農業經濟發展與優化金融服務的路徑選擇

□莊媛媛，周立藝

（山東理工大學經濟學院 山東 淄博 255000）

發展農業經濟和優化縣域金融機構服務是我國經濟可持續發展的基礎，也是“三農”經濟發展中應該重視和研究的問題。只有對農業產品進行有效規劃和定位，對金融服務機構進行完善并服務優化，才能確保農業經濟快速發展。

1 農業經濟與金融市場路徑依賴和金融服務制度問題

1.1 農業經濟的發展受到資金需求膨脹和供給約束的阻礙

近年來，隨著國家提高對農業的重視度，農業經濟快速發展。農業生產水平不斷提升，更加科學專業。農村經濟組織成立以及農業企業加入，使得農業生產和經營規模也在持續擴大，農業的資金需求總量也迅速上升[1]。

農村經濟主體還處于發展初期，資本實力還很薄弱。要想實現農業經濟快速發展，就需要投入大量資金。目前只能通過銀行貸款獲取資金。雖然社會上很多商業金融機構加大了信貸集約力度，但他們普遍追求低風險高利潤的商業化目標，而農業生產屬于“低收益高風險”行業，導致很多金融機構不會貸款給農業經濟主體。

部分地方農業銀行、農村信用社等開展支農業務，但是只針對相關農產品收購，如糧食、食用油等，對于貸款業務開放的很少。農業銀行大多實行城市化的經營模式，對授權和授信以及評級制度等嚴格要求，無法滿足農業信貸資金需求。

銀行的信貸資金大多供給少數具有規模的民營企業經濟，對農業信貸的供給很少。調查顯示，大部分農業信貸資金來自當地農村信用社。農村信用社成為支農主力，但大部分為農戶的小額貸款，只能保障農戶小規模的農業生產，無法滿足農業生產規模化和產業化的資金需求。

1.2 農業市場風險對金融組織的支農業務造成影響

近年來，各項支農政策出臺，對農業生產和產業結構進行調整和落實，促使農業經濟不斷發展。但農業經濟依然受到市場信息滯后的影響，農業經濟的發展速度放緩。同時，受到自然災害頻發以及較大規模禽流感等影響，加大了農業產業的市場風險。因此，金融機構在對規模農戶和農業企業進行資金扶持的過程中，要對農業市場風險和信貸約束進行雙重考慮，這就會對農業信貸造成一定影響，阻礙了農業企業化的發展[2]。

1.3 金融服務無法滿足農業經濟需求

金融服務無法滿足農業經濟需求主要表現在以下幾個方面。

首先，信息不對稱。一些金融服務部門的工作人員缺乏積極主動性，對農村和農戶的生產資金需求沒有進行深入了解，導致支農服務不到位。例如有的農戶具有一定的經濟條件，但是無法找到合適的擔保人，因而無法貸款；有的農戶有貸款需求，但是不知道如何申請貸款。

其次，信貸工作人員較少，降低了金融服務的效率。在金融信貸服務系統中，專職的信貸工作人員較少，無法及時為農戶提供信貸服務，造成金融服務效率低下。

再次，金融服務機構缺乏科學的貸款定價機制，對農戶貸款造成了一定影響[3]。

1.4 相關政府部門的扶持機制和風險規避機制不健全

農業屬于弱質產業，金融機構對農業產業的支持在很大程度上降低了地方政府的政策性義務和風險。這違背了金融機構的商業化經營理念，也降低了金融機構對農業經濟的支持率。這種情況與地方相關政府對市場風險的補貼、信用建設、農業風險投資以及保險等的金融安全運行制度不健全和不完善有一定關系。

2 農業經濟發展與優化金融服務的相關政策建議

2.1 完善相關政策，促進金融服務與農業經濟協調發展

首先，樹立大農業觀念，把農業經濟發展歸納到縣域經濟中，嚴格防范市場失衡現象。

其次，加強對農業產業的專業指導，加大資金扶持力度。對具有一定生產規模的農戶和處在成長階段的農業企業進行專業指導，讓農戶和企業更加科學地開展農業生產，促進農業經濟發展。人民銀行和相關金融監管部門應與地方政府進行溝通交流，對本地區農業產業發展進行規劃，制定明確的金融服務實施計劃和意見，引導金融機構對信貸投向進行合理安排和調整，加大對具有一定生產規模的農戶和農業企業的資金扶持力度。人民銀行可以通過支農再貸款、再貼現等相關政策進行調控，從而促進農村經濟發展。

再次，構建有效的信貸風險預警指標體系。了解農業項目的發展狀況、生產周期以及資產質量等情況，從而對農業產業的信貸風險進行有效評估，并在金融系統中發布信息，適當開展政策指導與調整工作，從而有效預防農業信貸風險。

最后，完善信用建設與評價體系。建設完善的信用制度體系，通過各類媒體大力宣傳信用評價。將不良信用者進行公布并拉入黑名單，同時實行相應的懲戒和信用再造，促使人們提高對信用體系的重視，從而促進農業金融協調發展。

2.2 金融部門應制定完善的制度，明確職責

根據我國農村經濟發展的實際需求，制定完善的制度，對相關金融部門的職責進行明確分工，加大金融部門對農業企業的支持力度。

首先，農業銀行要提高機構運作效率，做好職能轉換工作。通過小額扶貧貸款、農業基礎設施建設以及農業綜合開發等方式，以政策性信貸的方式積極開展助農貸款業務，還可以適當開展糧食加工等商業性信貸業務。對支農布局進行重新規劃，對龍頭企業、規模農戶、農村建設等進行重點支持。

其次，農村信用社應當以小額農戶貸款和聯戶聯保貸款為基礎，對農戶種植業、養殖業、農副產品的生產和加工以及其他農產品經營等進行資金支持。

再次，制定相應的金融服務公約，對其他金融機構進行引導，使其參與到農業生產中，改善農戶資金短缺的狀況。還可以引導民間自發性的金融支持，從多方面解決農村資金缺乏問題。

2.3 完善信貸創新和風險定位體系

首先，開展多樣化的信貸業務。金融機構要在現有的信貸種類基礎上，對信貸業務進行創新，開展多樣化的信貸業務，加強信貸種類的開發工作。例如針對產業鏈中的個體農戶，可以通過龍頭企業進行擔保貸款，使其形成利益關系，促使個體農戶向規模化經營方向發展；對具有一定生產規模的農戶，可以實行抵押貸款；對普通產業化企業，可以實行協議貸款，協議貸款可以先由鄉鎮政府部門拿出3%～4%的財政收入作為協議貸款風險補償金存入金融機構，一旦出現風險，先用這部分資金進行償還，剩余部分由貸款企業和政府部門按照一定比例分別進行償還。對農業龍頭企業實行資產抵押貸款時，政府部門可以進行協調，以多家企業聯保的方式開展。

其次，提升金融服務質量。金融服務部門除處理信貸業務外，還要開展匯兌、結算、票據以及理財等業務。特別是地方農村信用社要加強業務電子化，提升工作人員的整體素質，使業務更加快捷高效的開展。

再次，完善風險定價體系。金融機構要根據市場風險評估建立完善的風險定價體系，對農業市場進行科學有效分析，根據市場風險進行合理的貸款定價，在提高金融服務效率的同時，公平開展金融服務，實現效益與信譽的有機統一。

2.4 完善政府扶持政策，引導社會資金投入

首先，各相關政府部門要建立相應的扶持政策，指導金融行業的工作有序開展，從而起到維持市場秩序的作用。

其次，地方政府可以將每年的支農資金按照一定的比例，以項目融資貼息的方式進行支付，引導其他社會金融機構投入到農業生產領域。

再次，對于優質的農業龍頭企業，可以考慮讓其發行短中期債券或者加入創業板市場，開展多種渠道和多種方式的融資。

最后，政府還可以結合金融部門根據農戶的實際情況和生產需求開展財產抵押貸款。農民可通過房屋抵押辦理個人經營貸款，還可以通過林權、土地抵押進行大額度的貸款業務。針對專業種植大戶的貸款服務可以在貸款期限和額度上給予扶持，如將額度提升到1 000 萬，貸款期限可長達5 年等，還可以進行大中型農機具的抵押、農副產品抵押以及“公司+農戶”等“三農”特色擔保方式提供貸款服務。

3 結束語

農業經濟發展離不開優質的金融服務。要不斷完善相關金融政策，并根據當地農業發展實際情況制定相應的金融服務實施計劃。金融部門自身也要完善制度，明確各崗位的職責分工，為農業經濟發展提供優質的金融服務。

政府相關部門需要大力扶持，建立相應的幫扶政策，對金融行業進行指導，維護市場秩序，發揮政府功能，引導更多的社會金融機構參與到農業生產中，為農業經濟的發展提供強有力的金融服務保障。只有這樣才能使農業經濟得到快速有效的發展，從而為我國整體經濟的發展奠定基礎。