淺談住房公積金制度存在的問題及對策

【摘要】我國住房公積金制度已經成為了當今生活中重要的福利保障制度。住房公積金制度在改善人們居住條件、深化住房制度改革、促進房地產行業蓬勃發展、構建和諧社會等方面發揮了重要作用。但在發展過程中，住房公積金制度也暴漏出一些需要規范和解決的問題。本文就對住房公資金制度所存在的問題進行探析，并提出相應的對策及建議。

【關鍵詞】住房公積金 住房公積金制度 問題 對策

一、引言

住房公積金制度是我國進行住房制度改革的重大成果。從1991年5月上海市率先建立起住房公積金制度開始，到1994年國務院要求在全國推行住房公積金制度，再到二十多年后的今天，經過了這些年的運行與不斷完善，住房公積金制度在改善人們居住條件、深化住房制度改革、促進房地產行業蓬勃發展、構建和諧社會等方面發揮了重要作用。但隨著住房公積金制度的迅猛發展，監管體制不健全、覆蓋面小、資金使用率低、投資渠道單一等問題也日益凸顯。如何管好、用好老百姓圓住房夢的錢，提高社會福利，對于住房公積金管理層以及相關部門來說都是一場嚴峻的挑戰。

二、住房公積金制度存在的問題

1.監管體制不健全，資金缺乏安全保障

當前對住房公積金的管理，實行的是“住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶儲存、財政監督”原則，但在實際運作中，往往由住房公積金管理中心自己代替履行其職責。由于監管機制的不健全，造成的直接后果是住房公積金缺乏安全保障，違規擠占、騙取、挪用住房公積金等現象時有發生，如“全國住房公積金第一案”。

2.覆蓋面小，未能有效保護中低收入者

公積金貸款主要使高收入群體受益。一是由于公積金貸款為就業者服務。中低收入者中有不少人處于非正規就業或失業狀態，公積金貸款的福利自然也吹不到他們那里。二是由于難以逾越的購房首付及首付后的還貸。大多數人的住房公積金長期存在公積金賬戶里，但部分高收入者為了謀利，紛紛參與購房浪潮，行成了一戶名下多套住房現象。對于中低收入者，高價的購房首付就已讓多數人望而卻步，更沒有建房本金的他們，公積金只能等退休后領取，而且即變想盡辦法湊夠了首付，公積金低和高額的還貸也令他們負重如牛。

3.資金使用率低，造成巨額的資金沉淀

造成資金使用率低的原因有很多。一是由于公積金貸款的手續繁雜、審批時間長，使得許多前來辦理公積金貸款業務的客戶不勝其煩。二是由于公積金貸款與商業貸款相比較而言，優勢并不明顯。公積金貸款利率與商業貸款利率的差距不大，公積金貸款又受額度限制，若辦理組合貸款，會額外支出不少相關費用。個人觀念也是影響因素之一。部分購房者還不習慣負債消費，因此他們在買房時大多采用自籌資金一次性付全款方式。

4.使用途徑較為單一，限制資金的保值增值

《條例》規定，職工要想支取住房公積金，除了購買、翻建、建造、大修自住住房外，不得挪作他用，等退休后才能全部拿出。因此住房公積金的使用途徑就顯得較為單一，相當一部分人因不符合支取要求，自己的住房公積金就長期處在只存不用的狀態。住房公積金的存貸利率是實行“低進低出”管理，住房公積金很可能會因為通貨膨脹等原因而不能達到保值，較為單一的投資渠道也極大地限制了公積金的增值速度，甚至出現減值的情況。

三、完善住房公積金制度的對策

1.大力加強管理，形成強有效的監管體制和責任追究制度

各地區住房公積金管理中心應制定明確的實施細則并實施獎懲制度。住房公積金管理委員會要接受社會監督，更高部門的監督機構也要對其進行定期和不定期檢查，從而形成強有力的監管體制。嚴格對住房公積金的賬戶管理，資金流向要經過住房公積金管理委員會同意，財務狀況也要定期向住房公積金管理委員會和相關財政部門匯報。對已被擠占挪用的公積金要采取強制措施，認真檢查予以追回，并追究相關人員的責任。

2.擴大住房公積金制度覆蓋范圍，以惠及更多中低收入者

相關部門在辦理公積金業務時，應充分考慮到職工的個人收入及生活水平狀況，并在此基礎之上制定較為合理的貸款條件，體現人道主義。可以開通專門為中低收入者進行住房公積金貸款的綠色渠道，凡是符合要求的中低收入者可以直接提出申請并進行公積金貸款業務，增強辦公效率。對不符合國家規定的公積金繳存以及高收入者利用公積金謀求福利化現象應給予嚴厲打擊，真正為中低收入者提供便利。

3.適當地提高公積金存款利率，調動公積金繳存的積極性

由于對住房公積金存款的提取有嚴格規定，有很多的繳存職工不符合提取要求，這些職工不但享受不到公積金貸款的低利率優惠，而且還會因公積金存款的低利率遭受損失。由于公積金利率過低，有部分繳存職工不符合提取條件也試圖通過各種方式提取公積金，不利于社會健康發展。應適當提高公積金存款利率，

不僅有利于調動公積金繳存的積極性，也有利于促進社會穩定。

4.進一步擴大住房公積金的使用途徑，提高資金的使用率

在住房公積金尚未得到充分利用的前提下，可以考慮擴大住房公積金的使用途徑，比如住房公積金不僅可以用于購房，還能支持繳存人的房屋裝潢、房屋租住、經繳存人同意挪給他人進行住房補貼等，實現公積金功能多元化。對于住房公積金的使用和提取限制也應給予適當放寬或取消。

5.加大宣傳力度，讓更多的人真正了解到住房公積金的益處

中低收入群體中不乏存在一些文化程度不高的人，他們對于政府出臺的一系列住房公積金相關政策表示不知道或理解有限。為促進住房公積金制度政策的有效實施，相關部門要加大相關住房公積金政策的宣傳力度，進行實地走訪，有耐心地向老百姓介紹政策的相關內容，讓更多人了解到最新的政策變化和公積金制度的發展趨勢，提高政策普及性。

【參考文獻】

[1]曾筱清：我國住房公積金的法律屬性及其管理模式研究[J].金融研究，2006（8）.

[2]朱珠：我國現行住房公積金管理制度存在問題及改進措施研究[J].貴州師范大學，2006（5）.

[3]王劍強：進一步完善我國中低收入居民的住房保障制度[J].大眾科學，2007（1）.

[4]裴煜、趙崢：淺談我國住房公積金制度的發展和完善[J].甘肅農業，2006（10）.

[5]黃麗婭：對我國住房公積金制度的現實思考[J].理論界，2007（1）.

【作者簡介】蔣麗平（2000-2），女，漢族，江蘇鹽城人，本科學歷，江蘇師范大學，研究方向：經濟學