三口之家資產該如何配置

文熙

小靜，坐標二線城市，今年27歲，老公30歲，兩人育有一女寶，目前8個月大，和公婆生活住在一起。

小靜和她老公都在私企上班，產假后換了份工作，目前還在實習期，工資稅后到手5200元，明年春節后轉正，預計到手工資能有6600元。小靜老公目前工資每月到手9500元，偶爾能突破一萬元。

家庭支出方面：因為住在公婆家，所以目前每月的生活開銷大約5300元，家里有輛小車，車險每年3500元左右。

家庭資產情況：有一輛自用車，市值6萬元;有一筆5萬元的兩年期銀行定期存款，9.2萬元的銀行活期，余額寶里還有3.3萬元，股票賬戶市值5000元，親戚借走6.4萬元，目前還沒償還。

負債：暫無。

保障：除了社保外，無其他任何保障。

“我知道家庭資產合理配置的重要性，但越知道，越對我家目前的情況感到焦慮，特別是今年寶寶出生后，讓我覺得必須改變我家目前這種糊涂的資產現狀了。”

我們先把小靜家的收支和資產情況，整理到如下表格中。

從兩張財務表來看，小靜家的整體情況還是不錯的，結余率67%，也沒有負債，手上也攢了點兒錢。小靜之所以對家庭的理財現狀感到焦慮，多數還是因為理財目標造成的。那么，在目前的財務情況下，小靜家的理財目標能否逐一實現呢？以下是具體建議。

第一，留3萬元應急資金，余下的金融資產合理投資

梳理完小靜家的金融資產后，給我的第一感覺就是，資金的使用效率太低了！

除了6.4萬元外借和5000元股票投資外，其余的17.5萬元都在現金類資產中，雖然這能最大限度的確保本金安全，但收益率也很低，這筆錢確實需要好好規劃一下。

不過在進行投資配置前，我們要預留一筆能隨用隨取的應急資金，這筆錢的儲存量建議是月支出的3-6倍。考慮到小靜的家庭結構，這筆錢建議按照6倍月支出，即3萬元儲備即可。

這筆錢建議不要全都存銀行，貨幣基金里留下2萬元，銀行活期賬戶再留下1萬元，這樣既滿足了應急需求，收益率也比只存銀行要高一些。

第二，完善保險配置方案小靜表示，她本人、老公以及孩子想配置經濟劃算的保險方案。

意外險，建議夫妻小兩口選小蜜蜂2號，尊享版168元/人/年。小孩選平安少兒綜合意外險，68元/年。

重疾險，夫妻小兩口選達爾文5號榮耀版，保障至70歲，30年繳費，保額40萬，30歲男性3582元/年，27歲女性2584元/年。

孩子選媽咪保貝（新生版），保障20年，10年繳費，保額50萬元，保費800元/年。

百萬醫療險，夫妻小兩口選超越保2020，總保額400萬元，保費232元/人/年。孩子選鐵甲小保，總保額400萬元，保費513元/年。

壽險，對于有孩子的家庭來說，是十分必要的。所以，建議小靜自己和老公各配置一份壽險，推薦大麥2021，保障至65歲，30年繳費，50萬元保額，小靜本人保費400元/年，小靜老公764元/年。

以上保險配置，每年保費支出合計約9500元，符合小靜的經濟劃算要求。

雖然小靜還沒想好公婆和自己父母的保險該如何配置，但是考慮到雙方父母的年齡，健康類的保險投保難度還是比較大的，參考給父母添份防癌醫療險+意外險的組合，保費大約800元/人/年。

理想狀態下，小靜一家三口+父母+公婆的基礎保障配置好，總保費大約1.2萬元左右。

第三，做好收支規劃，一一實現目標在計算目標能否實現前，我們再來梳理一下優化后小靜目前可支配的資產，以及未來結余的資金情況。

預留了3萬元應急資金，外借資金也暫時不計入可支配資產，家庭保障的補充按照上述方案執行，也要扣除約1.2萬元的保費，小靜可以用于投資增值的金額共13.8萬元。

未來結余中，需額外扣除1.2萬元的保費支出，因此實際結余約11.77萬元。

從時間線上來看，小靜的第一個目標是在兩年內購買一套總價約13 5萬元的房子。由于是他們的首套房，假設首付比例按30%計算，意味著最遲兩年后，手上最少要有40.5萬元的資產。

考慮到目標實現的周期短，因此在投資上應以“穩健”為前提，權益類資產暫時不做配置。

具體說，當前13.8萬元的可支配金融資產，建議全部拿來購買穩健類固收產品。

比如，可以拿出其中的8萬左右購買1年期類固收，按安享盈12個月鎖定期產品看，回報率為7. 2%;剩余的約6萬元可以選擇銀行低風險的凈值型理財產品，按目前的統計數據看，約1年期的產品業績比較基準為4.2%。以上配置后，13.8萬元在兩年后，將增值到約15.6萬元。屆時，如果外借的6.4萬元可以全部收回，可支配的金融資產共計22萬元。

而在這兩年間，結余資金如果不進行投資增值，共計有23. 54萬元，算上之前增值的資產，一共有45. 6萬元，買房首付是沒問題的。當然了，如果結余資金同樣可以參考上述穩健類資產的配置方案，家庭總資產會繼續增長。

兩年后，買房的目標可以比較輕松地實現，再過一年，給寶寶攢10萬元的教育金，實現的難度也不大。畢竟在首付后，手里還有大約6萬元左右的資產，可以考慮通過配置教育年金險、增額終身壽險或是基金定投的方式來實現，加之未來房貸可以使用公積金償還，對財務上的壓力并不大。

但是到了第四年，小靜打算生二胎并希望屆時手里至少有40萬元可支配資產，這個難度恐怕會比較大了。

因為這期間要考慮房屋裝修的花費，而且隨著大寶的成長，生活費、教育費等開銷也會增加。簡單估算一下，在買房、教育金目標都順利實現的情況下，離40萬元的目標恐怕還有至少15萬元左右的缺口，而這個缺口如果不靠提高收入，增加結余來彌補，通過投資是比較難實現的。

當然了，這并不影響小靜的生二胎計劃。做好收支規劃，合理安排好現有金融資產的投資配置，并完善家庭成員的保障，資產的保值增值也能水到渠成。

小靜家庭在二線城市，收入尚可，沒有負債，可投資者資產比較多，但真正生息資產偏低。且當下并無購房，隨著未來有大額開支的剛性需求，小靜需要提前做好財務規劃。

置業規劃

小靜計劃在未來的2到3年內買套小三居房，按當地房價每平米1. 5萬元，96平方米計算，所需房款大概144萬元。以三成首付來算的話，需要43.2萬元。當下，資產共計24.4萬元，還有小20萬的資金缺口。按當下消費水平，每年可結余12萬多，2年時間可以把首付攢夠。除此之外，還可以利用公積金貸款降低購房成本。

資金問題解決了，還需要考慮買房時機問題。雖然對剛需群體而言，什么時候買房都可以，但如果能不買在高位，還是可以節省一筆費用的。建議小靜從現在開始，常常關注當地樓市信息，可以跑跑新房售樓處、二手房中介等。

保險規劃

當下，小靜家庭以攢錢買房為主。對于保險支出預算，能以較少的費用解決是最好的。所以，相比較保險公司的線下渠道產品，小靜可以關注互聯網保險產品，尤其是一年期的，費用低廉，還可以解決保障問題。

醫療險方面，當地的惠民保可以覆蓋大病風險的醫療費用報銷，至于小病小災，則需要自掏腰包。

重疾方面，定期的重疾險費用遠比保障終身的重疾險費用低。

意外險方面，一年200元的保費可以覆蓋幾十萬的意外身故、傷殘以及意外醫療。

二胎規劃

在計劃要二胎方面，除了在財務上給予資金支持，還需考慮時間精力。鑒于此，二胎和頭胎的間隔時間也可以做個全盤考慮。生育二胎后，家庭各方面的開銷都會增加，這時候，除了要善于重復利用資源，如大孩子的衣服、玩具等，還要提前制定合理的家庭月度開支預算表，如此才能有效節省不必要的開支，積累家庭財富。

家庭開銷增大的情況下，要想讓正常的家庭生活不受影響，最好的辦法就是增加家庭收入。對于上班族來說，只有不斷提高自身的職業技能和薪資談判能力，才能為自己帶來更高的工資收入。此外，上班族的周末是比較空閑的，如果能合理利用這段時間去做些兼職，也能為家庭賺到不少生活費用。

教育規劃

教育規劃雖然沒有時間彈性、費用彈性，但規劃宜早不宜遲。現在距離孩子上學或者是上高中、大學還有較長時間，可以每年積攢，作為長期投資，定投是比較好的選擇。由于投資時間較長，可以接受風險相對偏高、收益也相對偏高的指數型基金做定投。通過每月定投指數基金，既能平滑波動風險，又能分享中國經濟未來的平均增長收益，未來支取也較為靈活。建議每月定投800元，假設投資10年，本金共計9.6萬元，基本可滿足孩子至大學期間的教育支出。

投資規劃

家庭收支習慣上，除了要保證適當的流動性資金和良好的儲蓄習慣外，還需要具備投資理財意識。當然，家庭理財要有風險控制，穩步增長是最好的狀態。除了配置穩健的短期投資外，還應綜合配置中長期投資，如基金、股票、國債等。在風險承受范圍內，可以合理分配家庭閑置資金做投資。當下，小靜家庭的可投資資產處于閑置中，沒有最大化地使用起來。