金融需求視角下農村金融服務優化路徑

李轉正

（中國郵政儲蓄銀行靜寧縣支行，甘肅 靜寧 743400）

金融問題，究其本質是如何從生產和消費兩個方面實現對既存財富或資源最優配置的問題。其中，生產層面的核心目的在于擴大資源或增加財富總量，而消費層面的核心目的則是優化利用已有的資源，最大限度地滿足各方經濟需求。研究農村金融服務優化發展的問題，宜從農村金融需求的視角出發，尤其應聚焦農村不同類型居民的生產、消費行為特征，并在此基礎上把握好當代農村金融需求發展的大方向、總趨勢，為農村金融服務的創新優化提供最準確的現實依據。

1 當代我國農村金融需求的特點

1.1 普通農村居民金融需求的特點

從我國當代不同農村居民的生產、消費行為特征來看，普通農村居民主要指那些農業生產規模相對較小、生產方式相對趨于傳統、生產經營市場化程度相對較低的群體。其金融需求主要有以下5個特點。

第一，普通農村居民貸款需求較弱且額度較低。其原因有三：一是普通農村居民的生產規模較小，經營風險相對較低；二是國家惠農政策提供了充分有效的幫助支持或經濟兜底；三是在我國傳統農村社會文化、風俗的影響下，農戶對金融機構及金融借貸行為的了解度、趨向性相對較低，偶遇周轉困難時，他們通常會優先考慮向親友鄰里求助，即他們的金融需求往往更傾向于以民間借貸的形式來解決。

第二，普通農村居民的融資需求具有一定的季節性特征，這是由農業生產的季節性決定的。在農忙時期，由于播種、耕種、收獲等方面需要大量勞動力，即對雇工的需求激增，普通農戶會在此時形成顯著高于平常的金融需求［1］。

第三，普通農村居民所借款項主要用于農業生產。不同于近年來我國城市地區迅速增長的消費金融需求（日常性消費金融需求和房貸、車貸等大宗性消費金融需求），農村地區基于其生活方式、消費水平等客觀因素，所形成的金融需求更多的指向生產而非消費。通常在急需購入農具、種子化肥等生產資料時，普通農戶才會形成一定的生產性金融需求，并且由于這種情形下所需金額往往較大，農戶才會去考慮尋求正規金融機構而非民間金融渠道的支持。

第四，普通農戶向金融機構貸款的成功率整體不高。原因有三，一是一些農戶確實在各項條件（包括抵押物、擔保等）上未能達到金融機構的放款要求，導致其不能如愿獲得貸款。二是正規金融機構有著一套環節相對煩瑣的放貸工作流程和手續，普通農戶由于并不會經常性地與金融機構交易往來，對金融機構的一些放貸流程也不了解，在申請過程中很可能會因為程序操作問題而遲遲辦不下貸款，并因此認為尋求正規金融機構的金融支持“費時費力”而轉投其他融資渠道。三是受農村傳統文化影響，農戶對金融機構的認知存在偏見或者有信息差，導致其對金融機構形成“嫌貧愛富”“難辦事”等觀念，反映到行為上則是不到萬不得已不會求助金融機構。

第五，普通農村居民貸款期限通常較短。這主要是由普通農戶的農業生產方式及特征決定的。種植糧食蔬果或養殖動物等農業生產活動通常以半年、一年或最多數年為經營周期，這一情形決定了普通農戶的金融借貸需求在周期上必然是偏向于短期的［2］。事實上，目前普通農戶的貸款期限確實以半年和一年居多，并且基于減少利息支出的考慮，在沒有意外發生的情況下均會盡早還清貸款，絕不拖延。

1.2 新型農業經營主體的金融需求特點

新型農業經營主體通常指在鄉村振興戰略背景下，我國農村地區出現的專業大戶、家庭農場、農業企業等主體。其生產、經營方式和特征與普通農戶大不相同，因而也相對應地形成了不同的金融需求特點。

第一，新型農業經營主體的融資需求更具日常性、普遍性。這是由新型農業經營主體的生產規模較大、生產環節更為復雜、農業生產經營市場化程度相對更高等因素決定的，這些因素也使他們的金融需求具有數額更大、頻次更高等特征。

第二，新型農業經營主體的融資需求指向擴大再生產和市場化經營活動。相較于傳統的普通農戶，新型農業經營主體開展的是大規模、集約化的生產活動，使用的是先進的農業技術、農業管理方式和信息化市場營銷手段。為此，他們需要大量的資金以購入先進優質的良種、農機等生產資料，或是走出去開拓市場，提升營銷效果。其種植生產經營需求均需要較多的資金投入以及資金流動性保障，因此，自然會形成顯著高于普通農戶的金融需求［3］。

第三，新型農業經營主體更傾向選擇擁有靈活抵押方式和優惠利率的金融機構。新型農業經營主體所擁有的固定資產、流動性資產等可抵押物數量通常較少、價值也相對較低，這一點與普通農戶大致無異。近年來，受益于新政策，土地經營權也成為一項可抵押物，但從現實來看其能夠抵押的數額仍然有限，不足以滿足經營主體龐大的金融需求。現實中，融資總額不足而利率過高成為“壓垮”一些新型農業經營主體的重大因素。這不利于我國新型農業經營主體的新增、發展和壯大，也不利于鄉村振興戰略的推進和農業現代化的轉型。

第四，新型農業經營主體融資更具理智性，傾向于尋求正規金融機構。新型農業經營主體往往是具有一定知識技能、對農業生產經營活動有更大追求、對時政、市場、國家“三農”政策風向等有更多關注和了解的群體，相比普通農戶，他們在主觀上更信賴、認同、接納正規金融機構，并且客觀上其龐大且更具長期性的融資需求也只能尋求正規金融機構的支持。因此，對于縣一級的農村商業銀行而言，新型農業經營主體是頗具發展潛力的金融業務合作對象，應考慮如何在流程手續和利率上為其提供更多便利和優惠。

2 鄉村振興戰略背景下農村金融服務的優化途徑

2.1 優化生產性借貸的業務流程

不論是對于普通農戶還是新型農業經營主體，辦貸時間過長、涉及部門過多等現實情況均是阻礙其融資渠道通暢的一大原因。適用于城市地區消費貸、房車貸的業務流程設計邏輯和具體工作方式，對于以生產為主要使用方向的農業金融需求而言，并不具備科學合理性，不能全盤“繼承”到農村金融工作中去。因此，有必要對相關貸款業務流程進行扁平化、便民化處理，圍繞信息溝通的高效率化、辦貸時間的縮短等目標，削減不必要或是不適合農村業務的工作流程和部門層級［4］。

2.2 找準農村金融信貸支持的重點

第一，突出支持當地的重點產業和優勢產業。作為鄉村振興的首要任務，產業興旺是農村其他各項事業發展的前提，也是農村金融需求不斷上升和活躍的重要經濟條件。突出支持當地優勢產業發展，實際上就是幫助金融機構開拓更龐大廣闊的未來市場空間。第二，大力支持新型農業經營主體。新型農業經營主體代表著我國農業未來的發展方向，能夠帶領一個農村地區致富增收。金融機構應從抵押政策、利率、渠道等各個方面為新型農業經營主體提供必要支持和便利，盡可能確保當地龍頭企業、種植或養殖大戶的金融需求得到充分滿足。第三，以引導為目的，支持當地農業技術創新、農業生產經營市場化發展［5］。

2.3 不斷提高對金融產品和服務的創新能力

第一，積極推進金融產品創新。尤其是要在現有的信貸產品，如“園丁貸”“農貸通”等基礎上拓寬擔保抵押類型的范圍。例如，農具農機抵押、農業訂單抵押、土地承包經營權抵押等均是農村地區金融機構可探索嘗試的新項目。第二，在農村金融服務的工作理念、工作方式上絕不能因為農村居民對現代化金融服務認識不足，或是其經濟條件比不上城鎮地區業務對象，而對其報以消極甚至排斥心態。相反，應積極走進田間地頭，深入調查了解各類農戶的金融需求狀況、需求態度、面臨問題等，并有針對性地改善或創新建立與之相適配的金融服務方法。

3 結語

在黨和國家不斷推進鄉村振興戰略的時代背景下，農村在未來發展過程中必然會形成全新的金融市場需求。對于服務于農村地區的金融機構而言，準確把握各類農戶的需求特征是其創新和優化農村金融服務的先決條件。金融機構積極支持和服務“三農”的意義不僅在于響應國家的政策號召，更在于與農村、農民、農業攜手共進，為自身開辟全新的市場空間，尋得更長遠的發展機會和更豐富的盈利點。