山東地方金融改革與拓寬中小企業融資路徑探析

解忠信 馮瑩瑩

中小企業是我國非公有制經濟的重要組成部分，在提高科技創新、增加地區就業、促進經濟增長等方面發揮著不可替代的重要作用。中小企業發展需要持續的資金支持，但因各種原因使得中小企業出現融資難融資貴的困境，山東省在地方金融領域進行了持續不斷的改革創新，為拓寬中小企融資做了大量有效的探索。但隨著形勢的不斷變化，山東省地方金融改革出現了瓶頸，如何在新常態下持續推進地方金融改革拓寬中小企業融資路徑，是當前一段時期內急需解決的問題。

山東地方金融改革與拓寬中小企業融資路徑的現狀

中小企業的出現和發展有著特殊的歷史背景，受內外部經濟環境、政策環境影響較大，經營發展大都處于成長期，對資金的需求量較大，但因其自身實力相對較弱、抵質押物難以變現、經營時間短、財務數據真實性差等原因，導致出現融資難融資貴的困境。近年來山東省不斷推進金融體制改革和創新，推動金融機構扁平化、專業化、特色化發展，推動金融機構開發更適合解決山東省中小企業融資問題的產品，拓寬了中小企業的融資路徑，現狀具體如下：

（一）推動金融機構服務實體經濟，不斷提升金融行業服務水平

山東省地方金融改革堅持金融服務實體經濟的主責主業，充分發揮金融活水潤澤實體經濟發展的作用，全方位推進金融行業體制機制的改革和創新，將偏離主責主業的金融機構重新拉回正軌。完善對金融機構、監管機構的考核政策，使得政策導向有利于實體經濟發展的方向。推動金融機構進行產品創新，開發流程便捷、利率優惠、條件寬松的專項金融產品，努力滿足中小企業融資需求。推動傳統金融機構的提質增效，提高傳統金融機構的金融服務水平，從業務范圍、操作技能、管理服務進行全方位提升，努力為中小企業融資提供高效、專業、貼心的優質服務。

（二）推動金融機構普惠化發展，拓寬中小企業融資渠道

山東省地方金融改革擴大金融機構的服務范圍，推動金融普惠化、普及化。調整對于金融機構的考核激勵政策，推動山東省金融機構完成全省范圍內的布局和網點建設，提高金融機構的服務范圍;截至2021年5月，山東省內六大國有商業銀行、五家股份制商業銀行、三家城市商業銀行已完成了全省16地市范圍內的全覆蓋。推動金融機構完善機構建設和產品研發，設立了“中小企業貸款中心”，開發了適合滿足中小企業需求的融資產品。建立了完善相關監管和服務體系，促進各類地方金融組織持續健康發展。引導民間金融公司陽光化、顯性化、規范化發展，引導民間資金流向中小企業與實體經濟部門，加強監管使其健康有序發展，不斷增強山東省地方金融發展活力。積極推動權益類和大宗商品類交易市場建設，出臺相關政策法規擴大股權、金融資產、農村產權、能源環境等權益類交易市場業務規模和范圍，為中小企業融資提供更多地選擇路徑。

（三）推動優化營商環境，夯實省內金融業發展基礎

山東省地方金融改革不斷推動營商環境的優化提質增效，筑牢區域金融業發展基礎，為中小企業解決融資問題創造良好條件。成立了由省直機關部門直接參加的山東省金融改革發展領導小組，加強對全省工作的組織領導，建立了駐魯金融管理部門，定期為區域金融改革發展提建議、當參謀，落實政策的聯系協調機制;制定實施了山東省金融人才專項工作計劃，對于符合相關條件的金融專業人才在落戶、居住、子女教育、醫療、出入境等方面給與政策便利，形成了結構較為合理的金融人才隊伍;構建了功能相對完備、運行高效、監管有力、分工明確的社會信用體系，社會信用平臺建設使得企業、金融機構信用信息共享，培育發展了社會信用服務市場，政府堅持做到依法行政，維護相關市場主體的金融債權，加強金融消費參與者的權益保護，創造了公平競爭的金融市場環境。

山東地方金融改革拓寬中小

企業融資路徑中存在的問題

目前山東省地方金融改革雖然取得了一定的成效，為省內中小企業融資提供了路徑的選擇，但是在具體的融資實踐中，仍然存在一些難以突破的瓶頸，具體問題表現為以下幾點：

（一）中小企業融資形式少

隨著中小企業規模的不斷擴大，資金需求量的增加，有限的內部融資已遠遠滿足不了企業的需求，但由于中小企業普遍存在真實性財務數據不透明，企業生產經營可持續性差、缺少抵質押物等，很難獲得商業銀行或其他非金融機構較大額度的貸款。據調查研究，目前山東省中小企業的融資方式以內部集資和銀行貸款為主，融資渠道較為傳統和單一。

（二）中小企業融資成本高

中小企業傳統的內部融資方式，往往需要向入股的企業員工承諾遠高于市場貸款利率的回報率，大大增加了內部融資成本，中小企業外部融資過程中需要接受商業銀行的貸款發放審慎性調查，為提高中小企業財務數據的真實性和透明性，需要專業的財務中介公司協助，支付給中介機構的中介費及傭金成為融資成本的重要組成部分，中小企業若存在抵質押物不足值時需要第三方擔保公司提供融資擔保，擔保費用也是很高的。山東省中小企業在融資過程中由于以上問題導致融資成本居高不下。

（三）金融機構數量多而支持中小企業力度不足，多元化金融組織體系不完善

截至2020年末，山東省擁有銀行業金融機構法人共4549家，其中外資法人銀行43家;外國及港澳臺銀行分行共124家，中資保險公司31家，外資保險公司28家。全省社會融資規模達到15.2萬億元，全年社會融資凈增19997.98億元，其中，本外幣貸款余額增加1.16萬億元。然而2020年全省制造業中長期、普惠口徑小微、涉農等領域貸款分別同比僅增665.8億元、1153.6億元、1795.9億元。在市（區）縣級金融組織體系不完善，尤其是股份制商業銀行、城市商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、農村金融服務機構、金融租賃公司、財務公司的規模和服務范圍呈現出數量少，服務能力有限的問題，加之自2008年金融危機貸款經濟的下滑，許多地方金融機構為了降低成本，紛紛撤并網點，使得地方金融組織變得捉襟見肘。

（四）體制機制創新突破少，中小企業融資問題尚未根本解決

近年來，山東省為解決中小企業融資難題，組織了一系列的創新和活動，如“百行進萬企活動”“建設產融中心”“普惠金融”等多種形式的融資創新活動，對于解決中小企業融資問題在一定時期內確實起到作用，但是隨著時間的推移，由于體制機制的改革創新未實現與現實情況的協調發展，使得各種形式上的創新最終效果難以落地。加之在市（區）縣級金融機構的經營自主權相對較小，包括授信范圍授信額度、期限、利率等很難做到具體情況具體分析，在實踐層面上存在“一刀切”的弊病，導致中小企業的融資問題尚未從根本上解決。

（五）管理體制限制多，成熟項目推廣難

山東省地方金融體制改革在省內各地都產生了一批成功的成熟的項目，對于解決當地中小企業融資問題發揮很大作用，但因管理體制的限制問題出現了成熟項目難以推廣的問題，如山東城商行聯盟在2008年9月18日在濟南掛牌開業。該聯盟由山東省14家城市商業銀行各出資1000萬元成立，注冊資本5.022億元，是專門從事銀行后臺服務的非銀行金融機構，對于加快山東省城商行金融業務的推進，尤其是后臺操作系統的一體化發揮巨大的推動作用，而其他的未加入城商行聯盟的城商行因管理體制的不同、后臺操作系統設計的不同等原因造成無法加入聯盟，降低了城商行操作系統一體化的推動，難以實現金融系統信息的共享，降低了金融服務效率。

（六）民間資本進入金融領域限制多，民間融資發展問題較多

截至2020年末，山東省中小企業的直接融資比例約在10%以下，與江浙地區18%左右的直接融資比例還有不小的差距，證明山東省民間資本在支持中小企業解決融資困境的過程中發揮的作用較小，原因在于民間資本進入金融領域的限制較多，大多民間資本主要用于參與地方金融機構的增資擴股，而對于設立民營銀行機構的限制仍然較大;民間資本大都進入了非金融領域，民間融資在一定程度上彌補了金融機構融資的不足，但是由于法律法規的缺失和金融監管的不足，民間融資在一段時間內發展存在很大的自發性和無序性，非法集資、高利貸問題時有發生，嚴重影響了正常的金融秩序和社會穩定。

（七）經濟形勢下行，地區金融風險上升較快

2008年美國次貸危機引發全球經濟的下行，2020年初暴發的新冠肺炎疫情使得全球經濟雪上加霜。山東省作為我國的出口大省，對外貿易在山東省中小企業發展過程中占了大量份額，在國際市場環境不景氣的情況下，許多企業遭遇了發展的嚴重挑戰，大宗商品銷售受阻，貨款不能及時結清，連環擔保出現資金鏈斷裂，在一段時間內集中爆發了中小企業的倒閉破產事件，產生了較為嚴重的地區金融風險，2011-2015年山東省有4個地市被監管機構和銀行金融機構列為金融風險高發區，嚴格控制向該地區的授信，嚴重影響了中小企業的融資發展，造成了惡性循環。

山東省地方金融改革拓寬中小企業融資路徑的對策

通過研究分析發現山東省在推進地方金融體制改革拓寬中小企業融資途徑方面做了大量的工作，取得了積極的成效，然而仍然存在各種瓶頸問題，因此在新發展格局下應持續推動山東地方金融的高質量發展，堅守金融服務實體經濟的初心，推動金融供給側改革，支持區域產業專項升級提質增效，堅持改革創新，為拓寬中小企業融資路徑明確新的方向，具體改革對策如下：

（一）加強金融系統體制機制創新，將地方金融改革推向深水區

改變以往只在表面上、形式上做文章，而在涉及體制機制弊病問題時改革力度小的問題，找準山東省地方金融改革拓展中小企業融資路徑的難點和痛點，要有刀刃向內的決心和勇氣，改革不適合促進中小企業融資問題解決的體制機制，改變以往金融管理職能部門“事不關己高高掛起”推卸責任的弊病，建立嚴格合理的內部考核管理機制，引導金融系統向支持中小企業解決融資問題方向傾斜，不斷將地方金融改革推向深水區，在體制機制上切實破除影響中小企業融資的弊端。

（二）加強金融系統供給側改革，完善多元化的金融組織體系

繼續加強山東省地方金融系統供給側改革力度，推動金融機構在山東省地方服務范圍的全覆蓋，豐富金融機構產品供給，尤其是要開發適合當地中小企業特點需求的資產類產品供給;同時推動政府招商引資，推動股份制商業銀行、城市商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、農村金融服務機構、金融租賃公司、財務公司向市（區）縣級以下一級覆蓋，不斷完善金融組織體系，使中小企業融資渠道豐富化、多元化。

（三）加強地方金融體制改革，協調建設高水平的產融中心

山東省是人口大省、經濟強省，擁有信息技術、高端裝備、新能源新材料、智慧海洋、醫養健康、綠色化工、現代高效農業、文化創意、精品旅游、現代金融等十強產業，地方金融改革過程中應協調政府、金融機構、民間資本、企業建立信息互聯互通共享的產融平臺，應充分利用銀行自身大數據、人工智能、云計算等新技術對企業進行信用畫像，加快構建線上線下綜合服務渠道、智能化審批流程、差異化貸后管理等新型服務機制，滿足中小企業特色化融資需求;推動將授信前移，提高地區銀行放貸自主性。

（四）加強地方金融體制改革，推動地區資本市場健康發展

山東省地方金融體制改革中，應加強體制機制改革，除為中小企業創造便利的間接融資條件外，更需要積極為中小企業上市，在廣闊的資本市場上低成本的融資搭建更好的服務平臺，使達到上市條件的企業盡快完成上市流程，推動地區資本市場的健康有序發展，為中小企業融資開辟新的路徑。

（五）防范化解金融風險，維護地區金融安全

山東省地方金融體制改革中應高度重視地區金融風險防控問題，守住不發生系統性金融風險的底線，針對部分高風險地區應建立風險應急處置機制，及時將出現問題金融機構的不良資產進行剝離、重組和消化，妥善處置抵質押物及應收應付賬款，保證債權人合法金融權益;建立地區風險防控預防機制，發現苗頭性風險，地方金融管理機構及時介入跟蹤處置，確保不發生系統性金融風險，維護良好的地區金融生態，為中小企業融資創造良好的金融環境。

參考文獻

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作者簡介

解忠信 中共濱州市委黨校經濟學教研室教師

馮瑩瑩 濱州醫學院附屬醫院財務處副處長，中級職稱