠金融發展產生影響的因素，加強對消費者權益的保護，落實抵押、質押及擔保農村各項權益的工作，讓有關人員的金融需求得到有效滿足，讓所有數字普惠金融參與者的權益得到有效保障。

2.1.3 構建完善的農村數字普惠金融監管架構

健康、穩定、可持續發展的數字普惠金融需要建立在完善且科學的監管架構基礎上。一是從整體建立相關監管機制，確保其能夠涵蓋各層次的金融機構，對于利用數字普惠金融騙取農民信任、損害農民利益的行為，需要嚴厲打擊。二是構建完善的激勵機制，讓開展數字普惠金融業務的金融機構能夠獲得相應的稅收與政策支持，從而繼續增加對數字普惠金融的投資。三是采取調整再貼現規模的方式，讓金融機構開展商業匯票再貼現業務。四是層次化完善金融監管架構，對數字普惠金融的監管原則進行細化，制定統一的數字普惠金融標準及口徑，按照金融貸款的規模，定期計提風險準備金。針對“三農”的相關貸款，應該適當放寬貸款要求，通過統一、完善、科學的數字普惠金融考評與監測機制，引導并促進各金融機構積極推廣數字普惠金融業務。

2.1.4 分層次構建農村信用體系

完善的信用體系是解決數字普惠金融信息不對稱問題的關鍵，能夠對數字普惠金融參與者的守信與失信行為進行獎懲，督促借款人在合同期內及時還款，營造良好的借貸環境。農村信用體系的建設并非一蹴而就，針對當前農村金融的發展情況，按照信用、信貸的方式，明確農村信用體系的基礎目標，據此有效規避傳統信貸及信用相關風險，讓農民逐漸形成誠實守信的意識與習慣。此外，還需要對借款人的信用記錄進行匯總和積累，結合借款人還款的具體情況，根據累積的信用積分動態調整信用等級，以信用引領信貸。政府逐漸從擔保體系退出，促進數字普惠金融向商業化、市場化方向發展，實現助力鄉村經濟發展的目標。

2.2 發展鄉村經濟

2.2.1 完善數字普惠金融的基礎設施建設工作

數字普惠金融業務及服務的順利開展，需要完善的基礎設施。一是要求在農村加強計算機、手機等互聯網終端的普及，適度降低網絡使用費用，提高農民對互聯網的接受度和使用度，幫助農民充分體會到金融服務的便捷與可靠。二是加強對網上銀行的推廣，為農民開展網上銀行使用相關培訓，合理利用微信、微博、電視、報紙、廣播等媒體平臺，加強數字普惠金融安全知識宣傳工作，讓相關資金需求者能夠規范化應用此項新型農村金融服務，使網上銀行的實用性及便捷性得到充分體現。三是強化非現金支付工具在農村的應用，構建與之相適應的數字支付清算體系，顯著提升數字普惠金融在農村的便捷度，以此為基礎逐漸擴大金融基礎服務在農村的覆蓋范圍。

2.2.2 構建完善的信息共享平臺

解決信息不對稱問題的根本措施是信息共享。在信息化時代下，個人所有的借貸及消費數據都會被大數據系統收集起來，金融機構可以憑借此數據準確了解借款人的實際情況，使其對借款人的信用評價更加客觀與準確，在此基礎上確定是否要求借款人抵押或質押物權。督促借款人維護自身信用，降低違約的可能性，從而使雙方共同降低數字普惠金融的交易風險及成本。有效收集與匯總征信數據，建立相對健全的數據庫，促使各部門、各單位數據互通共享，以便實時監控金融風險，提供更為精準的營銷金融產品，使數字普惠金融業務提供方的工作效率更高。

2.2.3 構建健全的金融風險管控機制

數字普惠金融業務的推廣使金融市場準入門檻大大下降，讓更多金融弱勢群體能夠享受到數字普惠金融服務，顯著拓展了金融行業的服務廣度及深度，但會加劇整體的監管難度，使原本金融風險辨別能力較差的農民面臨更大的金融風險。要積極構建健全的金融風險管控機制，確保數字普惠金融的規劃發展與創新工作共同進行，通過組建自律組織、事前防范、事中控制及事后監督等方式，層次化、差異化管理各階段，讓數字普惠金融能夠在提升鄉村經濟方面發揮更好的作用。同時，金融機構還需要將普惠金融和數字信息技術融合創新，在此基礎上強化創新與建設工作，實時監控和預警借款人賬戶及資金流動信息中存在的異常。

2.3 激發鄉村經濟發展的動力

2.3.1 促進數字普惠金融產品的應用

想要讓數字普惠金融惠及更多人，必須促進數字普惠金融產品的推廣應用。通過對移動互聯網的合理利用，實現全線上處理相關產品，從整體上提升金融產品的覆蓋率。

金融機構必須強化儲蓄、理財、保險及養老金等金融產品的線上創新工作，鼓勵農村群眾形成正確的儲蓄習慣，幫助小微企業強化合理規劃現金流的意識與能力。銀行等金融機構需要深化與保險公司的合作，結合農村地區實際情況，推廣數字化的農業保險產品，盡可能降低農民在養殖與種植方面的經營風險。政府需要憑借合理的宣傳措施，幫助農民及小微企業明確自身對金融產品的需求，在豐富和拓展數字普惠金融產品及服務的同時，提升農民及小微企業的接受度，從而共同提升數字普惠金融對農村經濟的促進作用。

2.3.2 對數字普惠金融產品與服務進行創新

社會經濟快速發展，大幅提升了人們的生活質量，人們對金融產品及服務的要求也逐漸上升。金融機構想要讓不同類型的金融需求得到有效滿足，就要提供對應的產品及服務，具體包括線上信用、質押及抵押等新型數字普惠金融產品與服務。根據農民群眾的信用情況，分層次創新數字普惠金融產品，確定貸款的基準利率，實現對借款人信用信息的合理利用。金融機構要確保開發的數字普惠金融產品與所在地區農村的主體經濟活動內容契合，提供豐富、可靠的金融產品與服務，確保農民能夠從中選擇到滿足自身需求、最合適的產品及服務。

2.3.3 大力推行農村數字普惠金融保險業務

風險是金融發展過程中所要防范的首要問題，數字普惠金融憑借其自身的數字技術優勢，比傳統普惠金融更具便利性，但面臨的風險也更難以控制。金融風險的存在會影響人們的選擇，因此必須合理采取措施，積極促進農村數字普惠金融保險業務的發展，降低其風險。借助完善、可靠的數字普惠金融保險業務，可以使金融機構的借貸風險大大下降，使其更愿意增加對農村數字普惠金融業務的支持，從而更快更好地提升農村經濟水平。

通過完善數字普惠金融保險架構體系、創新相關金融保險品種等方式，確定最適合所在農村的數字普惠金融保險發展模式，有效保障數字普惠金融業務及服務順利開展。

3 結束語

盡管當前各地在數字普惠金融發展過程中積累了大量的實踐經驗，相關模式逐漸成熟，但必須充分認識到其發展并非一路坦途。當前尚未真正完全發揮“普惠”功能，要認真審視存在的問題，采取有效措施，擴大數字普惠金融在農村的覆蓋面，為農民提供更為合理、可靠的數字普惠金融產品與服務，使其需求得到更好的滿足，有效促進鄉村經濟發展。