論加強金融理財產品監管的制度建設

施飛飛

摘 要：金融產業作為影響國家發展以及企業運營的重要行業，其主要目的是通過金融資金的規劃以及合理投資，達到資金總額增加的目的。而金融理財產品是商業銀行在對潛在客戶群分析研究的基礎上提供的一項資金投資和管理計劃產品，可以通過資金授權管理的方式進行資金的投資以及規劃管理，從而增加客戶的經濟效益。本文通過對金融理財產品監管制度建設進行研究，討論金融理財產品監管的重要性以及金融理財產品的定義，找出金融理財產品監管制度建設問題并提出對應的優化措施，從而提升及監管制度建設有效性，為下一階段金融理財產品監管發展打下相應的基礎。

關鍵詞：金融;理財產品;監管制度

理財產品監管是一個全新的監管領域，其作用是監管該領域內銀行是否具有正規理財產品銷售資格，從而將理財產品納入監管范圍，保護投資者的個人利益。結合現實情況來看，金融理財產品的監管機制需要從監管目標、原則、范圍、行業、違法行為懲戒等方面進行完善，加強該制度的應用有效性，從而保障金融理財產品能夠在金融市場上正常流通，增加個人銀行與經紀機構的合作，拓展更寬的經濟領域，推動國家經濟發展帶來更多的經濟效益。

一、金融理財產品定義及監管制度的重要性

金融理財產品是商業銀行所制定的一項資金管理或投資計劃，誰主要目的是通過吸納用戶資金并運用其資本力量獲得更高的回報？從中收取一定的傭金，達到雙方共贏的目標，在該行業當中，金融理財產品的具體內容是接受用戶的授權管理，資金，投資資金以及規劃資金的用途，并且在投資之前，由用戶判斷是否與銀行按照約定的方式承擔一定的風險和收益水平，從而達到合理范圍內，盡可能減少投資損失，提升投資經濟效益的目標。

根據金融理財產品內容，可將整個收益產品分為兩類：保本固定收益產品和保證最低收益產品。保本固定收益產品是指銀行按照合約合同事項向投資者支付全額本金或固定收益的產品，該類產品的優點是投資風險小，客戶能夠在期限內獲得固定收益，但需要在一定前提條件下，才能夠實現。

而固定收益產品是指在最低情況下，客戶限定期限內能夠拿到的最低經濟效益，相較于上一類產品來講，客戶在該產品當中就無法擁有提前終止產品的權利，整體收益較低，風險較小，甚至有可能要承擔收益為零的風險。

由于金融理財產品涉及我國重要的經濟法案，構建相應的監管機制是非常有必要的。通過構建完善高水平且高質量的監管機制，能夠實時地做好相關金融機構金融理財產品銷售、運營、管理、發展的全方位監視，盡可能地保障投資者的權益，減少資金濫用、資金非法轉移等風險，確實有效提升資金的可控性。其次，結合市場金融結構確立投資者保護目標，保障金融市場的穩定，結合現階段對金融市場的理解和研究，在金融產品的不斷創新過程中，做好平衡工作，進一步維持金融市場的穩定性，提高公眾自我意識，保護消費者的有效權益，減少金融犯罪發生的可能性。

除此之外，金融監管機制的出現，也能夠幫助金融市場進一步穩定：通過資金調轉或補充的方式，避免金融機構倒閉或經營失敗的情況發生而產生的一系列效應，減緩金融危機對市場的沖擊。

二、金融監管機制的監管目標

要想充分發揮金融產品監控機制的作用，就必須明確金融理財產品的監管目標，通過分析當前金融理財產品監管目標及內容，為下一階段金融理財產品監管機制的建立和優化，指導一定的推進作用。

（一）保護投資者權益

在金融理財產品銷售、運營、使用以及管理過程中，客戶方一般是作為資金的承托方，將自己的資金委托于銀行等商業機構進行管理的投資計劃。對于該部分資金的使用權益以及使用正確性，金融理財產品監管目標要確定可以維持市場的穩定性，提高公眾的自我保護意識，確實有效保護客戶的經濟權益，減少金融犯罪發生的可能性。對于整個過程中相關機構或個人參與產品的銷售、投資、理財或者管理，都必須經過嚴格的驗證以及系統的規劃，防止因合同漏洞等事故發生導致公眾對商業銀行的金融理財產品信心下降，影響我國金融市場的穩定性。

（二）金融市場創新發展

隨著現階段科學技術的不斷提升，越來越多的新的產品和新的概念被創造出來，為適應新時代金融市場發展的理念和目標，就必須在確定金融理財產品監管的前提下，建立相應的監管機制。由于當前大部分國家的金融監管機構將金融市場的創新與發展作為下一階段監管工作的核心內容，所以，有必要圍繞金融市場發展以及創新為核心進行相應監管機構或監管機制的構建，并在此基礎上進行創新，從而鼓勵立法機構或監管機構推動創新發展，提升國家的金融市場競爭力，保障市場的活力。

三、金融理財產品監管機制建設問題

金融理財產品監管機制的建設可以大幅度提升金融理財產品的監管力度，保障該產品管理使用的權益。但實際在監管機制建設過程中仍然存在相應的問題，本文簡要對這些問題進行介紹并分析產生的原因，為下一階段監管機制建設優化提供相應的參考數據。

（一）監管原則和模式的不確定

眾所周知，我國的經濟體系非常復雜，所涉及的行業也非常廣。特別是在理財產品領域當中，政府和金融機構對理財產品還為以形成統一的監管原則，不同金融機構，銀行，政府對理財產品的監管一直處于各自為政的狀態，導致在不同區域或跨區域執行理財產品計劃時，常常會因為雙方監管機制的不統一導致矛盾產生，從而引發更大的問題。而且新技術、新科技、新概念的誕生出，使得監管的標準進一步嚴格，需要在原有基礎上進一步優化監管方案和監管理念，才能夠發揮其有效應用。但由于我國對產品的會計處理沒有統一的標準，很容易讓別有用心之人依靠信托加理財的形式將貸款轉移到其他區域，從而實現金融犯罪。這不僅干擾了我國金融體系的正常運行，同時也埋下了巨大的金融安全隱患，會導致社會民眾對金融機構的信心進一步下降，嚴重制約國家的經濟發展。

（二）欺詐行為監管處罰措施不明確

由于金融領域所涉及的利益非常巨大，導致部分違法犯罪分子利用可乘之機進行金融犯罪，從中攫取巨大的利益，而欺詐行為正是金融理財產品在銷售，管理使用過程中最常出現的犯罪行為，不僅會導致金融體系混亂，還會有損理財行業的健康發展。而監管機制需要對該部分人的行為進行嚴格的懲處，以達到以儆效尤的目標，但現在的我國在金融違法犯罪方面懲處措施仍未完善，有部分漏洞導致違法犯罪分子仍舊逍遙法外，從而引發一系列欺詐行為，降低我國金融理財行業的監管力度，擾亂我國的金融市場，無法切實保護投資者的利益，從而進一步發生司法糾紛。

四、金融理財產品監管機制建設優化措施

為降低金融理財產品監管機制建設過程中相關問題的影響，需要提出相應的建設優化措施，提高監管機制建設質量，保障金融市場的穩定性。本文簡要介紹幾種簡單的優化措施，希望通過相應方法的有效應用，保障金融理財產品的正常管理。

（一）理解理財產品內容，調整監管方案

不同的監管模式應對不同的金融理財產品，要想金融理財產品監管機制的有效應用性達到最高，必須深挖金融理財產品內容。在充分理解其意義的前提下，制定出相應的監管機制，從而提高監管的水平，保障監管質量。

為達到此目標，需要由地方政府帶頭，在相應的金融機構輔助的情況下，通過收集并采納金融專家的建設意見，結合實際的監管場景，制定出相應的金融理財產品監管機制并推行至周圍各區域使用，從而確保監管的統一性，避免出現因監管統一性不足導致監管矛盾產生，降低監管力度的情況發生。

（二）聘請專業的金融專家進行建設

監管機制的建設不僅僅需要在以往的監管機制上進行優化，以及相應監管經驗的總結與創新，還需要在完善的理論體系下構建出相應的理論知識結構，才能夠保障監管的質量。為達到此目標，需要有相應的商業金融機構聘請專業的金融專家進行金融理財產品的監管機制建設，通過理解金融理財產品內容，加強金融理財產品監管認知，并在原來的監管機制上進行創新，使其更加符合當地區域的理財產品監管理念，滿足消費者的監管需求，從而確保及監管機制在監管階段內發揮出有效應用，保障消費者的經濟權益。

（三）構建相應的問題處理機制

在監管機制的建設過程中，常常會因為各種突發情況因素導致一系列風險產生，而這些困難會嚴重制約金融理財監管機制的建設和發展。

所以，為降低其影響，需要考慮到金融監管機制過程中可能出現的各種問題，并提出相應的解決措施，確保金融理財產品監管機制建設過程中問題發生時能夠使用應急處理機制當中的問題解決措施將問題解決，提高建設的效率和質量，保障建設有效性。

除此之外，問題應急處理資質也是金融理財產品監管制度建設過程中的質量保障。通過判斷監管機制建設過程中的問題是否被解決，以此達到提升監管制度建設有效性的目標，從而推動相關工作人員工作積極性進一步增加。

五、結束語

綜上所述，金融理財產品監管機制對金融理財產品的運營監控管理有非常重要的作用。為降低金融理財產品監管機制建設問題發生的幾率，需要在理解理財產品內容的前提下，調整監管方案，聘請專業的金融專家進行監管機制的構建并出臺相應的問題處理機制。確保當問題發生時，能夠有充足的時間和精力解決這些問題，提高監管機制建設的質量，確保中國金融市場運行穩定性得以體現。

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