金融助力實施鄉村振興戰略的路徑研究

□張立煥，畢 寧

（吉林農業科技學院 吉林 吉林 132101）

1 鄉村振興背景下農村經濟對金融的需要

1.1 農村產業發展對金融的需要

我國是農業大國，農業一直以來都是國民經濟的基礎。目前，我國農業正處在從傳統農業模式向現代農業模式轉變的關鍵時期，而農村金融如何創新改革具有關鍵作用。

科技型農業創新企業、示范園、農戶在技術研發、推廣宣傳的各個過程中需要強大的金融資源和完善的金融結構體系作為支撐，金融資源更是農村經濟發展的動力源泉。農村金融制度和金融工具促進了實體經濟中的資金流通，金融制度為資金流向和分配提供了政策支持，金融工具也承擔著帶動資金流通的載體職能[1]。

1.2 培育新型農業經營主體對金融的需要

新型農業經營主體是建設新型農業經營體系的重要部分，對我國農業發展具有重要作用，但由于我國新型農業經營主體出現時間晚、起步低，還沒有形成多元化均衡發展的農業經營主體，只具有促進部分農業經濟發展的作用，改善了部分人的生活。在這個過程中，農村金融如何發揮作用是加快新型農業經營主體培育的核心問題，研究如何使大部分人甚至所有人享受普惠金融帶來的美好福利具有重要意義[2]。

1.3 農村人居環境和鄉村基礎設施對金融的需要

農村人居環境是農村經濟發展情況的重要體現。目前，部分農村地區空間環境較差，人均住房缺乏統一規劃，居住房屋建設布局無序，房屋高矮不齊，民居間距狹窄，庭院外亂搭亂建的現象較為普遍。在這種情況下，應對農村人居環境進行整治，而農村人居環境整治對資金的需求較大，且在政府財政保障之外，因此金融支持必不可少。近幾年，金融支持農村人居環境整治普遍面臨整治項目實施時間長、資金需求量大、收益來源少等難題[3]。

農村基礎設施建設總體滯后，缺乏統一管理，特別是在一些貧困農村地區，這一問題更加突出。在道路交通方面，大部分村莊修建了水泥路，但經濟較為落后的地區還存在土路。排水系統不完善，一些村莊道路兩旁沒有排水邊溝，道路兩旁沒有垃圾桶，垃圾隨意堆放在路邊，基礎設施缺乏，沒有完備的污水處理系統，種種現象的背后都體現著農村基礎設施存在不足。

2 金融助力鄉村振興存在的問題

2.1 農村信貸資源在區域上分布不均衡

農村金融有別于城市金融，受制于不完善的土地制度和社會保障制度，農村金融信貸制度等相關頂層設計缺失，無論進軍農業信貸領域的產業資本，還是肩負國家扶農責任的正規金融機構，在農村金融供給上都面臨極大的困難，進而導致農村金融體系建設嚴重滯后。想要解決這些現實問題，就要找到根本原因進行逐一解決[4]。

2.2 實施鄉村振興戰略的不確定性和風險控制難度

雖然鄉村振興戰略看起來盡善盡美，但無法避免現實中可能存在的問題。從政策落實情況看，鄉村振興工作開展比較好的主要集中在示范村，因為市（縣）傾力打造的只是幾個樣板村，大量資源被集中投放在這些樣本村中，所需的資金量大。這種重金打造樣板村的方法脫離了實際需求，無法解決農村總體貧困的問題，畢竟樣本無法代替總體，因此這種現象無異于掩耳盜鈴。

同時，提出決策后不知道怎樣落實也成為影響鄉村振興戰略有效實施的一個重要原因。資料顯示，很多基層干部認為落實鄉村振興戰略的條件不完備，政策措施沒有應時而變，因此基層員工的工作沒有發生變化，工作得不到突破性進展。簡單來說，上級的指令與基層的行為完全脫軌。

在鄉村振興戰略下，金融機構一直都難以涉足農村，主要原因是農村缺乏完善的征信體系，面對農村人口，金融機構無法有效解決經營中的高風險問題。因此，想要把金融引進農村市場，不光要解決表面存在的問題，還要研究產生問題的根源。

2.3 農村金融服務的經營成本

農村的地理環境和人文環境復雜，這些客觀條件會導致金融機構成本增加，從而變相增加農村的借貸成本，而這一切與農村人口收入低之間的矛盾是不可調和的，大大阻礙了金融機構在農村的發展。

2.4 農村金融體系不完善

改革開放以來，我國對農村金融進行了一系列改革，農村金融得到了一定發展，形成了以農村信用社為主體，民間信貸為補充，中國農業銀行和中國農業發展銀行共同發展的農村金融體系格局。目前，農村金融機構體系存在的主要問題有金融結構體系類型單一、金融機構數量嚴重萎縮及金融機構的業務品種單調等。

出現上述情況的根本原因是農村經營不規范、農民收入水平和傳統農業生產收益水平低。農民收入水平低，資金無法有效流動，農村市場經濟下滑，農民沒有投資理財的意愿，這些都成為在農村發展金融業的阻礙。

3 金融助力鄉村振興的有效路徑

3.1 金融與農村改革相結合

引入新型農村金融體系和金融組織是我國深化金融改革的一項創新之舉，能夠在一定程度上緩解農村供需不平衡的矛盾，對加快農村經濟發展具有一定的積極作用。引入新型農村金融體系有利于構建現代經營體系，激活鄉村的潛在力量，因地制宜采取聯營、合作等多種方式，把金融和社會資本更好地引進來，形成農村金融與農村改革相互促進、共同發展的良好局面。

3.2 金融服務與農村投資相結合

目前，中國農村投資的渠道有農民個人投資、政府財政投入、金融投入、農村利用外資和利用證券市場的證券投資等。但由于農民生產性投資力度不夠，農村基礎設施投資不足，城鄉投資差距越來越大，導致農村投資資金引入匱乏。只有將金融服務與農村投資相結合，堅持改革創新和多形式、多主體合作的理念，鼓勵通過財政資金與金融資本合作，進一步增強金融服務鄉村振興、投資農業農村的信心，實現農業農村投資有預期、有回報、可持續的目標。

3.3 金融服務與金融創新相結合

3.3.1 農村金融組織創新

農村金融組織創新的核心是培育和發展各種新型借貸機構，形成競爭性的多層次農村金融市場。一直以來，農村金融組織的形式單一，缺乏對農村金融組織的培育一直是農村金融得不到發展的重要原因。因此，通過培育和發展各種新型借貸機構，形成競爭性的農村金融市場需要各方面群體的幫助。一方面，由國家控股的大型銀行和其他金融機構采取有效措施提供農村金融服務，積極參與農村金融市場競爭，這樣才能引導更多信貸資金投向農村。另一方面，通過引導商業銀行和社會資金培育并建立非銀行金融機構，構建農村金融市場格局，對接新型金融組織，將商業銀行的模式擴大到各種農業經營主體中，促進農村金融行業全面發展。

3.3.2 農村金融產品創新

農村金融產品創新主要有抵押形式、擔保機制、風險機制、信用增級、支付結算5 種類型，如何發揮好金融產品的作用成為關鍵。目前，在農村實行抵押機制并不容易，因為農村人口沒有固定收益，缺乏擔保所需的條件，因此通過降低抵押標準和完善抵押體系以及提高信用程度可以促進人們抵押借貸，從而實現金融產品創新。

在農村推進擔保機制需要各界力量尤其是政府的支持，近些年政府發布的各種扶貧政策與綱領有利于農村發展。有了國家政策的支持，完善農村的擔保機制并普遍應用將不再是難以解決的問題。

我國市場的風險機制趨于完善，但如何使農村人口相信風險機制成為重中之重。農民思想較為保守，很多人不了解金融機制，害怕資金難以收回，不敢進行投資。

因此，除了要加強風險機制創新與完善，還要加強金融產品的宣傳與推廣，使更多人相信金融、了解金融、運用金融。要通過建立聯合信用，支持訂單農業發展，擴大抵押和質押物品范圍，結合保險與信貸，開拓代收代付等中間業務的金融服務方式緩解貸款難問題。

3.3.3 農村金融模式創新

農村金融模式創新是組織創新和產品創新在實踐層面的集中體現。通過金融組織創新和金融產品創新的結合運用，能夠對整個金融模式進行創新。具體表現為金融機構組織借助新的抵押擔保工具和風險管控手段，在產業層面把開發出的金融產品投放到金融市場，創新整個農村金融模式，也可以加入地域特色進行產品開發。

應結合某一領域的特色文化經濟和地方資源優勢，吸引更多投資者與愛好者，在政府部門的推動下，形成多種融資方式。