基于服務“三農”的農村商業銀行金融創新途徑分析

郭建松

伊通滿族自治縣農村信用合作聯社 吉林 伊通 130700

引言

金融機制的改革為農村經濟發展帶來了機遇,在此背景下,農村商業銀行應積極創新金融服務模式,以期能夠更好地滿足客戶需求,為“三農”提供更加優質的金融服務,以確保農村經濟水平能夠得到顯著提升。基于此,筆者將圍繞金融創新這一核心內容,基于農村商業銀行的視角從理論基礎、現狀分析、金融發展中存在問題以及金融創新的具體途徑等方面對其展開詳細地論述,希望以下內容可以對從事農村商業銀行金融服務的相關人員有所裨益。

一、農村商業銀行的理論基礎

1.農村商業銀行概念

農村商業銀行通常是指服務于三農經濟發展的且具有商業性質的銀行機構。其主要是由農村信用社以及農村信用社聯社為核心組建而成,是由所屬轄區內農村工商戶、農民等經營主體共同入股所形成的股份制金融機構,隸屬股份有限公司范疇。

2.農村商業銀行的作用

農村商業銀行在各地區的金融創新與發展中有著積極的促進作用。首先,農村商業銀行在優化金融服務方式中有著突出的表現。當前農村經濟發展速度不斷加快,農村地區的金融需求結構也逐漸趨于多樣化,而農村商業銀行則一直在不斷地優化金融服務方式,為客戶提供信托投資、金融咨詢、資本營運等多種金融服務,用來滿足農戶所提出的不同金融需求。其次,農村商業銀行有利于推動農村地區的經濟發展。農村商業銀行擁有相對完善的金融市場服務體系,可充分發揮我國宏觀經濟調控作用,促使農村經濟得到良性發展。最后,農村商業銀行還有利于提高信貸服務質量。通過結合農村地區的經濟發展現狀充分了解農村企業及農戶的基本資金需求,從而開發出與之相契合的金融產品,切實有效地提高信貸服務質量[1]。

3.農村商業銀行的制度經濟學

制度經濟學在農村商業銀行中有著充分的體現。從農村商業銀行的角度來看,制度經濟學理念主要體現在兩方面:一方面是通過金融服務充分利用農村地區的閑散資金來大力發展該地區的農業生產,從而獲取更多的農業剩余。另一方面則是有效地節約農村動員儲蓄行為的交易成本,減少國家資金投入的同時也能有效提高農村金融服務的實效性。

二、農村商業銀行發展現狀分析

1.農村商業銀行簡介

農村商業銀行可以簡稱為農商行,其最初是由農村合作銀行經過改制所演變而來的。農村商業銀行始終秉承著“服務縣域、服務三農”的理念,在實際生產經營中可以有效滿足農村居民的基本貸款需求,如農戶聯保貸款、家電下鄉貸款、小額信用貸款、林權抵押貸款。出國勞務貸款等等,為促進農村地區的經濟發展做出了巨大的貢獻。

2.農村商業銀行的經營環境

從外部經營環境來看,主要包括宏觀經濟狀況（如通貨膨脹、匯率制度等）、政府行為（如稅收政策、貨幣政策等）、法律環境以及對銀行領域的監管力度等內容。從內部經營環境來看,主要包括銀行資本、人力資源條件、組織機構以及內部管理制度等內容。

3.農村商業銀行的運營管理

構建良好的運營管理體系的前提是建立合理地經營管理考核體系,農村商業銀行可針對農村用戶創建獨立的信貸管理機制,并以此為參考依據來向客戶提供信貸服務,以確保農村商業銀行能夠長期穩定運營。此外,適當拓展金融業務功能也有利于促進農村商業銀行的高效發展,為其運營管理的創新創造條件。

4.農村商業銀行的特點

農村商業銀行的顯著特點主要體現在三個方面:一是本地化。與其他類型的銀行機構相比,農村商業銀行具有鮮明的本地性特征,定位于“三農”,活動于“基層”,與群眾有著非常密切的聯系,這里體現出農村商業銀行的本地化特點。二是高效性。大規模銀行的由于規模龐大且代理鏈條過長,因此在信貸審批時流程繁瑣,缺乏靈活性,而農村商業銀行也管理層數量較少,因此其經營方式的靈活程度也相對較高,可以有效地避免因復雜繁冗的審核流程而造成客戶的流失。在此外,再加上地域優勢對客戶積累了大量的信用信息記錄,這些信用信息可以幫助農村商業銀行可以快速篩選出優質客戶,從而高效、高質完成信貸審核工作,這里體現出農村商業銀行的高效性特點。

三、農村商業銀行金融發展中存在的問題

1.借貸失衡,金融服務不足

在經濟發展趨勢的影響下,政府部門向各地區的信貸投放力度也得到了顯著提升。在此情況下,各銀行為了實現經濟利益最大化的經營目標,便將大部分資金投入大額貸款中,繼而導致農村地區小額貸款的需求難以得到滿足,最終造成信貸失衡的局面,不利于農村地區經濟的長期穩定發展[2]。由于農村地區的金融主體過于同質化,因此其很難滿足農戶的資金需求。部分農戶只能沿用商業銀行或農村信用社等落后的融資模式,融資手段存在較大的局限性。在金融服務存在嚴重同質化現象的背景環境下,使得農村經濟市場缺乏競爭力,不利于長遠發展。

2.借貸風險高,覆蓋率低

客觀來說,農村商業銀行在開展金融創新工作時不可避免地會遇到很多風險問題。除了信用制度缺失之外,生產力過于分散、缺乏穩定收入支撐、自然災害、農業產業鏈過長等因素均在制約農村地區金融創新與發展的腳步。由于借貸風險過高,因而導致很多金融機構通常會選擇將資金投放在城市而非農村,這也就造成農村地區的資金量很難滿足農村經濟發展的實際需求。此外,雖然我國近幾年來金融行業得到了極快的發展,但重心偏向于城鎮區域,在農村地區的金融機構覆蓋率較低,未能有效滿足農村地區農戶們的基本借貸需求,這種情況的頻繁發生會極大地減緩農村經濟發展的腳步。

四、在服務“三農”基礎上農村商業金融創新的具體途徑

1.充分發揮互聯網的技術優勢

如今我國已經邁入信息時代,農村商業銀行更應該緊跟信息時代的步伐,充分利用信息網絡技術來發揮農村商業銀行在農村地區的經營優勢,將線下網點與線上互聯網渠道進行有機融合。通過流動服務、電商業務等方式來有效拓展農村商業銀行的金融服務渠道,力求為農戶提供更加優質的金融服務體驗。與此同時,農村商業銀行還應對“三農”相關數據信息進行整合,并借助大數據技術構建相應的金融服務平臺,通過對數據信息的處理分析為農村商業銀行的金融戰略部署提供數據信息的價值性參考,從而有效降低農村商業銀行在信貸業務中所承擔的風險,從而實現銀行機構和農戶之間的雙贏局面[3]。此外,各金融機構還可以在互聯網技術的支持下對金融業務和金融品種進行不斷地創新,例如針對農業生產的龍頭企業提供訂單貸款、項目融資以及科研貸款等多項融資業務,通過這種方式來起到良好的帶頭創新作用。為進一步保障銀行資金能夠得到充分利用,農村商業銀行還可適當增加對“三農”金融服務的資金投入量,充分滿足“三農”群體的各項資金需求,并努力規范小額信貸審核流程,從而有效降低信貸業務潛在的風險因素,同時也能激發金融機構在農村金融行業發展的積極性。

2.對現有的征信體系進行完善優化

目前部分地區的“三農”客戶在辦理金融業務時還存在融資困難等一系列難題,究其根本原因是因為農村地區針對“三農”客戶的征信體系還不夠完善,各大銀行無法來判斷客戶的還貸能力以及信用程度,這會加大信貸業務的風險。對此農村商業銀行應當積極對現有的征信體系進行優化和完善,并借助先進的信息技術來做好風險防控措施,一旦發現異常的金融交易信息應在第一時間對其進行檢測、跟蹤及處理,以此來更好地保障客戶基本信息以及資金的安全性。

3.開展多樣化的涉龍金融服務

農村商業銀行一直是以盈利為主要的經營目標,在實際經營的過程中可結合農村地區的經濟發展實際情況來尋求金融市場中最佳的融合點與創新點,以此來為農村商業的未來發展取得新突破創造條件。對此農村商業銀行可通過在農村地區開設支農業務來進一步提高銀行目前的經營管理水平,為各項支農業務的高效開展提供安全保障,從而形成農業經濟與商業銀行協同發展的良性循環體制[4]。此外,農村商業銀行還可朝著集約式管理方向尋求突破口,通過量化考核的方式將信貸人員的經濟效益與信貸業務質量相掛鉤,同時還可加強對銀行員工的綜合素質培養力度,使其業務能力得到強化和鍛煉,從根本上為農村商業銀行的金融服務創新提供人力資源的支持。

五、結論

綜上所述,在我國市場經濟體系的不斷驅動下,傳統的以農村信用社為主的金融機構已經難以滿足當前農村經濟發展的實質性需求,對此農村商業銀行應當結合農村地區的地域性特征,在互聯網背景環境中通過對自身金融服務模式的不斷創新以求在競爭激烈的經濟市場環境中占據一席之地。農村商業銀行作為支撐農村經濟發展的核心資本機構,其重要性也就不言而喻。加強農村商業銀行金融體系的創新與變革不僅有利于解決當前的三農經濟需求問題,同時也有利于推動我國農村經濟結構體系的優化,為推動我國社會經濟的可持續發展添加助力。