互聯網金融沖擊下商業銀行個人理財業務的發展對策研究

李祥玉（黑龍江工商學院）

社會經濟的不斷發展使得理財業務逐漸成為了人們所關注的熱門話題。以往人們想要購買各類型的理財產品只能通過各大商業銀行，這也是銀行理財業務獲得不斷更新與發展機遇的重要基礎，成為了當下商業銀行中的重要業務類型。而在進入到互聯網時代后，理財類型的增多為人們提供了更多地選擇，其收益率高與方便快捷等理財產品優勢使得大量投資者涌入其中，對銀行理財業務產生了前所未有的沖擊。導致出現這種情況的原因不僅僅是因為銀行本身故步自封，很大一部分是由于在與互聯網理財業務相比較后，傳統的銀行理財業務逐漸暴露出了其入手們門檻高與收益率低的問題。與此同時，服務標準的長久停滯不前也不斷突顯。因此，對商業銀行的個人理財業務進行深入分析與研究，對于面對互聯網金融強烈沖擊的商業銀行未來發展戰略來說有著極為重要的現實價值。

■ 互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務的發展現狀

（一）當下商業銀行中理財產品種類較多

互聯網背景下個人理財業務的可選擇種類逐漸增多，對商業銀行個人理財業務造成了極大地沖擊。但從實際情況來看，現階段個人理財產品對于商業銀行來說其仍體現出了有較大需求量的特征，其整體的市場占有率依舊要遠遠大于互聯網金融市場[1]。伴隨業務規模的逐漸擴大，面對互聯網金融沖擊，當前的商業銀行也不再固步自封，選擇推出更多的理財產品種類，并以客戶對理財產品的具體要求定制不同投資時間的產品類型，開發不同的投資渠道，為個人理財業務在現階段的不斷發展壯大奠定堅實的基礎。

（二）商業銀行之間存在著較為激烈的競爭

伴隨互聯網金融市場的沖擊，商業銀行個人理財業務想要獲得更高的成交額，無論是何種類型的商業銀行均將工作重點放在了獲取更多客戶資源上，這就使得當前的理財市場競爭極為激烈，均有著擴大己方市場占有率的工作期望。但近幾年受到銀行降息政策的嚴重影響，使得國家對于銀行的發展環節的監管也愈發嚴格，在政策不斷被完善的背景下意味著剛剛有些起色的銀行業務，想要獲得進一步的發展機遇所受到的限制條件也更高[2]。然而目前的互聯網金融行業正處于長久發展的初期，業務發展體現出了高度的自主性，銀行在理財業務的創新方面突顯出了多樣化的特征，加劇了商業銀行在個人理財業務市場中的競爭激烈性。

（三）理財產品品牌效應獲得了明顯提升

經過多年發展，商業銀行公信力極強，客戶們在理財產品購買時除了關注理財產品本身，更為關注的是商業銀行的品牌，以及銀行的強大支撐資本與是否有著強有力的政策支撐。該種運營方式的穩定性是其在互聯網金融沖擊下依然能夠屹立不倒且保持著較高市場份額的主要原因[3]。然而現階段的互聯網金融市場中所突出的各項金融產品等在實際推廣過程中逐漸表現出了門檻低與收益率高的特征，較高的產品優勢使得商業銀行的個人理財方面的品牌效應有了持久性的增強。以著名的金融企業為依托的互聯網理財產業的高收益性，無疑會吸引更多的客戶資源，影響到商業銀行的品牌效應在人民群眾中的優勢。

■ 互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務中國存在的主要問題

（一）業務流程過于復雜

理財業務辦理的基本要求就是需要嚴格遵循銀行完善的法律法規，但也正是由于這一原因，雖然銀行的操作流程風險有了極大地降低，但也使得理財產品的業務辦理流程表現出了僵化的特點。甚至部分銀行完全以自身業務為主，而忽略了用戶的本身需求。相較于此種情況，互聯網金融市場中的理財業務卻表現出了業務流程簡潔明了的優勢[4]。再加上商業銀行在辦理部分理財業務時有著較高的上手門檻，從而使得銀行想要在眾多的銀行業務辦理者中挖掘出潛在的理財客戶極為困難。但互聯網理財產品卻有著極低的入手門檻，并有著更多地具有中長期發展特性的業務選擇類型，只需要用戶提交相關信息即可完成理財產品的快速購買。該類產品為了吸引更多用戶，給出的收益率往往也要比銀行的普通理財業務的收益率要高得多。

（二）業務運營具有較高的運營成本

相較互聯網理財產品，商業銀行個人理財業務的運營成本要高得多。對于商業銀行來說，其想要推進個人理財業務關鍵在于多個營業網點大量人員的業務展開，同時需要有配套的先進設施與工作培訓等，這就使得現階段的銀行理財業務的展開成本逐漸提升。為與互聯網理財業務相競爭，電子銀行理財業務成為了商業銀行新的業務關注點，但由于該種業務的特殊性在辦理過程中仍然需要工作人員支持，從而導致形成業務運營成本居高不下的現狀。而為了維護銀行的正常運營，就需要有著高額的利潤率做支撐，但因為互聯網金融的不斷擴展使得個人理財業務的市場被搶占的較多，失去了市場的主導權力。

（三）商業銀行現階段的營銷模式有著嚴重滯后的特征

隨著互聯網金融的不斷發展，其在對商業銀行傳統金融業務造成沖擊的同時，也為商業銀行的理財業務提供了更多的銷售渠道。在這一基礎上，商業銀行的個人理財業務量有了明顯增長的特點，但突破性的進展目標卻依舊無法在短時間內達成[5]。造成這種局面的關鍵問題在于商業銀行的營銷方式仍然表現出了過于傳統的特點，不僅推廣理念存在著嚴重滯后的特征，宣傳手段也表現出了較多的不足之處。而互聯網金融卻依托于快速發展的多個軟件平臺獲得了極大的曝光量，在短時間內達到了吸引客戶的目的。

■ 商業銀行中個人理財業務的發展對策

（一）在個人理財產品業務種類與方式上融入更多地創新理念

想要在快速發展的互聯網背景下獲得更多的市場份額，就要求商業銀行應在實際的業務展開過程中融入更多地創新理念。針對現今商業銀行理財產品入手門檻高的問題，為拓展更多的中小型客戶，應將該部分的理財業務下放到基金、投資以及保險等業務部門，協同合作的工作模式下打造更多地具有低風險與低門檻的理財產品，以創新的業務類型以及高回報率的業務種類作為吸引更多客戶的基礎。作為商業銀行也需要學習互聯網金融的服務理念，并需要在此基礎上對自身的產品結構進行不斷優化，從而在創新出更多地具有高收益與高回報產品的同時，找尋更多潛在的中小型客戶，為資金流動性較強的創新產品的推出提供基礎條件。

（二）銀行工作人員服務質量的提升

在我國經濟市場快速發展的背景下應格外注重服務行業的服務質量，應提高對目前銀行服務人員服務質量較差這一問題的重視。首先是銀行在招聘工作人員時，除了需要考核工作人員的專業知識，應制定職業道德的評判標準[6]。同時，需要對理財業務的辦理流程進行簡化，以此為依托突出工作人員職業道德素養的重要意義。這樣一來，在降低銀行額外成本支出的同時，也能夠最大化地節省客戶的時間。通過提升服務質量讓客戶能夠享受更好的服務體驗，為市場占有率的進一步提升奠定基礎。

（三）強化與互聯網金融市場中理財公司的合作

隨著互聯網金融行業的不斷發展，互聯網金融已經成為整個金融市場發展的未來發展趨勢。雖然現階段銀行以十分強大的資本力量為支撐，依舊在市場中占據了極為重要的主導地位，但由于銀行個人理財業務品種過于單一，使得其個人業務方面存在著嚴重同質化的特征，而互聯網平臺卻因為自身的強大服務體系與優秀的專業金融團隊等優勢，再加上其入手門檻低、種類較多，作為商業銀行應對互聯網金融的發展趨勢與具體的內容優勢予以充分的重視，強化與互聯網金融平臺之間的合作，推出更多地符合電商、手機用戶的智能化理財業務，提高產品吸引力以實現在短時間內將市場擴大的重要目標。

■ 結束語

綜上所述，面對互聯網金融市場的沖擊，作為商業銀行只有對個人產品種類予以創新并提高工作人員的服務質量，同時強化與互聯網金融公司的合作以推出更多地符合時代發展特點的理財產品，才能保證其在金融市場中的主導地位，提高其市場份額，為保證其發展的可持續性奠定堅實基礎。